共享經濟下互聯網金融的發展問題探究

邢益瑋

摘 要：隨著當今社會信息技術的飛速發展，“互聯網+”推動了一種又一種經濟形態的轉型。在各種新興的商業形式和經濟模式中，共享經濟尤為引人注目。金融創新始終離不開經濟發展。隨著共享經濟的蓬勃發展和各種新商業模式的出現，關于互聯網金融、共享經濟乃至共享金融的討論也在不斷深入。本文在概述共享經濟的基礎上，分析了網絡金融發展的優勢，從共享經濟的角度探討了網絡金融發展中存在的問題，并針對這些問題提出了優化策略。

關鍵詞：共享經濟;互聯網金融;發展

一、共享經濟下互聯網金融發展的優點

（一）對金融產品以及個性化服務進行創新

隨著現代社會的不斷發展，在共享經濟背景下，網絡金融企業逐漸重視金融產品的定制化及相關的個性化服務。互聯網金融的本質是基于大數據、云計算、移動支付和網絡通信技術。它是金融活動通過互聯網信息技術開展的金融服務的延伸。它突破了傳統金融的可行邊界，帶來了近年來迅速發展起來的第三方支付、眾籌等一系列創新。在傳統的金融模式下，消費者只能選擇和購買金融產品，而不能改變結算方式、利率等產品機制。這些固定的規則逐漸不能滿足消費者購買金融產品時的個性化需求。

（二） 實現金融風險的有效降低

隨著中國經濟的快速發展，金融產品的消費者數量呈現出急劇增長的趨勢。由于受技術、資金等因素的影響，傳統金融模式下的金融產品也在很大程度上增加了消費者所承擔的金融風險，從而使其無法滿足市場發展的需要。共享經濟下互聯網金融的發展不僅改變了金融產品中復雜的程序和不透明信息的傳統模式，也使消費者對金融產品的信息更加了解。同時，也有利于提高消費者對相關金融知識的理解。比如P2P， P2P借貸平臺的建立可以讓消費者在考慮自身實際情況后進行選擇，同時也結合了金融知識共享，充分保證了消費者金融產品的穩定性。

（三）有助于提升資金資源配置效率

低配置效率和長期存在的金融資源錯配阻礙了經濟運行效率和經濟發展。從企業自身來看，由于不同企業自身風險和信用評級的不同，社會資本大部分流向了大型國有企業，而信譽不足、缺乏抵押物的中小企業則難以獲得充足的流動性。從地區來看，由于城鄉二元結構的存在，社會資金繼續向城市聚集，而農村金融供給持續時間較長。從區域經濟發展看，社會資金偏向東部和沿海發達地區，財政資金向西部等欠發達地區的流動明顯不足。在共享經濟背景下，互聯網金融平臺可以利用云計算、大數據等現代互聯網技術消除信息不對稱導致的資金錯配，實現包容性融資。互聯網金融平臺通過聚集社會閑置資金，將社會閑置資金的數量、風險與資金需求者進行匹配，匹配平臺的供給與需求，從而激活社會資金，增加社會整體金融空間，滿足不同類型、不同需求的資金需求者的需求，進而實現社會金融資源的準確匹配與合理配置。

（四）有助于實現金融運營去中介化

在傳統的金融經營模式中，以銀行為主導的金融機構充當金融中介，在金融市場中劃分借貸雙方，阻斷融資人與投資人之間的聯系，依靠自身的信息優勢獲取利潤。由于信息成本的存在，投資者會得到比預期更低的收益率，投資者會在融資成本上花費更多。在共享金融的背景下，互聯網金融平臺可以依托現代信息搜索和傳輸技術以及互聯網的開放性和共享性等特點，為雙方提供一個互相搜索、互相匹配的平臺，允許雙方隨時互相搜索。同時，投資者可以通過互聯網金融平臺上已審批通過的出資人信息，了解出資人的基本情況，包括融資金額、資金用途、信用記錄等重要財務信息，從而有效減少雙方的信息不對稱，增加交易的可能性。通過互聯網金融平臺提供的資金供需匹配服務，改變了傳統金融的線性價值鏈，形成了獨特的多元化的價值網絡鏈，為供方和供方之間提供了更多的溝通和互動機會，允許雙方直接參與交易，分散了交易雙方的風險，從而弱化了金融中介的功能。

二、共享經濟下發展互聯網金融的主要問題

（一）相關制度體系不完善

目前，由于我國互聯網金融企業成立門檻較低，部分企業尚未建立起符合自身發展特點的管理制度，導致相關企業在開展業務時未能為各部門制定出良好的財務管理制度。這些管理漏洞的出現使得互聯網金融企業難以進行全方位的資產和業務監管，不利于經營成本的有效控制，制約了企業經濟效益的提高。因此，應做好內部財務管理系統的設計，堅決抵制通過P2P借貸進行欺詐的行為，從而提高我國互聯網金融的發展水平。

（二）監管力度不足

與中國互聯網金融發展相匹配的法律體系不夠健全，監管不夠嚴格，導致信息公開和市場審批環節管理不力。雖然影響了互聯網金融平臺的良好發展，但也不利于消費者資金的保障。例如，隨著中國互聯網金融企業數量的逐步增加，網絡欺詐、服務平臺失效等問題的不斷出現，加劇了消費者對互聯網金融的抵制，不利于互聯網金融企業經濟效益的提高和社會競爭力的增強。

三、共享經濟下發展互聯網金融的策略

（一）制定完善的規則

由于互聯網金融企業的數據存儲、信息處理等需要涉及互聯網技術的諸多方面，有著十分復雜的關系，因此當互聯網金融服務更好的發展時，與傳統金融機構合作不斷完善交易規則，建立統一的互聯網金融平臺，實現對金融產品風險的防控。例如，在P2P網上借貸平臺注冊賬戶時，消費者的身份證件必須充分保證注冊人信息的真實性。同時，企業內部管理制度的完善也是一個發展的過程。有必要根據企業的實際發展情況調整責任和利益。在不斷調動員工積極性，促進企業發展，提高經濟效益的同時，也要保證企業內部制度設計的穩定和持續完善。

（二）加強有關監管力度

由于消費者可以通過互聯網金融平臺更方便地了解和獲取個性化的金融產品，因此加強對互聯網金融領域的監管就顯得尤為重要。互聯網金融業內部既要發揮政府部門宏觀調控措施的正確引導作用，又要建立企業相互監督的平臺。如提高P2P網絡借貸的行業門檻，取締非法的P2P網絡借貸平臺等。

（三）加強信用體系建設，完善風險評價體系

我國互聯網金融平臺的快速發展和頻繁跑路，很大程度上是由于準入門檻低和信用體系建設不完善所致。目前，我國信用相關法律法規建設嚴重滯后，無法對互聯網金融業的發展形成有益的指導和規范，導致互聯網金融平臺的瘋狂野蠻發展。因此，規范網絡金融健康有序發展的首要任務是完善信用建設的相關法律法規，使我國網絡金融行業有法可依，加大對網絡金融參與者不誠信行為的懲罰力度。其次，要積極營造良好的社會信用環境，加快培育信用市場主體，建設一批市場認可度高、資質好的信用評級機構和征信機構。同時，政府要通過有資質的征信機構進行信用背書，引導和培育市場對信用產品的需求。此外，風險防控機制過于簡單，使得我國P2P網絡借貸行業面臨更高的信用風險。一些互聯網金融平臺為了吸引投資者，虛假夸大投資回報率，卻沒有科學引入風險準備金制度、第三方擔保等風險防控機制，容易引發失控事件，對投資者的資金安全構成嚴重威脅。因此，政府可以借鑒發達國家成熟的互聯網金融業風險評估體系建設實踐，倡導行業自律，發揮市場監管作用，促進我國互聯網金融業健康有序發展。

結束語：

在共享經濟中，互聯網金融企業應結合自身發展，不斷創新。要通過大數據、云計算、移動互聯網等技術，分析我國互聯網金融企業的方方面面，研究解決方案。同時，反對P2P借貸也有利于解決法律制度不健全、對風險控制重視不夠等問題。它促進了金融業的發展，幫助企業在激烈的行業競爭中脫穎而出。同時，由于資源的共享，給社會帶來了良好的效益，也有助于金融市場機制的不斷調整和完善。

參考文獻：

[1]楊海軍.共享經濟下互聯網金融發展探究———以P2P網絡借貸為例[J].金融經濟，2018（22）：23-24.

（湖南財政經濟學院? 湖南長沙? 410205）