校園網貸背景下大學生金融素養培育路徑研究

余 洋 栗 堯

(重慶工商大學派斯學院 重慶 401520)

隨著2009年互聯網金融交易市場和電商平臺的發展，以P2P貸款平臺、分期付款消費平臺和電商平臺貸款為主要的校園網貸平臺形式，成為高校大學生炙手可熱的資金索取平臺。但是因不良校園網貸引發的各種負面效應，特別是高校大學生的身心健康和校園安全穩定，可作為高素質群體的大學生，很明顯存在金融態度不端正，做出了帶有高風險的金融行為，最終釀成金融慘劇，這也間接表明高校大學生缺乏金融素養，金融素養的培養靠金融教育。因此高校作為大學生最直接的管理者和教育者，應該從當代大學生存在的金融態度以及校園網貸運營模式入手，了解和掌握當代大學生消費心理，根據國家政府出臺的相應政策，在提升培育大學生金融素養方面上提出新舉措。

一、當代大學生校園網貸成因分析

校園網貸是指金融機構為緩解高校大學生求學中出現的資金困難，向其提供的一種信用借貸服務。但本是合理合法的信用借貸業務卻演變成為不良的校園網貸，這是多方面因素共同作用的結果。

(一)宏觀層面

從校園網貸本身業務特點上來看，首先是門檻成本低，只需在手機上下載APP，注冊身份信息，不作任何的信用評估和擔保，提供身份證復印件即可辦理。其次是借還靈活快捷，放貸和還貸只需要向受眾客戶收集相應簡單信息后，即可通過平臺索還借款。第三就是推銷宣傳的誘導，培養相應的校園代理，讓其根據大學生消費心理的特點進行各式各樣的商業廣告宣傳誘導，從而吸引和刺激大學生的貸款欲望。

從國家金融行業監管方面來看，金融監管機構在校園網貸行業中存在薄弱現象。一方面在于國家對校園網貸的相關法律法規不完善，導致校園網貸平臺在業務經營中可以逃離規避法律法規約束，使其游走在國家監管的灰色地帶，從而使校園網貸平臺可以肆無忌憚地開展變相的貸款業務，比如高利貸、裸貸、培訓貸等。另一個方面在于金融行業監管機制不健全，主要體現在“一行兩會”的監管模式機制下易造成監管力量分散，不易形成監管合力，從而使校園網貸平臺鉆監管空子。最后就是在于對如何規范和管理校園網貸缺乏全面的認識，不過在2017年5月27日由中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》后，取得一定程度上的進步。

(二)微觀層面

從家庭和高校的教育引導方面來看，第一，家庭是孩子受教育的第一個環境，父母的教育起著最直接的作用，但部分父母往往把關心關愛當做一種金錢給予，容易造成孩子不良的消費心理和消費行為。第二，高校是集管理、教學與科研為一體的機構，擔負著立德樹人的重要使命，引導大學生樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀。一方面高校就在一定程度上忽略了以金錢觀、消費觀、理財觀為內容的教育引導；另一方面高校環境也日趨變得復雜，主要體現在校園銷售宣傳廣告甚多，大學生們容易受到廣告效應誘導。

從大學生自身情況來看，第一、不端正不理性的金融態度，主要體現在大學生的畸形消費心理、過度消費需求和消費能力不足。在當前經濟發展和消費增長的社會背景下，存在著金錢至上、享樂第一、盲目從眾、追風炫耀、超前消費的不良社會風氣，這就導致大學生形成了生活費與消費額實際差距，從而不得不選擇校園網貸滿足消費需求。第二、缺乏相應的金融學科知識，主要表現在金融素養的缺失，根據大學生所學專業不同，大學生對金融知識的了解也就不同，但金融素養與理性消費成正相關關系，反之亦然。第三、金融法律防范意識淡薄，主要表現在大學生對校園網貸風險意識不足，并未實際閱讀和理解貸款合同以及貸款合同存在的法律效力，這就對校園網貸利率認識存在盲區。

二、當代大學生金融素養的培育問題

(一)金融素養的內涵及培育新要求

金融素養體現的是一種金融行為能力，即個人能夠充分認識和理解自身的財務狀況以及根據實際財務狀況所做出的相應行動能力，也就是金融認識能力和金融決策能力。大學生在面對復雜多變的市場和各種眼花繚亂的產品時，其金融素養受到不斷考驗，這也對金融素養提出一些新要求。第一，以金融知識普及教育為主，來提升金融素養質量。金融是現代經濟的核心和血脈，金融知識又是現代生活必須掌握的基本常識，而金融素養是現代人應該具備的基本素養。第二，規范金融行為，以此提高金融技能水平。學習金融知識的目的在于運用金融思維思考問題和解決問題，形成一種良好的金融行為習慣，為適應復雜的金融環境做好準備。第三，將金融安全提升為金融素養的最終目的。金融機構及金融產品的合法性和安全性是大學生進行金融行為的主要安全隱患之一，不良校園網貸的惡性泛濫需要把金融安全問題重視起來，而培育大學生金融素養的目的也正是保護大學生的資產安全和人身安全。

(二)金融素養培育過程中的問題分析

在金融素養的培育過程中其問題核心在于培育的實效性，即實施的可行性和實施效果的目的性。金融素養的培育是一種素質教育，注重的一種思想道德、能力水平、身心健康的培育，在高校中，除了金融學類專業的大學生是在系統性的學習金融知識外，其他專業的大學生，只能間接通過其他形式，如校園學術講座、主題班會、社會活動、網絡新聞等，來粗略學習金融知識和認識金融風險。此外，盡管在培育的形式上日趨多樣化，但培育效果的目的性沒有充分體現，使得培育過程成為有名無實的形式，沒有真正調動起大學生學習參與的積極性，從目前新聞媒體持續爆出的不良校園網貸事件就可看出，大學生的金融素養培育效果仍需繼續加強。若要在大學生金融素養培育過程中起到實效，不僅需要在實施方式上下功夫，還要讓大學生真正認識到金融素養的培育是國家素質教育中的一項重要內容，與自身思想意識息息相關。

三、當代大學生金融素養的培育路徑

(一)加強金融知識學習，提高資金管控能力和金融安全意識

提高大學生金融素養歸根結底是掌握和應用金融知識，其前提在于端正金融態度和學習金融知識，通過學校課堂、網絡媒體、社會實踐平臺，重點加強自身資金管理和信用管理。在資金管理方面，要認清自身的實際消費水平，厘清自身的消費需求，控制自己的消費欲望，做到生活費與消費額成正比；要學會資金理財規劃，可以把資金按照三級階梯進行歸集，第一階梯：日常生活伙食和用品費；第二階梯：學習資料費；第三階梯：結余資金存入銀行；要減少使用如螞蟻花唄、京東白條、分期樂等超前消費的網絡支付工具，最好是能夠設置限額或者不使用。在信用管理方面，要注重保護個人金融隱私，金融隱私即個人信用交易信息，包括個人身份信息、資金賬戶信息、網絡支付信息。在信息不對稱情況下，金融機構會全面掌握消費者信息，而大學生對金融產品的認識并非全面，所以就會使大學生難以掌握金融產品的真實性，一旦發生不良信貸，個人信息也會呈現在信用管理系統中，將會影響未來信用交易。所以在注重信用管理下還應弄懂弄通金融法律法規，認真閱讀交易合同，提高金融分辨能力，以此保護自身合法權益。

(二)豐富金融教育渠道，構建家庭、高校和社會的協同教育機制

教育效果的提升有賴于家庭、學校、社會的共同努力，而不是單靠某一方的力量，因此建立家庭、學校、社會的教育網，形成一股教育合力，有助于提高大學生金融素養培育的實效性。在家庭教育中，監護人教育責任要勇于承擔起來，對大學生進行人格教育，引導他們進行實際技能訓練、讓他們能夠獨立認識金錢和管理金錢，積極與學校老師溝通聯系，了解他們在校的經濟生活情況。在高校教育層面，充分把思想政治教育、通識教育、專業教育有機結合起來，高校可在這三種教育的基礎上先重視金融素養教育的重要性，內容上增加金融價值觀念培育和開設金融知識相關的選修課，形式上開展以金融社團、金融講座、金融知識競賽、金融師生交流會等多樣的金融活動，同時建立家校聯動機制，如高校輔導員(班主任)定期與家長聯系、創建家長群進行不良校園網貸案例宣傳，讓家長也受到重視。在社會教育中，規范金融機構運營體制，營造和諧的金融交易環境，交易信息公開透明化，完善金融法律法規條例，搭建社會與學校金融活動的相關銜接平臺，注重校企合作，如請銀行、證券、信貸等金融機構到校宣傳教育。

校園網貸的初心是為了幫助因經濟困難無法完成學業或正當行為創業的大學生，但一些機構卻利用大學生金融意識不強的弱點進行獲利，給大學生本人、家庭、學校、社會帶來了不利影響。隨著高校、家庭、社會的共同努力，大學生的金融素養正穩步提升。

重慶工商大學派斯學院2019年校級科研項目，項目編號：KY201918