金融科技緩解小微企業(yè)融資難問題探討

袁 娟

(廣東南方職業(yè)學院 廣東 江門 529000)

金融科技是一種基于大數(shù)據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術的“金融+科技”模式，借助科技力量，創(chuàng)新金融業(yè)務與產品，優(yōu)化金融服務體驗，實現(xiàn)科技與金融全方位融合。

一、小微企業(yè)融資困境

根據世界銀行2018年發(fā)布的相關數(shù)據，我國中小微企業(yè)潛在融資缺口高達1.9萬億美元(13.2萬億人民幣)。由于小微企業(yè)作坊式經營較多，規(guī)模小，盈利能力弱，缺乏抵押物或抵押物質量較差，通過銀行取得大額貸款支持比較困難。在實際中，大量小微企業(yè)沒有將企業(yè)財產與家庭財產明確區(qū)分，加上征信建設的不健全，在傳統(tǒng)金融融資渠道上存在明顯的信息不對稱。另外，由于規(guī)模的限制，小微企業(yè)在搜集項目信息方面的不足，未能充分掌握投資項目總體情況，存在投資風險，也可能給貸款機構帶來一定的壞賬。與國外發(fā)達國家相比，我國小微企業(yè)壽命相對較短，平均壽命約為3年左右，若經濟大環(huán)境惡化，平均壽命將進一步下降。小微企業(yè)存在經營的不穩(wěn)定性讓傳統(tǒng)金融機構望而卻步，而融資渠道不暢又進一步加劇小微企業(yè)倒閉的風險，從而形成惡性循環(huán)。

另外，從融資渠道來看，小微企業(yè)貸款主要來源于兩方面：一是銀行，二是民間金融。由于小微企業(yè)固有特征，銀行渠道不暢而轉向民間借貸，較高的民間借貸利率也給小微企業(yè)帶來了融資成本壓力。因此，融資難，融資貴問題仍是制約小微企業(yè)健康發(fā)展和區(qū)域經濟繁榮的瓶頸。

二、解決小微企業(yè)融資難題相關實踐

近年來，政府部門及相關金融監(jiān)管機構為小微企業(yè)信貸融資出臺了一系列通知與規(guī)定，積極引導督促商業(yè)銀行建立各項運作機制，更加適應小微企業(yè)的金融服務需求。2015年，中國銀監(jiān)會明確提出“三個不低于”、國稅局與銀監(jiān)會的“銀稅互動”；2018年進一步將“兩增兩控”目標計入銀行業(yè)金融機構考核指標；2019年強調銀行保險機構要搭建大數(shù)據綜合信息平臺，加強普惠金融服務，切實改善小微企業(yè)融資緊張狀況。這些政策為小微企業(yè)的銀行貸款提供了有力的制度保障。

在政策的引導下，傳統(tǒng)金融機構不斷地加大對小微企業(yè)的扶持力度，創(chuàng)新了不同針對不同場景的金融產品，如“銀稅互動”貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款以及應收賬款質押貸款等項目等。經過一系列措施的實施我國小微企業(yè)貸款余額近幾年來不斷增加，截至2018年6月，達到了企業(yè)總貸款余額的32.3%，融資情況得到了進一步改善。我國同時還在不斷優(yōu)化小微企業(yè)的營商環(huán)境、搭建對接平臺，以達到提升小微企業(yè)融資能力、解決融資難題的目的。

在肯定促進小微企業(yè)發(fā)展成效的同時，也要看到出現(xiàn)的新問題與即將面對的新挑戰(zhàn)，小微企業(yè)資質差，盈利能力弱，信用缺乏，信息不對稱，不完善帶來的先天弱勢等問題未得到有效解決；小微企業(yè)金融資源匱乏，金融產品與服務不充分的癥結仍然未得到全面、針對性的解決。然而，金融科技在小微企業(yè)信貸的應用還處在初級階段，截至2018年底，我國小微企業(yè)信貸產品純線下產品依然占據主導地位。根據小微企業(yè)的特點，我國應繼續(xù)深化小微企業(yè)融資支持，結合金融科技實現(xiàn)金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術為融資渠道解鎖更多模式與應用場景，對長尾的小微企業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化融資服務，更加快捷效率地解決融資難題。

三、金融科技助力小微企業(yè)融資優(yōu)勢

解決小微企業(yè)融資問題是一項綜合性、長期性的任務，任重而道遠。中國人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提出要“充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動我國金融業(yè)高質量發(fā)展。”深化金融科技運用，促進科技與金融產品及服務的融合互動，將提升金融對小微企業(yè)覆蓋深度與廣度。

(一)有效解決信息不對稱問題

傳統(tǒng)信貸服務依托銀行網點，信貸服務主動性不強，審貸流程較依賴企業(yè)征信信息、財務數(shù)據、可抵質押資產等具體情況。與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)通常規(guī)模較小，資質相對差，盈利能力弱；治理不規(guī)范，財務數(shù)據不健全，影響金融機構對其經營狀況的準確判斷與衡量；并且傳統(tǒng)金融機構信貸業(yè)務所需獲取信息時間長，要求多，與小微企業(yè)融資需求的“短、小、頻、急”特點不相符。金融科技能夠針對零散的小微企業(yè)，改變過去純人工信息收集的情況，通過大數(shù)據和區(qū)塊鏈技術快速捕捉小微企業(yè)業(yè)務現(xiàn)金流、納稅、用電、社保甚至企業(yè)主的資產等資金及行為方面的信息并實時監(jiān)控，可以快速且多元化評估小微企業(yè)的信用水平，提高融資審批效率。

(二)兼顧金融服務成本與效率

對傳統(tǒng)金融機構來說，與小微企業(yè)之間的矛盾主要體現(xiàn)在服務成本與效率之間的失衡。傳統(tǒng)金融機構的信貸融資服務包括資質審核、合同簽訂等流程都主要通過線下網點展開，效率低，程序多，成本高。然而，金融科技主要通過網絡虛擬空間實施金融業(yè)務，可以節(jié)約實體金融網點及相關人工費用；采取人工智能自動化處理金融交易與風險管理等大數(shù)據并進行篩選分析，可以大幅度提升金融業(yè)務決策效率；利用智能化手段推出適應小微企業(yè)業(yè)務線上融資服務平臺，可以簡化金融服務流程，大大提高企業(yè)貸款辦理效率，最終達到金融服務成本與效率的平衡。

(三)金融科技擴大金融服務覆蓋面

隨著普惠金融的普及與發(fā)展，提升金融服務的觸達能力，讓有需求的主體能以合適的價格享受到高質量的金融服務成為金融發(fā)展的重要方向。金融科技能夠運用現(xiàn)代信息科技手段，通過新業(yè)務、新業(yè)態(tài)、新模式、規(guī)模化的供給滿足多元化、海量化的融資需求，擴大普惠金融的服務覆蓋面，從而改進小微金融服務供給的質量和效率。如網商銀行利用數(shù)據和互聯(lián)網技術為小微經營者提供簡單便捷快速的金融服務，截至2018年末,累計向1227萬戶小微企業(yè)和經營者客戶共發(fā)放貸款476.89億元，金融技術開啟了服務小微企業(yè)的新方向標。

四、金融科技解決融資難問題新思路

(一)建立金融信息大數(shù)據網絡平臺

目前的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據庫是金融機構實行差別化信貸政策的重要依據。企業(yè)征信系統(tǒng)主要收錄各主體在金融機構的借貸擔保以及企業(yè)相關財務指標。但對于小微企業(yè)來說，這些信息可能并不完善，從而不能準確顯示出它們的信用情況。因此，從金融長遠健康發(fā)展角度來看，應建立共享的全方位大數(shù)據信息網絡平臺。

首先該平臺應實現(xiàn)信息的全覆蓋，包括金融、稅局、水電、國土、社保、市場監(jiān)督、建設、環(huán)保等相關部門的信息，同時與大型網絡公司、金融科技公司共享大數(shù)據信息，形成多維度綜合性信息共享平臺。其次，要持續(xù)跟蹤該信息平臺小微企業(yè)經營財務情況，重視信息整合與深度挖掘，進行信息評價、診斷、風險預警，增強對貸款風險的管控能力。再次，由于信息數(shù)據關系到企業(yè)的商業(yè)機密和公民的隱私，要著重強調網絡安全，建立嚴格的信息安全保障制度。最后，信息共享平臺的建設需要政府加強引導與協(xié)調，強調信息共享的規(guī)范，進一步加強與有關部門在信息平臺建設、失信懲戒、貸款風險分擔和補償?shù)确矫娴膮f(xié)作，達到風險可控、融資成本降低、信用與資本的良性循環(huán)、構建和諧的金融生態(tài)環(huán)境的根本目的。

(二)利用數(shù)據資源創(chuàng)新產品與服務

在金融科技的基礎上，銀行等傳統(tǒng)金融機構可以利用大數(shù)據等手段應用于支付結算、存貸款及投資管理業(yè)務，整合渠道、產品、客戶資源，利用智能化、數(shù)字化手段推進銀行產品體系創(chuàng)新，向小微企業(yè)發(fā)放無擔保、無抵押的信用貸款，如順德農商銀行推出的“置業(yè)易”、建設銀行推出的“云稅貸”等創(chuàng)新型產品，為小微企業(yè)提供智能、高效的綜合性信貸服務。

另外在風險可控的前提下，支持互聯(lián)網金融企業(yè)加強信用模式的創(chuàng)新，緊密結合小微金融場景構建數(shù)字第三方支付、融資、眾籌等多功能金融服務平臺，創(chuàng)新供應鏈金融產品和服務，為小微企業(yè)融資提供更多的渠道，實現(xiàn)小微企業(yè)融資的普惠性、多贏性。

(三)加強金融科技多方合作聯(lián)動

金融與科技在創(chuàng)新金融產品，優(yōu)化金融服務上相輔相成、相得益彰，加快科技與傳統(tǒng)金融服務的互動融合，將助力金融服務向小微企業(yè)的滲透，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。各大型金融機構可以與科技公司、電商企業(yè)進行戰(zhàn)略合作：如建設銀行與螞蟻金服戰(zhàn)略合作、農業(yè)銀行與百度共同建立金融科技實驗室、中國銀行與騰訊合作等，各金融機構通過數(shù)據源構建小微企業(yè)信用畫像，利用大數(shù)據與人工智能建立小微企業(yè)的數(shù)據評價體系和智能化風控模型，直至可以實現(xiàn)線上的 “秒批秒貸”的放款流程自動化和智能化，利用金融科技切實解決小微企業(yè)融資慢融資貴的難題。總之，戰(zhàn)略合作通過整合各方優(yōu)勢資源，能夠進一步推動金融科技發(fā)展,同時大力提升小微企業(yè)獲取金融資源的便利性與可靠性，擴充小微企業(yè)融資渠道，助力實體經濟與小微企業(yè)又快又好發(fā)展。

五、結語

通過金融與科技的有效配合，建立金融信息大數(shù)據網絡平臺、創(chuàng)新金融產品與服務、加強金融科技多方合作聯(lián)動等方式可以提升金融機構服務的主動性與創(chuàng)新意識，增強金融資源獲得的便利性與及時性，最終解決小微企業(yè)融資難題，實現(xiàn)經濟總體高質量的發(fā)展。