推動農商銀行高質量發展實現新跨越

2019年，江西省農信聯社以推進高質量發展為主線，大力實施質量興行戰略，引領全省轄內農商銀行各項業務穩健發展。資產總額突破9100億元，存貸款總額突破1.3萬億元，連續12年位居全省金融機構首位，業務規模持續引領“金融贛軍”……面對經濟金融內外挑戰的復雜局面，江西轄內農商銀行真抓實干、攻堅克難，交出一份難能可貴的發展答卷。

從質量管理到質量提升，江西轄內農商銀行全面質量管理三年行動成效如何？當前面臨哪些機遇和挑戰？作為服務地方發展的“金融贛軍”排頭兵，在支農支小、改革創新領域有哪些新舉措？2020年又有哪些重點工作？圍繞這些問題，本刊記者日前專訪了十三屆全國人大代表，江西省農村信用社聯合社黨委書記、理事長孔發龍。

高質量發展取得新進展、邁上新臺階

《銀行家》：剛剛過去的2019年，是江西轄內農商銀行實施質量興行戰略的提升之年。請您介紹一下，過去一年中江西省農信聯社在指導全省轄內農商銀行推進高質量發展中，取得了哪些進展？

孔發龍：一年來，我們堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持穩中求進的工作總基調，落實固本強基、提質增效的工作總要求，圍繞高質量發展主線，深入推進資金組織、質量提升、合規升級、科技引領“四大攻堅戰”，統籌抓好扶實體、防風險、嚴管理、強服務、優機制等重點工作，推動高質量發展取得了新進展，邁上了新臺階。

主營業務保持穩健性增長。江西轄內農商銀行資產總額突破9100億元，存貸款總額突破1.3萬億元，業務規模持續位居全省金融機構首位。在形勢復雜、競爭加劇、基數較大的情況下，各項存款余額增長7.3%，各項貸款余額增長12.5%，主營業務實現持續增長，增速保持在合理區間，經營效益穩步提升，持續穩固了“金融贛軍”龍頭銀行的市場地位。在國家減稅降費的大背景下，納稅貢獻仍持續提升，全年累計繳納稅款44.3億元。

結構調整實現整體性提升。持續優化信貸結構，新增單戶1000萬元以下貸款占比六成以上，新增單戶100萬元以下貸款占比五成以上，戶均貸款同比持續下降，信用貸款、中長期貸款占比持續上升。持續調整客戶結構，互聯網金融用戶突破1100萬戶。持續擴展服務渠道，智能柜臺網點覆蓋率提高11個百分點，覆蓋柜面高頻交易的88%，批量外呼業務同比增長4倍。

服務實體做出卓越性貢獻。突出支農支小重點，加大信貸投放力度，涉農貸款實現了“持續增長”，小微企業貸款實現了“兩增兩控”和“兩個不低于”目標。服務鄉村振興和脫貧攻堅，鄉村振興貸款余額1339.6億元，精準扶貧貸款余額167.8億元，貢獻度均居全省商業性銀行首位。為民營企業紓困解難，民營企業貸款余額占公司類貸款的90%以上，普惠型小微企業貸款加權平均利率較年初下降0.15個百分點，被評為全國“年度最佳服務民營企業農合機構”。大力響應政府號召，支持生豬養殖經營主體2.4萬戶、貸款余額45.8億元，為平抑市場物價做出了積極貢獻。

風險防控取得突破性進展。全省不良貸款實現“雙降”，防范化解金融風險攻堅戰取得重大進展。扎實推進監管達標，主要風險指標整體達到了監管標準。業務交易和資金清算實現“零風險”。深入推進了平安農商銀行建設，全轄2300多個網點保持了安全穩定運行，牢牢守住了不發生系統性金融風險和大案要案的底線。

改革創新邁出實質性步伐。大力推進業務創新，全面推廣了“百福快貸”，實現了小額農貸“一張表”申請，首創了“畜禽智能潔養貸”，推出了全省首張“鄉村振興主題卡”，更好滿足了客戶需求。著力提升金融服務，組織開展了“金秋送福”活動，率先發行了電子社保卡，推出了開具增值稅電子發票服務，取消了企業銀行賬戶許可，拓展了各類網上繳費通道，全面提升了客戶體驗。緊跟金融科技前沿，打通了個人小額貸款線下信息收集與線上辦貸的通道。深化“放管服”改革，擴大了成員行貸款審批權限，推進了事業部制改革優化、LPR定價執行等服務。

黨的建設得到持續性加強。完善了黨委領導下的現代銀行公司治理體系，實現了黨委發揮作用制度化、具體化。嚴格落實派駐機構改革要求，主動接受派駐監督。成立了省聯社黨委審計委員會，強化了黨對審計工作的領導。全面開展了“不忘初心、牢記使命”主題教育。建立了高管人員履職檔案制度，制定落實了改進工作作風24條意見，開展了專項巡察，促進了行業作風持續好轉。開展了慶祝新中國成立70周年、慈善助學系列活動，做好了掛點貧困村定點幫扶工作，有力踐行了大行擔當。

把握“四期交匯”階段性特征

《銀行家》：2019年中央經濟工作會議指出，我國正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，結構性、體制性、周期性問題相互交織，“三期疊加”影響持續深化，經濟下行壓力加大。面對當前經濟金融形勢，對于農商銀行未來發展，您有怎樣的認識和判斷？

孔發龍：察勢者明，趨勢者智。做好農村金融工作，實現農商銀行發展，都不能脫離經濟發展大局，都要遵循金融發展規律。面對新形勢、新問題，關鍵要把握重要戰略機遇期、爬坡過坎攻堅期、轉型發展關鍵期、深化改革窗口期“四期交匯”的階段性特征。

準確把握正處于重要戰略機遇期。我國經濟穩中向好、長期向好的基本趨勢沒有改變，國民經濟保持持續健康發展，將為金融業發展提供強有力的支撐。江西經濟發展呈現“穩住”“進好”“調優”的良好態勢，且隨著鄉村振興、中部崛起、長江經濟帶等國家戰略的深入實施，以及全省高質量跨越式發展首要戰略的加速推進，都將給作為地方性農村金融機構的農商銀行帶來發展機遇和政策利好。

準確把握正處于爬坡過坎攻堅期。當前，我國正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，結構性、體制性、周期性問題相互交織。農商銀行面臨既要適應經濟新常態，又要適應金融新業態的“雙重壓力”;面臨既要應對銀行同業競爭，又要應對互聯網金融跨界競爭的“雙重挑戰”;面臨既要順應形勢變化加快創新發展，又要落實監管要求嚴守風險底線的“雙重任務”。

準確把握正處于深化改革窗口期。中央經濟工作會議指出，要加快金融體制改革，特別強調要深化農村信用社改革。2019年國務院金融委也持續聚焦中小銀行改革，提出要健全適應中小銀行特點的公司治理結構和風險內控體系。深化農村中小金融機構改革將進入實質性實施階段，且整體改革形勢將朝著有利于農商銀行的方向發展。

綜合分析研判當前形勢，機遇與挑戰并存、動力和壓力同在。江西轄內農商銀行必須堅持乘勢而上、慎勢而行、因勢而謀、應勢而動，抓住用好重要戰略機遇，積極穩妥應對各種風險挑戰，緊跟國家政策導向積極推動改革，下大力氣攻難點、補短板、強弱項，奮力推動全省轄內農商銀行持續穩健發展。

穩中求進是重要原則，也是方法論

《銀行家》：江西省農信聯社自2015年以來，包括今年連續六年都強調要堅持穩中求進的工作總基調。事實證明，這一戰略方向契合經濟金融發展大局，符合農商銀行發展實際。您作為掌舵人和實踐者，一定有不少感受和體會，請您與我們分享一下。

孔發龍：穩中求進工作總基調是治國理政的重要原則，也是我們做好金融工作的方法論，一以貫之地堅持好這個總基調具有特別重要的意義。對于農商銀行而言，就是要堅持穩字當頭，穩住業務增長、市場份額、經營效益、風險防控和安全穩定運行大局，為推動高質量發展奠定堅實基礎;就是要堅持積極進取，在業務轉型、創新驅動、管理提質、服務升級和深化體制機制改革上求進，為推動高質量發展積聚強大后勁。

堅持加快發展與提升質效相并重。發展是第一要務，是解決一切問題的基礎和關鍵;質量是企業的生命，是可持續發展的基石。適應我國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段，要堅持發展至上、質效優先，確保主營業務穩中有增、質量效益穩中有升、監管指標穩中向好，在質的大幅提升中實現量的有效增長，為轉方式、調結構創造足夠的騰挪空間，為提質量、增效益提供更大的回旋余地。

堅持做強負債與做優資產相協調。存款是商業銀行最主要的負債來源，貸款是商業銀行最核心的資產業務。按照推動中小銀行聚焦主責主業的政策要求，要堅持回歸本源、做強主業，牢固樹立存款立行思想，全力促進存款穩定增長。在努力做強負債業務的同時，著力做優資產業務，始終堅持支農支小的市場定位，切實加大有效信貸投放，大力支持實體經濟發展，不斷提升資產收益水平。

堅持轉變方式與調整結構相結合。轉方式是順應形勢發展變化的現實需要，調結構是厚植長遠發展根基的必然要求。緊跟現代銀行業發展趨勢，要堅持把握大勢、審時度勢，以建設“輕型零售銀行”為方向引領，著力構建輕資本消耗、輕資產經營和輕成本運營的業務發展體系，大力推進資產結構、負債結構、資本結構、渠道結構、客戶結構和員工結構調整優化，把握好穩增長與轉方式、調結構的平衡。

堅持創新驅動與轉型升級相促進。創新是引領發展的第一動力，轉型是持續發展的必由之路。面對經濟發展新常態和金融業態新變革，要堅持與時俱進、革故鼎新，深入實施創新驅動發展戰略，主動跟進區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等前沿技術，強化金融科技引領。

堅持風險防控與合規建設相統一。風險防控是銀行永恒的話題，合規建設是長治久安的保障。落實好“穩金融”任務，要堅持點面結合、標本兼治，既要立足當前，積極穩妥處置突出風險點，確保如期打贏防范化解重大金融風險攻堅戰;又要著眼長遠，牢固樹立全面風險管理理念，從源頭上有效防范和管控各類金融風險，確保全省轄內農商銀行安全運行、穩健發展。

推動農商銀行高質量發展實現新跨越

《銀行家》：2020年，是全面建成小康社會和“十三五”規劃的收官之年，也是江西轄內農商銀行實現全面質量管理三年規劃的決勝之年。新的一年，江西轄內農商銀行的工作重心和主攻方向將聚焦哪些方面？

孔發龍：2020年，江西轄內農商銀行將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真落實省委、省政府決策部署，堅持穩中求進工作總基調，把握固本強基、提質增效工作總要求，落實新發展理念，緊扣高質量發展主線，聚焦聚力打好四大攻堅戰，統籌抓好穩增長、調結構、防風險、嚴管理、優服務、強黨建等重點任務，奮力推動全轄農商銀行高質量發展實現新跨越，為江西與全國同步全面建成小康社會、建設富裕美麗幸?，F代化江西作出新貢獻。

聚焦主業服務實體經濟。保持戰略定力，深耕本土市場，不斷提高服務實體經濟質效。一是主動融入區域經濟發展。堅持“立足本土、服務社區、支農支小”的市場定位不動搖，重點加大1000萬元以下特別是100萬元以下小額貸款投放力度，服務當地區域經濟發展。二是深入對接鄉村振興戰略。加大信貸支持力度，確保今年完成三年累計投放鄉村振興貸款3000億元的目標。深入實施“六大工程”，著力支持鄉村旅游、特色農業和農村基礎設施建設，滿足農民在消費升級和市民化過程中的金融服務需求。三是大力支持小微民營企業。打好單列信貸計劃、研發線上化信貸產品、實行內部資金轉移定價優惠、提高信用貸款和中長期貸款比重。四是扎實做好精準扶貧工作。

全力以赴防控金融風險。認真落實“穩金融”任務，加強全面風險管理，為實現高質量發展創造安全穩定環境。一是嚴防操作風險。二是嚴防流動性風險。三是嚴防科技風險。四是嚴防聲譽風險。強化正面輿論發聲，努力打造更好外部形象。五是嚴防安全風險。

多措并舉促進提質增效。始終堅持質量效益導向，切實強化資本約束、風險約束和成本約束，不斷提高發展質效。一是著力拓寬收入來源。加快有效信貸投放，持續優化信貸結構，提高資金營運水平，拓寬中間業務收入來源，加強表外不良貸款本息清收。二是切實加強成本控制。著力控制資本、運營、風險成本，優化資產配置，壓縮一般性支出。三是有效提升定價水平。加強LPR定價管理，提高產品定價能力，加強利差息差管理，努力保持盈利水平穩定。

全面賦能加強精細管理。大力推行賦能式管理，為推動高質量發展奠定更加扎實的基礎。一是規范公司法人治理。落實黨委在法人治理中的前置程序，完善董事、監事任職和履職考核機制，積極促進董事會、監事會、高級管理層按職責履職，形成權責清晰、有效制衡的治理格局。二是切實加強信貸管理。從嚴落實貸款“三查”制度，從源頭上提高信貸資產質量。加強監測管理，在信貸權限下放后重點強化非現場監測，確保信貸業務合規發展。三是強化計劃財務管理。優化績效考核機制，用好內部資金轉移定價、全面費用分攤等工具，全面提升會計核算和財務管理的精細化水平。四是優化人力資源管理。堅持好干部標準和“一有三實”用人導向，加大優秀年輕干部選拔力度，完善高管履職檔案制度。

持之以恒提升金融服務。秉承以客戶為中心的服務理念，提升服務品質，增強客戶體驗，切實提高市場競爭力。一是完善基礎性金融服務。提升網點“村村通”金融便民服務站服務效能，打造布局合理、功能完善、服務優質的物理網點體系。完善鄉村振興卡功能，推進移動便民支付工程。常態化開展掃園、掃村、掃街、掃戶“四掃”，精準對接客戶金融需求。二是完善多場景應用服務。加快從單一的收銀收單服務向綜合的“一攬子”金融服務轉變。完善生活服務、積分權益等場景應用，推進“百福生活圈”建設，提升便民惠民服務水平。三是完善智能化客戶服務。完善智能柜臺功能，創新廳堂移動化服務，推進在線智能客服應用線上渠道全覆蓋，有效提升客戶體驗。

著眼長遠優化行業治理。對標對表黨的十九屆四中全會精神，以提升系統整體效能為目標，著力構建特色化的行業治理體系。一是優化行業運行管理。積極推進省聯社改革，進一步理順行業管理體制，增強系統發展合力和抗風險能力。穩妥推進管理權限下放，簡化優化報備咨詢流程，充分發揮法人農商銀行決策鏈條短、經營機制活的優勢。二是全面重塑組織架構。堅持以客戶為中心、以賦能為導向，積極探索部門設置重構，有效提升集中化風控、專業化經營、高效化管理和高水平創利能力。三是加強省級平臺建設。增強“小銀行+大平臺”戰略定力，做強做優業務拓展、資金營運、客戶服務、發展戰略研究平臺功能，為高質量發展提供有效政策指導和有力平臺支撐。

堅定不移全面從嚴治黨。始終堅持黨的領導，全面加強黨的建設，推動全面從嚴治黨向縱深發展，為企業改革發展提供堅強政治保證。一是在思想政治上保持定力。把深入學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想作為首要政治任務，認真落實黨委（黨組）理論學習中心組學習制度，鞏固拓展“不忘初心、牢記使命”主題教育成果，不斷強化理論武裝。二是在黨建引領上激發活力。堅持和完善黨對農村金融企業領導的體制機制，堅持黨的建設與業務發展深度融合。三是在夯實基礎上精準發力。樹立大抓基層的鮮明導向，推進基層黨建標準化、規范化、信息化建設，抓實黨支部建設，實現基層黨組織全面進步、全面過硬。四是在正風肅紀上持續加力。適應派駐改革新形勢新要求，提升派駐監督下黨風廉政建設工作質效。加強紀律教育，強化作風建設，規范信訪管理，開展黨委巡察，強化監督執紀問責。五是在群團建設上形成合力。堅持黨建帶群建，充分發揮群團組織橋梁紐帶作用。加強企業文化建設，不斷增強團隊凝聚力。積極履行社會責任，扎實做好駐村幫扶、結對幫扶、圓夢助學等工作，打造企業良好社會形象。