科技+生態賦能 打造對公業務“發動機”

王煒 董治

“科技引領、零售突破、對公做精”，2019年，平安銀行攜零售轉型異軍突起之勢，開始加快發力對公業務，以構建金融生態為核心的產品和服務接連不斷推出，對公業務作為銀行發展“發動機”的作用逐漸顯現。在這些產品和服務背后，是平安集團“金融+科技”“金融+生態”雙驅動戰略下組織架構及資源配置的調整，提供綜合金融服務、打造五大生態、重塑產業鏈價值節點，等等，平安一直在向金融服務的無人區探索。平安版圖中至關重要的平安銀行，其在平安集團中“團金發動機”新定位不斷夯實。近日，我們走訪了平安銀行并專訪行長特別助理張小璐，力圖全繪平安銀行對公業務發展路徑，以供業界參考借鑒。

重整交易銀行?布局產業互聯網

2019年底，平安銀行發布“平安薪”綜合服務平臺，向小企業提供泛金融、泛工作、泛生活的全新智能綜合服務。“平安薪”的服務對象涵蓋了企業B端和零售C端客戶。在B端，“平安薪”通過面向企業的移動端服務平臺——口袋財務APP，打造“平安薪企業專區”，為代發企業提供傳統理財、保險、融資等金融服務之外，增加企業員工管理、考勤、算薪、代發工資、員工培訓等人力資源服務，同時配套差旅報銷、員工醫療、福利采購及發放等增值服務;在C端，“平安薪”通過面向零售C端客戶的移動端服務平臺——口袋銀行APP，打造“平安薪員工專區”， 為代發企業員工提供考勤、薪酬、差旅、培訓學習、醫療健康、福利商城消費等多元化的服務。這是平安銀行整合對公和零售資源，在交易銀行平臺金融口袋財務上推出的新服務。

“根據平安銀行3+2+1戰略，針對戰略客群和小微客群的需求，我們重整了交易銀行，重整后交易銀行的四個部門涵蓋了平安銀行的業務特色。”張小璐，2019年4月加盟平安集團，6月出任平安銀行行長特別助理，肩負讓平安銀行對公業務“蝶變”的重任。

平安銀行交易銀行部2018年5月份將原貿易金融部、公司網絡金融部和離岸金融事業部進行整合成立。伴隨著張小璐的加入，2019年9月交易銀行事業部完成了新一輪的架構調整，成立現金管理、貿易金融、跨境金融、平臺金融四個業務中心。這一新架構將從“以產品為中心”的功能型組織轉向“以客戶為中心”的場景驅動型敏捷組織。

重整后的交易銀行以客戶的需求為導向，將傳統優勢對公業務進行了深度整合，而且還內嵌了風險、科技、運營，同時具備了體系完備的創新產品研發和營銷中心職能。此番調整，打破過去各部門之間的條塊分割，對所有對公產品和服務進行重新整合梳理，為對公業務的協同作戰設計管理體系、制定業務規劃、提供產品和綜合服務解決方案。這并不單純是對公業務層面的變化，而是作為銀行著重發力的“三大支柱”之一，構建智能供應鏈金融體系，打造領先同業的跨境金融品牌，做強現金管理和支付結算業務，是平安銀行新戰略體系下的一次重要“落子”。

在現金管理方面，以資產池為目標，構建集“存貸匯管”本外幣一體化新現金管理平臺，涵蓋單一客戶、集團客戶、供應鏈生態客戶，滿足內、外部客戶“看得見、管得住、賺得多”的需求;在供應鏈方面，以戰略客戶為中心，圍繞其上下游，打造“平安供應鏈金融”，希望能夠打造本外幣一體化，集成現金管理能力的供應鏈體系;在平臺金融服務方面，將打造“口袋平臺”，其中既有面對企業用戶的口袋財務，也有面向產業互聯網、消費互聯網平臺客戶的賬戶服務體系。

“消費互聯網在國內蓬勃發展，基本到了最高點，而產業互聯網才剛剛開始。”?張小璐分析，產業互聯網包括現金流、票據流、物流、信息流，平安銀行希望在與金融機構、企業、政府的合作中，嘗試將現金流、票據流、物流等整合成信息流，創新應用。目前產業互聯網殺手級的應用還未形成，這其中蘊育著機會和挑戰。

平安銀行對公業務“3+2+1”策略，即重點發力三大業務支柱：行業銀行、交易銀行、綜合金融;聚焦兩大核心客群：戰略客群和小微客群;堅守一條生命線：資產質量。圍繞平安銀行已構建的生態圈場景，在對公業務場景中將聚合更多的客戶資源，把構建零售金融平臺生態的思路復制到對公業務上，實現業務規模增長。

建生態圈?重塑產業價值鏈

2018年平安集團確定了五個生態圈核心戰略：金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市，將端到端的解決方案，嵌入到消費者的生活場景里，用科技構建一個生態閉環。2019年平安五大生態圈齊頭并進快速發展。

以車生態為例，平安銀行和平安財險共同建立車主線上聯合運營，構建了C云平臺，整合資源提供一致性的服務體驗。平臺建起來后實現三個作用：一是幫主機廠賣車。“馬上買車”是和一汽豐田合作的小程序，半年銷售量占了一汽豐田相當大的市場份額，通過幫賣車的服務，占住交易環節的核心地位，平安在其中的角色地位發生了根本性的變化。二是幫4S店賺錢，4S店不僅可以賺維保的錢，平安把銷售平臺、管理平臺打通以后，把產品和4S店銷售場景做了綁定讓它一鍵式銷售，可以幫其擴大產能并獲得收益。三是幫助過程中所有的參與方做管理。由于在幫賣和幫賺兩個領域積累了大量的交易數據，應用這些數據進行分析，可以讓4S店使用平安的AI經營管理系統，優化營銷決策、成本，對標不同4S店在同一個車型、同一個理賠環節當中的庫存、成本和流程，幫助4S店賦能。而對于個人客戶，車主可以通過平安銀行口袋銀行APP和好車主APP，便捷辦理相關業務，例如出現交通事故時，用好車主APP把現場全場景照片、證件拍下來，核保和理賠可以在數個小時內完成。

“汽車作為占用資本的產品，從傳統角度看資產較難盤活，銀行通過購入汽車可以幫助企業盤活資產。”張小璐說。未來平安的車生態是端到端把生態鏈打通，讓所有的參與方都可以獲得交易量，從而在這個過程當中兌現自身價值和產能，平安銀行在整個產業鏈當中的價值也在重新定位。

張小璐介紹，平安銀行通過金融服務打造生態圈，打通產業上下游，在提供金融服務的過程中，除了自有資金，還可以依托平安集團的綜合金融優勢，撬動險資、投行，并充分利用其他子公司的資金與平臺，幫助地方政府找到適合發展的產業并解決地方政府與國企改革困境。

綜合金融鑄競爭優勢

隨著京滬高鐵這條被稱為“全球最賺錢高鐵”的IPO，平安作為第二大股東備受關注。早在2007年12月，平安牽頭組建的保險團隊集體出資160億元人民幣，以股權投資計劃的方式投資京滬高速鐵路項目，此舉是中國保險企業首次聯合投資大型基礎設施項目，實現了保險資金在基礎設施投資上的重大突破。

張小璐講述平安入股京滬高鐵的“幕后故事”時說：“平安集團這么多年的穩健、高速發展，以及平安銀行三年來的戰略轉型，一個很重要的點就在于把握政治、經濟脈博，既立足眼前，更顧及長遠，有魄力、擔風險、建模式，尋找服務國計民生、利于國家長遠發展的優質項目，堅定不移地投入，才能共享國家經濟發展的成就，進而讓更多的個人客戶、投資者共享金融的便利、經濟發展的紅利。”

2018年一家大型集團準備發行債券，平安銀行與平安集團聯手給出了全方位解決方案，5月為其提供流動貸款，10月企業債發行剛好趕上窗口期，后續海外債置換，使之負債率降低3個百分點，充分發揮了綜合金融服務優勢，帶給客戶更高價值的服務。

類似的故事還有很多，平安銀行與平安證券、平安資管等公司通力合作，引入險資，為國家電投通過保險私募基金實施債轉股，金額45億元;助華電國際電力發行永續中票。平安銀行作為牽頭行，發行銀團貸款，支持東北地區規模最大的民營煉化企業寶來集團建設輕烴綜合利用項目;幫助歐菲光等上市公司實控人或大股東解決資金流動性問題等，都體現了平安的綜合金融優勢。平安銀行在集團打造“一個客戶、一個賬戶、多種產品、一站式服務”綜合金融經營模式中起著越來越重要的作用。

科技賦能對公業務

“平安銀行近三年的轉型改革，重點聚焦在兩個方面：一是以科技引領為核心，利用物聯網、區塊鏈等技術，重塑供應鏈金融，開創增信新模式，解決融資難問題;二是利用科技手段實現線上極速審批，簡化流程，方便客戶，既大大提升客戶體驗，又解決了長期以來困擾銀行的服務中小微企業運營成本高的難題，從而從成本端促進融資成本的下降。”在張小璐看來，“科技引領”是平安銀行戰略轉型和數據化經營的驅動力。

隨著科技領域的不斷深耕，平安銀行逐漸將智能科技的基因融入每個細胞，比如基于中小企業經營場景，結合移動互聯、大數據、云計算等前沿技術，通過金融科技產品和平臺，降低中小企業的服務門檻，給企業提供高效、便捷的金融服務。例如銀行購入汽車幫企業盤活資產后，面對汽車資產的追蹤和管理這樣一個耗費時間和人力的工作，平安在每一輛汽車上安裝探測設備，實時將信息通過區塊鏈傳回到平安的數據平臺，大大降低了管理成本，目前已經在4S店開始推廣。“我們已經把物聯網、區塊鏈、云計算等新技術，應用在小企業金融服務中，從客戶角度看降低了企業成本，從銀行角度看減小了風險。”

小企業數字金融（KYB）服務體系，是平安銀行金融扶持民營中小微企業的創新成果，創新“供應鏈金融1+N”模式，以供應鏈核心企業與其上下游客戶的交易信息和數據為基礎，對中小企業及中小企業主發放貸款，實現客戶線上申請、銀行系統貸前審批、線上+線下貸后管理監控，滿足核心企業及其上下游客戶需求。例如根據影院的運行數據發放貸款、根據貨運企業每月的ETC數據進行貸款、根據土巴兔裝修網的運營數據貸款。

自2018年5月小企業數字金融業務全面推廣以來，截至2019年三季末，全行小微業務規模持續增長，單戶授信1000萬元（含）以下的小微企業貸款較年初增長14.44%;小微融資單季發放利率持續下降，2019年第三季度較2018年第四季度下降1.67個百分點;小企業數字金融累計服務客戶近2.7萬戶，累計發放貸款258億元。

平安銀行立足金融+科技優勢打造小企業數字金融平臺，運用AI智能識別、云計算等技術，提升中小企業融資效率;運用物聯網、大數據等技術，把控風險底線。在銀保監會例行發布會上，平安銀行曾詳細介紹小企業數字平臺，包括數字投行、數字管家和數字賬戶三個產品和服務。

數字投行：融錢、省錢、找項目，打通科創企業和投資機構之間的信息鴻溝，節省企業招投時間，提升融資效率。數字管家：管錢、管人、管生意，通過該智能化經營管理平臺，企業既可以獲得人力資源管理、財務管理、客戶關系管理等基礎管理服務，還能進一步獲得BI（商業智能）服務，幫助企業實時了解經營狀況，進而做出科學決策，例如車生態中的4S店。數字賬戶：開放、賦能、建生態，是接入開放銀行的入口，隨時調用一系列金融、非金融服務，連接不同場景、不同平臺，構建網狀生態圈。

1月13日，平安銀行發布的未經審計的年度業績快報顯示，2019年，企業貸款余額和企業存款余額分別較上年末增長14.5%和11.2%

與創新業務應用同時，平安銀行在轉型過程中系統性規劃建設數據經營分析體系，通過數據、流程、標簽、經營分析四層架構，實現智慧財務、智慧業財，推動實現數據驅動業務。

平安銀行的科技力量已漸入“戰略產出期”，大量金融科技的應用開始全面賦能業務，驅動著業務模式的創新，提升了客戶體驗，更轉變為現實的財務收益，科技賦能從量變到質變的腳步越走越快。

通過金融+科技賦能，構建金融+生態的新模式，平安銀行正在打造對公業務“發動機”，像一輛汽車的發動機為車輛提供澎湃的動力一樣，平安銀行對公業務也將成為銀行及集團團金業務的發展引擎。

在銀行數字化轉型的背景下，從整體情況看，對公業務的數字化轉型相比零售業務顯得遲緩，行業中也不時有關于資產荒的問題討論，張小璐認為，銀行目前面臨資產荒的主要原因之一，是金融機構依然保持了過去十年較為保守的風險偏好，以這樣的視角很難在市場上找到與之相匹配的資產。銀行應該從現狀出發，研究市場需求在哪里，根據自身資源衡量并決定銀行該做什么，從理念開始改變，改變傳統業務模式，在金融服務的無人區開辟一條新路。

對于零售與對公業務之間的關系，張小璐說，平安銀行做“中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行”的總體愿景與核心戰略沒有變。對公業務過去三年有側重、有策略地發展，經歷了壓降、反彈的波折，目前處于垂直起飛狀態。大力發展對公業務，不會改變零售轉型的戰略方向。發展對公，公私聯動，為零售提供更多的優質資產，同時，更好地支持實體經濟和民營企業，這些效應也將最終傳導到零售領域，支持零售更好地發展。平安銀行將構建起強大的渠道能力、產品能力，把C端、B端客戶服務能力打造成為核心競爭力。2018年平安集團確定了“科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融”的戰略基調，平安銀行的定位將從集團綜合金融的參與者變成主戰場。