農商銀行高質量發展路徑探析

湯武 劉納新 柳漫利

隨著新一輪經濟金融改革步伐的加速，社會資源迎來了重大調整，倒逼金融機構重塑競爭格局，長期依托粗放管理模式的農商銀行在激烈的競爭中必然會遭遇重重困難。農商銀行唯有抓住時代機遇、順應發展潮流，轉變經營理念、推行自我變革，從過去粗放式、同質化的發展模式，逐步向高質量、內涵式的發展道路轉變，才能在新一輪金融行業的洗牌中脫穎而出。

農商銀行轉向高質量發展面臨的困境

農商銀行須清醒地認識到，首輪改革后業務突飛猛進的日子已經一去不復返，過度依賴高資本消耗來進行規模擴張的粗放型經營模式與“降低金融領域無序擴張步伐”的金融大趨勢背道而馳，必須加快轉變發展理念，注重發展質量的提升。但由于歷史包袱和現實原因的存在，農商銀行從“規模擴張”轉向“質量提升”面臨若干天然困境。

發展理念傳統化。農商銀行成立后，雖然名稱變成了股份有限公司，但人員、理念、產品、業務等并沒有隨著改制而得到及時有效地更新，部分農商銀行仍然將“存款立行”和市場份額的簡單擴張作為發展壯大的生命線，重經營、重規模、重速度，輕管理、輕內控、輕質量等思想普遍存在。如許多農商銀行仍較為注重存貸款等規模營銷指標的考核，容易造成員工為完成經營指標而不計成本地營銷產品，存款“一浮到頂”、貸款“壘大戶”等現象較為嚴重，其后果將是在獲得規模擴張的同時，內部控制和風險管理沒有及時跟進，導致資源浪費，甚至出現風險事件。

經營手段陳舊化。部分農商銀行由于未對自身實際情況和地方經濟特點進行深入調研和科學分析，個性特征不明顯，競爭優勢不突出，在金融競爭不斷加劇的新形勢下，未培育出適宜自身發展的特色化經營道路，面對市場競爭中出現的新問題、新局面，容易顯得束手無策、不知如何應對。在產品上，各大商業銀行金融產品創新千姿百態，各種支付手段創新也層出不窮，對農商銀行的產品創新能力和市場反應機制提出了更高的要求。在利率上，大型國有銀行、股份制銀行紛紛以各種優惠措施來吸引客戶，對部分優質客戶實行的貸款利率比農商銀行更低，甚至打出“價格戰”。在機制上，各類商業銀行不斷下沉服務重心，農商銀行傳統靈活運作的優勢在股份制商業銀行面前不再凸顯，業務發展和利潤空間受到了嚴重擠壓。

產品服務滯后化。現實中，農商銀行產品體系往往落后于市場需求，金融創新也主要依靠模仿、借鑒國內商業銀行的做法，以吸納性創新為主，有特色和原創性的創新很少，信用卡、手機銀行、理財、線上支付等新產品的推出存在滯后性，對搶占市場資源十分不利。同時創新層次低，創新主要表現為簡單的數量擴張，對市場的調研和客戶數據的分析不夠深入，對電子銀行產品往往不計成本地發放，容易造成新興業務量高質低，未能真正發揮出實際效用。

組織體制僵硬化。脫胎于農村信用社的農商銀行，資產質量和財務狀況不斷改善，但法人治理結構、內外部約束機制等問題，仍是改革中遇到的最大困惑。在改制初期不可避免地會存在資產質量低、經營效益差、管理手段落后、科技水平低、內控機制不健全等遺留問題或多或少沒有得到及時解決，服務意識、人員素質、配套設施等在短時間內提升難度較大，員工缺乏文化認同感和企業歸屬感，增加了農商銀行金融創新的難度，對經營活力存在較大的壓抑和束縛，這也是農商銀行與其他商業銀行相比存在較大差距的一個主要因素所在。

農商銀行轉向高質量發展的路徑選擇

在黨和國家的堅強領導以及金融監管部門的正確指導下，農商銀行必須進一步深化體制改革、提升發展質量，堅持新的發展理念，堅持穩中求進工作總基調，堅持把防控金融風險放到更加重要的位置，圍繞服務于供給側結構性改革這條主線，持續提升服務實體經濟質效，謀求符合自身條件、功能優勢和區域特點的可持續發展模式與路徑。

回歸本源助推實體發展

當前，供給側結構性改革持續推進，新舊產能轉化和產業結構調整仍將繼續，農商銀行承擔支持地方經濟發展的金融主力軍責任，堅持服務實體經濟的戰略定力是必然之舉。

一是加大重點領域信貸支持。要圍繞市區、縣域項目建設規劃，緊盯新型城鎮化、醫療教育、健身養老、電力水利、保障住房等民生重點工程，突出支持軌道交通、通用航空、硬質合金、新材料、新能源汽車等優勢產業、新興產業，加大力度走訪黨政機關、國有企事業單位和項目工程部，主動服務，跟蹤聯系，主動在資金上給予扶持，在授信規模上重點傾斜，推動重點項目落戶，提升金融服務實效。

二是大力支持去產能去杠桿。要加強授信集中管理，嚴格控制高負債率企業融資，積極探索通過銀團貸款等聯合授信方式分散風險，防止多頭授信、過度授信。主動探索規范化的地方政府舉債融資新途徑，積極參與構建市場化運作的融資擔保運作體系，建立“政府+企業+擔保公司+銀行”的融資合作模式，推動政府債務規范化、平臺融資市場化。

三是降低實體經濟融資成本。要嚴格執行各項金融服務減免費政策，簡化業務辦理手續，推動降低企業融資成本，讓利于民。深入推進政府、擔保公司和銀行三方聯動，用足政府小微支持政策，為小微企業、雙創企業搭建平臺，著力解決小微企業“融資難”“擔保難”等問題。健全政府風險補償基金和創業擔保基金下的風險共擔信貸機制，爭取地方政府加大為小微企業提供貸款貼息、風險補償的范圍和力度，切實為小微企業客戶降低融資成本。

創新驅動推進轉型升級

面對日趨激烈的同業競爭，農商銀行必須立足客戶需求，緊跟時代發展，加強科學創新對轉型升級的支撐作用，推動網點向自助化、智能化發展，實現彎道超車。

其一，從創新著手，推進智能化改革。要充分考慮業務發展實際，通過引進機器人大堂經理、智能填單呼號一體機、硬幣紙幣兌換機等智能服務設施，實現傳統服務和創新科技有機結合，將柜臺人員從簡單重復性業務中解放出來，進一步提高服務效率，提升客戶體驗感及滿意度。同時，通過智能產品推介、工作人員引導、現場視頻展示等措施幫助客戶培養手機銀行、ATM機等電子銀行產品使用習慣，使電子銀行服務真正走進客戶生活，進一步提升對客戶的專屬服務水平。

其二，從科技著手，搶抓互聯網機遇。目前，互聯網金融的迅猛發展極大地改變了農商銀行的生存狀態，轉型升級比以往任何時候都更需要科技的強力支撐。要加強互聯網支付與結算、大數據等方面的建設，打造快捷的辦公系統和便捷的業務系統，實現業務與互聯網的全面融合。依托快速發展的互聯網技術創新產品和服務，加大電子銀行、互聯網金融等新興業務推廣力度，構建線上線下相結合的服務平臺，力爭以更低的服務成本實現更高的客戶覆蓋率、搶占更高的市場份額。

其三，從流程著手，推動資源整合。要立足農商銀行實際，對現有的市場資源和業務流程進行重置和再造。進一步完善和優化業務支撐，通過梳理和優化現有流程，將一線員工從事務性工作中解放出來，大幅縮減后臺占用空間，使其有精力、有能力向全面營銷方向轉變。以金融科技為支撐，進一步提升信息化、科技化武裝水平，打造真正能夠代表未來發展趨勢、吸引年輕人的智慧銀行和智能銀行，為員工騰挪更多時間進行業務拓展，從而大幅提升營銷服務能力，提高人員邊際效益。

差異發展增強競爭實力

面對同質化日益嚴重的行業競爭，農商銀行只有積極探索差異化發展新思路，以差異化打造特色化，才能激活自身潛力、提升發展動力，在激烈的市場競爭中搶占先機。

首先，明確差別化的市場定位。要清醒地認識到小客戶、小業務是農商銀行發展的基本盤，自覺把準“小”的定位、主動強化“找”的意識、積極創新“管”的手段，突出“精準定位”，推動業務發展。同時，認真思考與其他類商業銀行的優勢和劣勢所在，強基固本、揚長避短，做出亮點、做出特色，打造農商銀行品牌。

其次，推行差別化的發展模式。我國幅員遼闊，經濟發展水平和人文社會環境的差異決定了各地區農商銀行的發展模式各不相同，具有其地方和區域特色，呈現出多樣化的發展模式。例如，浙江臺州的泰隆銀行、臺州商業銀行以及民泰銀行二十多年來，專注于從事小微企業金融服務，其95%的授信額度都給了小微企業，95%以上的存款都來自于小微企業，形成了極具特色的“臺州模式”，客戶認可度極高。因此，農商銀行必須根據所處的地理環境和人文特點，創建獨具特色的發展模式，業務經營找亮點、匯報工作有亮點、對外宣傳出亮點，形成亮點紛呈的發展局面。

最后，實行差別化的競爭戰略。農商銀行必須綜合考慮區域特點、客戶分布、服務基礎、綜合效益等因素，對網點類型進行統一規劃、定位。例如，打造“零售業務網點”“小微業務網點”“公司業務網點”等專業特色支行，并依據網點定位和目標市場，構建差異管理條線，成立專門的營銷管理團隊，開發特定的產品和服務，制定科學的營銷策略，為客戶提供特色化、專業化的服務，使客戶能夠真切感受到農商銀行的鮮明個性和形象。

普惠金融提升企業形象

在2018年的政府工作報告中，李克強總理指出，“要改革完善金融服務體系，支持金融機構拓展普惠金融業務，規范發展地方性中小金融機構，著力解決小微企業融資難、融資貴問題”，這是“普惠金融”連續第四年被寫入政府工作報告，充分顯示了國家發展普惠金融戰略的決心。而農商銀行的歷史傳統、市場定位和競爭方式，都決定了其必須擔負起發展普惠金融的重任。

一是完善普惠金融服務機制體制。要不斷探索契合地方法人金融機構特點的經營理念和商業模式，積極推進普惠金融事業部制改革，通過建立和完善相應的治理機制，加強頂層設計，自上而下推進普惠金融組織架構設置，實現普惠金融、小微業務專業化、集約化經營。在此基礎上積極探索發展特色普惠金融服務模式，合理安排業務審批權限，優化考核評價體系，著力提高普惠金融服務反應能力和服務效率。

二是大力支持鄉村振興戰略。要切實抓住國家加大金融扶持農村的政策機遇，結合支農特色，加大對三農的信貸支持，并在授權授信、績效考核、不良貸款容忍度等方面給予政策傾斜，扶持農業龍頭企業和新型農業經營主體發展，支持轄區內龍頭企業和田園綜合體項目，在支農信貸規模、涉農信貸產品創新、農業產業鏈信貸模式等方面實現新的突破。同時，在信貸風險可控的情況下，對生產經營正常、具有持續經營能力和良好的財務狀況的涉農企業，不隨意抽貸、壓貸，和企業共渡難關。

三是全力提升小微企業服務質效。通過盤活存量、用好增量等措施，切實加大對轄內小微企業、雙創企業等重點領域和薄弱環節的投放力度。不定期組織三小評級授信研討會，針對性部署三小評級授信工作，建立政府推動、領導帶動、考核調動、上下聯動機制，批量開發專業市場、商會、園區市場。不斷開發合作渠道，發掘支持小微企業發展的新舉措，積極探索推廣“產業鏈金融”模式，提升產業鏈條各環節對信貸資源的可獲得性。

四是切實加強消費者權益保護。隨著互聯網的迅猛發展和移動金融的日漸普及，金融生活已經成為了人們日常生活的一種常態。農商銀行應將金融知識的普及和教育作為發展普惠金融的重要內容，大力開展“送金融知識進社區”“金融知識普及月”等宣傳活動，將金融服務和金融知識送進千家萬戶，逐步將金融知識的學習轉變為群眾的自覺行為。

穩健經營促進長治久安

中央經濟工作會議明確提出“防控金融風險”為三大攻堅任務之首，農商銀行要將防范化解金融風險作為經營管理的重中之重，堅持穩中求進總基調，全面落實監管各項要求，本著“強基礎、調結構、控風險、提質效”的發展理念，抓重點、補短板、強弱項，不斷增強風險防控能力。

其一，堅持黨建引領。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的十九大精神，切實加強黨的思想、組織、作風、隊伍、廉政建設，把黨建融入到日常工作中，做到黨建與業務相結合，為推動農商銀行轉型升級、提質增效，推進新時代高質量發展提供政治保證。

其二，規范法人治理。要進一步推進構建以“分權”與“制衡”為核心，職責清晰、獨立運作、有效制衡、協調運轉的“三會一層”治理架構，充分發揮董事會決策、戰略管理作用和監事會全面風險管理的監督作用。同時，全面規范股東股權管理，確保股東履行對農商銀行的誠信義務，規范股東行為和關聯交易，構建符合農商銀行自身特點的公司治理管理體系。

其三，完善風險機制。全面貫徹習近平新時代中國特色社會主義經濟思想，堅持高質量發展的總基調，深入完善風險管理機制，積極落實宏觀合格審慎性評估、存款保險評級、監管等級指標監測要求，建設“全覆蓋、全流程、責任制”的全面風險管理機制。同時，大力推進合規管理體系建設，把合規管理納入公司治理、內部控制、業務經營之中，推動全行員工自覺堅守合規底線，做到有法必依、有章必循，不踩紅線、不出底線、不碰高壓線，確保風險防控落地見效。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行，炎陵農村商業銀行，醴陵農村商業銀行）