第三方支付對商業銀行的影響

聶建平

[提要] 第三方支付平臺與商業銀行之間的關系一直處于變化的態勢，第三方支付平臺與商業銀行已經逐漸從最開始的完全合作發展成競爭與合作并存的態勢。本文著重對第三方支付平臺對商業銀行產生的影響加以分析，并提出第三方支付平臺快速發展環境下商業銀行如何應對的策略。

關鍵詞：電子商務;第三方支付;商業銀行

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年11月29日

一、引言

目前，非金融機構的服務領域在擴大，新的支付工具也是日新月異，在這樣的大環境之下第三方支付平臺面臨的競爭也越發的激烈，加上其與商業銀行的密切合作的次數也在不斷地增加，在這過程中一些競爭問題就在所難免了。從銀行角度出發，為了留住老客戶吸引新客戶就會開展一些與第三方支付平臺相類似的業務，可是這種惡性的競爭到最后只會使得兩方都受到傷害。現如今，政府以及業界的學者都將關注的目光放在如何使得商業銀行與第三方支付平臺合作共贏。

二、第三方支付對商業銀行的影響

（一）對商業銀行的有利影響。近些年，在第三方支付機構不斷努力下，已經在我國支付體系中扮演著重要的角色，傳統銀行和第三方支付兩者之間的合作競爭的關系使得當前的市場交易變得更加的活躍，形成一種“鯰魚效應”，換言之，就是利用一種措施或者是手段刺激一些企業，使得這些企業參加市場競爭的積極性被盡可能的釋放出來，從而使得市場中的同行業企業被激活，最終達到推動我國產業健康發展的目的;基于整體的社會效益來看，第三方支付也使得客戶與企業的成本被大幅度的降低，使得社會生活方式發生大變革。第三方支付機構的業務在增長，商業銀行的規模同樣也呈現增長的趨勢，而且商業銀行的線上業務在很大程度上被推動著，商業銀行的客戶群體以及服務的領域都得到了很大的延伸，商業銀行的收益也隨之得到了很大的提高。

（二）對商業銀行的不利影響

1、在一定程度上擠壓商業銀行的中間業務。存款以及貸款的利率央行一直在進行調整，這也使得利差在各商業銀行之間不斷地變小，這對商業銀行以前的那種依靠存貸款利息的盈利模式產生了重大的影響，因此中間業務領域就成了商業銀行依賴的新的利潤增長點，并且該領域也成為了商業銀行的核心業務。該領域則主要包括了支付結算、擔保、承諾、交易以及咨詢等，而上述的這些囊括在中間業務領域的內容中支付結算業務是最為重要的部分。但是，隨著第三方支付平臺服務領域的進一步擴大，商業銀行的這一業務也因此受到了嚴重的挑戰，大量的中間業務中的結算業務被第三方支付平臺所替代。現階段來說，第三方支付平臺除了沒有實體賬戶的介質之外相對來說已經具備較高的獨立性了，其已經有了與銀行功能相類似的相對獨立的結算賬戶體系，如財付通、支付寶等，這些資金結算體系則給客戶們提供了信用卡免費跨行異地還款、轉賬等支付服務。第三方支付平臺與銀行提供者相似甚至是相同的業務但是其價格方面卻比銀行要低不少，這就對銀行的中間業務產生了巨大的沖擊。

2、沖擊商業銀行信貸業務。第三方支付平臺與銀行的競爭關系主要表現在其不僅僅給商業銀行的中間業務帶來了巨大的沖擊，而且通過在業務方面的創新分流了商業銀行的存貸款業務。從存款方面分析，第三方支付機構中的虛擬賬戶既具備儲備的功能同時還具備支付功能，而且相對方便，這就使得商業銀行的存款被分流出去。從貸款方面分析，第三方支付平臺在全面掌握了產業鏈上游和下游的交易行為以及資信記錄的基礎上構建了金融生態，形成了形成閉環效應，而且第三方支付機構對中小企業、商戶等的支持力度很大，這也就在很大程度上分流了銀行的貸款業務，這樣一來就給商業銀行的 “資本脫媒”和“支付脫媒”帶來了巨大的挑戰。

3、對客戶群產生的影響。第一，商業銀行的支付信息已經在很大程度上被第三方支付給壟斷了。而且應用第三方支付的用戶的數量也在不斷地增加，如此一來第三方支付就可以對這些交易的數據進行統計，然后利用最新的技術對這些數據進行仔細的分析，從而了解到客戶的消費習慣和交易的偏好，然后在此基礎上將其平臺進一步完善，以便更好地服務客戶。與商業銀行而言，商業銀行金融產品的開發以及差異化經營都在很大程度上依賴于用戶的信息，第三方支付的這一做法就會對其產生非常不利的影響。第二，降低了用戶對商業銀行的依賴性。一個客戶一般與多家銀行建立了業務關系，對商業銀行沒有很強的依賴性，而第三方支付憑借其自身的優勢會在更大程度上降低用戶的依賴性，客戶流失的可能性也就更大了。

三、商業銀行應對策略

（一）充分利用第三方的有利影響。第三方支付的發展推動商業銀行的線上支付業務的拓展，商業銀行要加強與第三方支付機構的合作，實現共贏。商業銀行是國家銀行，因為其特殊的身份會讓第三方支付機構對其有依賴心理，而且相比于第三方支付平臺，商業銀行的風險控制能力更強，第三方支付平臺與商業銀行進行合作之時可以在很大程度上將自身的形象提升上來，而且還可以降低因為網絡客戶問題而產生風險。而在這一合作過程中商業銀行業可以吸收第三方支付方便快捷的優點，順應移動支付創新趨勢，將惠普金融進行大力推廣，另外還可以將轉賬、匯款等業務的手續費降低甚至是免費，借此來吸引客戶。

（二）不利影響的解決對策

1、大力拓展中間業務。面對挑戰，商業銀行也不能自亂陣腳，必須要將其最基礎性的支付業務堅持下去，商業銀行可以給其各個部門以及其分支機構發放行政命令，讓這些部門及機構提高對支付業務這一最基礎業務的重視度。然而，隨著21世紀信息化社會的到來，互聯網基礎設施的完善和網絡購物的日益流行，支付業務隨之蓬勃發展，蘊含了大量的商機。在競爭激烈的市場中，商業銀行首先要做的就是把支付業務提高到前所未有的戰略高度，高度重視起來。對支付市場進行市場細分就是重視支付業務極其重要的步驟。除此之外，商業銀行還應該根據不同的客戶的不同需求，制定出多樣化的支付方案。商業銀行在重點對其支付業務不斷加以擴展的同時，還需要對其電子支付系統進行完善，對其中間業務領域加以創新。一方面商業銀行必須要跟上時代的步伐，對其支付形式進行不斷的創新;另一方面可以在手機支付以及分期支付等方面加大創新的力度，以此來加強用戶的體驗，在此基礎上不僅可以吸引新的客戶而且還可以將原本的老客戶留住。

2、大力發展信貸業務。通過上文的分析可知，商業銀行的存貸款業務會被第三方支付機構分流出去，因此這就需要商業銀行將之前應用的信貸模式加以改變，可以與第三方支付機構在這方面進行合作。一來可以與第三方支付機構加強在這方面的合作從而使得銀行在中小企業融資業務方面所占的比例進一步擴大。在電子商務中，中小企業的重要信息比如說經營狀況以及企業的信譽情況等都是被商業銀行掌握著的，這樣一來商業銀行就可以利用與第三方支付機構的合作使得自己的經驗不斷地積累，然后從中篩選那些信譽好、潛力大的中小型企業，在今后的時間里為這些企業提供信貸業務，為其在今后獨立發展對中小企業的業務奠定基礎。

3、多渠道開發客戶資源。商業銀行作為金融業的龍頭其對客戶的重要性可想而知。隨著信息技術的不斷發展，商業銀行若是還只是為客戶提供一些比較簡單的業務，比如網上銀行、支付業務等業務，消費者日益增長的支付需求就很難得到滿足。商業銀行可以在業務方面進行創新，為客戶提供一個綜合性的平臺，該平臺包括了理財、咨詢、擔保、融資等各種業務，將商業銀行的優勢（比如安全性高、信譽度好）最大限度地發揮出來，并借此來吸引客戶，鎖定客戶。另外，商業銀行可以全面介入第三方支付平臺領域。商業銀行完全可以利用自身的優勢建立屬于自己的信用評估體系。將商業銀行的網銀支付所不具備的擔保服務以及信用評估服務等問題很好地解決是第三方支付平臺能夠迅速發展壯大的一個重要因素。因此，如果商業銀行業能夠將此問題解決，建立屬于自己的信用評估體系其就可以借助于自身的優勢提供更具吸引力的類似服務。

主要參考文獻：

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