擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展方向

裴春艷

摘? 要：擔(dān)保行業(yè)經(jīng)過(guò)80多年的發(fā)展歷程，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，本文主要介紹擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè);行業(yè)現(xiàn)狀;發(fā)展方向

一、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷史

世界上開(kāi)始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有80多年歷史。最早是日本于1937年成立了東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，1958年又成立了日本全國(guó)性的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和日本全國(guó)中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，形成中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保相結(jié)合的日本全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。美國(guó)、德國(guó)和加拿大分別于1953年、1954年和1961年建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。我國(guó)的臺(tái)灣和香港分別于1974年和1998年開(kāi)始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

我國(guó)于1993年，由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)起并經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，設(shè)立了我國(guó)首家全國(guó)性專業(yè)擔(dān)保公司--中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司。

1995年6月30日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)《擔(dān)保法》，并于1995年10月1日實(shí)施。這是我國(guó)第一部擔(dān)保行業(yè)的法律文件。之后在我國(guó)擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，又相繼制定出臺(tái)了一系列針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)政策文件，為我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造了“有法可依”的法律環(huán)境。特別是2010年3月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等七部委聯(lián)合制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委等部委《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知》《關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶擔(dān)保保證金管理的通知》等一系列政策文件的出臺(tái)，使我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范運(yùn)作發(fā)展階段。

二、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量減少

我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)從2010年快速發(fā)展到2014年達(dá)到高峰后開(kāi)始下降，特別是2015年后隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行，處于經(jīng)濟(jì)下游的擔(dān)保行業(yè)首先受到?jīng)_擊，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。因?yàn)槭軗?dān)保的中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營(yíng)開(kāi)始出現(xiàn)困難，擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也在上升，擔(dān)保代償率逐漸提高，部分規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)因代償增加又沒(méi)有代償能力而關(guān)閉，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)數(shù)量逐年減少。根據(jù)中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年末，擔(dān)保行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量為8590家。2017年8月在國(guó)務(wù)院《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》及銀保監(jiān)會(huì)七部委聯(lián)合出臺(tái)的四項(xiàng)配套制度的引導(dǎo)下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展方向發(fā)生了調(diào)整，截至2019年一季度末，全國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量為5937家，6年來(lái)下降了31%。擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。

（二）擔(dān)保代償率上升

2015年后我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度約為7%，各行業(yè)市場(chǎng)都已飽合，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特別是中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難、信用水平下降，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，2011年的擔(dān)保行業(yè)代償率為0.5%，2015年代償率為2.17%，2018年擔(dān)保行業(yè)代償率為2.78%。

（三）擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大

2019年1月國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，意在引導(dǎo)各級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、降低擔(dān)保費(fèi)率，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的擔(dān)保業(yè)務(wù)，更好的服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”。 盡管傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，但開(kāi)展傳統(tǒng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)能體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性職能，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)有利于獲得當(dāng)?shù)卣叻龀郑該?dān)保機(jī)構(gòu)也正在向傳統(tǒng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)回歸。但與此同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償風(fēng)險(xiǎn)也在加大，營(yíng)利水平降低，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)壓力。

（四）多元化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式

目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行的合作中處于弱勢(shì)地位，優(yōu)質(zhì)客戶銀行都直接做，風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)讓擔(dān)保公司介入，這也導(dǎo)致現(xiàn)在傳統(tǒng)的間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。近年來(lái)，因銀擔(dān)合作的收縮導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)量大幅度“縮水”，為了保持間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展各類創(chuàng)新產(chǎn)品，如以批量化、平臺(tái)化、標(biāo)準(zhǔn)化方式，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控的小微項(xiàng)目;以核心企業(yè)為主體，針對(duì)核心企業(yè)的上下游開(kāi)展“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸” 等傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向

（一）把控風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格把控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，做好新項(xiàng)目的調(diào)研，制定完善的業(yè)務(wù)操作規(guī)程以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制制度，加強(qiáng)對(duì)在保企業(yè)的監(jiān)控、強(qiáng)化事前、事中、事后三個(gè)階段貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，把代償率控制在較低水平。

（二）政策性職能

近年來(lái)在國(guó)家出臺(tái)的政策引導(dǎo)下，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將逐步向傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)回歸，有利于在資金注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娅@得政策支持。

（三）多元化發(fā)展

現(xiàn)階段傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，為了緩解可持續(xù)經(jīng)營(yíng)壓力，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)同時(shí)拓展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，如工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保、招投標(biāo)擔(dān)保、代辦抵押資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。

（四）網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化已成為金融發(fā)展的趨勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)間接融資擔(dān)保業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)篩選出符合擔(dān)保條件的批量客戶，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融能發(fā)揮大型核心企業(yè)整體優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)絡(luò)信息庫(kù)為基礎(chǔ)，以海量融資方為落腳點(diǎn)，高效、快捷解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分利用產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)，融入其中謀發(fā)展。

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