跨行業大數據運用對保險業社會管理功能影響分析

徐 昆

一、 跨行業大數據在保險業運用的現狀

保險公司的運營本身就需要基于大數據的基礎，無論是對保險標的風險的預測、產品的設計還是產品定價都必須用到大數據。 但由于保險行業的基礎數據來源于各家保險公司自身儲備的數據，數據庫小，范圍窄，因此對風險的預測缺乏準確性，在運行中整體精算方面趨于保守，產品研發缺乏針對性，對大眾的保險需求缺乏數理的分析，產品難以滿足大眾的需求，造成社會管理功能的下降。 從保險行業協會的統計數據(見表1)來看，盡管2000 年以來，保險行業進入了快速發展期，但2017 年保險行業原保費收入出現了增長率下滑的情況。

表1 2015～2017 年保險行業統計數據(單位：萬元)

續表

從表1 可以看出，2015 到2016 年，保險行業原保費收入迅猛增長，財產保險增長率達到9.12%，人身險達到36.51%，遠遠超出當年GDP 的增長率，尤其是投資款的新增賬戶漲幅達到55.1%，遠遠超過人身險保障型賬戶的36.51%增幅。 在保障型賬戶中，健康險異軍突起增長率高達67.71%，說明人們對健康的需求以及投資類的需求旺盛。 在保險賠付支出方面，健康險以賠付率31.17%名列前茅，壽險29.11%排列第二，遠高于財產險12.68%的平均賠付率，說明人們對人身保險的需求遠遠超過對財產保障的需求，從社會管理功能來說，保險在健康、壽險方面作用突出。 但2016 年到2017 年，情況出現急劇變化，財產保險原保費收入增長有所提高達到12.72%，人身險平均增長率降為20.29%，投資款新增賬戶出現50.32%的負增長，投連險獨立賬戶新增賬戶也出現了49.9%的負增長，而健康險增長率僅為8.58%，壽險成為人身險賬戶中增長率最高的險種達到23.0%，說明保險的保障功能已成為大眾的共識。 在保險賠付方面，健康險的賠付排名第一為29.38%，人身意外傷害險排名第二為22.23%，說明健康險和意外險的社會保障功能發揮作用明顯。 從2016 到2017 的增長率對比來看，除財產保險保費收入略有12.72%的增加、人身意外傷害保險增加20.19%之外，其他各類險種的增長率較2016 年的增長率都出現了下滑，尤其是投資款新增保費與投連險獨立賬戶下滑幅度驚人，在保障型產品中健康保險下滑最為明顯，由2016 年增長率67.71%下滑到2017 年的增長為8.58%。 在保險賠付支出方面，除人身意外傷害保險較2016 年的增長率增長1.71%，均出現全面下滑的態勢，顯示出社會管理功能的不足，其中壽險出現了負增長，成為下滑最快的險種。 通過2015 到2017 年的增長率分析，可以看出在沒有使用跨行業大數據的傳統保險業社會管理功能處于下降的趨勢，與社會的需求明顯不符，社會管理功能亟待提高。 但大眾對保險的保障功能認識更加清晰，在社會有需求、保險行業跟不上社會管理功能的情況下，保險行業必須尋找行業發展的突破口。

隨著互聯網應用的深入，各行各業都形成了自身的大數據，近幾年出現了一大批如阿里、騰訊、百度等掌握巨量信息的平臺機構以及各行政主管部門的官網數據，保險行業有必要運用各行各業的大數據，發現價值，實現產品創新，提高精算質量，反欺詐，采取精準的營銷，擴展保險深度，提升保險密度，最終提高國民的保障水平，提升保險的社會管理水平。

這幾年，許多保險公司都運用跨行業大數據做出了嘗試，例如華泰的退貨運費險，眾安的眾樂寶、網絡保證金保險都是基于淘寶大數據研發定制。 2014 年成立的中國保險信息技術管理有限責任公司，則是保險行業首個集建設、運營和管理保險信息的共享平臺，已經建成和正在建設車險、農險、健康險、保險中介和保單登記等平臺，但顯然發展速度不能滿足社會需求。 對大數據的應用，國務院給予了明確支持，2015 年，國務院發布了《關于運用大數據加強對市場主體服務和監管的若干意見》，鼓勵政府部門，整合相關信息，為企業提供服務，組織開展企業與金融機構融資對接，上下游企業合作對接等活動，支持與保險等專業服務機構和行業協會運用大數據提供高效的企業服務，支持推動金融信息服務，應用大數據技術開發產品，這為保險公司與政府機構合作提供了政策保障。 國務院印發的《促進大數據發展行動綱要》中已經明確，在“十三五”期間，把大數據列為和物資，能源等同等重要的資源。 這為保險行業運用跨行業大數據發展提供了機遇，保險行業應該抓住機遇，找準切入點，以全面提升保險的社會管理功能，將保險行業推入一個新的發展時期。

二、 保險業運用跨行業大數據開展社會管理功能之不足

保險行業在創新社會管理方面有著天然的屬性， 無論是人身保險的社會保障作用，還是財產保險對實體經濟的推動作用，都說明保險行業在社會管理功能上具有巨大的潛力。而社會管理功能的完成必須通過保險的銷售實現。 保險行業必須找準市場，精準營銷，僅建立行業內的數據庫已經不能滿足行業發展的需求，必須通過跨行業的大數據，對各行業的大數據進行有效分析，才能發現保險需求，找準保險市場，實現保險銷售，提高社會管理功能水平。 盡管2014 年成立了中國保險信息技術管理有限責任公司，希望建立保險行業內部的數據互聯互通，但該公司數據運用發展比較緩慢，目前僅實現了車險、農險、健康險和保險中介保單登記的平臺，都屬于行業內部的信息共享平臺，尚未實現跨行業大數據的互聯互通，在保險行業跨行業大數據的運用方面缺乏統一的領導和周密的部署，也沒有具體的實施目標和計劃。 盡管部分保險公司開始嘗試利用淘寶等大數據平臺研發定制保險產品，或者以股權入股的形式與醫療機構共建醫院實現商業醫療保險的即時賠付，建立自己的養老機構鼓勵消費者購買養老保險，但由于缺乏跨行業大數據的基礎數據，都屬于閉門造車，難以擴大市場。 加之大數據的應用存在信息安全問題，技術水平問題和監管的問題，僅靠個別保險公司是難以推廣實現的。 目前傳統保險業的發展進入了一個瓶頸，龐大的保險市場沒有合適的產品予以滿足，老百姓最關注的養老保險價格高昂，長期護理保險缺乏，健康保險投保條件苛刻，產品少，理賠額度低，都成為百姓拋棄商業保險的原因。 跨行業大數據的運用為保險業提升社會管理功能提供了一個契機，跨行業大數據來源于不同的統計口徑，是從海量的數據中發現價值、挖掘價值的過程，通過跨行業大數據的運用可以幫助保險行業更精準地找到市場，更準確地預測風險，設計更加適銷對路的產品，推動保險產品創新，推動保險行業的深入發展。

三、 跨行業大數據對保險業社會管理功能的影響

跨行業大數據的運用為保險業未來的發展提供了契機，保險行業必須在跨行業大數據的應用中尋找突破口，找準自己的目標，才能提升社會管理功能，保險行業提升社會管理功能應主要在以下幾個方面進行跨行業大數據的運用。

(一)與商務部及大型外貿企業大數據實現互聯互通，助推“一帶一路” 建設

隨著國家“一帶一路”建設的推進，越來越多的中國企業走出國門，但是國際政治及安全局勢持續動蕩，法律、經濟、社會等各方面風險，使得中國企業走出去面臨巨大的風險敞口，在“一帶一路”沿線國家尤為明顯，尤其在WTO 體制被少數國家破壞的今天，“一帶一路”將成為中國建立經濟新體制的重要環節，面對“一帶一路”實施過程中出現的各類風險，保險業應充分發揮自身風險管理專業優勢，為企業走出去保駕護航。 同時在中國已成為全球制造業大國的背景下，擴大外貿出口成為重中之重，保險行業應充分運用商務部商務數據中心的大數據，了解國內貿易、貨物貿易、服務貿易、投資合作等情況，了解投資項目的具體情況，提供有針對性的工程保險、出口信用保險、貨物運輸保險、企業財產保險、利潤損失保險、營業中斷保險、壽險人身意外傷害保險等產品。在走出去企業資金周轉緊張時，利用信用保險保單具有的融資增信功能，通過保單質押貸款的方式，快速獲得資金融通，為我國在當地的投資項目提供保險保障。 保險行業還應針對各國投資環境的不同情況，統計精準的出險概率，針對不同國別實行差別費率，發揮保險專業的優勢，推動外貿出口和“一帶一路”倡議的實施。 可以有選擇地在“一帶一路”沿線國家設立保險營業機構，還可以與長期有出口項目的中國路橋、中國建設、中國交建、中國鐵路總公司等對外承包工程業務新簽合同較多的大企業實現數據聯網，建立便捷的保險購買與理賠通道，簡化承保流程，建立限額自動審批模型，推廣“綠色通道”和小額案件快速理賠服務機制，壓縮結案時間，運用企業的數據豐富保險行業的數據，推動中國的大企業走向世界。 據商務部公布的數據顯示，2016 年，中國對外直接投資流量達1961.25 億美元，同比增長34.7%，其中，非金融類對外直接投資1812.3 億美元，同比增長49.3%。 2018年上半年我國進出口總值達到141226.8 億元，增長7.9%，其中出口75120 億元，增長4.9%。 在如此龐大的市場中，保險行業應在強化保障功能和融資支持力度上下功夫，努力提高社會管理功能。

(二)與農業農村部及國務院扶貧辦大數據實現互聯互通，打響脫貧攻堅戰

“脫貧攻堅”是國家“十三五”規劃的重點目標，保險行業應該充分利用中國農業與農村部與國務院扶貧開發領導小組辦公室脫貧攻堅項目庫的大數據，按照國務院“十三五脫貧攻堅規劃”，明確扶貧對象的分布和中央扶貧工作重點，針對種植業、漁業漁政、畜牧獸醫業、資源環境的扶貧需求，針對貧困村創業致富帶頭人、易地扶貧搬遷貧困人口、貧困地區農村集中供水、建檔立卡貧困戶存量危房改造、建檔立卡貧困戶因病致殘等扶貧攻堅項目，有針對性地設計責任保險、家庭財產保險、農業保險、信用保證保險、健康保險、壽險，還可以開發涉農的氣象指數保險、植物病蟲害險、動物疫病險等特色農產品保險。 針對不同的貧困縣因地制宜采用的農林產業扶貧、旅游扶貧、電商扶貧，資產收益扶貧、科技扶貧等項目，運用信用保證保險和保單質押融資的方式幫助貧困戶獲得貸款，助推脫貧項目的實施完成。

(三)與衛健委及人社部大數據實現互聯互通，提升民生保障水平

健康保險和養老保險一直是最熱銷的險種，也是最基本的民生保障，我國健康產業與養老產業是具有巨大市場潛力的新興產業，政府提出要充分發揮市場機制作用和健康、養老保險專業優勢，豐富健康、養老保險相關產品，提升健康、養老保險的各項服務。 保險行業應順應新常態發展的大趨勢，進行高效融合，從而全面提升國民養老、健康管理水平，促進經濟的提質增效。

2014 年國務院總理李克強提出加快發展商業健康保險，助力醫改、提高群眾醫療保障水平，以調結構促發展、推升級。 2014 年底發布的《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》指出，要充分發揮市場機制作用和商業健康保險專業優勢，使健康保險充分發揮“生力軍”作用。 在2016 年10 月25 日國務院發布的《“健康中國2030”規劃綱要》中提出，到2030 年，健康服務業總規模要達到16 萬億元。 健康保險已經成為保險業切入大健康產業最需要把握的內容，保險行業應積極構建基于互聯網大數據的“醫療+健康保險”交互系統的健康管理新模式的框架，與國家衛生健康委員會的醫療數據庫與人力資源和社會保障部的醫療大數據連通，不僅能解決由于新市場信息不對稱產生的被保險人逆向選擇，還可以準確預估治療費用，用大數據進行保險產品的設計，科學厘定費率，實現醫療保險的即時賠付，全面提升國民健康管理水平。

隨著人口老齡化的加劇，養老產業將是未來中國的第一大產業，老年的護理費用是巨大的家庭和社會負擔，也是保險行業除壽險外的突破口，保險行業應與國家人力資源和社會保障部大數據的互聯互通，準確測算養老人口的總量、時間以及人口流動情況，結合企業年金與職業年金的推廣，設計更有吸引力的年金保險，大力發展養老保險與老年護理保險。 可與地方政府，甚至大企業建立直接的聯系，建立社會保障與企業年金和職業年金加商業保險一體化的養老新模式，幫助沒有積蓄的老人，采取住房倒按揭的方式解決自身的養老問題，使老人老有所依，老有所養。 部分保險公司已經率先進行了嘗試，例如泰康人壽以股權的形式與南京市鼓樓醫院合資建立綜合性醫院，實現了健康險即時賠付，并與法國合資建立養老院，社會效果顯著。

(四)與國家減災委及地震局、氣象局大數據實現互聯互通，加強災害應對

災害頻發一直是困擾經濟發展的問題之一，2008 年的汶川地震和煤礦滲水瓦斯爆炸事件、大量的環境污染事件、天津港爆炸案等災害對人類造成的人身傷害和經濟損失，需要有強有力的經濟補償金機制，保險應該在該領域有大的作為，可以與國家地震局、減災委、氣象局建立大數據的連接，精準測算災害高發區域，預測最大可能損失的范圍及程度，有針對性地開展企業財產保險、家庭財產保險、人身意外傷害保險、巨災損失保險等，還可以開發旅游保險、環境污染、安全生產責任、校園安全、食品安全、醫療責任等新的險種，有效應對災害造成的損失，為防災減災做出貢獻。

(五)與銀行業證券業大數據實現互聯互通，提升資金運用效率

截至2017 年，據保監會統計(見表1)，我國保險公司資產總額已達1674893735.07 萬元，其中銀行存款192740725.29 萬元，投資額1299321408.14 萬元。 這一大筆保險資金除了按照保監會的規定留足各項準備金之后，應該充分發揮其經濟價值。 保險資金的應用要有大局意識、國家意識，各保險公司應提升境外投資能力，加強對境外投資日常風險監測，尤其是向“一帶一路”項目上進行長期的投資，可以緩解財政吃緊的狀況，通過股權、債權，股債結合、基金等形式為大型投資項目提供長期資金支撐，還應該投向精準扶貧領域，保險資金應積極參與西部地區的交通能源基礎設施項目，為互聯互通市場集群建設提供支持，創造更大的價值。據商務部公布的數據顯示，截至2017 年6 月末，保險業為全國731 個首臺(套)重大技術裝備項目提供風險保障，并獲得了保險補貼，涉及保費33.2 億元，為企業提供風險保障1359億元，有力地推動了首臺(套)重大技術裝備的市場化應用就是很成功的案例。

(六)與網購平臺大數據實現互聯互通，促進消費升級

互聯網消費已成為消費的新領域，尤其是年輕人更樂于接受網購的消費形式，支付寶、微信的便捷結算支付功能推動了網絡消費的普及，眾多的生活消費App 的開發，如美團、滴滴、大眾點評等，實現了直銷的對接，降低了銷售成本，實現了銷售價格的降低，加之物流行業的快速發展，網購商品價格低、到貨快、支付方便的特點，有力地推進了網購平臺的發展。 現在人們無論是點餐、打出租還是購物首選的消費模式都是網購。 目前，國內比較著名的幾家大的網購平臺如京東、淘寶、蘇寧易購、攜程、途牛、58 同城等都對消費者的行為建立了大數據系統，并對消費者的行為進行了大數據分析，能夠較為準確地統計預測消費者的行為與消費習慣，這為保險行業服務消費升級帶來了契機。 保險行業應該建立與這些大型網購企業的跨行業大數據對接，對不同年齡不同地區的消費習慣進行分析研究，有針對性地開發產品責任保險、信用保險等，還可以開發商品丟失保險、物流盜搶險等新險種，搭上消費升級的快車，服務與促進消費升級的到來。

四、 結論

在各行業大數據快速發展和改革創新的大背景下，保險行業必須順應國家的需要、市場的需求和國民的期盼，加入國家重點建設項目中，服務大局，提高并完善自身的社會管理功能，充分運用跨行業大數據，找準市場，研發適銷對路的保險產品，合理厘定費率，成為國家建設的助推器。 跨行業大數據的運用需要由保監會和保險行業協會搭建高層的構架并統一協調指揮，充分運用中國保險信息技術管理有限責任公司開展跨行業大數據的分析和挖掘，而不僅僅限于保險行業內部的數據挖掘。 時機很重要，抓住發展時機更重要，保險業應充分運用國家部委辦局和網購平臺的跨行業大數據，加快跨行業大數據的應用，才能促進保險行業的發展，提升保險業的社會管理功能。