我國第三方支付體系存在的問題及對策研究
——以支付寶為例

焦天震

一、 引言

近年來，隨著金融改革的不斷深入、互聯網科技的迅猛發展以及“互聯網+”等新興概念的提出，電子商務與人們的生活發展愈加緊密。 據官方數據統計，截至2018 年年底中國互聯網網民數量已高達8.29 億。 在整個科技和電子信息技術發展過程中，和我們普通民眾關系最密切、最廣泛的就是第三方支付平臺，如支付寶和微信等。

所謂第三方支付平臺，是指由非銀行的第三方機構投資運營的網上支付平臺。 它是建立于互聯網基礎上的一種支付體系，是銜接金融網絡以及社會公共網絡的重要紐帶，將銀行支付業務延伸至社會公共的支付體系中去。 在讓銀行以及消費者降低時間成本的基礎上，創新性的豐富了國內的支付體系，是對銀行支付的一種有效彌補。 其所具有的獨特的支付渠道、工具以及方式，讓人們享受了極大的便利。 同時區別于傳統的銀行支付，它在市場定位以及所針對的用戶群體方面存在著較大的差異；提供第三方支付業務的平臺依舊是建立于銀行的資金劃撥基礎上，為交易的雙方給予資金的周轉服務，并完成創新。 創新促進發展同時也會帶來極大的風險。 第三方支付和銀行等傳統金融機構有所不同，所進行的業務是和貨幣相關資金存取、轉移等業務；在服務進行時，第三方支付可能會出現法律、信用等諸多風險，對我國的金融市場發展帶來了不利影響。 因此，研究我國第三方支付體系的發展狀況，發現當前存在的問題并及時尋找解決辦法對提高支付效率和安全性以及促進我國金融市場穩健發展具有重要意義。

二、 第三方支付體系發展現狀

回顧第三方支付的歷史發展進程，大致可以劃分為以下三個階段。

第一階段：2008 ～2011 年。 在第一階段，第三方支付實現了從無到有的迅速崛起，在監管寬松的背景下，截止到2011 年，全國共有105 家企業獲得第三方支付牌照。 伴隨著三年時間的快速增長期，交易額翻了八倍。

第二階段：2012 ～2015 年。 在第二階段，以支付寶為首的網絡支付平臺迅速崛起，同時，微信支付、安付通等支付平臺大量涌現，銀行業也推出了網銀在線支付平臺，第三方支付進入黃金發展期。 從2013 年起，第三方支付市場的交易規模就以平均50%左右的速度穩步增長。

第三階段：2016～2018 年。 在第三階段第三方支付增速放緩，年增長率由100%降至40%左右。 據相關部門預測，2018～2020 年，第三方支付行業增長率仍將繼續下滑，保守估計應該在30%以下。

從市場規模上看，以支付寶、財付通為代表的第一梯隊，占據了第三方支付市場份額的一半以上；以百度錢包、拉卡拉、快錢等為代表的第二梯隊，依靠強大的企業實力，在第三方支付領域占據了一席之地；而其余的二百多家第三方支付企業，大部分處于無業務經營狀態。 據艾瑞咨詢發布的《2018 中國第三方支付數據發布》中顯示，我國第三方移動支付市場依然保持市場份額比較集中的狀況：第一梯隊的支付寶占比54.3%、財付通占39.2%，其他各類第三方支付機構共同占比6.5%。 因此本文以中國第三方支付體系中占絕對地位的支付寶為例，分析我國第三方支付體系中存在的問題及對策。

三、 螞蟻金服旗下支付寶的應用現狀

(一)支付寶起源

支付寶(Alipay)被提出的初衷就是應對電商活動中的信用問題，是淘寶用來維護網絡交易安全的基本保障。 客戶把金額提交至支付寶，防止商家收錢后逃避發貨責任或客戶收到與約定不符的產品，在買家確認收貨后，支付寶把錢付給賣家。 2005 年1 月，馬云在達沃斯經濟論壇上發表演講，他提出2005 年會是我國電商的安全支付年，2 月份，支付寶提出全額賠付的政策，3 月份，和中國工商銀行簽訂合約，基于過去的合作關系，開展更深入地更廣泛地合作工作，緊接著和農行、VISA 簽訂了合約。 直到2006 年末，與支付寶合作的商家不僅僅包括淘寶網，還有例如通訊科技、游戲點卡等公司多達30 萬家，支付寶扮演支付平臺的角色逐漸獲得了大家的認可。

支付寶在2010～2015 年間，第三方支付交易總額如圖1所示，在2007～2015 年間，支付寶用戶的數量如圖2 所示。

圖1 2010～2015 年第三方支付交易總額

圖2 2007～2015 年支付寶用戶數量

(二)支付寶的商業模式

支付寶最早扮演的是保障網絡交易安全的擔保角色，而后轉變為獨立的支付平臺，給個人與商家帶來更優質和全面的產品與服務，在網絡環境下建立了個人和賣家的聯系。

1. 運營模式

支付寶可以被歸類為信用擔保平臺，信用擔保即在線上交易中扮演信用擔保與代收代付的角色，運作機制就是基于支付寶這一信用平臺，在顧客確認收貨后，支付寶在交易雙方間充當中間賬戶的角色。 首先顧客挑中線上店鋪的產品，和商家簽下訂單后，顧客將約定的金額轉到支付寶第三方賬戶，由支付寶告知商家錢已到賬，支付寶作為第三方支付平臺的一種，其推出的“擔保交易”在當時是史無前例的，并且盡可能地保證了網絡交易的安全。 就個人用戶而言，可享受和體驗轉賬、購買理財產品、生活繳費等服務，就商家而言，可享受和體驗收付款、店鋪推廣、產品曝光等服務，此外，支付寶就為淘寶店家發放小額貸款與中國建設銀行達成合作協議，給商家提供了資金來源。

2. 盈利模式

支付寶的獲利來源之一就是相關手續費的收取。 第三方支付公司與銀行簽約，就手續費率達成一致意見，基于該費率，并結合毛利潤，也就是傭金，建立手續費的收取規則。其二，金融增值業務獲得的服務費，例如與之合作的基金企業繳納的服務費。 其三，推廣宣傳費，支付寶幫助一些商家的服務或產品做推廣。

3. 技術模式

支付寶之所以可以持續穩定發展，很大程度上是因為它具備系統而有科學的安全體制與安保制度。 用戶能夠采取設置賬戶密保、發送短信驗證碼等方式確保賬戶與資金安全；每個手機對應一個用戶，提高安全系數；實名認證，用戶需完善個人的身份證件資料與銀行賬號資料，支付寶應做好核實工作。

4. 戰略目標

隨著淘寶的蓬勃發展，支付寶吸引了越來越多的合作商家，努力成為值得用戶信賴的第三方支付平臺，加強線上支付和各行各業的密切聯系，給我國電商運營商、互聯網、無線網絡供應商、個人用戶帶來了諸多便利的同時，保障了網絡交易的安全。

(三)支付寶當前存在的問題

近年來，第三方支付平臺了取得了卓越的成就，而國內第三方支付業務也面臨著眾多的風險和挑戰，未來移動支付急需改善應用場景及安全性。

1. 法律風險

當交易一方通過第三方平臺向另一方轉移資金時，由于第三方支付平臺的運營方式，這筆資金并沒有立即轉入收款人賬戶，而是暫時存于第三方支付平臺中，這種交易方式有利于維護付款人的利益。 例如，在網上購物的過程中，買家在選好商品后會先行付款，由于此時商品還未運送至買方手中，這種方式可使得買方的利益得到了保障。 由此可知，資金從交易一方轉出的同時轉入到另一方只是一種理想狀態，實際上，由于支付貨款與收到貨物的時間并不一致，使得大量資金存在于第三方支付平臺中，這種資金就被稱之為沉淀資金。 第二類是指用戶在第三方支付平臺中暫時存儲的資金。 有時用戶為了支付資金的便利性，會提前將一定金額的資金存入到該平臺中，或是用戶在選擇退款時會暫時將這筆資金存至第三方交易平臺中，進而形成沉淀資金。

沉淀資金一方面會為第三方支付平臺帶來利益，但同時也會為其帶來一定的風險。 首先，交易雙方在利用第三方平臺進行交易時可能會出現信用風險，這種風險通過該平臺可以得到一定程度的控制，但是在該平臺中滯留的大量沉淀資金卻會為其帶來一定的潛在風險。 而我國法律在這一方面并沒有制定嚴格的規定，沒有明確第三方支付平臺的信用擔保問題，因此，在第三方平臺滯留的沉淀資金仍存在著被侵占的可能。 其次，我國法律也沒有明確規定沉淀資金的利息歸屬問題，這也是第三方支付平臺需要面對的一個重要問題。 大量沉淀資金存儲于第三方交易平臺必然會產生大量存款利息，雖然法律沒有規定，但是現實中這些利息被第三方支付平臺所持有。 雖然將這些利息歸還給消費者能夠保障消費者利益，但是操作起來卻十分困難，所以到目前為止，沉淀資金產生的收益仍然被第三方支付平臺占有。 最后，第三方支付平臺能否合理使用沉淀資金以及如果能夠使用該資金，那么應該如何分辨第三方支付平臺在使用資金時屬于合法使用還是非法使用的問題也是第三方平臺所面臨的問題之一。 通常，在第三方平臺暫時儲存的資金是不允許被使用的，但是資金的閑置又會造成較低的資金利用率，不能使資金得到充分利用，但是如果允許第三方支付平臺使用資金，還需要制定一系列法律法規對資金的使用進行監督管理。

2. 技術風險

當前，在金融領域出現了一種新型造假手段，不法分子通過與銀行類似的網頁，在用戶利用第三方平臺進行網上購物時盜取相關賬戶密碼等信息，利用轉賬的手段轉移資金導致用戶蒙受損失。 而且，用戶在支付的過程中還有可能會遭到病毒、黑客的攻擊，木馬病毒潛伏在電腦中，時刻關注著用戶的行為，而黑客則通過各種技術手段入侵到用戶的電腦中，盜取用戶的賬戶密碼等信息，使用戶的合法利益受到損害。 由此可知，安全問題已經成為用戶進行網上交易時需要盡快解決的重要問題之一，它已經成為影響我國網上支付發展的重要因素之一。

支付寶的關鍵任務就是支持網絡環境下的付款行為，一旦產業鏈的某一環節存在安全問題，支付平臺將面臨這樣或那樣的風險；網絡技術水平的日益上漲，對錢包支付供應商的安全性提出了越來越高的要求，甚至是高于對銀行安全性的要求，應持續關注，及時解決各類難題等。 拿國外的支付商來說，很大一部分的資金都被用于投入安全性和解決安全問題。 就我國第三方支付平臺而言，不僅很難獲利，加上難以預測和防范的風險，給支付商的經營帶來了極大的考驗。盡管支付寶等部分平臺對資金的管理不是直接經手的，而是設立專門的賬戶，與市面上那些給買賣雙方專門開個新的賬戶，借助充值電子貨幣的方式以實現付款的目的，從而達成雙方間的交易。 而實際上不符合商業銀行“結算”業務與“代理收付款業務”專營的法律內容。 長期堅持這樣的做法尤其是形成較大的規模后，一定會不利于銀行支付結算業務的發展，從而導致監管缺失，縱容資金的越權使用行為。

3. 信用風險

在第三方平臺的相關制度規定下，買方與賣方的交易行為會受到一定程度的控制，使買賣雙方之間的信用風險能夠得到一定程度的控制，但是在整個交易過程中仍然存在著信用風險的問題。 例如，買方在收到貨物后并沒有及時確認收貨就會導致商家的資金不能及時入賬，而是滯留在第三方支付平臺中。 雖然第三方支付平臺與銀行還是存在著一定的差異，前者的資金只作儲存，而后者還可支配資金，但是能否有效防范第三平臺不通過平臺中的沉淀資金進行高風險投資的問題亟待解決。

四、 我國第三方支付(以支付寶為例)的發展對策

根據前文分析可知，支付寶存在著諸多風險，具體的應對措施包含下述幾個方面，現對其進行論述如下。

(一)加強內部控制體系

經過分析可知，支付寶目前仍然面臨著金融風險，因此該企業應該在風險管理框架下，建立健全風險管理模式，制定完善的風險管理體系和規章制度，保證公司內部風險的可控性。

(二)加強系統安全建設

支付寶密碼泄露最主要的原因是掃號，占到了全部泄露案件的47%，所謂掃號就是用戶習慣性地在不同網站的賬號上設置相同的密碼，一旦某一網站上的密碼泄露，就會發生支付寶賬號上的密碼也同樣會被泄露的問題。 其次是“社工”，也就是社會上的某些不法分子通過各種途徑來騙取用戶的各種信息，支付寶應當加強系統安全建設，提高風險預防系數，主要方法有通過PCTDSS 認證和建設CTU 系統兩種。

(三)提高員工職業素質

第三方支付的安全保障不應只考慮制度、技術和系統，還要提高第三方支付行業員工的安全認知水平、業務能力與職業素養。 第三方支付可以歸類為跨專業的綜合型行業，操作員需要熟悉互聯網金融的相關技術和標準；技術員要專注支付系統、安全機制與服務器的研發、維護、優化等工作；對于新時代的管理人才而言，要掌握供應鏈管理、第三方支付的營運管理等業務知識與工作內容。

(四)積極尋求合作伙伴

從社會層面而言，支付寶面對的風險需要社會各界進行合作，例如需要加強與其他第三方支付機構的合作，以期營造安全的第三方支付環境等。 支付寶通過尋求社會各界的合作，避免了惡性競爭，保護了資金安全，健全了信用體系，營造了良好的支付環境，有效地降低了產業、信用和運營風險。

(五)協助政府監督管理

作為市場規模最大、占有率高最高的第三方支付平臺，為了降低自身面臨的相關風險，更是為了營造良好的支付環境，支付寶應責無旁貸的協助政府健全監管體系，排頭兵的形式帶頭遵守監管辦法，積極的心態從容面對監督管理。

五、 結論

電子商務成為當今社會許多消費者離不開的購物途徑。在這種背景下，第三方支付平臺日益壯大和發展。 第三方支付平臺加快線上支付服務的工作效率，一方面電商與互聯網金融取得了進步發展，另一方面，也有利于加速服務業的轉型升級，深化落實普惠金融的發展。 與此同時，第三方支付業務也迎來了各種各樣的挑戰與風險，有必要做好防范和規避工作。

支付寶通過對收取支付手續費的方式以阻礙套現行為，此外還借助其他手段以完成對運輸和支付平臺的整合進而防止資金非法沉淀等不良現象的發生。 明確自身的定位，并加以整改以降低因支付而引起的政策與法律風險，提高服務水平，注重自身的創新進步發展，社會各界人士共同攜手加強對電商知識的普及，確保協調發展。 筆者在指出以上問題后，接著剖析了支付寶資金支付競爭環境中的商業模式、當前存在問題和應對方案等，其中針對支付環節的套現、洗錢、所有權與離得、非法沉淀等問題做了重點分析和研究。