“互聯網+普惠金融”融合發展研究

姚芃宇

摘要：從“互聯網+普惠金融”的必要性入手，先分析其發展和模式狀況;再深入探析其內在發展優勢、劣勢以及外在發展機遇和威脅;最后，提出互聯網+普惠金融融合創新發展的應對策略。

Abstract： Starting with the necessity of "internet + inclusive finance"， this paper first analyzes its development and mode. Further it analyszes of its internal development advantages， disadvantages and external development opportunities and threats; Finally， it puts forward countermeasures.

關鍵詞：互聯網+;普惠金融;融合發展;SWOT分析

Key words： internet+;inclusive finance;integrated development;SWOT analysis

中圖分類號：F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）05-0092-02

0? 引言

普惠金融是在小額信貸和微型金融的基礎上發展起來的。2005年，聯合國首次提出“普惠金融”這一嶄新的概念，立刻受到各國的廣泛關注并且在同年傳入國內。近來，國內以互聯網技術為基礎的金融機構及相關業務發展迅速，但總而言之，目前國內普惠金融的認知度和覆蓋率偏低。普惠金融在互聯網技術飛速發展的條件下得到深入發展，隨著互聯網企業介入金融行業和傳統金融機構應用互聯網技術，互聯網企業與傳統金融機構正實現相關服務互補，推動國內金融體系的深刻變革，國內金融體系融入了互聯網時代，互聯網已經成為普惠金融發展的重要助力。

其實，國內許多學者致力于普惠金融現存問題和對策的研究以及對普惠金融的的便捷和風險的研究。發展普惠金融，可顯著提高用戶理解金融信息的能力，解決供應商和消費者間的信息不對稱問題（胡文濤，2015）[1]。但目前，需進一步通過融入互聯網技術發展普惠金融（李森，2015）[2]。并且，普惠金融已逐漸提升為國家層面戰略，受到領域內各方的極大關注。與此同時，大數據和互聯網等信息科技的確在普惠金融方面的應用愈加普遍，為更多的地區和群體提供了更加便捷優質的服務（李俊強等，2016）[3]。另一方面，數字普惠金融為顧客帶來便捷的金融服務的同時，也呈現了許多金融欺詐手段，因此，預防和治理數字普惠金融領域的欺詐行為顯得至關重要（蘭王盛等，2016）[4]。除此之外，雖金融服務的覆蓋面擴大和可獲得性提升使其具有的鮮明優勢，但在征信體系建設和金融消費者保護方面仍存在一定的劣勢（馬廣奇等，2018）[5]。

由此可見，普惠金融的概念提出的時間雖短，但已得到全球范圍的廣泛關注。但普惠金融是一個新興的研究領域，仍有待深入探究。而互聯網金融推動普惠金融發展正成為學術界研究的新方向，但目前對二者相結合的發展和模式狀況研究并不深入，具體對策有待完備，這將成為本文研究的主要內容。

1? 互聯網+普惠金融融合發展的必要性分析

1.1 互聯網使金融資產配置脫媒降低交易成本

金融脫媒及金融非中介化，指在買賣過程中供需雙方跳過中間人直接進行交易。因為普惠金融的服務對象更多的是貧困人口和落后地區等，這些弱勢群體若想得到平等且低成本的金融服務，這有與金融機經營原則中的企業化原則發生沖突。

1.2 互聯網有效拓展普惠金融服務廣度寬度

首先，從廣度上看，在目前的全網覆蓋時代，互聯網給使用者提供了源自各個領域的這種信息，充當了其他地方數據庫與傳媒信息相連接的平臺;其次，從寬度來看，互聯網金融能夠覆蓋更多的社會群體，每一個人以及金融機構等都會在互聯網上獲取同樣的信息，享受同樣的權利以及服務。

1.3 互聯網為普惠金融服務帶來高效便捷及時性

在互聯網環境中信息傳播速度迅速，金融交易靈活快捷，有效地改變時間、地域對交易的影響，使客戶直接獲得金融服務，金融機構也減輕了銷售成本，并有效縮短了銷售流程。互聯網普惠金融就是在互聯網平臺上借助大數據和云計算等技術，將互聯網技術和金融功能的有機結合，完成借貸資金等金融服務。

1.4 互聯網創新性有效促進普惠金融發展

互聯網與普惠金融跨界融合，集三流為一體，即資金流、信息流、物流，使更多的階層參與到金融市場中來。充分利用互聯網技術平臺，不斷創新盈利模式，改革服務方式，實時了解客戶變化的金融訴求并滿足，促進與客戶之間的交流和良性互動，構成新的客服關系及商業模式。

2? 互聯網與普惠金融發展現狀分析

2.1 國內普惠金融發展狀況

2.1.1 普惠金融規模持續擴大

各地政府結合本身經濟發展的實際情況，以貧困居民、中小微企業、保障性安居工程等為主要對象，積極引導金融機構將支持農村發展、支持創新型小微企業、支持實體經濟、扶持貧困農民作為普惠金融發展的核心內容。

2.1.2 普惠金融主體日益豐富

國內市場的開放程度不斷提高，進出金融市場的門檻逐漸降低，普惠金融的參與主體也越來越豐富。國家金融機構慢慢改變經營原則，不再將工作重心放在大規模和盈利高的企業，紛紛加大對小微企業以及下崗失業人群等弱勢群體的貸款，并且針對行業、產業特色加大專營機構建設。

2.1.3 普惠金融可獲得性不斷增強

結合地方當地經濟發展的特點和實際情況，點面結合，對于申請貸款的客戶提供有針對性的信貸業務，滿足客戶服務需要，成為信貸支持的新途徑、新舉措。

2.2 我國互聯網與普惠金融融合發展模式狀況

2.2.1 互聯網與普惠金融融合發展歷程

中國“互聯網+金融”融合發展程度遠不及世界上的發達國家。截至目前，互聯網與普惠金融融合發展歷程可以分為三個發展階段，如圖1所示。

2.2.2 互聯網與普惠金融融合發展現狀

近來，互聯網迅速發展，移動支付和網絡支付滲透到廣大人民群眾的日常生活中，刷新了人們傳統的支付理念，互聯網技術為多元化金融服務方式提供了新動力，使用戶能夠享受到更為優質的服務?；ヂ摼W及移動通信網絡的鋪設使網上銀行、手機銀行更加普及，延伸了地理空間，拓展了有效客戶，提高了金融服務覆蓋面。

2.2.3 互聯網與普惠金融融合發展模式

①第三方支付。指具備一定經濟實力非銀行機構，借助計算機和信息安全技術讓用戶與銀行支付結算系統能聯系起來，建立新型的電子支付模式?；ヂ摼W技術的發展促使第三方支付的誕生一定程度上規避了企業跨境支付的風險，居民使用網絡支付也日趨頻繁。②P2P網貸。以互聯網為平臺，連接借款人和投資者進行交易的方式，資金借出人獲取利息收益，資金借入人到期償還本金。③眾籌。主要通過互聯網面向大眾進行融資，眾籌融資的融資者以較低的成本在互聯網平臺上介紹自己的產品，投資者選擇自己感興趣的產品進行投資，項目的發起人匯集投資人投入的資金，用較低的成本完成融資。

3? 互聯網與普惠金融融合發展的SWOT分析

互聯網與普惠金融融合發展主要就外部的機遇與威脅以及內部優勢與劣勢的SWOT分析。

①優勢分析。互聯網的普及使得普惠金融服務變得更直接、便捷。發展普惠金融可以促進經濟的發展，實現共同繁榮;互聯網技術發展有效降低交易成本。

②劣勢分析。金融監管體系不完善，我國的金融監管體系并沒有覆蓋互聯網與普惠金融融合全行業，而是主要針對分業，因此互聯網普惠金融并不適用;金融消費者保護不足;征信體系不健全。

③機遇分析。國家政策的大力支持，從2004年到2009年，連續六個中央一號文件，都清晰地指出要發展農村金融，這為農村普惠金融的發展提供了有力的政策支持與制度保障;另外，互聯網技術的迅速發展也是重要機遇之一。

④威脅分析。隨著互聯網和電子信息技術不斷發展，給互聯網普惠金融安全帶來巨大挑戰;普惠金融的發展缺乏創新性;與實體經濟結合不充分。

4? 互聯網+普惠金融融合創新發展建議

4.1 加快構建普惠金融服務體系

支持完善普惠金融服務的基礎設施，使網絡覆蓋到金融資源匱乏的地區，以幫助該地區有金融需求的群體，使之盡可能的享受到同等的金融服務。

4.2 大力推進互聯網基礎設施建設

完善的基礎設施，以構建互聯網金融平臺，提供更為全面的綜合化服務。目前金融的實踐中，互聯網金融的基礎設施建設是首要的問題。如果不攻克互聯網基礎設施這個難題，那么互聯網金融很難承載全社會的普惠金融需求。

4.3 互聯網技術推動普惠金融產品服務創新

界云計算、大數據等技術的融入降低機構與客戶之間的信息不對稱，對數據進行有效分析，收集不同客戶的風險和收益偏好，設計出適合的融資理財產品。深入結合云計算技術的智能化應用，對客戶的風險級別和風險敞口進行精準測量，以降低非系統性風險突發的幾率。

4.4 完善征信體系防控風險

利用互聯網與大數據推進信息共享機制，并嘗試建立征信行業協會。協會有助于各征信機構之間的合作和交流，推動各征信平臺之間的信息共享，提高采集信息和處理信息的效率，可進一步完善征信體系。

參考文獻：

[1]胡文濤.發展普惠金融需要加強國民金融教育[J].金融教學與研究，2015（01）：15-18.

[2]李森.當前制約我國普惠金融發展的因素與對策建議[J].現代經濟信息，2015（1）：3-14.

[3]李俊強，尹金丹，果蕾，杜晉玉，邊疆雪，孫瑩.技術變遷視角下發展普惠金融的路徑選擇研究[J].華北金融，2016（05）：72-76.

[4]蘭王盛，鄧舒仁.數字普惠金融欺詐的表現形式及潛在規律研究——基于典型案例的分析[J].浙江金融，2016（12）：68-73.

[5]馬廣奇，蒙麗婷.互聯網金融促進絲路金融合作的思考[J].時代金融，2018（36）：376-377，384.