金融科技發展背景下無人銀行發展問題研究

吳東方 呂鳳飛

摘 要：在現代化信息高速發展的時代，網絡信息技術的研發與使用已經深入到我們的生活中，在這一背景下，金融科技也得到了相應的優化和完善。這就在一定程度上推動了無人銀行的建設進程，為其順利投入使用提供了可能。但值得注意的是，在無人銀行給我們帶來便利的同時，它也存在著安全隱患和建設成本投入太大等問題，因此，我們要不斷完善無人銀行的安全體制，并根據實際發展情況對技術進行創新，進而推動無人銀行的普及和使用。

關鍵詞：金融科技;人工智能;無人銀行

一、金融科技的發展和使用

人工智能對于我們來說并不陌生，在20世紀50年代，這一概念就已經被提出并獲得了社會上的認可。隨著時代的發展，人工智能在社會不同階級都發揮了一定的積極作用，與不同行業之間也建立了合作關系。在這一網絡信息技術發展的背景下，金融業也逐步向人工智能靠攏，金融科技應運而生，并與銀行之間建構了積極的合作關系，其中最為驚喜的便是無人銀行的使用和發展，但值得注意的是，無人銀行在投入使用的同時也存在著些許的不足，其進一步的發展方向和問題解決對策還有待進一步研究。

金融科技是指由云計算、區塊鏈、大數據、人工智能等最新前沿的技術帶動，對金融市場及金融服務業務供給產生十分重大地影響了新興的業務模式、新技術的應用、新產品的服務等。金融科技以數據和技術為核心驅動力，正在改變金融行業的生態格局，對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響，在這一背景下，金融科技與銀行之間也建構了積極的合作關系，即在銀行業務中逐步使用金融科技，推動智能金融的時間進程。

二、無人銀行發展現狀

1.國內首家無人銀行

2018年4月11日下午4點半，中國建設銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，成為全國首家無人銀行。雖然銀行網點營業時間已經結束，但圍在上海市九江路303號建設銀行門口的人卻仍然不少。這家全國首個主打刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技概念的無人銀行開業以來，參觀體驗者絡繹不絕，以至于建行特意配備了數名工作人員現場指導操作。

跨入銀行大門，迎面走來的取號機器人笑容可掬。告訴機器人你需要辦理的業務，如取款、轉賬、匯款等，它會自動為你取號。不過在人多嘈雜時，機器人對語音的識別度較低，可直接點擊屏幕進行選擇。首次進入大廳需要刷身份證并進行人臉識別綁定，以后就可以直接刷臉了。

此次建行推出的“無人銀行”則比上述“常規”科技更進一步，集合器人、智慧柜員機、VTM機、外匯兌換機以及各類多媒體展示屏于一身，而傳統網點的柜員，大堂經理則統統消失，成為名副其實的“無人銀行”。

2.無人銀行未來發展趨勢

“無人銀行”的出現，無疑是讓人震驚的，但也有不少人表示：這樣的高科技，高智能只適用于北上廣等一線城市人流比較集中的商務區，而在地方上不實用，就算普及也需要很長的時間。

五十年前，世界上第一臺ATM機出現的時候，沒有人想過今天它能遍布全球的每一個城市與街道！三十年前，中國第一臺點鈔機出現的時候，沒有人知道它能一直沿用至今！而就在兩年前，沒有任何人會想到機器人能取代銀行的大堂經理。新技術給一個領域帶來的進步是前所未有的，一旦適應歷史潮流，必然會優勝劣汰，這不是聳人聽聞，而是大勢所趨。

客觀上來說，“無人銀行”雖然對于科技的投入很大，但很大程度上能夠長遠有效的節約銀行的生產成本、經營成本、人力成本和時間成本，同時，也為一線的銀行人提供更多的時間與空間去創造更多的價值，去提供更精準化、更個性化的服務。而且對于高速發展的科技化時代來說，無論是技術的創新還是新型電子服務設備的投入使用，都符合了社會發展的需求，這就意味著在未來的科技型社會中，無人銀行將不再是稀有的服務設施，而是會大規模地投入使用，并會在一定程度上滿足客戶的實際金融服務需要，成為獨特的金融服務設施之一。

三、大連分行建設無人銀行面臨的挑戰

1.建設成本過高

從無人銀行的發展進程來看，無人銀行的建構過程漫長而艱辛，即在建設初期，需要對建設區域的相關環境和經濟水準等因素進行調查，其中最重要的就是要對當地的機器人服務企業進行篩選。在篩選過程中，為了保證無人銀行的服務質量，需要投入大量的硬件資源和人力資源，這就必然會加大建設成本的金額。例如，在2017年，中國銀行的廣州分行便開展了無人銀行的建設工作，在這一過程中，眾多合作方進行了激烈的角逐，最后只有5家企業正式與廣州分行建立了合作關系，與此同時，這5家企業與廣州分行為了保證無人銀行的順利普及和使用，常常需要組成一個4人小組去現場進行考察和危機處理，而這些都是需要進行資金投入的，據數據顯示，每一個單獨個體員工的年薪在必要時能達到上百萬，甚至更多。

同時，無人銀行的建設不僅需要人力等資源的支持，還需要多種高科技手段的加入，曾有業內的專業人士表明，無人銀行的建構需要具有完整的技術體系的支持，該體系包括相關數據的收集和整理，業務流程的設計和研發，以及建行地址的選取等，這不僅需要專業性人才的支持，同時也要耗費大量的資金，據簡單估計，無人銀行的建設基本資金至少要達到十億元以上。除此之外，從性質來看，無人銀行屬于高端的技術性產業，這就表明其內部運作流程較為繁瑣和復雜，因此，產生相應風險的概率較大，在這一前提下，排除系統故障的資金成本投入金額還會有所上升，進而加大建設投入成本。綜上所述可以得知，在無人銀行的建設進程中，無論是前期的數據收集還是后期的數據維護，都需要大量的資本投入支持，即面臨嚴峻的資本投入太高的現實挑戰。

2.技術有待提高

金融科技發展背景下，對大數據的使用逐漸成為生產發展進程中的關鍵性因素，可以說，人工智能的進步和發展都不開高端技術和數據的支持，智能化社會實現的核心性因素便是對大數據的有效利用。但是從結構層面來看可以發現，現有的大數據使用權限是受到控制的，即數據開放權有限，這就從一定程度上限制了外界對于數據資源的獲取，進而降低了對數據的有效利用率，減弱了數據中所蘊含的社會價值作用的發揮。同時，無人銀行的發展也需要大量信息的支持，這就表明對數據的收集和分析極其重要，因此，是否具有相應的數據處理技術就成為了決定無人銀行發展的基礎性因素。除此之外，為了適應社會的發展需求，人工智能的現有技術還有待進一步優化。從內部組成上看，我國現有的人工智能的關鍵性零件都依靠外貿進口獲得，這不僅增加了建構投入成本，同時還有可能造成國際貿易壟斷危機;從系統功能上看，無人銀行現有的人工智能服務系統并不完善，即其服務工作的開展需要依賴相應的場景規劃，這就導致了某些服務的開展受到了限制，所以，在以后的發展中，一定要著力于發展人工智能技術的系統性。綜上所述可以得知，數據獲取技術的不足和人工智能技術的不完善將會在不同層面阻礙無人銀行的發展。

3.存在安全隱患

在無人銀行的建設進程中，網絡信息技術的使用是保證其服務順利進行的核心性因素。但在互聯網技術高速發展的時代，網絡信息技術的安全系數還有待提高，同時網絡的正常運行也會在一定程度上影響無人銀行的安全系統的建構。首先，無人銀行的建構面臨著巨大的數據安全挑戰。無人銀行的建構進程中主要的數據來源有兩個方面，一是銀行內部的客戶數據存儲系統，二是外部數據的獲取。但無論是哪種數據來源，都會受到數據篡改、存儲混亂以及數據造假等因素的影響，而導致數據出現失真的問題，這將會嚴重危害銀行和客戶的信息安全。其次，無人銀行的建構還面臨運營安全的考驗。在無人銀行的工作過程中，其所使用的客戶信息都是事先導入的，因此當客戶的實時信息出現變數時，無人銀行難以馬上識別，進而將會導致客戶的損失，并破壞了銀行的外在形象。所以說，在無人銀行的建設中，會存在一定的安全隱患，這些隱患可能來源于銀行自身的信息安全系統的疏漏部分，也可能來源于外在的網絡信息技術的影響，但是無論是何種隱患，都加大了無人銀行的建設難度。

四、大連分行建設無人銀行的對策和建議

1.降低建設成本

（1）定位目標客戶，精選銀行地址

從銀行性質上來看，無人銀行的經營模式和業務范圍都與傳統的銀行群體不同，這就導致其受眾群體也出現的差異，因此，無人銀行的客戶群體需要重新進行定位和篩選。在這一過程中，可以通過實證調查的方法對無人銀行的受眾群體進行確定，并對群體的內部結構按照一定的標準進行劃分，以期為優化服務質量提供量化的依據。與此同時，無人銀行的建設地址選取也是一大重點和難點，即在選取建設地址時，一定要充分考慮該區域內的本土文化、人口結構、經濟水準以及市場結構等因素，以期保證無人銀行在該地能得到彈性發展，同時，還要制定一套符合當地發展趨勢、實踐性較強的銀行發展方案，以便能夠有效節約銀行建設后期的成本投入，降低銀行建設的總成本。

（2）重視業務精選，實現人機協同

無人銀行業務開展的主體是服務項目和客戶，因此，二者之間良好關系的建構直接影響銀行的發展進程，所以，在業務發展方面，銀行的領導階層一定要從人本主義出發，盡量選取那些符合客戶實際需求的服務內容作為主要的項目，同時要對服務方式和業務體系進行創新，以期能夠對外在風險進行規避，降低銀行的資本投入力度，增加業務開展的安全性，降低系統維護對資源的耗費程度。除此之外，要明確界定人工服務和智能服務的工作性質和職責。也就是說，那些處理復雜、耗時較長的業務可以交由人工智能完成，進而節省業務對人力的占用，方便分配給職員更多人性化的服務內容，繼而實現對二者價值的充分開發。

（3）加強外部合作，實現資源共享

無人銀行本身并不是一個獨立的存在，即其業務的順利開展需要許多產業的支持。在這一背景下，無人銀行可以加強其與其他產業之間的合作關系，建立信息共享系統，以期實現二者之間的共贏，形成對數據信息的有效利用。同時，合作關系的建立還能推動不同群體之間進行信息技術交流，進而推動信息技術的優化進程，減少銀行的技術研發資金投入成本。

2.突破技術障礙

（1）加強數據安全系統防護

對于無人銀行來說，良好的數據保護體系的建構是極其重要的，也是不可缺少的，因此，銀行首先要建構信息交流系統和平臺，以便于信息能夠在銀行內部進行傳播，并建立信息共享安全機制，以期保證信息在傳遞過程能夠受到保護，避免信息泄露風險的產生;其次，銀行還要主動與專業性的信息網絡安全維護機構建立合作，以尋求專業的指導，保證信息傳播進程的安全性。

（2）重視內部數據積累挖掘

從信息利用率層面來看，無人銀行現在還不能對已有信息的內在價值進行挖掘，因此，其首先要建構專業的信息處理團隊，以期能夠對信息的實用價值進行深入的探索;其次，要提升自身的技術創新能力和研發能力，即加大對核心技術的研發力度，逐步減弱對進口硬件的依賴性，增加銀行可持續發展的可能性;最后，要系統地對網絡信息技術進行利用。客觀來看，任何一種信息技術都存在一定的不足，這就要求銀行要對不同技術進行系統的整合，以保證技術之間相互輔助、相互制約，進而提升銀行業務開展的安全性。

（3）強化智能銀行立法監督

作為維護社會穩定的主體，政府要積極發揮其在金融市場中的調節作用，保證金融市場的健康發展。而為了推動無人銀行的進一步發展，政府也要顯示出其自身的積極推動作用，即建構相應的法律政策，對其發展進程進行支持和規范。首先，政府可以制定人才培養政策，為無人銀行的發展提供更多的專業性人才資源;其次，政府可以和無人銀行之間建立信息共享合作機制，建立特殊情況下的信息數據獲取標準，以保證銀行能夠獲得相應價值數據，推動技術研發進程;最后，政府可以制定技術研發獎勵政策，以提高銀行的技術研發積極性，同時，還能夠對銀行的研發成果進行法律上的保護，實現對無人銀行研發權益的維護。

綜上所述可以得知，無人銀行的建構雖然還存在著受眾群體不明確、業務流程繁瑣以及智能水準有待提高等不足之處，但其豐富了銀行的服務類型，推動了現代化網絡信息技術的發展進程，有利于人工智能的優化，為實現對信息資源的高效利用提供了可能。

3.完善安全體系

（1）降低道德風險

在人工智能高速發展的時代，人機互動已經逐漸變為社會發展的一種趨勢，這就要求在進行技術研發時，既要考慮到其實用性，又要考慮到其與社會之間的和諧發展。因此，我們要在道德層面對網絡信息技術的研發和使用進行掌控，首先，在技術研發過程中，我們要保證研發團體的專業性和客觀性，盡量引導研發團隊樹立正確的社會發展觀，以期避免其將個人主觀性帶入到研發產品中;其次，要明確產品的設計理念，即產品的研發是為了服務社會，而不是取代社會基礎設施，其最終目的是在推動社會現代化的基礎上，實現與社會的和諧共處。

（2）降低運營風險

無人銀行服務項目開展的基礎是高端信息技術的支持，這就表明其在運營過程中，會涉及到大量的硬件設備和信息處理系統的聯合運作。在這一基礎上，運營風險發生的概率也會大幅度提升，要想對該類風險進行有效規避，就要做到以下兩點：一是要對網絡信息設備進行有規律性的維護，即在固定時間段內，對相應設備進行監察和維護;二是要建構合理的風險處理服務，以期能夠保證客戶可以隨時向銀行尋求幫助，降低風險發生時產生的負面影響。

（3）降低客戶風險

雖然無人銀行強調服務的現代化，但是值得注意的是，該類銀行的服務主體依然是現實客戶群體，因此在展開工作的過程中，一定要注意對客戶風險的掌控。首先，對于客戶來說，其選擇一種金融服務方式的主要影響因素是服務類型的大眾化，即該類服務的內容是否能夠滿足自身的實際需求。因此，無人銀行的制定服務項目時，一定要考慮到社會年齡分化的問題，以便在尊重個體差異性的基礎上，對服務內容進行確定，進而滿足客戶在地域、年齡以及文化水準等不同層面的需求。同時，不同地區的無人銀行還可以將當地的本土文化與自身的文化進行有機結合，以便于能夠拉近銀行與社會民眾之間的距離，引起二者在文化上的心理共鳴。其次，要建構人性化的服務。在服務項目中，顧客追求的并不是單純的效率，同時，還包括服務的質量，這就要求服務過程和內容要具有人性化，以便提升客戶的直觀體驗，增加客戶的認可度。最后，要保證服務項目的安全性。無人銀行在建構進程中，一定要注重對信息安全體系的建構，即要建構與高端信息網絡技術相匹配的風險規避機制和網絡安全監控系統，并進行定期的檢查和優化，以期為金融交易活動的開展提供一個安全的環境，增加客戶的信任感。同時，銀行內部在對客戶信息進行交流時，要注重對客戶隱私信息的保護，即制定完整的信息交流體系和信息安全規制，以便能夠對信息交流活動的開展進行監督，提高內部信息交流的專業性。除此之外，為了有效降低客戶風險產生的概率，無人銀行還應該積極組織客戶進行業務操作流程學習，并加大對業務運行流程的宣傳力度，以期保證不同的客戶群體都有相應的操作能力，減少由于不熟悉業務流程而產生的焦慮狀態。

五、結論

總之，無人銀行的誕生和使用在一定程度上豐富了金融業的服務類型，完善了銀行的工作流程，提高了銀行對自身資源的有效利用率。雖然我國目前具有的無人銀行數量較少，但從宏觀角度看，無人銀行的發展空間很大，而且可塑性較強，在這一背景下，我們要不斷對相關技術進行創新，而且要進行必要的數據安全體系建構，以保證無人銀行業務的順利開展，為無人銀行的大規模發展奠定良好的基礎。

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作者簡介：吳東方（1997- ），男，漢族，黑龍江省齊齊哈爾市拜泉縣人，本科在讀，主要從事金融方向的研究;呂鳳飛（1998- ），男，漢族，遼寧省沈陽市人，本科在讀，主要從事區域金融方向的研究