商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險對策建議

王佳卉

摘 要：本文分析了商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中存在的三個主要風(fēng)險，結(jié)合供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀，對銀行在供應(yīng)鏈金融中風(fēng)險的防范提出了可行性方案，并對其發(fā)展前景作出展望。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險

供應(yīng)鏈金融是一種新型的銀行服務(wù)產(chǎn)品，近年來在國內(nèi)獲得了很好的發(fā)展，作為中小企業(yè)融資的捷徑之一，中小企業(yè)迫切的融資需要加上供應(yīng)鏈金融市場巨大潛力的吸引使得越來越多的銀行和企業(yè)加入了供應(yīng)鏈金融的行列，雖然供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展、前景良好的態(tài)勢，同時我們也要重視其脆弱性，我國的供應(yīng)鏈金融發(fā)展時間較短，各商業(yè)銀行還處在逐步摸索過程中，供應(yīng)鏈金融中存在的風(fēng)險已成為制約其未來發(fā)展和擴大規(guī)模的主要阻力，因此對風(fēng)險的管理控制尤為重要。

一、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險分析

商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中面臨風(fēng)險眾多，本文將就最主要的三個風(fēng)險進(jìn)行探討。

（一）信用風(fēng)險

誠信是供應(yīng)鏈金融的前提和基礎(chǔ)，若參與主體沒有良好的信譽，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展將會很難進(jìn)行，信用風(fēng)險可以分為這倆類：

1、核心企業(yè)信用風(fēng)險

商業(yè)銀行向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供貸款是基于對核心企業(yè)綜合實力、對供應(yīng)鏈管理效果的考察，在當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟下行壓力下，即使是核心大型企業(yè)也會產(chǎn)生一定信用風(fēng)險，一旦風(fēng)險產(chǎn)生，勢必會沿著供應(yīng)鏈向上下游企業(yè)及相關(guān)企業(yè)蔓延，對整條供應(yīng)鏈的安全和穩(wěn)定造成巨大影響。

2、上下游企業(yè)信用風(fēng)險

雖然供應(yīng)鏈金融可以削減部分信息不對稱問題，通過引進(jìn)多重監(jiān)管技術(shù)，減少了信貸風(fēng)險，但中小企業(yè)作為供應(yīng)鏈金融中的主要受益人，也同樣是信用風(fēng)險的高發(fā)區(qū)。原因主要有以下幾點：中小企業(yè)規(guī)模較小，缺乏可抵押的資產(chǎn)，在危機到來時難以快速有效地采取措施應(yīng)對困難;企業(yè)的財務(wù)管理方面混亂，信息不對稱嚴(yán)重;缺乏核心技術(shù)，盈利能力不高。在供應(yīng)鏈金融中，中小企業(yè)的風(fēng)險不僅包括自身風(fēng)險，還來源于供應(yīng)鏈上如第三方物流企業(yè)、下游企業(yè)等其他企業(yè)，以及鏈條綜合績效、業(yè)務(wù)規(guī)模、企業(yè)合作等影響，任何一方面的風(fēng)險都會造成信用風(fēng)險。

（二）市場風(fēng)險

匯率、利率、股票市場以及商品價格等市場因素的波動造成金融產(chǎn)品收益不確定即為信用風(fēng)險。其中利率風(fēng)險是銀行面臨的最主要信用風(fēng)險，而在供應(yīng)鏈金融的國際交易中，匯率的波動也對風(fēng)險影響不小，在供應(yīng)鏈金融中，最主要的風(fēng)險則在庫存價格波動上，尤其是在庫存融資模式中，庫存貨物作為中小企業(yè)從銀行融資的抵押物時，銀行對庫存貨物的價值也就更關(guān)注，商品價格的波動是一種正常現(xiàn)象，因此供應(yīng)鏈金融中同樣存在著很大的市場風(fēng)險。

（三）銀行操作風(fēng)險

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實施過程中，銀行實操頻次要高于傳統(tǒng)貸款服務(wù)，且供應(yīng)鏈融資要根據(jù)每一項業(yè)務(wù)定制貸款流程，每一項業(yè)務(wù)單據(jù)的審核、資金貨物的監(jiān)管等具體內(nèi)容都不相同，無形中增加了操作業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。再有，供應(yīng)鏈金融的參與主體較多，各個企業(yè)既獨立又有一定關(guān)聯(lián)，銀行需要協(xié)調(diào)各主體來保證資金流、物流和信息流的穩(wěn)定和流暢，隨著供應(yīng)鏈金融范圍的不斷擴大，出錯率也就隨之提高了。在這種情況下，若銀行工作人員不夠?qū)I(yè)或與融資企業(yè)勾結(jié)，銀行在設(shè)計供應(yīng)鏈金融時不完善或是存在問題，融資企業(yè)為獲得貸款而修改財務(wù)報表提供錯誤數(shù)據(jù)等情況都會帶來較大風(fēng)險。

二、對策建議

（一）完善風(fēng)險識別體系

當(dāng)前國內(nèi)供應(yīng)鏈金融競爭還處于較混亂階段，銀行需要聯(lián)合規(guī)劃，著力解決供應(yīng)鏈金融服務(wù)中的核心問題，形成自己的核心優(yōu)勢。在前期，完善內(nèi)部制度體系、品種準(zhǔn)入體系以及規(guī)范體系等;在中期，完善標(biāo)準(zhǔn)化操作體系，明確業(yè)務(wù)流程、現(xiàn)場核實體系等;在后期，完善危機應(yīng)急體系、風(fēng)險預(yù)警體系等。重視工作人員的培訓(xùn)工作、業(yè)務(wù)能力的提高，同時充分利用互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)以減少操作誤差。通過不斷完善體系建設(shè)，提高風(fēng)險識別效果。

（二）加快推進(jìn)專業(yè)化智能平臺的構(gòu)建及推廣

就當(dāng)前情況來看，商業(yè)銀行即使在風(fēng)險識別上做出努力并取得一定進(jìn)步，但受國內(nèi)智能平臺建設(shè)滯后，平臺開發(fā)上投入不足，業(yè)務(wù)銜接不暢，在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理依舊難以完善。實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融可以提升控制風(fēng)險的效率，未來供應(yīng)鏈金融模式可以預(yù)見一定是融合了互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的智能供應(yīng)鏈平臺，推進(jìn)線上供應(yīng)鏈運營管理平臺的功能集成，加強與客戶的數(shù)據(jù)交換，使得中小企業(yè)的各個經(jīng)營性行為可以在平臺上便捷運轉(zhuǎn)，提高效率的同時提高風(fēng)險識別能力。

（三）加強貸后監(jiān)控預(yù)警

雖然有物流企業(yè)作為第三方擔(dān)保企業(yè)，但是存在物流企業(yè)對抵押物情況掌握不及時以及與貸款企業(yè)勾結(jié)的現(xiàn)象，要解決這些，銀行不僅需要監(jiān)控合作的物流企業(yè)，防止聯(lián)合欺詐和變相融資，同時還要實時監(jiān)控貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、行業(yè)發(fā)展趨勢以及抵押物的價格變動。這些變化都會帶來很大的風(fēng)險，因此，銀行應(yīng)積極與合作物流企業(yè)線上的金融業(yè)務(wù)合作，加強對信息的跟蹤，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險，銀行可以在網(wǎng)上平臺實現(xiàn)對方便可靠的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)違反者和投機者，減少在監(jiān)控方面的資源投入。

三、總結(jié)

供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)融資提供了可行渠道，使商業(yè)銀行從中可以獲得貸款收益的同時提高了整條供應(yīng)鏈的整體實力，因此供應(yīng)鏈金融在前景是可以期待的。但是供應(yīng)鏈經(jīng)融業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著不少限制，當(dāng)前國內(nèi)的供應(yīng)鏈金融依舊處于不成熟和競爭混亂的階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場飽和、收益空間日益減少的背景下，商業(yè)銀行需要加大創(chuàng)新力度，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品及各具特色的業(yè)務(wù)模式。在當(dāng)前經(jīng)濟下行、風(fēng)險頻發(fā)環(huán)境下，應(yīng)完善風(fēng)險識別體系，全面強化對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。