數(shù)字普惠金融發(fā)展中所面臨的問題及對策研究

陳超 孫浩

[摘要]當前，我國金融行業(yè)正處在飛速變革階段，在經(jīng)濟和科技水平持續(xù)提高的背景下，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平穩(wěn)步提升。文章就我國數(shù)字普惠金融發(fā)展情況做了詳細探究，首先對數(shù)字普惠金融發(fā)展進程及優(yōu)勢做了簡單論述，其次分析了數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的幾大主要問題，最后針對問題提出相關(guān)對策建議，希望能進一步推進數(shù)字普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;金融風險;征信體制;金融服務

[DOI]1013939/jcnkizgsc202007191

1我國數(shù)字普惠金融發(fā)展概述

11普惠金融發(fā)展進程

文章通過簡單回顧普惠金融發(fā)展進程：從普惠金融逐漸發(fā)展到數(shù)字普惠金融大概經(jīng)歷了四個階段，具體為：初期公益性小額貸款、中期微型金融、成熟期綜合普惠金融以及改革期數(shù)字普惠金融發(fā)展階段。當前，我國普惠金融正處于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字普惠金融發(fā)展階段，其主要特點表現(xiàn)為數(shù)字化，核心技術(shù)包括云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等在內(nèi)的金融科技技術(shù)。表1具體列舉出了我國現(xiàn)有數(shù)字普惠金融服務及相關(guān)產(chǎn)品。

12數(shù)字普惠金融發(fā)展優(yōu)點

第一，數(shù)字普惠金融擴展了金融服務范疇。數(shù)字普惠金融是基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺和網(wǎng)絡技術(shù)開展的金融服務，客戶只需要通過手機、電腦等移動設備，就可以隨時隨地實現(xiàn)資金收取和轉(zhuǎn)賬服務。而我國的數(shù)字普惠金融服務產(chǎn)品“移動支付業(yè)務”的支付效率處于世界領(lǐng)先位置。到2018年，我國農(nóng)村網(wǎng)民占比達到了35%左右，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及度高達46%，城市互聯(lián)網(wǎng)普及度在95%左右。在過去，傳統(tǒng)金融服務無法覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，現(xiàn)在人們只需要采用數(shù)字普惠金融形勢就可以直接在手機上操作轉(zhuǎn)賬和支付業(yè)務。

第二，降低金融服務成本。目前，我國很多商業(yè)銀行依托電子銀行、智慧柜員機等金融服務產(chǎn)品實現(xiàn)了服務渠道遷移，讓客戶盡量應用線上形式辦理各項業(yè)務，極大降低了柜臺人員辦理壓力，也在一定程度上降低了人工成本。此外，采取數(shù)字普惠金融模式，也可以降低金融服務擴大范圍的難度，并將其惠民普惠業(yè)務作用充分發(fā)揮了出來。

2數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的問題

21客戶信息安全泄露問題，金融欺詐頻發(fā)

在如今的社會背景下，金融欺詐現(xiàn)象可謂屢見不鮮，相關(guān)調(diào)查報告曾指出：幾乎所有的人都遭受過不同形式的金融騷擾和欺詐，追求根本原因是因為數(shù)字化環(huán)境下，隱私保護水平不高、客戶信息泄露問題嚴重等。在網(wǎng)絡平臺上，金融欺詐現(xiàn)象頻有發(fā)生，這不僅威脅我國金融市場穩(wěn)定性，而且給人們信息和財產(chǎn)安全帶來嚴重不良影響。例如，金融市場上曾經(jīng)出現(xiàn)的天力貸網(wǎng)絡平臺，該平臺打著“金融創(chuàng)新”發(fā)展旗號開展了非法融資活動。與普通的民間借貸活動不同，這種基于網(wǎng)絡平臺的融資模式有著較難打擊的特點，若等到相關(guān)部門有所警覺并開始取締這種非法活動時，該平臺已經(jīng)籌集了近百億元的資金，受騙人群多且分布較廣，因此資金難以追回。

22缺乏完善的征信體制，客戶信息整合困難

數(shù)字普惠金融自身的征信體制發(fā)展仍不夠成熟，因此在一定程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)理財平臺和P2P借貸平臺用戶信用評估和風險管理工作。由于客戶信用信息不能有效整合，查詢相對困難，使得相關(guān)金融機構(gòu)和銀行只能利用線下信息對用戶信用進行調(diào)查和測評，這極大增加了金融服務人員工作量和金融機構(gòu)人工成本投入。因此，數(shù)字普惠金融征信體制不健全也是其發(fā)展的難點，尤其是當用戶信息調(diào)查不夠全面、準確時，也給金融服務機構(gòu)帶來了一定的貸款風險。

23監(jiān)管政策不完善，無證執(zhí)業(yè)現(xiàn)象普遍

我國數(shù)字普惠金融業(yè)務創(chuàng)新的廣泛性促進了混業(yè)經(jīng)營模式出現(xiàn)。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系中，監(jiān)管主要針對銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，其監(jiān)管模式不太適應數(shù)字普惠金融的混業(yè)經(jīng)營模式。大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，雖然幫助數(shù)字普惠金融發(fā)展跨越了行業(yè)和地域的限制，但行業(yè)監(jiān)管難度也明顯增大。盡管政府相繼出臺了針對互聯(lián)網(wǎng)保險以及第三方支付的相關(guān)監(jiān)督管理政策，但現(xiàn)在的數(shù)字普惠金融監(jiān)管政策仍不夠完善，甚至存在一些漏洞，這就使很多無證執(zhí)業(yè)的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。

3優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展的有效策略

31加大宣傳力度，提高用戶金融安全意識

首先，依托多種宣傳渠道提高用戶金融認知。我國相關(guān)金融機構(gòu)可以加大宣傳投資，利用書刊、報紙新聞、網(wǎng)絡視頻和電視媒體等手段，向廣大用戶宣傳金融安全知識。例如在電視節(jié)目中投放公益廣告、在網(wǎng)絡平臺上利用動畫宣傳方式講解金融知識、在報紙新聞上刊登關(guān)于金融欺詐的現(xiàn)實案例等。甚至在當?shù)亻_設金融專題講座，對一些高校生、創(chuàng)業(yè)者或者正處于經(jīng)濟困難的人進行免費指導，讓他們掌握更多的金融知識，從而提高金融安全意識。

我國近年陸續(xù)出現(xiàn)了一些“校園貸”平臺，為高校生提供了較多的消費信貸服務，一些不正規(guī)的變種網(wǎng)貸平臺嚴重威脅著學生的合法權(quán)益，給校園安全帶來了一定損害。我國政府和相關(guān)金融機構(gòu)也要重視起高校生的網(wǎng)貸問題，為了加強高校生金融風險識別意識，提高金融產(chǎn)品辨別能力，可以加強與高校合作，共同承辦“預防金融風險，普及金融知識”相關(guān)講座。金融機構(gòu)也可以在校園內(nèi)張貼關(guān)于金融風險防范宣傳海報，免費向高校生發(fā)放宣傳手冊，同時開通微信公眾號，在微信平臺上發(fā)表公益宣傳視頻等，讓學生能隨時隨地學到金融安全意識交易。希望學生能在各種宣傳和培訓手段上學習到有效的金融知識，從而樹立起正確的消費觀。

32完善數(shù)字普惠金融征信體制

首先，完善數(shù)字普惠金融征信體制數(shù)據(jù)標準，實現(xiàn)用戶信息共享。我國相關(guān)金融機構(gòu)可以加強合作，共同制定并完善征信體系數(shù)據(jù)標準，然后與公安部門、稅務機關(guān)、海關(guān)等單位建立溝通平臺，將用戶信息、數(shù)據(jù)進行整理和審核，從而實現(xiàn)金融機構(gòu)用戶信息共享，并在此過程中不斷完善數(shù)字普惠金融征信體系。其次，我國相關(guān)政府還可以建立起征信行業(yè)協(xié)會，協(xié)會主要負責管理與監(jiān)督征信體系，同時依據(jù)用戶信息數(shù)據(jù)分析結(jié)果，制定標準信用等級和黑名單，這對保障金融機構(gòu)用戶質(zhì)量有著非常積極的作用。最后，征信行業(yè)協(xié)會也要加強對數(shù)字普惠金融的健全和管理工作，促使其能規(guī)范、健康發(fā)展各項金融業(yè)務。在對金融機構(gòu)進行監(jiān)督和管理過程中，應著重關(guān)注數(shù)字普惠金融征信體制的用戶信息與信用管理，同時制定科學的數(shù)據(jù)信息管理體系，加強用戶信息安全管理，從而保障數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息安全性和用戶信用信息的全面性。

4總結(jié)

總而言之，我國數(shù)字普惠金融在長久發(fā)展進程中依然面臨一些問題，雖然在一定程度上影響了數(shù)字普惠金融業(yè)務的發(fā)展，但只要我國相關(guān)政府和金融機構(gòu)加強對金融產(chǎn)品和服務的監(jiān)督和管理，并通過多種宣傳手段提升用戶金融安全意識，構(gòu)建起科學的征信系統(tǒng)，就能有效減少金融欺詐情況發(fā)生。此外，針對數(shù)字普惠金融發(fā)展問題，金融機構(gòu)也要緊貼國家政策建議，注重對弱勢群體金融服務能力的提升，在城鄉(xiāng)地區(qū)積極推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務，這對我國實現(xiàn)經(jīng)濟全面發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實意義。

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