人身保險公司產品創新研究

摘要：在回歸保險保障本源的背景下，監管部門鼓勵與支持人身保險產品創新;消費者的多元化需求也在倒逼人身保險公司進行產品創新。本文主要對推動人身保險產品創新的四大驅動因素與基于進行分析，并在此基礎上提出人身保險公司產品創新落地的建議，借此推動中國人身保險市場向有序、健康、規范的方向發展。

關鍵詞：產品創新，人口老齡化，回歸保障本源，新技術

1.引言

中國人身保險業務自恢復以來，隨著經濟的不斷增長與人均可支配收入的提高，一直保持著高速的增長速度，規模保費收入平均增長率超過20%。在人身保險市場發展至今的過程中，市場經歷了五個發展階段：改革開放初期特許經營下的跑馬圈地時代、外資引入后的渠道快速發展時代、金融危機后的市場恢復時代、資產驅動負債經營模式下的激進擴張時代、嚴監管下回歸保險保障本源時代。近些年來，在市場發展精細化、需求多樣化的背景下，各個行業都在進行產品創新，產品創新已經成為企業乃至行業發展的重要推動力量，保險產品也不例外。一方面，在回歸保險保障本源的背景下，監管部門多次要求人身保險公司要以消費者為中心，鼓勵和支持進行產品開發創新，發展有利于保障和改進民生的人身保險產品。另一方面，消費者對于不同場景下保險產品的需求也在倒逼人身保險公司進行產品創新，因此人身保險產品創新升級不僅可以滿足消費者的需求，為消費者提供有價值的產品和服務，也是人身保險公司的關鍵致勝要素和推動人身保險市場發展的關鍵要素。

2.產品創新的驅動因素與機遇

2.1中產階層消費需求的不斷增加

隨著中國經濟的快速發展，人們的生活方式與消費理念正在發生改變，特別是80年之后受過高等教育、收入穩定的中產家庭對消費的影響越來越重要。中產階層群體日益壯大，對財富規劃與健康保障的需求將為人身保險發展帶來機遇。隨著網絡與社交媒體的快速傳播，中產階層的保險意識不斷增強，支付能力也在不斷提高，同時受早期國家計劃生育政策的影響，中產階段的保障需求更加多元化、剛性化，涉及死亡保障、疾病醫療健康保障、養老保障、兒女教育保障、意外保障，同時對財富規劃的需求也在不斷上升。

2.2人口老齡化

截止2017年底，全國65歲以上人口占中國中人口的比例為11.4%，同時這一比例每年以較快的速度增加。隨著老年人數的增多，直接導致的結果是贍養比的增加，國家基本養老保險基金承受的壓力不斷加大，因此老齡化的加劇將會對基本養老保險制度產生沖擊，同時也為商業養老保險以及商業健康保險的發展提供動力與機遇。對于糖尿病老人，保險公司可創新開發單病種的以糖尿病患者為被保險人的健康保險，促進被保險人的健康管理;人身保險公司可通過參與長期護理保險積累的承保與經營經驗，形成行業統一標準，創新開發商業長期護理保險產品，服務失能老人晚年生活。

2.3新技術的出現

大數據、人工智能、機器學習、人臉識別、物聯網、區塊鏈等新技術的出現為保險產品的營銷、核保、核賠、產品開發、渠道、健康管理等方面帶來了前所未有的發展機遇。依靠大數據與機器學習等數據挖掘技術，人身保險公司可以對被保險人實現精準的客戶畫像，準確定位產品需求，確定風險級別;會根據風險級別的大小以及公司的核保規則確定被保險人是否承保以及費率大小，若不能承保，可根據數據分析結果給被保險人提出健康管理方案，提供人身保險公司的健康管理服務產品。新頒布的《健康保險管理辦法》允許人身保險在設計健康保險產品時可考慮健康管理成本，因此從監管層面肯定了這一創新產品舉措。

2.4回歸保障本源監管環境

2017年監管部門多次發文，監管文件形成了“1+4”的治亂象、補短板、防風險、服務實體經濟的監管方向，標志著保險行業進入回歸保障本源嚴監管時代。在2017年5月，原保監會發布《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（簡稱“134號文”），要求保險產品開發設計回歸保障本源，關注消費者的風險保障需求，鼓勵保險公司將被保險人的吸煙狀況作為定價依據，對被保險人的健康狀況進行區分;萬能險、投連險不能以附加險形式出現。2019年11月，新版《健康保險管理辦法》出臺，該辦法擴大了健康保險范圍，將醫療意外保險納入到健康保險業務范圍，鼓勵保險公司通過數字化手段進行核保與理賠，提高消費者的用戶體驗與服務效率，鼓勵保險公司將大數據技術運用到產品開發、風險管理環節，豐富與創新產品供給。

3.推動產品創新落地的建議

保險產品創新是一個系統性的工程，需要監管部門、行業、保險公司三方各方努力、找好定位、各司其職、團結協作，并從環境、機制、方法等方面入手解決。如何保證人身保險公司產品創新落地實施，最終將產品提供給消費者，服務消費者，本文將從監管部門、行業、公司三個方面提出自己的建議。

首先，監管部門應該培育一個適合保險產品創新的監管環境。監管部門應該適度把握保障型產品的定義，在滿足消費者死亡與健康保障的基礎上，也適當重視保險產品的儲蓄理財功能，延伸人身保險產品的價值鏈。監管部門還應該完善保險產品開發的法律法規，同時在制定相關法律法規時，考慮新技術的發展對產品開發的影響。當前，保險行業積累了豐富的數據資源，挖掘出數據的潛在商業價值，也必將為人身保險產品的創新帶來顛覆性的影響，因此監管部門應為脫敏數據的使用提供使用空間，真正讓數據的價值體現出來。

其次，行業應該形成一種創新產品評價體系，避免形成“我抄你，你抄我”的產品同質化現象。在大數據的背景下，一款創新產品的出現往往是周期長且高成本，而且上市后很快就會被其他公司仿制。在這樣的環境下，行業組織應積極引領行業發展，糾正仿制之風，建立健全人身保險產品創新鼓勵機制，引導行業朝有序、健康、規范的方向發展。

最后，人身保險公司應建立一系列公司內部的產品創新組織形式與激勵措施。人身保險公司應將創新作為公司文化融入到公司經營的方方面面，以創新激勵業務發展，培育創新環境。一方面，人身保險公司應根據自身發展與業務需求，培育創新型人才，讓創新型人才在核心業務崗位發揮作用，如核保核賠、市場研究、產品經理、產品開發、產品管理等，實現渠道創新、服務創新、組織創新，最后實現全流程上的產品創新。

參考文獻：

[1]完顏瑞云，鎖凌燕.保險科技對保險業的影響研究[J].保險研究，2019（10）：35-46.

[2]趙秋雨.淺析財產保險公司的產品創新問題——從華海財險談起[J].金融理論與實踐，2019（10）：105-110.

作者簡介：

王正祥（1991.6-），男，漢族，籍貫：河南商丘人，北京工商大學經濟學院，17級在讀研究生，碩士學位，專業保險學，研究方向：風險管理與保險。

本文受2018北京工商大學研究生科研能力提升計劃項目資助。