淺析互聯網金融對商業銀行的影響及其對策

趙慧 莊光賓

一、互聯網金融及其模式與特點

（一）現階段中國互聯網金融的發展模式互聯網是金融指網絡技術與金融服務相互融合、彼此作用的產物，主要包括網絡支付、網絡融資和網絡理財三種模式。網絡支付是指客戶在向第三方支付機構注冊虛擬賬戶后，機構根據客戶的指示提供在線和離線支付渠道，完成從用戶到商家的在線支付、資金清算等其他業務流程。

（二）互聯網金融的特點

一是便捷性。以網絡支付為例，用戶在使用網上銀行的部分功能時，必須使用安全工具進行身份驗證，程序冗雜且速度較慢。但通過第三方支付平臺，用戶僅需設置自己的賬戶并綁定銀行卡，所有支付交易都可通過賬號密碼完成，操作便捷。這對于網絡融資和理財而言也是同樣的。

二是高效性。互聯網金融對于信息搜集和處理的效率更高。從網絡融資模式來看，在大數據背景下，通過社交媒體傳播和搜索引擎標準化，互聯網最終能形成一系列資金供需等動態變化的信息序列，這是傳統銀行無法為用戶提供的。互聯網金融可以用極低的成本提供資金需求者的風險定價，使全行業的運作更加高效。

三是大眾性。傳統金融服務存在很大的金融排斥性，眾多低收入群體和小型企業無法良好享受金融服務。但互聯網金融迫使金融服務的準入門檻大大降低，用戶只需憑終端就可以享受到金融服務。如今大多數金融服務不再是舊格局的 “精英專屬”，這使用戶群體更加大眾化。

二、互聯網金融對商業銀行現實業務的影響

（一）分流商業銀行的儲蓄存款

互聯網金融的出現嚴重影響了商業銀行傳統儲蓄存款業務的運行。雖然第三方支付平臺的資金最終將以各種形式返還給銀行，對其存款總額的影響甚微，但定會影響商業銀行的存款結構，為其造成資金流動性壓力。這些分流的資金主要存留在兩個地方。一是沉淀在第三方支付平臺，如微信和支付寶的 “零錢包”。這部分資金多是網上小額交易結算的結果，且隨著網上交易領域的持續發展，此類資金占比逐步增大。以支付寶的沉淀存款為例，數據顯示，近年來支付寶的日均沉淀金額已達約 100 億元。對于中小型銀行來說，這也是一筆不小的資金。二是存留在第三方平臺的理財業務中，這些平臺的理財業務往往能為客戶提供高于銀行水平的利率與資金回報率，譬如支付寶旗下的余額寶，這將吸引一些出于投資目的的定期存款客戶，對銀行存款結構產生威脅。

（二）擠壓商業銀行的中間業務

商業銀行的中間業務包括支付結算、擔保、承諾、交易和咨詢等。利率市場化和直接市場融資的發展導致銀行利差縮小，中間業務已成為銀行不可小覷的利潤來源。然而互聯網金融平臺的興起對于商業銀行的中間業務產生嚴重擠壓。一是對銀行卡結算、代理收付等業務的擠壓。與網銀支付相比，第三方支付優惠力度更大，且由于其便捷性、高效性的存在，更易為人們接受。其二，互聯網金融逐漸滲透到代理基金和保險理財領域。

（三）沖擊商業銀行的貸款業務

依目前形勢，互聯網金融在短期內難以對銀行的貸款業務產生嚴重威脅，但未來可能因為互聯網發展與用戶需求變更，信貸模式發生轉變，影響銀行的貸款業務。傳統銀行通過納入大量資金和發放貸款獲得更多利潤，這是其主要收入來源之一。而互聯網融資在信息處理上具有優勢，更適合中小企業短期急需的小額貸款，且產品類型較多，更吸引普通客戶與中小企業參與，緩解了中小企業融資難、融資貴的問題。因此互聯網金融提供的服務和功能將有更多市場空間。但由于中國尚未建立公民信用信息共享數據庫，借款人很容易制造虛假信息來

三、互聯網金融對商業銀行的長期影響

（一）互聯網金融會弱化銀行的金融中介作用

互聯網打破了原有金融交易的模式和空間，迫使傳統銀行面臨金融脫媒的局面。以第三方支付為典型的機構在運營中掌握了大量用戶信息數據，且憑借強大的信息整合能力，削弱了銀行曾經在支付結算和金融衍生品銷售方面的壟斷地位。正如前文所寫，互聯網金融對于銀行的存款儲蓄業務、中間業務以及貸款業務都產生了沖擊。在傳統經濟模式下，銀行正是憑借著這些業務及豐富的信息資源成為用戶與金融活動的中介方，而互聯網金融的出現導致銀行不再是用戶參與金融活動的唯一途徑，這就是去中介化的趨勢。

（二）銀行的傳統經營模式會被改變

傳統銀行的運作模式是基于資金流設計的，大多是被動地滿足客戶需求。而互聯網金融企業則是參考客戶的交易行為來開拓市場，其運作模式與產品是基于客戶需求來設計的，且在客戶交易的過程中，能發掘用戶潛在的消費與投資需求，從而開發出新的金融產品。銀行要想與時俱進，就必須學習互聯網金融公司對于客戶需求的挖掘，但這又牽扯到客戶消費信息的獲取與處理問題。顯然銀行傳統的盈利模式在未來不適用，面對海量數據，如何對其更高效全面的利用，值得銀行在改革經營模式時深思。

四、商業銀行應對措施

（一）重心逐漸轉向 “消費者業務”

“消費者業務”的說法源于華為公司，指以滿足消費者需求為出發點的、以品質為核心的手機、移動寬帶和家庭終端業務，后在互聯網行業廣泛流傳。對于銀行而言，亦可參考這一概念在傳統業務上進行革新。大多數銀行運營下去的關鍵在于 “錢生錢”。根據二八法則，80%的存款主要來自 20%的客戶，客戶大多是大型企業等存貸款資金需求量較大的組織。但在互聯網金融去中介化趨勢的擠壓下，普通消費者的小額存貸款對于傳統銀行而言亦十分重要，這筆資金會影響到小銀行的生死存亡，更是大銀行是否能爭取到普通消費者理財選擇的關鍵。結合我國目前內部消費動力欠缺的狀況，拉動內需以改善經濟疲軟是重要的舉措。作為中國金融業的支柱，銀行無論是為了自身前景還是國情需要，都要側重發展以消費信貸為典型的消費者業務，讓普通消費者在一定時期內擁有定量的可支配資金，才能拉動消費需求，促進經濟健康發展。

（二）介入電子支付產業鏈，拓展 “信息服務業務”積極融入電子支付的潮流是銀行發展的明智選擇。我國電商的崛起打破了地方保護主義下零售產業的分散和低效，電子支付產業鏈隨之以摧枯拉朽之勢發展，成為勢不可擋的潮流。當下，銀行如可推出自身的電子支付系統，就能擴大與客戶直接聯系的渠道。像市面上現行的 “云閃付”app 則是銀行電子支付中頗有成果的初探，在推廣銀行電子支付時可適當為用戶讓利，提供優惠規則，以改變用戶消費習慣，增強黏度?！靶畔⒎諛I務”是說銀行利用自己的掌上 app 或其他線上方式主動為客戶提供相關信息服務，這些信息不僅包括其核心業務，還可包含日常資訊、城市生活服務等。在信息服務業務的拓展上，招商銀行可以說是我國銀行界的典范。其開發的招商銀行掌上生活 app 功能強大，用戶不僅可以查詢賬號的基本信息，辦理基礎業務，還可以利用 app 查詢部分商家（主要以餐飲為主）的優惠活動情況，并可以享受用餐折扣、電影票優惠等多方面的生活資訊，非常便利。可見招商銀行的 app 吸引了部分消費群體并使之產生依賴，還能將自身業務很好的融合到消費者生活中，是銀行界革新相對成功的代表。

（三）加強與互聯網科技公司的合作

對于銀行而言，互聯網科技公司是對手更是伙伴，加強合作才能雙贏。一方面，利用互聯網公司的信息技術，可以彌補銀行在信息挖掘上的短板。另一方面可以與互聯網公司建立在客戶信息共享上的合作。掌握用戶的消費習慣與偏好，銀行才能根據不同的用戶靈活制定方案，主動提供合適的金融服務。此外，以電商平臺為代表的互聯網公司大多與小微企業保持密切聯系，掌握著其銷售、信用等重要信息。銀行如能及時獲取這些信息，就可以推出適當的營銷策略來吸引小微企業，為信譽良好的小微企業提供貸款融資等金融服務，直接吸引新客戶，實現利潤增長。