高職院校學生網絡借貸問題分析與對策

賈維強 黃小翠

摘 要：隨著網絡市場的迅速發展，許多網絡借貸平臺把目光放在了大學生群體上，網絡借貸平臺的出現自然也迅速在大學生群體中盛行起來，成為了當今大學生滿足購物欲望、緩解資金短缺的重要曲方式。由于網絡借貸制度不規范，一些不良的網絡借貸平臺發布虛假廣告消息，采用不實的宣傳手段，導致一些學生消費透支，最終造成無力償還借貸費用的結果。由于這種高風險性的高利貸行為，使得一些學生難以背負經濟負擔，繼而發生了搶劫，甚至自殺等社會影響較大的不良事件。為了防范這種不良網絡借貸引發債務悲劇，新形勢下的高校更應該采取一系列的防范機制來避免這種高校不良網絡借貸事件的發生。

關鍵詞：大學生;網絡借貸;對策

大學生群體使用網絡借貸進行生活消費的現象越來越明顯，網絡借貸現今比較真實的反應了一類大學生群體的消費態度和價值觀?；ヂ摼W的開放性對當代大學生的消費觀念產生了巨大的沖擊，預支消費的消費理念也逐漸影響了很多大學生。2015年以來，新聞屢屢報出“校園貸”的悲劇，很多大學生不具備基礎的金融理論知識，在網絡借貸的片面宣傳以及錯誤消費理念的引導下，很多大學生為了不同方面的消費需要，選擇了網絡借貸，最終掉進不正規網絡借貸的陷阱中，被各種野蠻的方式催款，甚至被逼至自殺。

大學生網絡借貸存在的問題

網絡借貸存在的問題是多方面的，不僅僅是因為不良網絡借貸平臺的虛假宣傳和不正規、不道德的手段，還與學校的思想政治教育，學生享樂主義、拜金主義的思想有直接關系。如果不對網絡借貸進行監管，網絡借貸可能朝向任何一個方向發展，難以監管控制。因此，及時關注高校大學生網絡借貸現象，引導大學生進行網絡金融消費，樹立正確的價值觀取向，對新時期加強和改進大學生思想政治教育、維護高校的和諧穩定具有重要意義。

一、網絡借貸對大學生而言，本質就是一種民間借貸，不僅手續簡便，而且方式靈活。它之所以能在短時間內成為大學生青睞的對象，就是因為其操作簡單， 門檻較低。只要提供借貸者的身份證、戶口本等信用評價的依據，就能獲得相應的借款。網絡借貸平臺提出無抵押、無擔保的貸款條件，通過這種平臺，可以吸納到資金，這就使得網絡借貸發展十分迅速。—申請方式不規范，網絡借貸平臺還通過手機軟件的形式在校園內推廣網絡借貸業務，只要大學生在自己的手機上下載安裝這種軟件，根據軟件操作步驟提示，填寫上自己的個人身份信息， 不需要本人前去網絡借貸公司，就能夠直接辦理業務。低門檻式的信貸服務，加上網絡借貸平臺的不規范操作和形式上的信用審核，導致很多大學生的個人信息被冒用，進而產生很多后續問題。

二、高校大學生通過網絡借貸平臺申請貸款，尤其是使用手機APP軟件，很容易從軟件預先設置好的系統提示借貸資金的用途中進行相應的選擇，比如借貸資金是應用于消費購物、資金周轉、培訓費用，還是旅行游玩、就業創業等。根據相關調査，大學生在網絡借貸平臺上進行借貸申請，無論是用于何種用途，最終都會予以貸款。事實上，網絡借貸平臺并不會對貸款金額的用途進行后續監管以及核查資金真實用途。系統在默認程序中，只會對大學生在申請表上的資金用途選項進行確認。針對學生進行小額信貸，在高額利益的驅使下，借貸平臺往往是有貸就會放，不會嚴格審查其還款能力，對審貸后的資金去向和用途也不監控。

三、易陷低分期利率的貸款泥潭，網絡借貸平臺常常充斥著一些高額利息，大學生不明其理，很容易陷入其中，遭受傷害。大學生沒有穩定的收入來源，往往會出現沒有無法償還貸款的， 現象，高額的信貸利息，再加上違約金和罰息等，這些都會讓大學生根本無力承擔。一旦無法償還，很多大學生最后只能尋求家人或朋友的幫助。

大學生網絡借貸的對策建議

網絡借貸作為互聯網金融發展到一定程度的產物，滿足并貼合了當前一部分大學生超前消費的需求。超前消費意識，作為當下一種生活方式，無法阻止，只能引導。大學生消費觀念的轉變，使得網絡貸款成為大學生緩解短期資金困難的重要途徑。因此，無論是社會行業，監管機構，還是高校相關部門，都有責任培養大學生正確的消費意識，引導大學生理性消費，有效避免其陷入不良網絡借貸的陷阱。

一、強化大學生正確消費觀，幫助學生樹立起一種積極極向上的人生觀和價值觀，進而形成一種良好的消費習慣，樹立一種科學的消費觀。此外，高校要積極強化大學生的法制教育，要對網絡借貸的法治知識進行普及教育和宣傳，幫助大學生提高網絡借貸的安全常識意識，充分利用高校的的講座場地、校園網站、微信公眾號、LED電子顯示屏等進行廣泛宣傳，用身邊的典型案例來對大學生進行宣傳教育，進一步強化大學生對網絡借貸的認知和理解，讓大學生能夠真正提高警惕，遠離網絡借貸，自覺做一名抵制網絡借貸的踐行者。

二、加強心理預警，開展勵志教育，要積極對大學生群體中出現的消費主義傾向進行正視和剖析，引導大學生樹立起物質消費和精神消費基本平衡的消費觀。要對大學生積極開展并進行社會主義核心價值觀教育、誠信教育和人生價值觀教育等活動，高校輔導員也要在大學生的日常學習生活中，積極了解大學生的消費心理，對一些消費理念有偏差的大學生，一定要幫助其進行糾正，對一些有著從眾消費心理的大學生，要積極進行關注和引導，教育這些大學生在生活中不能進行攀比，更不能有炫耀心理，還應幫助大學生制定合理、科學的消費計劃。對大學生而言，其世界觀、人生觀和價值觀都還處在塑性階段，會面臨很多誘惑，容易攀比，這就要求要對大學生進行勵志教育，樹立勤儉節約的意識，通過榜樣帶領和激勵，逐漸讓大學生遠離網絡借貸。

三、建構網絡借貸的信息共享機制，網絡借貸平臺相比較傳統金融借貸機構，雖然借助的是互聯網途徑，但是在基本的信息共享機制上，還應該積極與網絡借貸平臺聯合起來，實現信息共享，避免更多不良貸款現象的發生。當前，網絡借貸平臺上的貸款者的個人基本信息只是針對平臺內部，并不能對貸款者的綜合情況進行深入了解。因此，有關政府機構可以將網絡借貸平臺與銀行、公安部門的信息對接起來，逐漸建立起一套完整、全面、統一的借貸信用評級機制和査詢系統，進而實現網絡借貸平臺對借貸者有一個綜合的信用評價認知。

四、健全校園網絡借貸平臺監管措施，實現監督和管理問責機制，積極完善相關機構，明確責任，建立標準，完善法律規范體系。在對大學生的網絡借貸行為進行監管的同時，還應積極對校園網絡借貸平臺進行監管，將網絡借貸平臺以及相關進入的金融機構的信用評估機制納入其中，進而對網絡借貸的主體行為進行科學性的規范。要積極地將校園網絡借貸中的大學生作為信貸主體行為納入到實際的審查標準當中。公安部門也要積極配合監管部門針對校園網絡借貸違法行為進行大力懲治，真正確保校園網絡借貸行為能夠走上健康有序的發展道路。建立大學生網絡借貸法律規制，政府機構應該在立法層面加快建立起網絡借貸金融立法，真正對網絡借貸進行內部規范和治理，使其在運作上能夠更為科學和合理。

參考文獻：

〔1〕高瑞瑤：P2P 網絡借貸借款方風險分析與防范[D]. 中國社會科學院研究生院，2014.

〔2〕郝文正：網絡借貸風險形成機理及其監管思路研究[D].上海社會科學院，2014.

〔3〕葉通賢：高等學校貸款風險的控制與化解研究[D].西南大學，2010.

〔4〕王亞軍：《高校校園貸特征性研究》，《中國培訓》2017年第4期。

作者簡介：

賈維強：山西太原，男，漢族，碩士研究生，體育教學。

黃小翠：四川資陽，女，漢族，碩士研究生，藝術設計。

課題編號：Nz2019D03高職院校學生網絡借貨問題分析與對策研究—以內江職業技術學院為例