對商業銀行信貸風險管理的研究

劉擇明

隨著商業化銀行改革的不斷進行，我國商業銀行也處于重要改革時期，加強商業銀行的防范是我國金融風險防范的重中之重。但是，現階段我國的商業銀行和國外的信用風險相比還是存在著較大差距的。本文基于我國信貸風險管理中的相關問題作出分析，提出了加大內在調控，建立信用制度，建立科學制度的方案，力求能夠讓銀行得到一個更好的發展。

一、引言

目前，銀行的風險主要分為市場風險，操作風險，信用風險這三類事件。銀行對于全球銀行危機研究已明確指出――銀行破產最為主要的一大因素通常都是信用危險，如果銀行不能夠在信貸風險方面做出足夠重視，那么，這樣的管理風險，市場風險也會對整體銀行經營帶來巨大的挑戰。同時，它也是整個金融系統風險的一大重要來源，近些年來，歐美銀行通過轉變經營模式逐漸完善了管理體系，這進一步提高了銀行競爭能力。

二、我國信貸管理風險現狀

（一）貸款規模

從總體規模來看，自從2018年起，全部金融機構的外幣貸款總額大概為20.7萬億元，這也比同年增長了大概12.8個百分點，比去年年初增加了1.5億萬元，與同年相比，這樣的增長速度也不是太大，大多數時候，它都是保持著一種平穩增長狀態。企業的融資渠道面向多元化，如企業發行短期證券等，這也在一定程度上緩解了整個信貸危機

（二）不良貸款現狀

從2019年的整體銀行貸款進行分析來看，我們也能夠得知――平均的不良貸款比例已經下降了大概十個百分點，通過國家資助，資產剝離或者各類自身活動，整體國有銀行的不良貸款實現了有效下降。這時的不良貸款比例更是降低了一個新的記錄，各個股份商業銀行能夠憑借自己的力量通過貨款調和，以物抵債等市場模式清理壓縮不良貸款，這也取得了相應成果。與此同時，相對應的股份制商業銀行計劃提款損失準備也在不斷增加，這進一步提高了企業抵御風險的能力。

三、我國商業銀行信貸風險的主要原因

（一）金融體系不完善

近些年來，雖說我國相關部門已在金融體系構建方面做出了很多的貢獻，也取得了與之對應的不斷成就。但是，從整體發展情況來看，大多數時候，我國的總體金融體系還是不夠完善的，這類不完善狀況也給整體管理帶來了很多的弊端。

（二）社會信用低，執法不嚴明

近些年來，我國的社會風氣、信用效益日益惡化，部分企業也受到了惡劣風氣的影響，它們選擇逃避整體銀行債務，這時，它們所采取的各類逃避方法也有組建新公司，甩掉包裹，采取抽空原有公司資產改頭換面組建公司，原本貸款本息掛賬，或者間接向銀行提出豁免貸款利息，這也得到了當地政府的支持，為此，各類假破產，真逃債狀況也給整個社會風氣帶來了一個極為不好的影響。

四、我國商業銀行信用風險管理存在的問題

目前，我國在市場資本方面仍處于一個起步階段，這時的各類市場運行以及市場調控制度也無法得到一個規范的狀態。再加之這些年來的總體制度缺陷，這也導致了我國商業銀行在整體信息管理方面仍存在著較大的偏差。例如，國外一些企業一般就采用一種信息評分制度，這是一項應用現代數理統計模型和信息技術對客戶進行分析的重要技術，這樣的管理技術也能夠進一步緩解銀行企業內部的信息不對稱問題，但是，由于該技術的復雜性，為此，它對于操作人員的實際要求就特別的高，這也導致的實施上的困難問題，這樣的實際操作成果就不是太高。

五、解決商業銀行管理問題的對策

商業銀行面臨的風險主要是信貸風險，信貸風險管理的成敗也直接關乎著后期銀行的發展。為此，商業銀行也必須對相關制度作出重要管理，面對信息不對稱問題做出政策調控，做到與實際對接，努力實現從粗放管理面向集體化管理，樹立一種新型的管理觀念，有效完成收支平衡，在風險與資本相匹配過程中落實風險追究制度，構建出有效的信貸防火墻。其次，對于商業銀行來講，如果借貸者的信用意識較強，那么，這時他們就可以降低借貸者的違約概率，從而提高整體商業銀行的信貸保護率，在根本上提升商業銀行的信貸風險能力。最后，建立科學的信貸風險預警制度也有利于改變傳統的管理觀念，它能夠對各類風險做出重要分析，提高信貸風險的技術含量。

六、結語

從總體發展來看，完善內部制度，防范各類風險也是商業銀行在管理發展過程中必須注重的一項工作。同時，商業銀行也必須從現行的發展基礎進行出發，遵循原則，吸取其它行業發展的先進經驗，堅持穩固為本的經營觀念，不斷努力，力求建設出一個更為完善的風險調控機制，形成屬于自我特點的內在風險調控方案。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）