新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險及防范措施思考

賴榮田

摘要：財務(wù)風(fēng)險的有效防控，是維護保險中介行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。在新經(jīng)濟形式下，保險中介行業(yè)面臨著較大的競爭壓力。本文首先對保險中介行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險情況進行了總結(jié)研究，并結(jié)合新經(jīng)濟形勢的特點，提出了提高財務(wù)風(fēng)險防范質(zhì)量的具體策略，對提高財務(wù)風(fēng)險的綜合性管控質(zhì)量，具有十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟形勢;保險中介行業(yè);財務(wù)風(fēng)險;防范措施

保險中介行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量很大程度上取決于資金供給水平，對財務(wù)風(fēng)險進行應(yīng)對措施的設(shè)計，是保證保險中介行業(yè)在新經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展的關(guān)鍵。因此，制定財務(wù)風(fēng)險防范策略，是很多保險中介行業(yè)從業(yè)人員重點關(guān)注的問題。

一、新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)財務(wù)風(fēng)險防范存在的不足

（一）保險中介行業(yè)激勵行為的監(jiān)督機制不夠完善

從保險中介行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展情況來看，激勵行為是其拓展市場影響力過程中的主體行為，而激勵行為監(jiān)管機制的缺陷，是造成保險中介行業(yè)運營風(fēng)險的主要原因。部分保險中介行業(yè)在制定發(fā)展策略的過程中，偏重于股權(quán)激勵方法，但對其可能引發(fā)的群體性風(fēng)險缺乏足夠的重視，導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)督機制的構(gòu)建不夠成熟，難以充分適應(yīng)保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要，也使得保險中介行業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，難以有效的適應(yīng)股權(quán)激勵工作體系的穩(wěn)步構(gòu)建需要。部分保險中介行業(yè)在進行創(chuàng)業(yè)制度相關(guān)設(shè)計的過程中，對于創(chuàng)業(yè)團隊的利益分配訴求缺乏深入的研究，沒能憑借權(quán)責(zé)分配體系的有效構(gòu)建，更好的實現(xiàn)對相關(guān)法律關(guān)系的有效梳理，導(dǎo)致財務(wù)工作的運行難以憑借法律資源的成熟應(yīng)用實現(xiàn)優(yōu)化處置。雖然部分保險中介行業(yè)的工作人員對激勵行為的監(jiān)控具備一定的認知，但在新型監(jiān)管機構(gòu)尚未實現(xiàn)規(guī)范化構(gòu)建的情況下，財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避能力無法得到有效的強化。

（二）保險業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗方式不夠完善

目前，很多保險中介企業(yè)在進行業(yè)務(wù)系統(tǒng)校驗的過程中，缺乏對實用性策略價值的關(guān)注，導(dǎo)致業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)立和調(diào)整無法與數(shù)據(jù)完整性控制方案保持一致，難以為業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)更好的適應(yīng)校驗管理方法的實施需要提供幫助。部分系統(tǒng)校驗人員對于費率的重要性認知存在不足，沒能從成本匹配性控制的角度進行費率狀態(tài)的有效監(jiān)控，導(dǎo)致系統(tǒng)校驗工作無法在各項核對業(yè)務(wù)得到明確的情況下進行合理處置。一些業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)對于系統(tǒng)的修改過程缺乏必要的監(jiān)管，沒能憑借修改痕跡的分析實現(xiàn)對保單數(shù)據(jù)的完整記錄，不利于系統(tǒng)校驗方法的改良。還有一些業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)缺乏對利潤模型的關(guān)注與研究，尤其對于資金的投放特征關(guān)注程度較低，無法在資金投放管理方面取得進展。

（三）財務(wù)管理系統(tǒng)改造存在不足

財務(wù)管理系統(tǒng)的構(gòu)建是影響到財務(wù)管理基礎(chǔ)性工作執(zhí)行質(zhì)量的關(guān)鍵。但是，現(xiàn)有的一些財務(wù)管理系統(tǒng)并未結(jié)合新經(jīng)濟性質(zhì)的特點進行改造創(chuàng)新，尤其對于財務(wù)管理系統(tǒng)的各方面關(guān)聯(lián)因素認知不夠充分，無法在系統(tǒng)改造管理方面取得進展。部分系統(tǒng)改造工作缺乏對系統(tǒng)基礎(chǔ)性構(gòu)成因素的有效整合，尤其對于財務(wù)管理鏈條的局限性分析存在不足，無法在控制經(jīng)營性風(fēng)險方面，實現(xiàn)對業(yè)財壁壘的有效突破，不利于財務(wù)管理系統(tǒng)的全面創(chuàng)新。

（四）保險中介行業(yè)存在夸大宣傳問題

目前，一些保險中介企業(yè)在制定財務(wù)風(fēng)險防控機制的過程中，缺乏對代理機構(gòu)以及保險營銷一線工作者具體情況的關(guān)注，沒能從財務(wù)風(fēng)險防控的實際需求出發(fā)，制定中介業(yè)務(wù)的宣傳控制方案，導(dǎo)致保險宣傳業(yè)務(wù)的外部動機分析不夠全面，無法在防控夸大宣傳問題方面進行有效落實改善。部分保險中介人員對于費率情況的重視程度不足，在制定費率管制方案的過程中，無法在條款創(chuàng)新方面取得進展，最終導(dǎo)致保險中介企業(yè)無法在產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新方面實現(xiàn)差異化處置，不利于保險中介企業(yè)綜合性競爭力的改進。部分保險中介人員對于銷售渠道的特征重視程度不足，尤其對于價格競爭需求的關(guān)注程度不足，無法在控制夸大宣傳問題方面，實現(xiàn)對不良競爭行為的規(guī)避，難以為夸大宣傳問題的完整全面控制提供保障。

（五）保險中介行業(yè)傭金體制缺乏科學(xué)性

目前，一些保險中介行業(yè)在制定財務(wù)風(fēng)險控制的相關(guān)策略過程中，對于新經(jīng)濟形勢的分析不夠全面，沒能從一線工作人員的角度進行財務(wù)風(fēng)險成因的分析，導(dǎo)致影響保險中介行業(yè)工作人員利益的傭金管理體制難以得到有效的創(chuàng)新，無法充分適應(yīng)保險營銷工作的發(fā)展需要。一些保險中介行業(yè)的工作人員雖然對于傭金管理體制的創(chuàng)新具備一定的關(guān)注，但缺乏對一線營銷人員留存率情況的關(guān)注，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部的可持續(xù)發(fā)展理念貫徹不夠深入，無法對掠奪式開發(fā)等問題進行控制，不利于財務(wù)風(fēng)險因素的完整有效控制。

（六）保險行業(yè)代理監(jiān)管制度不夠成熟

目前，部分保險中介人員雖然對防控財務(wù)風(fēng)險具備一定的重視，但在處理具體的保險代理工作過程中，并沒有嚴格按照制度的要求進行各項工作細節(jié)的創(chuàng)新把控，導(dǎo)致保險中介行業(yè)監(jiān)管制度的構(gòu)建無法充分適應(yīng)財務(wù)風(fēng)險規(guī)避的實際需要，不利于財務(wù)風(fēng)險管理經(jīng)驗的累積。一些保險中介人員缺乏對法律資源的有效應(yīng)用，在進行機構(gòu)組織建設(shè)和權(quán)力配置的過程中，沒能充分有效的應(yīng)用法律資源進行監(jiān)管性質(zhì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，導(dǎo)致保險中介機構(gòu)具體的工作內(nèi)容無法得到法律資源的有效引導(dǎo)，難以全面規(guī)避可能存在的財務(wù)風(fēng)險。

二、新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)財務(wù)風(fēng)險防范措施

（一）提高保險中介行業(yè)激勵行為監(jiān)督機制的完整性

保險中介行業(yè)的從業(yè)人員一定要加強對股權(quán)激勵運行情況的關(guān)注，并對相關(guān)工作可能引發(fā)的群體性風(fēng)險加以預(yù)測，使保險中介行業(yè)可以在制定監(jiān)督工作機制的過程中，更多的實現(xiàn)對股權(quán)激勵行為的識別和管控，使財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避可以在避免高風(fēng)險行為的情況下得到有效處置。保險中介行業(yè)需要加強對創(chuàng)業(yè)團隊業(yè)務(wù)往來情況的關(guān)注，尤其要對創(chuàng)業(yè)團隊的各方面利益訴求進行有效的研究，使激勵行為的實施可以在完整的監(jiān)督體系保障之下，維護保險中介行業(yè)的工作運行穩(wěn)定性。要強化對權(quán)責(zé)配置情況的關(guān)注，并引進法律資源作為激勵行為監(jiān)督機制的輔助性因素，使監(jiān)督機制的構(gòu)建可以在立法思維的幫助之下，具備足夠的公正性。

（二）提升保險業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗方式合理性

在進行保險業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)校驗管理的過程中，要加強對財務(wù)校驗工作特征的關(guān)注，尤其要對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)完整性的價值進行研究，使各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的作用能夠得到充分的顯現(xiàn)，以便更好的適應(yīng)保險業(yè)務(wù)校驗工作的開展需要。一定要強化對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)缺失情況的重視，尤其要對業(yè)務(wù)部門維護協(xié)議的相關(guān)需求進行科學(xué)總結(jié)，保證關(guān)鍵性信息資源可以納入操作系統(tǒng)之中，為系統(tǒng)校驗工作的改良提供更加充分的支持。一定要強化對費率等關(guān)鍵性信息作用的關(guān)注，尤其要對成本核對校驗管理的各方面條件加以分析，使收入及成本的匹配性控制策略可以得到充分的改良，并更好的適應(yīng)系統(tǒng)校驗工作的改進需要。

（三）提升財務(wù)管理系統(tǒng)改造質(zhì)量

在制定財務(wù)管理系統(tǒng)改造的具體策略過程中，一定要強化對財務(wù)管理系統(tǒng)設(shè)計思路的關(guān)注，并對系統(tǒng)的基礎(chǔ)性構(gòu)成情況進行精準分析，為系統(tǒng)整合策略的有效構(gòu)建提供充足保障。一定要加強對財務(wù)管理鏈條覆蓋范圍的關(guān)注，尤其要對財務(wù)管理系統(tǒng)的所有關(guān)聯(lián)性因素予以總結(jié)，確保財務(wù)管理系統(tǒng)的設(shè)置可以充分滿足保險中介行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險控制需要。要深化保險中介行業(yè)業(yè)財數(shù)據(jù)壁壘情況的關(guān)注，并對相關(guān)數(shù)據(jù)的精準性加以分析，使資金的運轉(zhuǎn)有效性能夠得到更加合理的分析。保險中介工作者還必須強化對中介工作運行效率的重視，并在進行系統(tǒng)改造過程中，充分滿足基礎(chǔ)性工作的運行要求，提升中介工作整體運行質(zhì)量。

（四）有效規(guī)避保險中介行業(yè)夸大宣傳問題

保險中介行業(yè)需要對已有的宣傳中介宣傳問題加以研究，并對保險營銷人員以及代理機構(gòu)的情況進行系統(tǒng)性總結(jié)，從保險中介行業(yè)在新時期的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對相關(guān)手續(xù)費的套取情況加以分析，使財務(wù)風(fēng)險的控制可以在提高代理費用設(shè)計合理性的情況下，進一步提高夸大宣傳問題的分析深入性，使財務(wù)風(fēng)險的控制能夠擁有更加理想的基礎(chǔ)條件。要加強對保險中介行業(yè)條款費率特征的關(guān)注，并從產(chǎn)品和服務(wù)差異化的角度，進行宣傳性質(zhì)業(yè)務(wù)外部動因的分析，使相關(guān)夸大宣傳問題的控制可以更加精準的適應(yīng)保險中介行業(yè)發(fā)展的具體需要，并保證夸大宣傳問題能夠憑借深入的分析，進一步制定符合實際情況的控制策略。保險中介行業(yè)要強化對保險銷售渠道情況的研究，尤其要對非理性價格對競爭性行為的影響能夠得到有效的控制，以此保證宣傳業(yè)務(wù)的相關(guān)漏洞可以得到充分明確，為財務(wù)風(fēng)險的有效規(guī)避提供幫助。

（五）提升保險中介行業(yè)傭金體制建設(shè)科學(xué)性

保險中介行業(yè)在制定風(fēng)險管理控制策略的過程中，要強化對傭金體制價值的重視，尤其要對一線保險中介領(lǐng)域工作人員的利益訴求予以研究，使傭金體制的構(gòu)建可以更加充分的適應(yīng)保險中介行業(yè)發(fā)展的實際需要，為傭金體制的創(chuàng)新性改良提供有利保障。要加強對新經(jīng)濟形勢的研究，并對保險中介行業(yè)的財務(wù)風(fēng)險特征進行分析，使傭金體制的建設(shè)能夠更加完整的適應(yīng)保險中介行業(yè)工作人員的利益訴求，為財務(wù)風(fēng)險因素的完整管控提供幫助。保險中介行業(yè)一定要強化對人才聘用管理情況的重視，使傭金的應(yīng)用可以在提升保險中介群體整體業(yè)務(wù)素質(zhì)方面發(fā)揮作用，并使傭金的支付年限以及支付比例可以得到有效的創(chuàng)新。

（六）提高保險行業(yè)代理監(jiān)管制度完整性

在進行保險中介工作相關(guān)財務(wù)風(fēng)險分析的過程中，務(wù)必對保險代理監(jiān)管相關(guān)工作進行完整的研究，尤其要對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的建設(shè)制定法律性質(zhì)的依據(jù)，使法律資源可以為保險中介創(chuàng)新財務(wù)工作運行方式提供理論指導(dǎo)。要加強對財務(wù)風(fēng)險形成原因的分析，并對保險中介行業(yè)存在的制度漏洞加以總結(jié)，從制度層面尋找生成財務(wù)風(fēng)險的主體因素，使保險中介行業(yè)在創(chuàng)新監(jiān)管工作體制的過程中更加有效地適應(yīng)現(xiàn)代監(jiān)管工作需要。要強化對兼業(yè)代理懲治措施的關(guān)注，尤其要從財務(wù)風(fēng)險進行責(zé)任的落實，使中介代理監(jiān)管制度的構(gòu)建可以為保險中介行業(yè)創(chuàng)新工作模式提供幫助。

三、結(jié)論

保險中介行業(yè)在新經(jīng)濟形勢下需要更多的承擔(dān)來自市場競爭方面的壓力，保證其財務(wù)工作的相關(guān)風(fēng)險得到有效的應(yīng)對處理，是提升保險中介行業(yè)綜合性發(fā)展質(zhì)量的關(guān)鍵。

參考文獻：

[1]王偉.試論企業(yè)財產(chǎn)商業(yè)保險管理——勝利石油管理局商業(yè)保險管理剖析[J].中國石油大學(xué)勝利學(xué)院學(xué)報，2010，24 （02）：73-75.

[2]王穩(wěn)，李雪.保險業(yè)就業(yè)效應(yīng)的微觀基礎(chǔ)和傳導(dǎo)機制研究[J].保險研究，2018 （05）：3-15.

[3]仲賽末，趙桂芹.銷售渠道、產(chǎn)品策略及其交互作用對我國壽險公司績效的影響[J].保險研究，2018（08）：64-80.

[4]劉凱.福利資格、制度安排與福利結(jié)果——構(gòu)建一個評估醫(yī)療保險財務(wù)風(fēng)險保護機制的概念框架[J].北京社會科學(xué)，2018 （12）：114-121.

[5]侯晉龍.體育保險與構(gòu)建2008年北京奧運風(fēng)險轉(zhuǎn)移模式研究[J].北京體育大學(xué)學(xué)報，2007（04）：449-451.

[6]吳定富.正確把握保險業(yè)面臨的新形勢促進保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展[J].保險研究，2011（01）：3-11.