我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)典型發(fā)展模式研究

原 彰，廖韻婷，李建國(guó)

(廣州中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東 廣州 510006)

中國(guó)是人口大國(guó)，近十幾年來(lái)老齡化速度不斷加快，相較其他已進(jìn)入老齡化社會(huì)的發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)“未富先老”的特點(diǎn)導(dǎo)致老齡化社會(huì)問(wèn)題更為嚴(yán)重。此外，我國(guó)家庭的空巢化嚴(yán)重，子女外出打工，老年人留守，使得家庭護(hù)理功能極度弱化。據(jù)老齡藍(lán)皮書(shū)《中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況調(diào)查報(bào)告顯示》，2018年末我國(guó)60歲以上的人口接近2.5億人，占總?cè)丝诘?7.9%，并且2018年全國(guó)失能、半失能老人約為4063萬(wàn)人，占老年人口比例的18.3%[1]。解決養(yǎng)老及老年護(hù)理成為了急需解決的社會(huì)問(wèn)題。中國(guó)殘聯(lián)宣文部主任郭利群表示，截止到2018年，我國(guó)現(xiàn)有殘疾人大約8500萬(wàn)，約占總?cè)丝跀?shù)的6.1%[2]。殘疾失能人員的照顧、護(hù)理費(fèi)用高昂，使得失能人員的家庭背負(fù)了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有些家庭因此致貧。

我國(guó)的失能失智人員數(shù)量龐大，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展既能提供護(hù)理服務(wù)，也能減輕政府及社會(huì)的負(fù)擔(dān)。國(guó)家十三五規(guī)劃中明確提出要探索適合我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)地區(qū)試點(diǎn)工作。各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)在借鑒美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身特點(diǎn)，探索不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式。本文對(duì)幾個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)典型模式進(jìn)行歸納與比較，探索符合中國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式。

1 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

世界各國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式主要有3種:(1)社會(huì)保障模式，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，籌資由政府、單位、個(gè)人分擔(dān)，政府承擔(dān)大部分責(zé)任，像社會(huì)保險(xiǎn)。采用這種模式的代表國(guó)家有：德國(guó)、日本。(2)商業(yè)保險(xiǎn)模式，由個(gè)人向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，政府對(duì)貧困人員進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)整個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。這種模式的代表國(guó)家：美國(guó)、英國(guó)。(3)財(cái)政稅收模式，政府獲得稅收，然后通過(guò)財(cái)政撥款實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，覆蓋基本社會(huì)公民，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)更像社會(huì)福利。這種模式的代表國(guó)家是：丹麥及北歐諸國(guó)。

2 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式

2016年6月人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(人社廳〔2016〕80號(hào))文件，在我國(guó)開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，首批試點(diǎn)包括上海、廣州、青島等15個(gè)城市，并對(duì)試點(diǎn)地區(qū)給出了指導(dǎo)意見(jiàn)，為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立提供政策支持。同時(shí)部分地區(qū)也根據(jù)文件精神和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展省級(jí)試點(diǎn)工作，如北京市海淀區(qū)、濟(jì)南市等地區(qū)。人社部提出了以人為本、基本保障、責(zé)任分擔(dān)、因地制宜、機(jī)制創(chuàng)新和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的基本原則，著力解決我國(guó)失能失智人員的護(hù)理問(wèn)題，提高保障對(duì)象的生活質(zhì)量和人文關(guān)懷水平。

通過(guò)對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的制度研究發(fā)現(xiàn)，雖然各試點(diǎn)城市在具體措施上各有不同，但大體可以歸為3種發(fā)展模式：(1)政府管理、民營(yíng)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦模式。政府通過(guò)招標(biāo)或者購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)使之在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施中發(fā)揮一定作用，代表城市有青島、南通、成都等試點(diǎn)城市；(2)由政府主導(dǎo)的社會(huì)保障模式。即長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的具體經(jīng)辦與實(shí)施完全由政府實(shí)施，代表城市有上海、長(zhǎng)春；(3)商業(yè)保險(xiǎn)模式。政府負(fù)責(zé)政策、財(cái)政支持和監(jiān)管，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施工作,代表性地區(qū)有北京市海淀區(qū)。

本文選取上海市、青島市、北京市海淀區(qū)這3個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式作為典型模式進(jìn)行比較分析。

3 我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)典型試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 青島模式：政府管理、民營(yíng)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦

山東省是國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的重點(diǎn)聯(lián)系省份，青島市作為我國(guó)最先開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的城市，早在2012年就率先就進(jìn)行了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的探索——長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)。青島市主要采用政府為主導(dǎo)、民營(yíng)機(jī)構(gòu)高度參與的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式，到目前該模式已經(jīng)較為完善。

青島市于2014年正式出臺(tái)《青島市長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)管理辦法》，辦法中明確指出需探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并對(duì)具體細(xì)節(jié)做出了規(guī)定。隨后《青島市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)暫行辦法》等相關(guān)文件相繼出臺(tái)，使得青島市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展模式不斷完善。

2018年4月1日，具有創(chuàng)新性的“全人全責(zé)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在青島正式實(shí)施，該制度引入“全人”的理念，探索建立“醫(yī)、養(yǎng)、康、護(hù)、防”相結(jié)合的“全人全責(zé)”新型護(hù)理服務(wù)模式，旨在為失能失智人員提供及時(shí)、不間斷、一站式的照護(hù)服務(wù)。截至2019年5月，青島市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金累計(jì)支出高達(dá)17億元，超過(guò)6萬(wàn)人享受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇[3]。600多家定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，其中民營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)占絕大多數(shù)，成為護(hù)理服務(wù)的絕對(duì)主體，至此，包括失智人員的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系在青島市已基本建立。在制度構(gòu)建上，政府負(fù)責(zé)整個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)系統(tǒng)的建立，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅部分參與經(jīng)辦業(yè)務(wù)，不需要商業(yè)保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，只收取一定的基金管理費(fèi)用。

3.2 上海模式：政府為主導(dǎo)的社會(huì)保障

上海市作為人社部規(guī)定的首批試點(diǎn)城市，采用完全由政府經(jīng)辦和實(shí)施的模式，把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)歸為社會(huì)保障的范疇，該模式在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中較少采用。2016年12月上海市人力資源和社會(huì)保障局發(fā)布《上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》，正式試點(diǎn)實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。2017年，上海在金山區(qū)、普陀區(qū)、徐匯區(qū)率先展開(kāi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，2018年在全市推廣實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。截止2019年7月底，上海市累計(jì)受理長(zhǎng)期護(hù)理申請(qǐng)50.8萬(wàn)次，共接受服務(wù)對(duì)象41.6萬(wàn)人，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)簽約機(jī)構(gòu)共1109家，已簽約各類服務(wù)人員約5萬(wàn)人，長(zhǎng)護(hù)基金共支付12.7億元[4]。上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所惠及的人群在不斷增加，作用凸顯。

3.3 北京市海淀模式：商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦

截至2015年底，北京市海淀區(qū)常住人口260萬(wàn)，65歲以上的老人45萬(wàn)，占常住人口的19%，失能半失能老人占比約20%，重度失能老人約為2萬(wàn)人[5]。2015年北京市就開(kāi)始研究如何解決老年護(hù)理和失能護(hù)理這一社會(huì)性難題，根據(jù)文件精神和本地實(shí)際進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的省級(jí)試點(diǎn)，2016年2月北京市選取海淀區(qū)作為試點(diǎn)地區(qū)，并于2016年6月27日出臺(tái)了《海淀區(qū)居家養(yǎng)老失能護(hù)理互助保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》，標(biāo)志著試點(diǎn)工作正式在海淀區(qū)啟動(dòng)。同年9月出臺(tái)的《北京市海淀區(qū)失能護(hù)理互助保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則(試行)》則標(biāo)志著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)投保工作即將進(jìn)入具體實(shí)施階段。北京市海淀區(qū)采取商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式，以戶為單位的自愿參保。該試點(diǎn)模式與其他城市相比有較大的差異，類似于美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理模式，主要以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施的主要力量[6]，其既要參與經(jīng)辦業(yè)務(wù)，也間接參與服務(wù)業(yè)務(wù)，一定程度的自負(fù)盈虧。政府進(jìn)行宏觀指導(dǎo)和有效監(jiān)管的形式，充分發(fā)揮市場(chǎng)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的作用，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦，該模式在目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)中具有唯一性。

4 典型試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)施內(nèi)容的比較

4.1 參保范圍和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，其保障范圍大多是當(dāng)?shù)赜谢踞t(yī)療保險(xiǎn)保障的人群，即具有基本依附于當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保障制度的特征。青島市規(guī)定職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的參保人員為保障對(duì)象。上海市把參保范圍為兩類：職工醫(yī)保和居民醫(yī)保60歲及以上人員。北京市海淀區(qū)的則規(guī)定只要是18歲以上的常住人口都可自愿參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，參保以戶為單位，并且參保人員其常駐父母、配偶非本區(qū)、市戶籍的可隨該參保人員一同參保，但不享受政府財(cái)政補(bǔ)貼。從參保人群來(lái)說(shuō)，上海市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的人群相對(duì)較窄。

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)方面，青島市除了醫(yī)保辦、人社局等政府機(jī)構(gòu)經(jīng)辦外，還采用招標(biāo)的方式，通過(guò)委托中標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的部分經(jīng)辦工作。上海市則完全由各級(jí)政府部門(mén)協(xié)作實(shí)施，具體由市區(qū)兩級(jí)醫(yī)保中心經(jīng)辦。而北京市海淀區(qū)則比較特殊，采用的是政府完全委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的方式，以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主，政府為輔(見(jiàn)表1)。

表1 上海市、青島市、北京市海淀區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)制度參保范圍和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)

資料來(lái)源：上海市、青島市、北京市海淀區(qū)的人力資源與社會(huì)保障局網(wǎng)站整理[7][8][9]

4.2 籌資方式比較

青島市資金籌集主要依托當(dāng)?shù)氐幕踞t(yī)療保險(xiǎn)基金，啟動(dòng)資金從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)歷年結(jié)余基金中一次性劃轉(zhuǎn)，調(diào)整相關(guān)醫(yī)療統(tǒng)籌基金賬戶和個(gè)人賬戶結(jié)構(gòu)方式籌集，財(cái)政給予一定補(bǔ)貼，單位、個(gè)人不需要繳費(fèi)。上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資分為單位繳費(fèi)和個(gè)人繳費(fèi)，第一類人員和第二類人員繳費(fèi)比例不同，都從醫(yī)保基金劃撥，有市區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。青島市和上海市主要通過(guò)醫(yī)保基金和財(cái)政補(bǔ)貼的方式，既體現(xiàn)了政府對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重視，也反映出兩個(gè)城市的籌資方式較為單一。而北京市海淀區(qū)的籌資由個(gè)人、照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)繳納基金、政府財(cái)政補(bǔ)貼共同組成。以個(gè)人繳費(fèi)為主，有效平衡財(cái)政等各方的繳費(fèi)壓力，同時(shí)也增強(qiáng)了互助保險(xiǎn)基金來(lái)源的穩(wěn)定性(見(jiàn)表2)。個(gè)人繳費(fèi)部分，分不同年齡段繳納不同費(fèi)用，低保家庭的保費(fèi)則完全由政府負(fù)擔(dān)，殘疾家庭的保費(fèi)則根據(jù)具體情況給予參保補(bǔ)貼；如果參保人因?yàn)榫幼〉剡w出等特殊情況，經(jīng)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審核同意可退還個(gè)人繳費(fèi)部分的現(xiàn)金價(jià)值。具有特色的是北京市海淀區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶可以繼承，如：參保人身故未享受失能待遇，個(gè)人賬戶可由受益人繼承，當(dāng)繼承人達(dá)到支付條件時(shí)可享受照護(hù)待遇；如已享受護(hù)理服務(wù)，但是累計(jì)支付少于個(gè)人繳費(fèi)金額的，個(gè)人賬戶有余額，按當(dāng)期繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)折算繳費(fèi)年限后，繼承人按以后各年度繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)繳納剩余年限保費(fèi)，達(dá)到最低繳費(fèi)年限后可享受護(hù)理待遇；如繼承人已參加護(hù)理保險(xiǎn)，繼承的個(gè)人賬戶資金可以置換商業(yè)保險(xiǎn)公司的其他護(hù)理保險(xiǎn)附加產(chǎn)品或一次性按現(xiàn)金價(jià)值清退。具有很大的創(chuàng)新性與靈活性。

表2 上海市、青島市、北京市海淀區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度籌資方式

資料來(lái)源：上海市、青島市、北京市海淀區(qū)的人力資源與社會(huì)保障局網(wǎng)站整理[7][8][9]

4.3 保障內(nèi)容比較

第一，待遇形式方面，3個(gè)城市主要都采取了給付服務(wù)的形式。青島市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要提供的服務(wù)包括專護(hù)、院護(hù)、巡護(hù)、家護(hù)、長(zhǎng)期照護(hù)、日間照護(hù)以及短期照護(hù)，其中專護(hù)、院護(hù)、巡護(hù)、家護(hù)是為解決失能人員的多樣化需求設(shè)置，而長(zhǎng)期、日間、短期照護(hù)則為解決老年人及失智人員的多樣化需求而設(shè)置的。上海市采用居家、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和住院3種護(hù)理形式。其中住院護(hù)理在其他試點(diǎn)城市中采用的不多，但是住院護(hù)理確實(shí)也是護(hù)理中所急需的，因此上海市住院護(hù)理模式值得其他地區(qū)借鑒。北京市海淀區(qū)主要提供居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)以及其他照護(hù)服務(wù)，跟上海市、青島市相比，海淀區(qū)提供的服務(wù)形式更加豐富。如充分發(fā)揮社區(qū)的作用——社區(qū)日間照料和社區(qū)康復(fù)護(hù)理，社區(qū)日間照料即親屬白天上班期間，被護(hù)理人員可以到已開(kāi)辦的社區(qū)日間照料機(jī)構(gòu)、晚間返回家中。其他護(hù)理的形式更加多樣，如：親情家庭互助服務(wù)，主要依靠家庭成員或鄰里之間開(kāi)展照護(hù)和親情服務(wù)；在特定條件下給予現(xiàn)金支付等。護(hù)理形式的多樣化，有利于解決參保家庭的不同需求。

第二，支付標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)銷比例。從各個(gè)試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，基本都從服務(wù)形式上進(jìn)行一定程度的區(qū)分。上海市和青島市居家照護(hù)的支付標(biāo)準(zhǔn)都是根據(jù)評(píng)級(jí)按時(shí)間提供服務(wù)；但是在機(jī)構(gòu)照護(hù)方面，青島市日照護(hù)標(biāo)準(zhǔn)高于上海市。海淀區(qū)是根據(jù)參保人的失能程度不同按月付費(fèi)，并且對(duì)于已經(jīng)失能的老人也可以投保，邊繳費(fèi)邊享受服務(wù)。并且在逐步建立按失能等級(jí)與個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入狀況掛鉤的個(gè)人補(bǔ)償機(jī)制。

在報(bào)銷比例方面，對(duì)于依托當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)保障基金的上海和青島，其報(bào)銷比例相對(duì)較高，上海市對(duì)享受不同形式的服務(wù)來(lái)區(qū)分報(bào)銷比例，青島市則以參保人所參與的醫(yī)療保險(xiǎn)的不同來(lái)區(qū)分報(bào)銷水平。海淀區(qū)作為商業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理模式，只按照失能程度給付確定金額的服務(wù)(見(jiàn)表3)。

3個(gè)試點(diǎn)地區(qū)都存在服務(wù)限額較低的情況，因?yàn)殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)超過(guò)限額部分是需要個(gè)人負(fù)擔(dān)的，對(duì)于很多需要長(zhǎng)期護(hù)理的家庭來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)還是較重，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)限額急需進(jìn)一步提升。

表3 上海、青島、北京市海淀區(qū)護(hù)理保險(xiǎn)制度的付費(fèi)方式和報(bào)銷比例

資料來(lái)源：上海市、青島市、北京市海淀區(qū)的人力資源與社會(huì)保障局網(wǎng)站整理[7][8][9]

5 探索適合我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式

5.1 建立社會(huì)性為主，商業(yè)性為輔的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

目前美國(guó)、德國(guó)和日本在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面較為成熟的發(fā)展模式，但也存在一定問(wèn)題。其中美國(guó)是商業(yè)型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，貧困人群沒(méi)有多余的能力購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，而國(guó)家提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及服務(wù)則覆蓋面窄，并且服務(wù)水平較低。德國(guó)和日本是社會(huì)型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，其中德國(guó)采用社會(huì)性與商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)雙軌并行，以社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主，覆蓋面廣，但高收入居民還可以選擇服務(wù)水平更高的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)[10]。而日本則是強(qiáng)制性全民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式的國(guó)家，覆蓋面廣，服務(wù)較全面，但政府財(cái)政壓力相對(duì)較大，同時(shí)也抑制了商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展[11]。

參考青島市、上海市和北京市海淀區(qū)這3個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的發(fā)展情況及模式，同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，及充分考慮到我國(guó)“未富先老”的基本國(guó)情—且保險(xiǎn)業(yè)還不發(fā)達(dá)，我國(guó)應(yīng)建立以社會(huì)性為主、商業(yè)性為輔的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式[12]。因此，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還需要政府為主導(dǎo)，實(shí)行強(qiáng)制性全民參保，但是同時(shí)也要商業(yè)保險(xiǎn)公司作為重要參與者和補(bǔ)充，以滿足我國(guó)不同地區(qū)居民多層次、多樣化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。

5.2 健全相關(guān)的法律法規(guī)

發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建立、持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)都離不開(kāi)政府的支持。首先，德國(guó)、日本、美國(guó)3國(guó)政府都根據(jù)不同時(shí)期的發(fā)展需要，率先出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，并多次調(diào)整和完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的各項(xiàng)法律，最終形成較為有效的運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理模式。例如日本發(fā)展介護(hù)保險(xiǎn)，先從法律入手，先后頒布了《社會(huì)福利士及介護(hù)福利士法》《介護(hù)保險(xiǎn)法》《介護(hù)保險(xiǎn)法施行細(xì)則》《NPO法》等多個(gè)法案，在介護(hù)承保范圍、介護(hù)利用程序、介護(hù)服務(wù)內(nèi)容、介護(hù)費(fèi)用、介護(hù)人員、介護(hù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管等方面做出了細(xì)致地規(guī)定，規(guī)范介護(hù)服務(wù)市場(chǎng)[13]。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)法律法規(guī)和政策的支持。

5.3 鼓勵(lì)多方加入

我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，在發(fā)揮政府的主導(dǎo)力量的同時(shí)，也要努力營(yíng)造多元化競(jìng)爭(zhēng)的局面[14]。在政府的監(jiān)督管理下，大力引入護(hù)理服務(wù)供給者的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。鼓勵(lì)個(gè)人、民營(yíng)機(jī)構(gòu)、非盈利性組織等多元主體參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)體系中來(lái)，從而促進(jìn)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量的不斷提高。

5.4 加快對(duì)護(hù)理人才的培養(yǎng)

《中國(guó)護(hù)理事業(yè)發(fā)展規(guī)劃綱要》中提到目前我國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)面的諸多問(wèn)題，其中一點(diǎn)是護(hù)理人員隊(duì)伍需擴(kuò)大、素質(zhì)需提高。護(hù)理服務(wù)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中最重要的一環(huán)，服務(wù)的好壞很大程度上影響了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施效果及居民的參保意愿[15]。目前我國(guó)專業(yè)護(hù)理人才匱乏，一方面是由于培養(yǎng)流程機(jī)制上不夠完善，另一方面是該類服務(wù)人員的待遇以及社會(huì)地位不高，這就要求我國(guó)要加快護(hù)理服務(wù)人才培養(yǎng)，并提高老年護(hù)理人員的待遇水平。