第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

李興華

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付以其高速便捷的優(yōu)點(diǎn)快速吸引了大批用戶。其中消費(fèi)支付和財(cái)務(wù)管理方面的業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行造成了不小的沖擊，甚至有逐漸改變?cè)心Ｊ?，顛覆商業(yè)銀行在這些領(lǐng)域主導(dǎo)地位的趨勢(shì)。本文從破壞性創(chuàng)新理論視角出發(fā)，解釋第三方支付如何以破壞性創(chuàng)新技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)。

【關(guān)鍵詞】第三方支付，破壞性創(chuàng)新，商業(yè)銀行

一、破壞性創(chuàng)新理論

（一）破壞性創(chuàng)新理論的概念

破壞性創(chuàng)新理論是由克萊頓·克里斯坦森于1997年在《創(chuàng)新者的窘境》一書(shū)中指出概念，他將技術(shù)創(chuàng)新分為延續(xù)性技術(shù)和破壞性技術(shù)。其中，延續(xù)性技術(shù)指的是沿著維持或者加強(qiáng)產(chǎn)品性能所改進(jìn)的軌道進(jìn)行的技術(shù)上的變化，破壞性技術(shù)一般以一種獨(dú)特的結(jié)構(gòu)重新組合現(xiàn)有的技術(shù)，并使這些產(chǎn)品在其他相似的領(lǐng)域得以使用并最終占領(lǐng)現(xiàn)有市場(chǎng)。一般情況下，在延續(xù)性技術(shù)中，成熟企業(yè)基于其基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)處于有利地位，而破壞性技術(shù)則通常由新興企業(yè)發(fā)起。成熟企業(yè)之所以在推出破環(huán)型技術(shù)方面比較薄弱是因?yàn)槭褂闷毡榇蟊娍磥?lái)完美的管理原則，但這些原則在時(shí)刻變化的市場(chǎng)環(huán)境或特殊市場(chǎng)環(huán)境下并不適用。因此，雖然成熟公司在技術(shù)層面上可以推出破壞性技術(shù)，但過(guò)度關(guān)注于產(chǎn)品的銷售往往使成熟公司延遲甚至擱置破壞性技術(shù)創(chuàng)新。

（二）管理破壞性技術(shù)變革

克里斯坦森對(duì)于成熟企業(yè)如何應(yīng)對(duì)破壞性技術(shù)變革給了三點(diǎn)建議，第一，建立管理破壞性技術(shù)變革的機(jī)構(gòu)。一是將企業(yè)的全部資源和精力都用于研究破壞性技術(shù)，在創(chuàng)新浪潮中拔得頭籌，另一種方案則是建立一個(gè)不同于企業(yè)價(jià)值理念的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，全力開(kāi)發(fā)破壞性技術(shù)。第二，使機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)規(guī)模相匹配。由于破壞性技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的市場(chǎng)往往比較小，其增長(zhǎng)率與成熟企業(yè)不可同日而語(yǔ)。針對(duì)這一問(wèn)題可以改變新興市場(chǎng)增長(zhǎng)率，擴(kuò)大規(guī)模，在市場(chǎng)發(fā)展到一定規(guī)模后再進(jìn)入市場(chǎng)，或是把對(duì)破壞性技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)化的推廣交給規(guī)模較小的機(jī)構(gòu)，并使這些機(jī)構(gòu)與主流機(jī)構(gòu)相分離。第三，新市場(chǎng)的發(fā)現(xiàn)是一個(gè)不斷試錯(cuò)的過(guò)程，若要提高發(fā)現(xiàn)的幾率，企業(yè)應(yīng)該多方向、多角度探索潛在市場(chǎng)。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速，以移動(dòng)支付為例其支付交易規(guī)模持續(xù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)由2014年的80101億元人民幣發(fā)展到2019年的2482743億元人民幣。用戶分布規(guī)模也逐年擴(kuò)大截止至2018年聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量達(dá)2650萬(wàn)戶，手機(jī)網(wǎng)民78800萬(wàn)人。

（一）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，第三方支付通過(guò)其平臺(tái)完成交易、儲(chǔ)蓄、貸款以及金融業(yè)務(wù)等，形成了新的業(yè)務(wù)形式對(duì)商業(yè)銀行造成了沖擊。由于其快便捷、便宜高效的特點(diǎn)，在我國(guó)大中小城市迅速發(fā)展，在消費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)以及財(cái)務(wù)管理對(duì)銀行存款和金融業(yè)務(wù)上造成了很大沖擊。

在消費(fèi)轉(zhuǎn)賬方面，人們消費(fèi)時(shí)使用的支付工具由現(xiàn)金支付和銀行卡支付逐漸轉(zhuǎn)為以第三方支付軟件為主。目前線下大部分實(shí)體店使用消費(fèi)賬戶側(cè)掃碼支付、NFC支付等方式，消費(fèi)者支付習(xí)慣也隨之改變。這些業(yè)務(wù)雖然數(shù)額小但業(yè)務(wù)量大，由第三支付完成后儲(chǔ)存在支付平臺(tái)內(nèi)部將直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。同時(shí)與傳統(tǒng)的銀行支付轉(zhuǎn)賬相比，第三平臺(tái)支付成本更低，好友轉(zhuǎn)賬和紅包補(bǔ)貼等經(jīng)營(yíng)方式更增加了其社交性，第三方支付轉(zhuǎn)賬規(guī)模增速遠(yuǎn)高于銀行卡轉(zhuǎn)賬。

在財(cái)務(wù)管理方面，第三方支付平臺(tái)對(duì)用戶提現(xiàn)設(shè)置了限額，對(duì)超過(guò)限額的體現(xiàn)金額收取手續(xù)費(fèi)，以提高體現(xiàn)成本的方式刺激使用者形成將資金儲(chǔ)蓄于平臺(tái)內(nèi)部，優(yōu)先考慮使用第三支付平臺(tái)內(nèi)部相互轉(zhuǎn)賬的習(xí)慣。同時(shí)針對(duì)于大量的沉淀資金，第三方支付工具推出了理財(cái)產(chǎn)品。第三方支付平臺(tái)與理財(cái)公司合作，實(shí)現(xiàn)了在平臺(tái)內(nèi)部可以購(gòu)買基金等產(chǎn)品。這一方式對(duì)用戶而言方便高效，一方面交易過(guò)程簡(jiǎn)單無(wú)需開(kāi)戶、確認(rèn)等環(huán)節(jié)且每天可查看收益，另一方面資金可隨時(shí)用于購(gòu)物、繳費(fèi)且對(duì)金額限制少。

（二）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行破壞性創(chuàng)新的模式

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的破壞模式是基于破壞性技術(shù)的，通過(guò)占領(lǐng)低端市場(chǎng)或新市場(chǎng)如交易額較小日常支付，為零售商和消費(fèi)者即“新興客戶”提供了前所未有的價(jià)值體驗(yàn)。隨著技術(shù)積累，破壞性創(chuàng)新逐漸深入，向主流市場(chǎng)延伸，沿著“破壞—延續(xù)—破壞”的路徑得到發(fā)展。

第三方支付對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的破壞。從改變市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的著力點(diǎn)來(lái)看，第三方支付從商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)入市場(chǎng)，隨著新產(chǎn)品性能的提高逐漸侵蝕原有市場(chǎng)，這也是破壞性技術(shù)創(chuàng)新成長(zhǎng)和趕超原技術(shù)的一條新路。成長(zhǎng)中的第三方支付更容易對(duì)產(chǎn)品和市場(chǎng)策略進(jìn)行調(diào)整修改，抓住商業(yè)銀行不屑關(guān)注的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，逐漸形成競(jìng)爭(zhēng)中不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，即由于資源配置不同或市場(chǎng)認(rèn)知的差異產(chǎn)生一個(gè)被在位者忽視而新進(jìn)入企業(yè)想追求的市場(chǎng)空間，這個(gè)市場(chǎng)矛盾空間給第三方支付帶來(lái)許多機(jī)會(huì)，提供商業(yè)銀行不屑或不能提供的產(chǎn)品或服務(wù)。第三方支付的破壞性創(chuàng)新通過(guò)提供與主流市場(chǎng)差別較大的性能實(shí)現(xiàn)方式和產(chǎn)品性能組合破壞了已有的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)從而創(chuàng)造了全新的市場(chǎng)。破壞性創(chuàng)新在較低的價(jià)格基礎(chǔ)上，為新的用戶群體或者現(xiàn)有用戶的新需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品或服務(wù)，從而建立一個(gè)全新的市場(chǎng)。

三、商業(yè)銀行的解決策略

面對(duì)第三方支付對(duì)商業(yè)銀行造成的影響，商業(yè)銀行應(yīng)借助自身優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)發(fā)展。首先，提高操作的便捷性和透明度。商業(yè)銀行以往的壟斷優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被削弱，要向第三方支付機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，在更適合用戶市場(chǎng)需求的便捷性方面創(chuàng)新，其次是構(gòu)建自身的電子商務(wù)平臺(tái)，大型銀行利用雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建自身的電商平臺(tái)，憑借大數(shù)據(jù)等分析技術(shù)牢牢抓住客戶，小型商銀行應(yīng)該積極尋找第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，以此實(shí)現(xiàn)自身的盈利競(jìng)爭(zhēng)力，最后，業(yè)務(wù)變革適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)新規(guī)則，一方面，商業(yè)銀行要率先審視自己的市場(chǎng)和商業(yè)定位，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)，建立以客戶為需求導(dǎo)向的業(yè)務(wù)重構(gòu)以及新型經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)商業(yè)銀行也要重視自身工作人員素質(zhì)的提升，通過(guò)培養(yǎng)和引進(jìn)的方式完善自身人才素質(zhì)，才能在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

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