汽車信貸的發(fā)展前景及重要意義

曹路路 初童 馬玉潔 王澤方

摘? 要：當汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時，中國仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實要真正理解汽車工業(yè)，必須首先讀懂汽車金融，要真正發(fā)展汽車工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車金融。國內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點。中國過去幾十年一直在試圖走一條離開汽車金融，獨立發(fā)展汽車工業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天才逐漸認識到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動社會消費的重要鑰匙之一。由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要展開多方面研究，其中包括研究我國汽車信貸發(fā)展概況。其次，對我國現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進行認識與比，較即商業(yè)銀行個人購車消費貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢，更充分認識今后我國車貸市場的正確走勢與發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：汽車信貸，風險，汽車信貸的種類

引言：

近幾年來，隨著汽車銷售市場的回暖，國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)步入快速增長期。從發(fā)達國家成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60%至70%都依賴于貸款。但在中國，盡管汽車已是大眾消費，但由于一直缺乏完善的個人信譽系統(tǒng)以及過于嚴格的貸款審核制度，汽車信貸業(yè)務(wù)得不到較快發(fā)展。目前，中國貸款購車的比例只有20%～ 30%，這一數(shù)字與美國、日本等國家相距甚遠[1]。今年以來擔保公司和銀行更加主動地宣傳和營銷使越來越多的消費者了解和認可按揭購車的便利及好處按揭方式購車比例呈.上升趨勢。

近幾年來不少買車的消費者年收入多在10萬元上下，對車貸嚴重依賴。因此，消費者更期望在中級汽車方面通過貸款來實現(xiàn)。在這樣的背景下，我們也更需要重視并挖掘這部分市場的潛力。

本論文通過分析我國目前汽車信貸市場的發(fā)展、前景、信貸的基本狀況，從而得出汽車信貸的重要意義。并對汽車信貸業(yè)務(wù)包含的主要模式進行研究最終達到進一步開拓我國汽車信貸市場、促進消費、推動國民經(jīng)濟增長的目的。

1汽車信貸的概述

1.1汽車信貸在中國的發(fā)展歷程簡要回顧

汽車消費信貸是對汽車銷售各環(huán)節(jié)所提供的金融信貸服務(wù)。國外汽車金融服務(wù)在20世紀初就己經(jīng)出現(xiàn)了，而我國的汽車金融服務(wù)起步較晚。縱觀我國個人汽車消費信貸發(fā)展歷程，可分為以下四個階段：

1.起始階段（1995-1998年）

中國汽車消費信貸市場的起步較晚。在1995年，國內(nèi)汽車制造業(yè)由于消費低而處于比較困難的時期，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍和規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)。也就是在當年，世界汽車消費信貸的“領(lǐng)頭羊”美國福特汽車財務(wù)公司也瞄準了中國汽車消費市場，派專人來到中國進行汽車信貸市場研究，國內(nèi)外的力量共同推動中國在汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風險，控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以至于中國人民銀行曾于1996年9月下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，直到央行出臺《汽車消費信貸管理辦法》為止。

（2）發(fā)展階段（1998年-2003年中期）

繼《汽車消費貸款管理辦法》出臺之后，中國人民銀行于1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》。在這個階段，我國的汽車信貸業(yè)務(wù)有了理論依據(jù)，逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、改善信貸機構(gòu)的重要途徑。同時，我國的汽車消費也逐漸增長，北京等地的私人購車率超過百分之六十。隨著汽車消費信貸市場的需求逐步增加，推出了汽車消費貸款信用保險，以擴大自身在汽車消費信貸市場的份額。保險公司、汽車經(jīng)銷商及商業(yè)銀行通過三方合作的方式，為.我國汽車消費信貸市場的飛速發(fā)展起到了積極的推進作用。

3.調(diào)整階段（2003年中期-2004年8月）

2003年11月，中國銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法施細則》，對汽車金融業(yè)務(wù)、機構(gòu)、從業(yè)人員、市場準入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。由于車價不斷降低，信用體系不健全，出現(xiàn)了大量壞帳，從2004年2月份開始，全國各大銀行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)開始急劇萎縮，由商業(yè)銀行主導(dǎo)的從商業(yè)銀行保險公司一汽車生產(chǎn)商和銷售商到汽車消費者的汽車金融服務(wù)業(yè)模式即刻瓦解，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)進入了寒冬。

（4）穩(wěn)定階段（2004年8月至今）

2004年9月，人民銀行和銀監(jiān)會修正并完善了1998年《汽車消費信貸管理辦法》自10月1日起正式實施。2004年8月18日開始，中國首家汽車金，完善了1998年《汽車消費信貸管理辦法》，自10月1日起正式實施。2004年8月18日開始，中國首家汽車金融公司一上海通用汽車金融有限責任公司在.上海開業(yè)，這是個具有里程碑意義的日子，標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有現(xiàn)代、豐田、福特、大眾等一批汽車金融服務(wù)公司隨之成立，我國的汽車金融企業(yè)開始向著汽車金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型。

1.2汽車信貸的前景

在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大。目前，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，尤其在整車利潤日趨微薄的今天，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所提供的利潤能夠占整個汽車集團利潤的1/3以上。

在國內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車購買需求形成反差。有專家分析，中國汽車金融尚有50%整體銷量的.上升空間。

1.3我國現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況

從全球汽車信貸市場的基本情況來看，我國目前貸款購車的比例相對較低，拓展汽車信貸市場將有利于經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。與國外汽車財務(wù)公司占市場主導(dǎo)地位不同，我國現(xiàn)階段汽車消費信貸市場的經(jīng)營主體主要是商業(yè)銀行、保險公司、財務(wù)公司，競爭主體主要是銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)財務(wù)公司，其中商業(yè)銀行占絕對主導(dǎo)地位，現(xiàn)階段的汽車消費信貸模式也很單-一。

另外國外汽車信貸市場興起于二戰(zhàn)后的西方國家，現(xiàn)已發(fā)展得相當完善，而我國則起步較晚，九十年代才開始。隨著我國加入WTO，

國際汽車金融巨頭在巨大的市場前景的誘惑下，紛紛介入中國汽車金融市場，汽車金融公司的出現(xiàn)使中國的汽車信貸市場將在多方的推動下進入快速發(fā)展時期。

1.4我國發(fā)展汽車消費信貸的重要意義

近來，小排量車購置稅減半征收，50億元補貼“汽車下鄉(xiāng)”，在全國十個大城市推廣千輛新能源汽車....這些刺激政策都是針對經(jīng)濟下滑的應(yīng)對之舉。中國汽車業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵政策”，那就是要發(fā)展包括信貸在內(nèi)的汽車金融。

《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》在“政策措施”中，明確提出了要“促進和規(guī)范汽車消費信貸”還要“促進汽車消費信岱模式的多元化。”大力扶持汽車消費信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉。

另外，全球汽車工業(yè)發(fā)展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費的主要方式是大勢所趨。中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場，這意味著巨大的市場潛力。國內(nèi)銀行希望通過汽車消費信貸業(yè)務(wù)開辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車消費信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對國家拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟發(fā)展，也將有著深遠的意義。