論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及管控策略

[摘 要]在新時(shí)代背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平逐步提高，金融市場(chǎng)的發(fā)展得到了人們普遍的關(guān)注。現(xiàn)如今我國(guó)市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，盡管使得人們的實(shí)際選擇得到了豐富，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。因此，為了確保風(fēng)險(xiǎn)因素造成的實(shí)際影響能夠降至最低，相關(guān)人員需要展開(kāi)深入研究，并及時(shí)予以管控。文章主要描述了理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管控策略方面發(fā)表一些個(gè)人的觀點(diǎn)和看法。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)管控;策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.049

從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國(guó)金融市場(chǎng)正處在不斷改革的狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。為了能夠從中有所突破，幾乎所有銀行都開(kāi)始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品。因此，當(dāng)前市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品有著非常多的種類，使得人們的選擇權(quán)有所擴(kuò)大。然而，由于多方面因素存在，使得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷增加，而且種類同樣有很多。為了做好有效管控，研究工作便顯得非常重要。

1 理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，為了能夠募集到足夠的資金，銀行理應(yīng)進(jìn)入到市場(chǎng)之中。然而當(dāng)前金融市場(chǎng)一直處在持續(xù)波動(dòng)的狀態(tài)，從而對(duì)產(chǎn)品本金以及收益都帶來(lái)了非常大的影響。如此一來(lái)，價(jià)格便會(huì)一直持續(xù)波動(dòng)，并且有著非常高的復(fù)雜度，進(jìn)而使得投資市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。如此一來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)不斷提升[1]。

1.2 信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前市場(chǎng)之中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最為常見(jiàn)的一類。但凡產(chǎn)品會(huì)和企業(yè)自身的利益，該產(chǎn)品自然需要承擔(dān)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)出現(xiàn)了任何違約情況，抑或經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生破產(chǎn)，都會(huì)給投資方帶來(lái)嚴(yán)重的損失。

1.3 流動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，普遍理財(cái)產(chǎn)品的推出周期都比較長(zhǎng)，在這一期間之中，如果出現(xiàn)了急需使用資金的情況時(shí)，自然會(huì)有難以提前贖回資金的情況。為了將風(fēng)險(xiǎn)影響降至最低，投資者便需要提前購(gòu)入一些流動(dòng)性產(chǎn)品，以便能夠解決這一問(wèn)題。

1.4 通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品而言，其整體收益基本上都是以資金的形式進(jìn)行支付。但凡有通貨膨脹的情況產(chǎn)生，都會(huì)導(dǎo)致貨幣貶值，從而使其購(gòu)買(mǎi)力出現(xiàn)下降的情況，甚至還會(huì)給投資者帶來(lái)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

1.5 政策方面的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)市場(chǎng)的起步時(shí)間相對(duì)偏晚，相關(guān)制度仍然存在諸多缺陷，因此針對(duì)產(chǎn)品本身，無(wú)論是發(fā)展還是指導(dǎo)，都存在諸多缺陷。盡管伴隨時(shí)間的發(fā)展，政策也在不斷改進(jìn)，但是理財(cái)產(chǎn)品同樣會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題存在。如此自然會(huì)造成收益率持續(xù)下降，并使得本金出現(xiàn)受損情況。

1.6 操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以算作是消費(fèi)者的受托人。其自身管理水平都會(huì)對(duì)投資人的實(shí)際收益造成影響。但凡有管理不善的問(wèn)題出現(xiàn)，都會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的整體概率大幅度增加，進(jìn)而給消費(fèi)者帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

1.7 信息方面的風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行產(chǎn)品發(fā)布的時(shí)候，銀行往往會(huì)參照產(chǎn)品的相關(guān)基礎(chǔ)信息，以此進(jìn)行公開(kāi)。諸如到期收益率以及市場(chǎng)估值等。然而，如果系統(tǒng)出現(xiàn)了故障情況，導(dǎo)致投資者無(wú)法及時(shí)了解產(chǎn)品的具體信息，自然會(huì)出現(xiàn)一定程度的誤導(dǎo)，從而使得其本身的收益大幅度下降。

1.8 其他方面的風(fēng)險(xiǎn)

除以上分析因素之外，自然災(zāi)害和戰(zhàn)爭(zhēng)同樣都是非常重要的風(fēng)險(xiǎn)種類，如此自然會(huì)對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展造成諸多影響，促使其無(wú)法正常受理、償還和投資。這樣一來(lái)，無(wú)論是基礎(chǔ)本金還是實(shí)際收益，都會(huì)出現(xiàn)非常大的損失[2]。

2 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管控策略

2.1 做好監(jiān)督引導(dǎo)工作

對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，為了確保其實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，首要條件便是有著完善的政策基礎(chǔ)，以此能夠更好地開(kāi)展監(jiān)督和引導(dǎo)工作。伴隨市場(chǎng)的推進(jìn)，理財(cái)產(chǎn)品的種類也在不斷增加，因此便需要通過(guò)制定法律政策的方式，對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品展開(kāi)監(jiān)督，并對(duì)消費(fèi)者們進(jìn)行合理引導(dǎo)。因此，率先分析各個(gè)銀行發(fā)布的產(chǎn)品種類，了解其當(dāng)前的收益率、流動(dòng)性情況以及風(fēng)險(xiǎn)性情況，以此做出監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)成數(shù)據(jù)，向廣大社會(huì)群眾發(fā)放，促使消費(fèi)者們能夠?qū)ζ涓玫剡M(jìn)行理解，決定是否購(gòu)買(mǎi)或者投資。在這一過(guò)程之中，政府部門(mén)需要和相關(guān)協(xié)會(huì)展開(kāi)良好溝通，共同協(xié)作，以此改善當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境氛圍，為人們的金融產(chǎn)品選擇創(chuàng)設(shè)良好的基礎(chǔ)條件。

2.2 優(yōu)化原有的信用體系

對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，信用體系對(duì)其整體發(fā)展有著諸多影響。然而由于起步時(shí)間較晚，因?yàn)槲覈?guó)信用體系仍然處在初期階段，特別是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在開(kāi)展各類任務(wù)的時(shí)候，都需要信用體系給予支撐。所以，為了針對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)處理，理應(yīng)對(duì)當(dāng)前的信用體系進(jìn)行優(yōu)化。其一是結(jié)合銀行的實(shí)際情況，創(chuàng)設(shè)征信系統(tǒng)，以此將廣大社會(huì)人群的信息全部錄入進(jìn)來(lái)，并做好共享工作。如此一來(lái)，銀行可以隨時(shí)隨地進(jìn)行查詢。其二則是設(shè)置懲罰措施，如果發(fā)現(xiàn)有任何人或者企業(yè)的日常行為違反了信用標(biāo)準(zhǔn)，則需要對(duì)其給予相應(yīng)的懲罰。由于有制度層面的約束，從而使其信用水平得到提高。其三是銀行需要參照產(chǎn)品本身，制定與其完全對(duì)應(yīng)的信用標(biāo)準(zhǔn)，之后再根據(jù)消費(fèi)者目前的信用等級(jí)，以此進(jìn)行產(chǎn)品銷售[3]。

2.3 改進(jìn)信息傳遞機(jī)制

對(duì)于銀行和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，兩者之間一直存在著信息不對(duì)稱的情況，從而給產(chǎn)品的正常發(fā)售帶來(lái)了諸多影響，從而使得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)。為此，針對(duì)現(xiàn)有的傳遞機(jī)制，理應(yīng)對(duì)其不斷優(yōu)化，促使其做到足夠暢通，促使投資者能夠在第一時(shí)間了解產(chǎn)品的綜合信息，結(jié)合自身情況，以此做出相應(yīng)的投資決策。除此之外，由于產(chǎn)品的種類有很多，普通消費(fèi)者在初次接觸時(shí)，往往不知道如何正確選擇。因此，銀行便需要為其提供最為合適的產(chǎn)品，如此不但可以減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率，同時(shí)還能促使消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)收益得到全面提高。

2.4 做好市場(chǎng)分析工作

基于當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的情況來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)同樣是非常常見(jiàn)的問(wèn)題。對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，整體變動(dòng)十分頻繁，實(shí)際影響非常大，同時(shí)也有很高的危險(xiǎn)度。所以，在正式進(jìn)行產(chǎn)品發(fā)售之前，理應(yīng)對(duì)其目前存在的變動(dòng)趨勢(shì)展開(kāi)深入分析，并探究其可能帶來(lái)的影響，以此能夠大幅度減少金融危機(jī)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，通貨膨脹方面的問(wèn)題同樣需要給予重視，以此保證所有消費(fèi)者在完成產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)之后，能夠從中得到相應(yīng)的報(bào)酬，不會(huì)有本金貶值的問(wèn)題出現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程之中，銀行需要針對(duì)內(nèi)部的分析系統(tǒng)以及預(yù)警系統(tǒng)展開(kāi)完善。結(jié)合市場(chǎng)目前存在的變化情況，以此展開(kāi)管理工作，以防出現(xiàn)發(fā)售情況變得過(guò)于盲目，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生[4]。

2.5 加強(qiáng)人才團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)

無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)售還是管理，都需要對(duì)工作人員進(jìn)行培養(yǎng)。銀行便需要?jiǎng)?chuàng)設(shè)一支有著較高專業(yè)性水平的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。其一則是對(duì)工作人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，扎實(shí)其基礎(chǔ)知識(shí)，鍛煉其實(shí)踐技能，促使其對(duì)于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能有更多的了解，從而增強(qiáng)自身綜合水平。其二則是引入更多優(yōu)秀的人才，以此促使整支團(tuán)隊(duì)能夠融入更多的新鮮血液，補(bǔ)充當(dāng)前團(tuán)隊(duì)的專業(yè)缺口，進(jìn)而使得銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控水平得到強(qiáng)化。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品是其非常重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。但需要注意的是，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)也非常高。為此，銀行理應(yīng)對(duì)此提高重視，及時(shí)采取一些針對(duì)性措施進(jìn)行管控，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)銀行得到更好的發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]強(qiáng)鍇（1988—），男，貴州石阡人，大學(xué)本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。