互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及防范

石曉嵐

[提要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上迅速發(fā)展，逐漸普及到每個家庭，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的跑路和資金鏈斷裂事件頻頻發(fā)生，對整個金融市場和社會穩(wěn)定造成一定程度的沖擊。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全隱患進行分析，并提出防范策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;安全隱患;防范

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年2月11日

一、研究背景

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，數(shù)字經(jīng)濟成為推動落實國家經(jīng)濟工作戰(zhàn)略布局的重要力量，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個背景下也高速發(fā)展，這也是提升金融業(yè)服務(wù)水平、能力和效率的必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷2005年以前的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化到2005～2012年的第三方支付蓬勃發(fā)展階段再到2012年至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)三個發(fā)展階段，各種業(yè)務(wù)模式、方式以及運行機制如雨后春筍一般涌現(xiàn)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品良莠不齊，但在信息化時代，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化、輕應(yīng)用、及時性理財?shù)膶傩裕偌由匣ヂ?lián)網(wǎng)信息傳播飛快、成本較低的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品深受廣大人民群眾和中小微企業(yè)歡迎。截至2018年年末，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達6億人。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力還是不容小覷的。但不可否認的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于不成熟的階段，還存在很多問題。通過對金融安全隱患的分析，有助于促進此行業(yè)規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏安全保障，專業(yè)人員缺失。互聯(lián)網(wǎng)平臺的質(zhì)量對互聯(lián)網(wǎng)金融的整個運作過程具有決定性作用，一個平臺的質(zhì)量直接決定了該平臺的發(fā)展前途。黑客攻擊銀行網(wǎng)站，竊取私人信息的事件屢見不鮮，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就是在信息技術(shù)支撐下發(fā)展起來的，若平臺技術(shù)水平不過關(guān)，就非常容易遭到黑客的攻擊。2018年1月，我國某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遭到了境外黑客攻擊，致使該平臺損失虛擬財產(chǎn)976萬元人民幣。2015年6月，寶點網(wǎng)、信融財富、立業(yè)貸等多家P2P網(wǎng)貸平臺遭遇黑客流量攻擊，致使這些平臺的官網(wǎng)無法訪問，類似事件頻頻發(fā)生。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全技術(shù)問題就是制約此平臺的短板問題。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融進入門檻較低，就使這一行業(yè)許多平臺由一個不成熟的團隊管理，由于缺乏專業(yè)技術(shù)人才，也使得互聯(lián)網(wǎng)平臺面臨更大的風(fēng)險，存在更多的安全隱患。

（二）群眾防范風(fēng)險意識較差，相關(guān)金融知識缺乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融進入尋常百姓家，互聯(lián)網(wǎng)金融包括多種發(fā)展模式，目前最為普遍的就是第三方支付，以微信、支付寶支付為主。而基于此平臺，相關(guān)平臺推出了其他類別的金融產(chǎn)品，例如“余額寶”、“零錢通”、“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”等。

對農(nóng)民來說，由于大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，百姓收入水平不高且來源不穩(wěn)定，前文所說金融產(chǎn)品對農(nóng)民來說由于門檻低、成本低等原因更容易接受，這使很多原本聞“貸”避之的農(nóng)民開始接觸理財、借貸等。而由于農(nóng)民金融知識缺乏，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不深入，防范風(fēng)險意識差，對于一些產(chǎn)品往往會被其高收益所吸引，而忽略高風(fēng)險，很多不法分子就是利用此特點吸引民眾，最后卷款而逃。許多金融傳銷就是基于此進行非法活動。例如“聚寶金融”，此公司號稱投資后，每月收益率為8%，相當(dāng)于年收益率96%，2014年11月，該公司突然集體蒸發(fā)，不少人資金一夜之間隨之蒸發(fā)。

對于大學(xué)生來說，他們往往有強烈的消費欲望，而大多數(shù)大學(xué)生沒有收入來源，就會有超前消費的欲望，而銀監(jiān)會規(guī)定禁止向未成年人辦理信用卡，新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)分期購物就迎合了大學(xué)生的需求。例如最受歡迎的“螞蟻花唄”，采取一個月內(nèi)零利息策略吸引了許多客戶，但這樣也會導(dǎo)致大學(xué)生過度消費。除此之外，由于大學(xué)生消費缺乏理性，辨識能力不足，不少不良網(wǎng)貸平臺打著類似“一小時到賬，還款無壓力”的廣告誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，還可能陷入高利貸，背負高額債務(wù)。大學(xué)生由于陷入高利貸而走向生命盡頭的例子也數(shù)不勝數(shù)。由此可見，由于許多人防范風(fēng)險意識較差，專業(yè)知識水平低，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全隱患。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善、約束機制有待健全。和發(fā)達國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)許多方面還需要健全和完善，處于發(fā)展過程中的初級階段。在發(fā)展初期，由于法律約束不到位、監(jiān)管缺失等問題，大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)運而生，導(dǎo)致了魚龍混雜的局面，以P2P網(wǎng)貸平臺為例，根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，截至2020年2月6日收錄的6，572家平臺，問題平臺達5，800家。問題平臺的產(chǎn)生也暴露了初期階段我國對這一行業(yè)的監(jiān)管還不夠嚴格。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)主要由人民銀行負責(zé)監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸由銀保監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。但對于眾籌等的監(jiān)管職責(zé)還沒有明確的劃分，分類監(jiān)管還沒有落實到位，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融交易的隱蔽性、不透明性以及交易的虛擬化，使相關(guān)業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)的合法性很難界定，這就使得監(jiān)管部門的工作無法有序進行，導(dǎo)致監(jiān)管效果低下。

（四）征信體系不健全。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)很大程度上依賴于雙方的信用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的不透明性，彼此無法準(zhǔn)確判斷對方誠信狀況。對于投資者來說，容易遇到詐騙平臺，造成錢財損失;對于平臺來說，容易造成壞賬，若數(shù)額過大，嚴重者還可能直接造成倒閉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范策略

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)平臺維護管理。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是建立在信息技術(shù)逐步成熟的基礎(chǔ)上，所以技術(shù)平臺的好壞直接決定了行業(yè)的發(fā)展，這就說明了促進信息技術(shù)發(fā)展的必要性和重要性。首先相關(guān)機構(gòu)要采取相關(guān)政策，鼓勵對技術(shù)人才的培養(yǎng)，從而為平臺維護管理提供人才基礎(chǔ);其次要加快技術(shù)創(chuàng)新，通過防部署防火墻、防病毒系統(tǒng)、安全監(jiān)測產(chǎn)品等措施，提高平臺的安全管理能力，同時也要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進行管理，通過備份、加密等措施來保障數(shù)據(jù)的安全;最后監(jiān)管機構(gòu)可以對平臺建立一個基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，保障平臺系統(tǒng)的安全。

（二）推動普及金融安全知識，加強金融安全教育。除了平臺方面，占大多數(shù)交易的另一方也要加強對其互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)本身傳播信息速度快、成本低，使得對“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念并不清楚的人也開始接觸金融產(chǎn)品，所以必須加強相關(guān)知識的普及。對居民來說，銀行可以定期進入社區(qū)向居民普及金融安全知識。對大學(xué)生來說，可以舉辦一些講座或開展一些課程，加深大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，并使其樹立正確的消費觀念、理財觀念。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)。要進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，提高對違法行為的懲罰力度，明確各方應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對金融借貸的內(nèi)容和形式、融資的來源和渠道、消費者個人信息的管理等都要做出明確法律規(guī)定，做到違法必究、執(zhí)法必嚴。

（四）補齊監(jiān)管制度短板，加強金融監(jiān)管。許多問題平臺的產(chǎn)生，破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，而不少問題平臺和非法團隊的產(chǎn)生，就是因為監(jiān)管不到位。所以，必須要補齊監(jiān)管短板，首先要建立嚴格的市場準(zhǔn)入機制，提高這一行業(yè)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn);其次要制定一套完整的監(jiān)管體系，對監(jiān)管工作進行分工，監(jiān)管部門各司其職，促進監(jiān)管工作的有序推進;最后就是要做到監(jiān)管必嚴，對金融詐騙、金融傳銷等一旦發(fā)現(xiàn)就要嚴厲處罰，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行有效整治。目前，針對網(wǎng)貸平臺已實行備案制，通過此策略，問題平臺已經(jīng)大幅減少，且得到有效控制，所以在今后的發(fā)展中還要繼續(xù)推進監(jiān)管制度的建立，為行業(yè)健康發(fā)展提供保障。

四、結(jié)束語

隨著科技的發(fā)展，金融行業(yè)在不斷的變化中，只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及才能提高金融服務(wù)的運行效率，并且減少網(wǎng)絡(luò)金融帶來的一些資金安全威脅。未來傳統(tǒng)金融一些功能必將會慢慢退出歷史舞臺，這就需要不斷提升居民素養(yǎng)，加強監(jiān)管是最基礎(chǔ)的策略，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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