互聯網金融對我國商業銀行盈利能力的影響分析

馮 婧 梁世美 劉佳瑋

(天津工業大學經濟與管理學院 天津 300387)

一、引言

伴隨著時代的進步，互聯網金融出現在大眾視野中，它為客戶提供了一個以互聯網為媒介的自由平等的沒有邊際的空間，導致對商業銀行的盈利能力造成一定的影響。商業銀行是政府實行宏觀政策的最佳的途徑，在經濟運行過程中商業銀行發揮著重要作用，因此研究互聯網金融通過哪些途徑影響商業銀行的盈利能力具有重要意義。

針對該問題我國學者分為定性分析和定量評價兩個方向開展研究。在定性研究方面如謝平(2014)按照互聯網金融形態目前在資源配置、信息處理、支付方面的差異，主要從互聯網貨幣基金、第三方支付、網絡融資三個方面進行分析[1]；孫杰、賀晨(2015)認為互聯網金融在融資問題上對商業銀行造成沖擊，具體表現為存款數額減少，銀行缺乏產品競爭力[2]；李二亮(2015)認為一方面互聯網金融通過先進的信息技術，給客戶提供人性、快捷以及新穎的服務，另一方面商業銀行經常忽視非優質客戶對貸款的需求，兩方面作用，長遠來看會對商業銀行盈利能力造成影響[3]。在定量研究方面，通過構建指標體系定量描述此問題，如沈悅、郭品(2015)構建互聯網金融指數，并把此指數當作模型的核心變量來解釋互聯網金融和商業銀行的關系[4]；黃劍、黃銳(2016)從技術溢出角度分析了互聯網金融如何降低商業銀行的存款業務規模[5]。

雖然現有文獻對商業銀行和互聯網金融之間做了大量研究，但對互聯網金融是通過哪些途徑影響商業銀行盈利能力的研究過少，本文在前人的基礎上從互聯網金融對商業銀行的存貸款、收入和營業總成本三個方面出發分析互聯網金融是如何影響商業銀行盈利能力的，并提出相應的對策建議。

二、互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響分析

(一)互聯網金融對商業銀行存貸款的影響

互聯網金融新的商業模式：網絡眾籌、P2P、第三方支付以及資產理財，它們比原有的商業模式成本更低、效率更高。它們的形成，使大部分人們不再將資金存入銀行，而是投入到互聯網金融的新產品中，除此之外，網上多樣的融資方式吸引大批企業(尤其中小型企業)選擇在網絡上籌集資金，因此對商業銀行的存貸款造成不可忽視的影響。

1.互聯網金融對商業銀行存貸款數量的影響

不斷發展的金融市場為互聯網金融提供了一個優良的生存環境，以及國家對互聯網金融的重視和金融產品的多樣化，吸引大量資金流入到金融市場中，影響了商業銀行的存貸款業務。在人民銀行的官網上查詢到2015-2019商業銀行的存貸款數量，得到如下結果：

表1 2015-2019商業銀行的存貸款數量

資料來源：人民銀行官網

表2 2015-2019商業銀行的存款數量

資料來源：人民銀行官網

通過表1表2可以看出，在2015-2019年商業銀行的存貸款數量不斷增加，但存貸款數量的增長率卻是下降的。隨著金融脫媒，人們也適應了互聯網金融給予人們生活的改變，只是這種發展造成了商業銀行的存貸款數量的縮減。

2.互聯網金融對商業銀行存貸款期限結構的影響

通過中國銀行業監督管理委員會的官網數據，2010年為中長期貸款比例最多的一年，當年中長期貸款數額為30.51萬億元，約占貸款總額的64%，而短期貸款總額為17.12億元，約占36%；2017年中長貸款為68.93億元，約占貸款總額49%，短期貸款為38.66億元，約占41%。根據數據看出中長期貸款和短期貸款的規模都在增加，但相比之下中長期貸款所占總份額比重在下降，短期貸款的份額比重在上升。互聯網金融使得人們持有資金的方式變得多樣，雖然商業銀行存貸款期限結構變化有多種多樣的原因，但互聯網金融有著不可忽略的影響。

(二)互聯網金融對商業銀行收入的影響

1.互聯網金融對于商業銀行利息凈收入的影響

表3 2015年-2019年前三季我國五大國有銀行利息凈收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業銀行年度報告

由上表可以看出，我國五大國有銀行近幾年發展趨勢大致相同，總體上銀行凈收入是處于增長狀態，大多數銀行的利息凈收入從2016年開始相對去年減少。從這方面來看互聯網金融對商業銀行的利息凈收入造成了一定的壓力，它減少了商業銀行的存款流入的同時又縮減了銀行的貸款利息，造成利潤空間縮小，影響到商業銀行的收入。

2.互聯網金融對于商業銀行非利息收入的影響

表4 2015年-2019年前三季我國五大國有銀行非利息收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業銀行各年度報告

從以上表格可以看出，國有銀行在2015-2019年總體發展較好，增長率也處于一個穩定的狀態。對于銀行而言，利息收入往往具有風險高穩定性差的特點，而非利息收入相對比較安全，所以很多商業銀行也逐漸發展非利息收入業務，互聯網金融的發展同時也給予了商業銀行更多的盈利平臺，增加了非利息收入業務的渠道，使得非利息收入的穩定增長。

(三)互聯網金融對商業銀行營業總成本的影響

表5 2013年-2017年我國五大國有銀行營業總成本表(單位：億)

資料來源：網易財經個股行情

總體上看，商業銀行的營業總成本在2016-2017年具有一定的波動，但整體各商業銀行在五年來營業總成本處于上升的狀態，這可以認為互聯網金融的出現是造成商業銀行的營業總成本增加的因素之一。

總之互聯網金融的產生使得商業銀行的利潤不再向之前那么豐厚，收入空間也不斷的縮小，間接促使商業銀行營業總成本的提高，對于商業銀行也是不利的方面。

三、商業銀行應對互聯網金融發展的對策研究

(一)商業銀行應加強創新意識

互聯網金融的發展給予人們一個無邊界的生活方式，不僅降低了生活成本，而且極大地提高了生活的便利性。對此商業銀行應加強自己的創新意識，創新自己的商業模式，積極涉及各個鄰域，與其他的企業建立友好的合作關系，學習別人的優點改正自己的缺點以及擴大自己的業務范圍，增加更多的資金來源渠道。

(二)調整商業銀行的存貸款業務，大力開展中間業務

商業銀行的主要業務就是吸收存款發放貸款，一方面商業銀行可以參照互聯網金融上的利率來調整自己的利率。另一方面，商業銀行辦理業務耗時過長，建議一切從簡。商業銀行還應大力開展中間業務，商業銀行在存貸款等業務處于一個受壓迫的地帶，而加快開展中間業務可以使商業銀行賺取手續費來彌補這一部分失去的資金。

(三)強化商業銀行風險管理

互聯網金融展現的信息是透明的，在互聯網上買賣雙方的信息是對稱的，風險就相對比較小，而商業銀行是吸收大眾存款，再以貸款的方式貸給資金短缺的企業，資金需求者與供給者通過銀行這個中介他們是不清楚資金的來源與去向的，這就加大了交易的風險，因此有必要強化商業銀行的風險管理。

(四)吸收金融技術人才

商業銀行要學會創新，而怎樣創新，金融技術人才就是一個重要的突破點，他們掌握金融知識與技術，可以憑借所學的知識進行研究。同時商業銀行要想真正的創新自己的商業模式需要專業技術來支撐，而充足完備的金融技術人才在商業銀行改革創新的道路上不可或缺的一部分。

四、結論

通過以上的分析，雖然商業銀行現在處于一個被動的狀態，但只要積極創新改變自己固有的盈利模式，更好地與互聯網技術融合，拓展自己的業務范圍提升能力，完善風險管理模式，就會增加自己的競爭力，繼續保持鼎立的狀態。