商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題的思考

王會(huì)興

摘 要：近年來的商業(yè)銀行發(fā)展迅速，金融也成為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和安全的重要因素，商業(yè)銀行在這樣的背景下也要注意對金融發(fā)展的創(chuàng)新，市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，不確定的因素太多，商業(yè)銀行在新時(shí)代的背景下遇到的情況也越來越多，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題的思考需要提上商業(yè)銀行發(fā)展的日程。我國在新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在去庫存和去產(chǎn)能的背景下導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增多，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在著許多問題，結(jié)構(gòu)方式和管理方式等許多內(nèi)容組成了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)來保證實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。商業(yè)銀行的發(fā)展模式和目標(biāo)應(yīng)該隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，這也對創(chuàng)新和變革過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有著一定的隨機(jī)性，要注意對其展開一定的防范和管理措施，措施采取不夠及時(shí)就會(huì)對商業(yè)銀行的發(fā)展造成不利影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;問題的思考

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展導(dǎo)致金融問題和風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)控和防范措施建立，來保證商業(yè)銀行可以平穩(wěn)度過商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，保證自身的穩(wěn)定發(fā)展，但是在實(shí)際的管理過程中，商業(yè)銀行的管理層存在著許多問題，對風(fēng)險(xiǎn)防范問題的重視程度不夠，相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人員也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)來應(yīng)對商業(yè)銀行當(dāng)前面對的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分析我國商業(yè)銀行當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問題很有必要，商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中提升競爭力就要注意加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究，銀行是社會(huì)生活運(yùn)行的關(guān)鍵，受眾和客戶也非常龐大，商業(yè)銀行如果運(yùn)營出現(xiàn)問題就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)群體性的問題，商業(yè)銀行要注意采用相關(guān)的防護(hù)措施來保證正常運(yùn)行和創(chuàng)新發(fā)展。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)

我國的經(jīng)濟(jì)當(dāng)前是穩(wěn)定快速增長的狀態(tài)，商業(yè)銀行為了同步加強(qiáng)發(fā)展對大數(shù)據(jù)和高科技產(chǎn)品的引進(jìn)和應(yīng)用非常重視，這很有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的管理人員對風(fēng)險(xiǎn)的防范不夠重視，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展可能導(dǎo)致一些電子金融產(chǎn)品不夠安全，沒有專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行產(chǎn)品的操控和監(jiān)管也可能導(dǎo)致出現(xiàn)技術(shù)錯(cuò)誤導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)損失，管理層對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠重視，沒有管理經(jīng)驗(yàn)，對風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理措施落后都可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題，對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平都有很大影響，商業(yè)銀行內(nèi)部的一些管理人員為了謀求私利，還可能進(jìn)行銀行客戶信息的泄露以及非法授信的行為，這些都是商業(yè)銀行需要注意的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

金融的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來了生機(jī)和活力，帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行原有的管理機(jī)制和治理模式對新產(chǎn)品已經(jīng)不再適用，沒有有效地管理監(jiān)督機(jī)制，內(nèi)部的管理也不夠嚴(yán)謹(jǐn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的缺乏使得管理缺乏明確的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理工作的考核內(nèi)容不確定和完善也是商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的表現(xiàn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的薪資較為固定，無法起到激勵(lì)作用，這些因素對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理造成了阻礙。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理存在著許多問題，結(jié)構(gòu)方式和管理方式等許多內(nèi)容組成了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)來保證實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。

（三）法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的力度不足

我國初步建立了相關(guān)的金融監(jiān)督和管理制度，但是還不夠完善，新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，但是相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管部門沒有及時(shí)更新相關(guān)的制度和準(zhǔn)則，金融犯罪手段也層出不窮，原來的法律法規(guī)對新的犯罪手段的處理方式不夠完善，執(zhí)法人員濫用職權(quán)和執(zhí)法不嚴(yán)等問題也是當(dāng)前商業(yè)銀行易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一，法律的監(jiān)督管理無法完全發(fā)揮出力度，政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門對商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品和經(jīng)濟(jì)行為監(jiān)管不夠嚴(yán)格，銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門之間沒有足夠的溝通，許多信息和處理方式都無法進(jìn)行交流和交換，這就導(dǎo)致了監(jiān)管和監(jiān)督制度的薄弱，導(dǎo)致了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題的極易出現(xiàn)。

（四）缺乏專業(yè)的管理人才

我國的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和管理方法，對相關(guān)技術(shù)人才的培養(yǎng)也不夠重視，但是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要專業(yè)的技術(shù)人員來進(jìn)行管理和預(yù)估，對管理人員的要求也很高，需要風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)技術(shù)人員掌握專業(yè)的知識(shí)和很強(qiáng)的綜合素質(zhì)以及良好的人格品質(zhì)，在進(jìn)行工作前要先了解當(dāng)前的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。當(dāng)前商業(yè)銀行還沒有形成系統(tǒng)的人才培養(yǎng)計(jì)劃，高校和商業(yè)銀行之間的培養(yǎng)和銜接也不夠，高校培養(yǎng)的專業(yè)人才理論和實(shí)踐脫節(jié)，在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理工作當(dāng)中也無法發(fā)揮出作用，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和專業(yè)的管理人才仍有很大的提升空間。

二、對風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決辦法

（一）調(diào)整工作方式，提高工作效率

信息技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用也為商業(yè)銀行的更新發(fā)展帶來了新的機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行的多數(shù)金融業(yè)務(wù)都可以應(yīng)用電子設(shè)備進(jìn)行完成，這就降低了人工可能出現(xiàn)的問題和錯(cuò)誤。窗口的人工服務(wù)工作效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如應(yīng)用了信息技術(shù)的機(jī)器，在商業(yè)銀行中采用專業(yè)的信息技術(shù)就大大提升了商業(yè)銀行的工作效率，商業(yè)銀行要注意加強(qiáng)電子信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)人工智能的應(yīng)用，這樣也給人們的業(yè)務(wù)辦理提供了便利，而且互聯(lián)網(wǎng)等高新設(shè)備的不斷投入也保證了人工費(fèi)用的減少，節(jié)約了人力資源，銀行要做好人力資源的合理配置，商業(yè)銀行對員工的具體工作內(nèi)容進(jìn)行分級，為商業(yè)銀行的用戶辦理業(yè)務(wù)節(jié)省時(shí)間和提供更多便利，商業(yè)銀行對員工們們進(jìn)行針對性地金融產(chǎn)品知識(shí)講解，這樣才能提升銀行的核心競爭力。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)管理理念

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于提升管理層和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的重視，當(dāng)前的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是當(dāng)前商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，管理人員要注意對商業(yè)銀行工作的每一位工作人員傳輸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和關(guān)鍵地位的思想，建立完善和系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和制度，保證商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有法可依，商業(yè)銀行要通過不斷地探索，建立合適和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)專業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展。商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中提升競爭力就要注意加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理問題的研究。

（三）加強(qiáng)考核和獎(jiǎng)懲制度

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的考核和獎(jiǎng)懲制度是以員工產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益為主，但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行要在考核和獎(jiǎng)懲制度中加入風(fēng)險(xiǎn)管理這一指標(biāo)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理成為員工們工作的日常重點(diǎn)內(nèi)容，這樣可以推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)行。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的獎(jiǎng)懲時(shí)，要改變傳統(tǒng)的激勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)制度，來最大程度激發(fā)員工們的工作積極性，對風(fēng)險(xiǎn)管理中的工作內(nèi)容進(jìn)行細(xì)分，建立約束機(jī)制，對商業(yè)銀行中的每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行終身責(zé)任制的建立，保證提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作態(tài)度和責(zé)任心。

（四）提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行要加強(qiáng)和高校的聯(lián)系，保證高校培養(yǎng)的學(xué)生理論和實(shí)踐相結(jié)合，讓商業(yè)銀行的工作人員了解清楚容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，什么行為是違規(guī)的，這樣都需要商業(yè)銀行進(jìn)行專門的教育和培訓(xùn)。避免員工的個(gè)人違規(guī)行為對商業(yè)銀行造成影響，鼓勵(lì)員工們?nèi)粘＿M(jìn)行學(xué)習(xí)和自我提升，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)，商業(yè)銀行還可以通過召開座談會(huì)和邀請專家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)講座，對商業(yè)銀行的違規(guī)操作進(jìn)行普及，保證商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以得到提升。

三、總結(jié)

金融創(chuàng)新的環(huán)境下，商業(yè)銀行在保證自身經(jīng)營利潤和發(fā)展能力的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和把控，政府和相關(guān)的監(jiān)管部門對法律法規(guī)的更新和完善要跟上時(shí)代的發(fā)展。我國的商業(yè)銀行目前在風(fēng)險(xiǎn)管理上還存在很多問題，這和國際銀行的要求還有一定距離，商業(yè)銀行要積極采取策略和方法來應(yīng)對當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和制度，加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制能力，促進(jìn)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新背景下的穩(wěn)定快速發(fā)展。

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