論金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

鄭強(qiáng)

摘 要：概述了金融科技的定義，分析了存在的問(wèn)題，并在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上提出了改進(jìn)對(duì)策，以期使商業(yè)銀行和金融科技更好地結(jié)合，促進(jìn)業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;存在問(wèn)題

文章編號(hào)：1004-7026（2020）06-0158-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.33;TP399-C2? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 金融科技概述

金融科技是指使用最先進(jìn)的技術(shù)或新思想提供革命性的創(chuàng)新服務(wù)或運(yùn)營(yíng)服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)先進(jìn)技術(shù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，為用戶帶來(lái)新型體驗(yàn)。這種新的金融行業(yè)是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的革命性創(chuàng)新和顛覆，但是目前金融科技在發(fā)展中還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在外部面臨著管理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及犯罪風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融企業(yè)和金融設(shè)施的不斷完善，服務(wù)提供商和消費(fèi)者之間的關(guān)系日益緊密，可以借助技術(shù)從多個(gè)入口進(jìn)入金融網(wǎng)絡(luò)中，因此在金融科技發(fā)展中需要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度[1]。與此同時(shí)，金融科技在實(shí)施中引發(fā)了較多的新型犯罪活動(dòng)，特別是利用新支付手段在規(guī)避監(jiān)控的同時(shí)進(jìn)行欺詐和洗錢等犯罪行為，給金融科技的順利發(fā)展帶來(lái)了威脅。

2? 金融科技在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

2.1? 風(fēng)控與征信

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，通過(guò)用戶數(shù)據(jù)的積累和人工智能技術(shù)評(píng)估貸款人的意愿還款期限和還款能力，可對(duì)貸款異常行為和授信后的信用評(píng)分進(jìn)行監(jiān)測(cè)。在信用信息方面，智能信貸審批基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，大大提高了工作效率。商業(yè)銀行使用人工智能技術(shù)評(píng)估貸款人的提前還款能力，然后有針對(duì)性地作出評(píng)估，從而提高工作效率[2]。

2.2? 金融安全與反欺詐

金融安全和反欺詐一般應(yīng)用于語(yǔ)音、指紋和面部識(shí)別等環(huán)節(jié)。在這些方面的應(yīng)用不僅可以縮短識(shí)別時(shí)間，而且還可以降低識(shí)別誤差率。在異常監(jiān)測(cè)方面，可以從海量的交易數(shù)據(jù)中掌握知識(shí)和規(guī)律，發(fā)現(xiàn)異常，如銀行卡被盜、虛假交易、惡意取款、垃圾注冊(cè)和營(yíng)銷作弊等行為。

2.3? 智能客服

在金融或商業(yè)活動(dòng)中生成的大量數(shù)據(jù)，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，必須轉(zhuǎn)換為可讀、可見(jiàn)和交互式數(shù)據(jù)。人工智能為企業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了科學(xué)的決策，進(jìn)而推動(dòng)了金融智能的發(fā)展。目前，智慧投資能力是人工智能在金融投資領(lǐng)域的一項(xiàng)重要成就。

3? 金融科技在應(yīng)用中存在的問(wèn)題

3.1? “激進(jìn)”但創(chuàng)新不足

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行工作的主體依舊是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融科技的應(yīng)用被銀行看作是“錦上添花”，也有一些銀行沒(méi)有對(duì)金融科技產(chǎn)生過(guò)多關(guān)注，主要原因有以下幾方面。①在商業(yè)銀行內(nèi)部，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依舊屬于主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)來(lái)源，很多工作人員由于業(yè)績(jī)考核以及外部競(jìng)爭(zhēng)的壓力，在日常經(jīng)營(yíng)中無(wú)法兼顧其他業(yè)務(wù)。②互聯(lián)網(wǎng)容易受到客戶網(wǎng)絡(luò)交易以及賬戶信息安全的挑戰(zhàn)。③監(jiān)管政策不夠清晰，銀行如果貿(mào)然對(duì)金融科技進(jìn)行創(chuàng)新，會(huì)面臨業(yè)務(wù)叫停或者被處罰等問(wèn)題。因此我國(guó)商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新上沒(méi)有取得本質(zhì)性的突破，無(wú)法改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，因此會(huì)對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生一定的影響。

3.2? 缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新技術(shù)是一把“雙刃劍”。信息技術(shù)能夠快速發(fā)展的原因在于借助新型技術(shù)來(lái)完善多個(gè)金融服務(wù)，更快、更高效、更親民。然而，無(wú)論是IT技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商或IT技術(shù)的應(yīng)用，為了快速搶占市場(chǎng)，獲取商業(yè)利益，在新技術(shù)發(fā)展的初期，往往只重視功能的實(shí)現(xiàn)，而忽視安全性。因此在新技術(shù)被廣泛應(yīng)用后，新的漏洞會(huì)嚴(yán)重威脅系統(tǒng)安全。

3.3? 缺少專業(yè)的研發(fā)人員

商業(yè)銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門的主要職責(zé)是對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)的維護(hù)。但在實(shí)際發(fā)展中，有些內(nèi)部員工缺少對(duì)新技術(shù)的深入研究和開(kāi)發(fā)，與此同時(shí)，信息技術(shù)部門人員也不了解銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型、專業(yè)型技術(shù)人才。雖然商業(yè)銀行會(huì)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，保護(hù)商業(yè)銀行的核心信息，但如果長(zhǎng)期缺乏專業(yè)的研發(fā)人員，會(huì)在一定程度上限制技術(shù)水平的提高。

4? 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

4.1? 加強(qiáng)監(jiān)管

隨著移動(dòng)終端的不斷發(fā)展，金融科技會(huì)給客戶帶來(lái)交易便利。手機(jī)銀行和微信銀行已經(jīng)成為市場(chǎng)上的主要電子銀行渠道，給顧客帶來(lái)了方便，但是銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和信息安全保護(hù)難度日益加大。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以保障客戶信息安全和資金安全為前提，通過(guò)多重手段進(jìn)行監(jiān)管，從而促進(jìn)金融科技在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用。

4.2? 適當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略

金融科技給銀行發(fā)展帶來(lái)了沖擊，銀行也隨著市場(chǎng)變化不斷進(jìn)行改革。銀行通過(guò)構(gòu)建直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)增加了利潤(rùn)。銀行需要在此基礎(chǔ)上改變經(jīng)營(yíng)模式，適應(yīng)目前的發(fā)展趨勢(shì)，以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

現(xiàn)階段銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是中間業(yè)務(wù)。對(duì)于我國(guó)大部分銀行來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)負(fù)債依舊屬于中間業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，而結(jié)算清算和銀行卡業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占總收入的比例較低。

4.3? 加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)

銀行業(yè)務(wù)的主要執(zhí)行者是銀行工作人員。工作人員是銀行和客戶溝通的橋梁，不僅可以為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還可以及時(shí)了解市場(chǎng)需求，進(jìn)而提升銀行對(duì)外的形象。

除此之外，還要對(duì)招聘的人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，在培訓(xùn)中要把金融科技、股票以及創(chuàng)新技術(shù)等理論融合進(jìn)去，逐漸建立全面的銀行培訓(xùn)機(jī)制，同時(shí)在人員培訓(xùn)中滲入營(yíng)銷技巧，提升工作人員隊(duì)伍的整體服務(wù)水平。銀行可以在內(nèi)部進(jìn)行定期的教育培訓(xùn)，對(duì)客戶經(jīng)理要進(jìn)行外語(yǔ)、國(guó)際金融以及市場(chǎng)銷售等多方面的培訓(xùn)，培養(yǎng)專業(yè)化的復(fù)合型人才，從而提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)素質(zhì)，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

5? 結(jié)束語(yǔ)

金融科技對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)歷了較長(zhǎng)的發(fā)展期，并逐漸完善了業(yè)務(wù)模式，經(jīng)營(yíng)觀念也不斷成熟。在金融技術(shù)的影響下，銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通過(guò)合作達(dá)到雙贏。我國(guó)應(yīng)在金融科技的影響下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，在順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上建立合理的金融經(jīng)濟(jì)體系，更好地促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張婷.我國(guó)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與前景展望[J].新金融，2019（7）：50-57.

[2]黃睿杰.大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的運(yùn)用探討[D].昆明：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2018.

作者簡(jiǎn)介：鄭? 強(qiáng)（1973—），男，漢族，山西交城人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融、管理。