法律視角下科技金融的風險防范

高燕

摘 要：本文從我國科技金融的法律制度現狀入手，分析了現存的問題，最終針對性地提出了符合我國國情的解決方案，為我國科技金融產業內部的長期健康穩定發展提供了堅實的基礎。

關鍵詞：科技金融;風險防范;法律

近年來，我國政府愈加重視創新創業的重大作用，并確立了創新驅動發展的重大戰略。科技金融作為一種新型的產業金融，需依靠一系列配套的金融制度、政策等共同推動科學技術、科研成果的發展。但從我國現行的科技金融勢態而言，仍存在較大的風險。因此，如何攻克科技金融存在的風險問題已成為國家政府、科技金融公司面臨的重大難題。

一、我國科技金融的法律制度現狀

信息時代的到來改變了人們的工作方式與理念，基于此背景下大量新興產業也應運而生。其中，科技金融作為典型的成功案例之一，該產業的出現打破了傳統金融行業的桎梏，為我國金融業的未來發展開辟了新的道路。科技金融工具需要法律予以規范，加強對科技金融的監管，有利于增強對我國金融消費者利益的保護，完善我國金融法制建設，防范系統性金融風險。但迄今為止，我國在科技金融方面的法律法規仍存在諸多不足之處，科技金融發展已經超出了目前法律調整的范圍，立法與監管的滯后使得科技金融行為中蘊含著極大的不確定性，急需法律跟進。目前，我國的科技金融行業主要包含以下四大類型，分別對其法律監管現狀進行分析發現一些問題。

（1）第三方支付機構的法律監管現狀：中國中央銀行作為我國最重要的經濟法律監管主體，在整個金融領域中，由其制定的一系列法律規范主要負責對第三方企業或個人的支付監管工作。隨著互聯網支付的興起，央行設立了相關監察機構對互聯網支付行為進行監管，在較大程度上維護了支付環境的穩定。

（2）P2P網絡借貸的法律監管現狀：P2P作為新型的網絡借貸平臺，主要受銀監會出臺的政策制度約束，用以保護廣大網民的合法權益。

（3）眾籌融資的法律監管現狀：眾籌具有多種形式，既有實物眾籌，也有資金眾籌，繁雜的形式加大了國家監管的難度，目前我國仍在探索眾籌的最佳監管方式。

（4）網絡平臺的法律監管現狀：受銀監會管轄的網絡銀行正在逐步走向規范化與法制化。但相關文件發布年份較為陳舊，未能及時更新，因此仍有較多需要改進與完善的內容。

科技金融的監管并非一蹴而就，與大多數產業相似，此環節的監管同樣存在一定的時間差，通常需要在出現問題之后才會逐步發布改革方案。而在信息高速發展的時代，科技金融的監管應順勢不斷創新。并且，科技金融本屬于科技與金融兩種產業的融合，對技術的要求較高，因此其風險防范相對更為困難，對法律監管體系具有更高的要求。

二、我國科技金融危機防范的法律制度存在的問題

1.科技金融法律體系不完備

首先，科技金融作為新興產業，衍生了大量原有體系之外的問題。因此，現有的法律體系不足以完善其內部配置。同時，該產業正處于高速發展的狀態，隨時可能出現新的內部問題，但缺少及時有效的法律對策。

其次，科技金融同時包含科技與金融兩個產業的內涵，僅由現存的制約一個產業的法律進行監管太過狹隘，極易造成監管部門內部的工作描述不完備，工作職責不明確等一系列新問題。

我國正式法律的頒布需要經歷漫長的過程，從起草法案、意見征求到最終的法律定稿，其中涉及的工序眾多。而科技金融涉及科技業、金融業等多方面內容，其法案的修改更為煩瑣，具體法律的頒布均晚于問題的顯現，無法發揮預防作用，僅可用于事后補救。

2.立法與執法主體主觀性過強

在我國，大量機關單位中存在行政部門占主導地位，包攬了法案的起草與修訂等工作的現象，導致利益的傾斜較為明顯，最終影響了系統內部的穩定。同時，在立法過程中，部分行政單位對于可擴張自身行政管轄治理的范圍法案表現較為積極，而對于約束本部門權威的法案則反應平平。與此同時，部分立法由行政機關主導將導致部門權利與義務的不對等，過于注重部門本身的直接權益，指定方往往只顧自身權利而忽視其應承擔的義務。此外，行政主導的立法普遍講究經驗主義，因而忽略了現實具有不斷變化的特性，長此以往，各部門之間利益的失衡問題將愈加嚴重。

因科技金融具有涉及面廣、內容繁雜等特點，政府給予了相關監管單位較大的裁決自由。因此，在法律依據不充分、案例參考不全面等現實問題下，各單位對情況相似的案件做出的裁決與處罰存在較大出入。

3.對金融機構投資人與消費者保護不夠

正如上述所說，我國現行有關科技金融的法律法規仍不完善，迄今為止，眾多法案的立法原則是以科技金融公司為主要保護，以確保其公司內部的平穩運行，這就直接導致了法案中消費者利益的弱化。同時，科技金融機構作為法律保護的對象，違法成本較低，為內部的穩定運作埋藏了長久的隱患。

三、對我國科技金融危機防范法律制度的建議

1.完善相關法律法規，構建綜合監管體系

應將完善科技金融相關法律法規作為規范科技金融發展及風險防范的關鍵。由于科技金融服務及產品的更迭速度快，導致現有法律無法與科技金融的創新同步。盡管較為穩定的法律有助于管控科技金融行業的準入門檻、企業資本控股、風險管理流程等宏觀問題，但解決科技金融行業微觀細節問題需要依靠更詳細、更全面的政策及規章準則來完成。對于法律修訂時間較長的問題，可以利用政策推行快、規章制定靈活多變的優勢彌補法律法規的漏洞，以充分發揮有效監管科技金融行業的作用。

同時，需加強針對科技金融產品的審查力度，實行嚴格的產品評估審核機制，管治科技金融市場的產品內容，對違規違法的科技金融產品及時處理，并嚴厲追究相關負責人的法律責任，遵循相關制度打擊一切利用科技金融產品進行詐騙、惡性競爭等的行為，努力構建健康、良好競爭的科技金融行業環境。

此外，需加快監管機構的職能轉變。科技金融的快速發展使得不同的金融企業與機構相互合作形成了一張巨大且緊密聯系的金融網，需要政府將科技金融的監管對象從金融企業或機構轉變為相應的科技金融產品，以產品為中心，建立單獨統一的監管機構，對科技金融企業或機構實施全方位監控，解決產品創新帶來的監管空白問題，完成政府從機構性監管到功能性監管的轉變。

2.加強科技監管力度，推動監管機構升級

（1）發展科技監管機構。科技監管政策的實施需在具有完備計劃的前提下，確立適用的法律種類及其監管使用范圍，根據確定的區域明確相應的規章制度，建立并發展科技監管機構，為科技監管政策的實施提供有利環境。同時需完善人才培養體系，為科技監管機構持續輸送人才。

（2）信息技術在科技監管的具體選用。目前，成熟的人工智能技術可以幫助科技監管升級完成技術上的革新。人工智能一方面可以對比科技金融風險在不同時期存在的差異，為監管機構提供幫助;另一方面可以進行不同案例的推理分析，從模擬金融風險的實驗中發現問題，并提供有效的解決方案。利用人工智能技術可以查找科技監管政策中的漏洞與問題，進一步加強科技監管的安全性與完整性。同時，人工智能存在一定的風險性，在使用過程中需時刻保持警惕。

（3）打造“升級版”金融監管機制。目前，我國的科技監管政策較薄弱，面對未來存在的高級風險，科技部門與金融部門需通力合作，以數字化監管協議為基礎，使用規范合理的評估手段，建立多家科技監管公司輔助金融部門工作。監管機構應大力發展監管技術，鞏固科技監管的地位。監管機構的成員作為執行者，應當保持對科技監管新技術的學習心態，深入了解人工智能、大數據等技術。

3.加強立法，保護金融消費者個人隱私

（1）加強對金融消費者的立法保護。金融業發展除了需要完善的科技監管政策，同時需注重對金融參與者即消費者的權益保護。隨著科技與金融的高效融合發展，科技金融逐漸為消費者帶來更多的快捷與便利，但人工智能、區塊鏈等技術仍然存在可能會危及消費者權益的風險，需時刻防范利用黑客技術泄露個人信息造成的信息安全問題。金融監管應利用區塊鏈等技術加強對消費者個人信息的保護。只有有效實施科技監管政策，才能確保發展科技金融的同時仍可以保護消費者的權益。

（2）健全金融消費者的投訴處理機制。中國的網絡金融消費群體大部分為微小企業及低收入人群，相比其他消費者，此類客戶在面對金融消費時普遍存在金融風險意識欠缺、風險承受能力薄弱等問題，僅靠自身的認知水平難以有效避免金融風險。目前我國的科技金融發展主要運用大數據、云服務等技術，對個人信息的使用次數不斷增加，故需要消費者對相關金融業務保持警惕與理性，學會運用掌握的金融知識及法律知識，從消費者角度出發保護自身的權益，降低風險帶來的損失。此外，為及時解決消費者參與金融活動時遇到的問題，金融監管機構需建立投訴處理機制，以便收集消費者意見并及時解決金融消費中存在的各種問題。

四、結語

為加強科技金融風險防范管理，應運用科技與金融相結合的關系進一步完善相關法律法規，積極構建金融監管體系，系統詮釋其理論機理，并且加大科技監管力度，加強立法，使得金融監管機構更具價值。在未來發展中需嚴格限制科技金融產品的門檻，杜絕任何與實體經濟不符、高風險的產品，同時需加強對系統性科技金融風險的防范，規避潛在的全球金融風險。

參考文獻

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3.韓俊華，韓賀洋，周全.科技金融創新的經濟增長效應、運行模式和風險管理路徑.科學管理研究，2018（03）.（責任編輯：王文龍）