商業銀行個人理財業務風險防范

顧永祥

隨著互聯網金融的發展，人們的理財意識不斷的增強，商業銀行也愈加重視個人理財業務的發展，現在個人理財業務甚至能夠在一定程度上決定商業銀行的生存和發展，其已經成為了商業銀行的全新模式綜合性金融業務。筆者主要分析了我國商業銀行個人理財業務存在的風險，并提出了一些風險規避措施，希望能夠幫助商業銀行更好的發展。

隨著社會經濟發展，各大銀行愈加重視個人理財業務，但是就當前而言，我國個人理財業務所處的階段還是起步階段，各大銀行已經認識到了個人理財業務的發展前景，希望能夠通過有效的個人理財業務推動銀行更好的發展。但是和國外商業銀行相比，我國商業銀行受到的影響比較多，并且銀行人員素質和管理體制還存在一定的問題，這也給個人理財業務更好的發展造成了較大的影響。商業銀行想要更好的發展，便必須根據個人客戶的需要來進行銀行內部管理體制的調整，不斷的完善自身的服務體系，幫助銀行更好的發展。

一、商業銀行個人理財業務存在的主要風險

（一）市場變化導致的風險

我國實行市場經濟體制，在經濟活動中，其主要調節作用的是市場，政府不利用經濟手段來干預經濟活動。市場價格本身的不確定性會給商業銀行個人理財產品價格及升值空間造成較大的影響，導致其出現價格方面的波動。

1.利率變動導致的風險

對于商業銀行而言，其面臨的主要風險便是因為利率變化而導致的風險。投資者在投資前會重點的進行利率分析，投資者希望獲得高的回報，這也直接導致了投資安全隱患消除比較困難。有些不法分子和個人會利用投資者的這種心態進行虛假信息的宣傳，獲得大量的資金，給自己來帶大量收入，投資者的利益則會受到嚴重損害。

2.匯率波動導致的風險

隨著經濟全球化的發展，不同國家之間的交流和合作不斷的增加，跨國投資機構對于匯率波動也比較關注。因為匯率波動給商業銀行帶來的風險便是匯率風險。商業銀行和投資者的利益受到匯率波動影響比較大，這種影響本身的不確定性便比較強，商業銀行及投資者可能會增加收益，也可能會減少收益，甚至導致資金出現嚴重損失。隨著全球化的發展，我國很多商業銀行也進行了境外投資業務的推出，境外投資業務主要形式是銷售外幣，但是匯率的變化會給境外投資業務開展造成較大的影響，并且匯率風險想要完全消除是非常困難的。

（二）信譽問題導致的風險

銀行及投資者進行投資和交易的時候，對于信譽問題比較關注，商業銀行本身的信譽度及投資者對其理財能力方面的信任度有著直接關系，這也會給投資者投資行為造成較大的影響。并且，銀行也需要對投資者信譽度進行綜合考量的情況下來決定是不是給其辦理相關的業務。我國商業銀行在業務開展的時候，出現過因為信譽問題導致的事件，也給投資者利益造成了嚴重的損害。投資者往往都想要通過投資獲得更多的利潤，銀行利用投資者這種心態，有時候會虛報甚至是謊報金融業務，讓更多的投資者來投資，從而導致投資者本身利益受到嚴重的損害。此外，因為客戶本身信譽比較差，在銀行辦理貸款后沒有根據約定來還款，這也會損害銀行的利益。

（三）操作手段及技術導致的風險

金融市場想要正常的運轉，和專業技術人員的調控有著直接關系。從商業銀行角度而言，無論是投資前還是投資后都需要進行一些評估和解答工作，在投資前需要對投資者及客戶風險承受能力進行評估，在投資之后，需要實時的解答投資者的相關問題，將產品的詳情介紹給投資者。但是，當前科技和經濟發展速度都非常快，市場上也出現了各種理財軟件，這也直接導致了理財業務愈加的復雜，售后的難度也在不斷增加。這種情況也增加了客戶理解理財產品的難度，其在進行理財產品選擇和投資的時候，很容易出現因為操作失誤或者技術不熟練導致投資者和銀行出現利益的損失。

二、商業銀行防范個人理財業務風險的措施分析

（一）將監管金融改革作為依托，對理財市場環境進行優化

商業銀行想要更好的發展個人理財業務，便必須重視外部市場環境。2017年后，我國對于金融行業的監管力度不斷的增加，受到監管政策的影響，銀行的個人理財業務熱度也在不斷的消退，人們也越來越理智。資管新規的制定也打破了銀行的剛性兌付，加速了理財產品凈值化趨勢，也給金融業變革以及風險防范奠定了基礎。并且利率市場化進程的不斷加快，也在一定程度上削弱了銀行理財業務本身存貸款替代工作的作用，推動了銀行理財業務的開放式凈值型轉化。商業銀行在這種大環境下，也更加重視全球理財業務的拓展。商業銀行個人理財業務想要更好的發展和創新，必須進行個人理財業務政策法規的完善，將金融監管的手段發揮出來，積極的引導商業銀行理財創新。把金融穩定和金融業務創新更好的結合在一起，形成比較穩健和專業的銀行業務管理格局，從而給銀行理財業務更好的發展營造一個良好的環境。通過分析當前銀行的理財業務可以發現，風險對沖渠道及手段還比較欠缺，這也給風險的化解和防范造成了不良的影響。對財務市場環境進行優化，完善相關的規則，能夠幫助銀行推出更多個性化多樣化更強的理財產品，能夠更好的防范個人理財業務風險。

（二）提高風險意識，完善預警制度

商業銀行不但需要完善自己的風險管理制度，還應該提高從業人員的思想素質和風險防范意識，真正的做到依法合規的經營。從業人員必須認識到風險具備的多樣性和復雜性，將風險防范放在首要的位置，從源頭出發來對風險進行控制。通過多種工具和手段來對個人業務風險預警機制進行完善，通過大數據進行風險預警模型的建立，確保風險能夠被正常的識別和控制。

（三）研發新的理財產品，滿足不同投資者的需要

我國商業銀行長期以來理財產品的同質化比較嚴重，這也導致了商業銀行個人理財產品的競爭力比較差。商業銀行需要根據自身的特點和客戶特點來創新理財產品。在理財產品創新的時候，必須深入的對客戶群體進行分析，根據客戶的風險偏好，年齡特點來進行產品的研發。此外，還需要認識到售后服務的重要性，將客戶放在首要的位置。

（四）提高綜合服務能力，完善銷售服務體系

商業銀行在個人理財業務發展的過程中需要提高團隊的素質，幫助團隊人員更好的了解相關的金融知識和技能，滿足當前個人理財業務銷售和市場營銷的實際需要。對個人理財業務績效評估制度和薪酬考核管理制度進行優化，絕對不能夠僅僅重視銷售額，對從業人員進行合理的引導，讓其更好的滿足投資者的實際需要。

三、結語

隨著社會經濟發展，人們收入水平不斷的提高，人們手中的閑置資金也在不斷的增加，人們希望通過投資來獲得更多的收益，這不但給商業銀行更好的發展帶來了機遇也帶來了挑戰。商業銀行想要更好的發展，便必須采取措施控制個人理財業務中存在的風險，優化個人理財業務，降低風險出現的概率，維護銀行和投資者的利益。（作者單位：內蒙古呼和浩特金谷農村商業銀行股份有限公司）