國家助學貸款風險及防范

郝芮敏?張歆辰

國家助學貸款是政府運用金融的手段，嚴格把控利息和程序，從而達到幫助大學生減輕負擔，順利完成學業的一項重要政策。本文以問卷調查的形式展現了當前我國國家助學貸款的現狀，運用數據分析側面反映出現存的基本問題，并從信息不對稱、還款困難等方面對風險問題進行剖析和研究，最后提出要從國家、學校、銀行和學生自身出發，探索形成一套健全的風險金融體系，使國家助學貸款措施得以順利實施。

國家助學貸款政策是我國促進教育公平、實施科教興國和人才強國的重要 措施。它的順利實施，讓很多大學生只需進行信用擔保而無需進行抵押，就可以輕松解決上學難、上學貴的問題。但隨著助學貸款人數的不斷增多和貸款金額的不斷變大，貸款逾期的現象開始頻繁發生。據上海法院統計，該院在2011年共辦理拖欠國家助學貸款1000余件，同比上升57%。誠信問題再一次被擺上了臺面，改善政策、完善體系必不可少，解決問題迫在眉睫。

一、國家助學貸款的現狀

國家助學貸款，顧名思義，是一項國家通過金融機構幫助貧困學生解決其上學費用的無利息貸款政策。據國家開發銀行吉林省分行統計，2015年度吉林省助學貸款已發放完成，全年發放貸款2.52億元，較去年增長24%，幫助學生量創歷史新高。但與此同時，隨著2015年9月11屆貸款畢業生借款合同到期，將近5%的學生沒有履行約定，信用問題嚴重阻擋了助學貸款政策得順利實施。下面通過對江蘇省大學問卷調查（回收問卷1254份，有效問卷1165份，有效率92%）的一些數據來表明：

表一數據表明，以2014年和2015年為例，2014年總貸款數為514742元，有21人逾期2萬余元，而2015年總貸款數為840173.9元，有36人逾期一萬九千余元。從金額上看，2015年總金額較2014年增加了很多，但每人逾期金額從952元下降到527元。也就是說，雖然使用助學貸款的人越來越多，但逾期金額卻并不多還伴有減少的趨勢，這就表明國家出臺對助學貸款基準利率的政策是比較有效的，學生的還款壓力并不是很大。

從學生家庭所在地來看，辦理助學貸款的學生中，大多來自農村，僅有20%的人自城市。其生活費金額也并不多，集中在400-1000元的范圍內（占70%以上）。

針對征信系統約束力的調查（表三），大多數同學比較認可征信系統約束力，認為征信系統約束力很強的同學占比31，4%，認為有一定約束力的占比50%，認為約束力一點都不強的僅占6%，即使認識到也可能會有想逃避想法的同學占比最大，要占到50%以上。

據表四調查學生對助學貸款違約的看法，大部分人認為違約對自己影響還是很大的（認為影響很大者占比達88%）。而對于違約的原因，也是多數出于工作問題，而非故意不還：其中未找到工作的占38%，收入不理想的占37%，故意不還的僅占3%。

二、助學貸款的主要風險問題

其風險問題主要有以下幾點：

（一）信息不對稱風險

一方面，由于助學貸款涉及的三方為：學校、學生、銀行，如果處理不好這三者之間的關系，就會導致信息不對稱。在對助學貸款學生所在地及生活費調查中，來自農村的學生占有七成以上，而農村不同于城市，可能會對國家出臺的政策和規定有較少的了解，就會出現填寫信息過于簡單、因對還款期限概念模糊而導致逾期還款等問題。在對生活費的調查中發現，大多助學貸款學生的生活費跟貧困學生的標準大體是相符的，說明該校的貸款申請還是比較合理的，但也存在非貧困學生為滿足超消費需求而申請貸款的情況，具體表現為謊報自己的家庭情況、做虛假的貧困證明等行為;另一方面，由于助學貸款不能滿足銀行低風險高收益的需求，所以其自身積極性并不高。銀行往往為了承擔較小的風險，會更傾向于跟信譽良好、學風優良的學校進行合作（比如本科生獲得貸款機會比專科生多;名校獲得貸款比非名校多）這明顯跟實現教育公平理論相悖，會影響助學貸款措施的實施和推進。

（二）還貸款風險

此風險具體分為三方面：1.意識風險：調查發現，正是因為大學生信用意識比較薄弱，才會出現材料申請弄虛作假、拖欠助學貸款、不當使用資助費用等行為。結果表明，認為征信系統約束力很強的學生只有三成，而認為約束力不強的卻占到了八成;認為助學貸款拖欠行為后果嚴重者的也不足四成。這足以證明，大學生要注重精神文明建設，認識到信用的重要性，以免在畢業后養成慣性思維。2.工作風險：這是還款風險很重要的一個組成部分。在違約原因調查中，有將近17%的同學是因為工作去向不明，40%的同學找不到理想工作;30%的同學因收入太低而不得已逾期還款。這就反映了就業困難和不穩定收入是畢業生還款路上巨大的絆腳石;再加上其自身工作流動性大，銀行很難進行追蹤，學生就會萌生逾期還款的想法。3.國家政策風險：隨著國家政策的不斷改良，有一部分貧困家庭享受到了貸款門檻低、借貸期限長、違約成本小的優惠政策，但并未遵守相關政策的規定。調查顯示，有將近四成的人認為拖欠助學貸款是道德問題而并非觸犯到法律，這些想法都會導致他們認識不到違約的嚴重性。而且就目前銀行制度來看，當欠貸者沒有再次進行借貸時，銀行是沒有措施來約束其行為的。這也就從一定意義上縱容了不守信用的人。

（三）銀行自身存在的風險

銀行具有兩方面的風險，一方面是銀行缺乏積極性，銀行放出國家助學貸款，是為了響應國家的政策，并非自愿，而放出的助學貸款具有期限長、零利息等特征，會從很大程度上消耗銀行的成本、增大其所要承擔的違約風險，銀行自身的積極性就會降低;另一方面是銀行管理方面的風險，違約的人數變多，銀行就會想方設法來追繳貸款，無論是否能追回貸款，銀行都需要付出一定的追繳成本和管理成本，而在無法確定學生信息的真實性和可靠性的情況下，所要承擔的風險也會隨之進一步增大。

三、防范風險方法和措施

（一）國家方面

1.采用生源地助學貸款的方式，根本上將貸款風險從學校轉移到政府，解決了聯系不方便這一問題。其優點在于：（1）提高了對貧困生認證的識別度，更能將資源合理有效利用，讓國家助學貸款各盡其用。（2）以家庭信息為擔保，增強了學生的可信度，也便于以后借貸款項的追蹤。（3）減輕了高校和銀行管理助學貸款信息的壓力和難度。

2.將還款信用作為考核大學生的一項重要標準，直接與學生的就業及生活相關，選擇拖欠時間較長者和拖欠金額較大者，進行網上公布并終生限制其職業范圍。

3.建立助學貸款償還和擔保機制。比如，在國家財政收入較為充足的條件下，適當將學生助學貸款作為其支付個人所得稅的一部分;改變對銀行的逾期還款損失補貼機制，號召保險公司和政府一起承擔風險;在現有利率水平上，嚴格把控助學貸款的基準利率，保證其不會大幅度地上升或下降。

4.建立合理有效的法律制度和體系，鼓勵建立全國信用系統，將各方面的信用都計入其內，以便國家和社會監察;對貸款對象、金額做出明確要求，對逾期還款者所要負的法律責任做出嚴格規定，嚴重者追究其刑事責任，為國家助學貸款創造一個公平公正的良好環境。

（二）學校方面

1.加強對學生道德文明的建設，教育的宗旨不僅在于教書，更在于育人。

高校要多開展信用主題活動和名人講座，讓學生明白誠信是其修身立業之本。學校可根據自身情況，設立一些獎罰制度，通過簽定還款保證書及畢業去向信息來換取畢業證書，也可設立一些信用獎學金和信用證書，增強學生的信用榮譽感。

2.培養學生的就業意識，引導學生做出正確的就業規劃，建立明確的教學大綱和人才培養決策，多與企業進行溝通合作，提高就業率，通過對自我教學水平的提升來改善還貸問題。

（三）銀行方面

1.完善擔保機制，加強與保險公司的合作，公平對待貧困學生，創造良好綠色的金融環境。這樣既可以提高銀行助學貸款的積極性，又可保障足額發放助學貸款。

2.加強信息的審核，在學生通過高校及政府遞交助學貸款申請時，要再次確認信息是否完善和真實，可抽樣進行調查和考究;并且要簡化手續，有調查顯示，有將近七成的學生因填寫信息太多而不愿意認真對待。銀行應該不斷優化流程，完善手續，解決助學貸款的需要。

3.設立多種還款方式，根據學生畢業后的就業及薪資情況，設立幾項還款標準：（1）可以少還，不可不還。具體表現為還款學生工作后，必須每月償還最低還款額;（2）還款期限可適度延長，但要嚴格把控申請延長的條件和延長后所要付出的高利息;（3）建立自己的信用體系，根據信用程度高低來確定可借貸的錢款數目，還款越早，信用程度越高，可貸款數額就越大。

四、結語

鑒于目前國家對人才的高培養要求，高校不斷地進行擴招，導致學費持續上升，物價指數攀升，高校貧困生人數增加，學習優良的貧困生因此輟學的現象也時有發生。高校助學貸款不僅關系到社會公平教育，而且關系到國家競爭力的持續提升。其貸款機制的順利運行是十分重要的。當代青年必須要樹立良好的信用意識，認識到國家助學貸款帶給國家、社會和自身的風險，并積極響應國家的號召和政策，配合學校和銀行的相應舉措，推進一套行之有效的助學貸款信用體系，并使其能夠快速、卓效、綠色地發展。（作者單位：吉林化工學院）