大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資困境及對策

余佳敏　葉靈佳　孫偉　蔣雪清

[提要] 在“雙創(chuàng)”大背景下，融資難成為制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大難題。本文以嘉興學(xué)院為例，通過問卷調(diào)查與實地訪談，立足于當(dāng)下經(jīng)濟形勢和融資環(huán)境，結(jié)合本校學(xué)生發(fā)展?fàn)顩r，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資問題進行研究，探索創(chuàng)業(yè)融資新對策，助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生創(chuàng)業(yè);融資難;對策

本文為嘉興學(xué)院SRT項目

中圖分類號：F24 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2020年3月6日

一、問卷調(diào)查

為了解嘉興學(xué)院大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的總體狀況，項目組成員發(fā)放問卷份數(shù)共183份，有效問卷157份，有效回收率85.79%。接受調(diào)查的大學(xué)生學(xué)業(yè)分布情況，大四85.12%，畢業(yè)后1～5年內(nèi)學(xué)生14.88%。我們將調(diào)查對象按照專業(yè)類別進行劃分，其中經(jīng)管類學(xué)生22.29%、理工類28.66%、文法類19.11%、藝術(shù)類15.92%、其他14.01%。問卷調(diào)查主要從創(chuàng)業(yè)者信息、創(chuàng)業(yè)項目信息和融資信息等三個方面展開。

（一）創(chuàng)業(yè)者信息。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有84.08%的學(xué)生參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，15.92%的學(xué)生沒有參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，其中參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的學(xué)生當(dāng)中，經(jīng)管類占23.48%、理工類占29.55%、文法類占18.94%、藝術(shù)類占15.91%、其他專業(yè)占12.12%，各專業(yè)人數(shù)分布情況與總體調(diào)查人數(shù)分布相近，這說明嘉興學(xué)院的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的普及率還是比較高且均勻的。但是，77.49%的同學(xué)表示創(chuàng)業(yè)課程對于他們來說幫助較小甚至沒有幫助，這說明學(xué)校雖然設(shè)立了創(chuàng)業(yè)課程，但是卻不能有效地將專業(yè)特點和創(chuàng)業(yè)教育結(jié)合起來，不能很好地指導(dǎo)學(xué)生在畢業(yè)后利用自身專業(yè)知識去創(chuàng)業(yè)。

（二）創(chuàng)業(yè)項目信息。根據(jù)對我校以往創(chuàng)業(yè)案例的收集，我們主要選取了餐飲業(yè)、服裝業(yè)、電子商務(wù)行業(yè)、高科技行業(yè)和其他行業(yè)進行調(diào)查。結(jié)果表明，電子商務(wù)行業(yè)占比最高占35.83%，高新技術(shù)行業(yè)次之占20.55%，而傳統(tǒng)的餐飲業(yè)與服裝業(yè)相對較小分別為10.85%和12.54%。近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，我國電子商務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展，同時受我校與阿里巴巴合作基地的影響，電子商務(wù)成為了我校學(xué)生創(chuàng)業(yè)的首選。大學(xué)生具有較高的專業(yè)素質(zhì)和接受能力，因此高科技行業(yè)也成為了學(xué)生的熱門選擇。對于服裝業(yè)來說，可能受到嘉興桐鄉(xiāng)發(fā)達的毛衫、皮草等傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)的影響，促使了學(xué)生選擇服裝業(yè)。而選擇餐飲業(yè)可能受到發(fā)達的外賣行業(yè)影響，開店初期的啟動成本較低，運轉(zhuǎn)模式比較靈活。

大學(xué)生對在創(chuàng)業(yè)初始資金的預(yù)期較高，10萬元以上占63.06%，10萬元以下占36.94%。在創(chuàng)業(yè)存在的問題當(dāng)中，資金限制和缺乏市場經(jīng)驗占比較高，分別為86.49%和75.59%，而缺乏管理經(jīng)驗豐富的師資團隊和國家對創(chuàng)業(yè)的政策支持缺乏后續(xù)性為48.86%和37.84%。由于大學(xué)生初入社會，工作時間短，經(jīng)驗較少，很多創(chuàng)業(yè)想法不成熟，創(chuàng)業(yè)容易失敗，因此資金短缺和缺乏市場經(jīng)驗也成為了阻礙大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的兩大原因，而管理經(jīng)驗豐富的老師可以幫助他們指出公司經(jīng)營過程中的問題，形成更加合理的管理體系。

（三）融資信息。對于融資方式的選擇，眾籌占25.14%、合伙融資占56.31%、學(xué)校創(chuàng)業(yè)基金占28.27%、知識產(chǎn)權(quán)融資占10.29%、政府創(chuàng)業(yè)基金占20.69%、向金融機構(gòu)貸款占82.80%、向親戚朋友借錢占89.17%。可以看出，大學(xué)生更傾向于向親戚朋友借款、向金融機構(gòu)貸款和合伙融資，由于向親戚朋友借款的成功率較高且數(shù)額限制較小，向金融機構(gòu)貸款是一種普遍的融資方式，而合伙融資能夠增強企業(yè)信譽，盡快形成生產(chǎn)能力，有利于降低大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。

在創(chuàng)業(yè)融資方面遇到的問題中，有30.54%的學(xué)生政府財政擔(dān)保體系不夠完善、68.12%的學(xué)生選擇對融資相關(guān)知識了解甚少、58.38%的學(xué)生選擇金融機構(gòu)融資手續(xù)復(fù)雜。可以得出，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資遇到的問題主要是融資掌握的知識甚少和金融機構(gòu)手續(xù)復(fù)雜，非經(jīng)管專業(yè)類學(xué)生在校期間融資方面接觸的較少，因此其缺乏融資有關(guān)的知識成為了融資的一大絆腳石。而且大學(xué)生貸款的安全性難以保證，因此金融機構(gòu)對大學(xué)生貸款設(shè)置了較高的門檻，使得貸款難度增加。

從希望創(chuàng)業(yè)融資方面得到的幫助中，完善財政的小額貸款擔(dān)保體系為62.42%，高校加強對于創(chuàng)業(yè)融資有關(guān)的教育為50.96%，政府加強稅收籌劃方面知識的宣傳為45.22%，簡化金融機構(gòu)融資手續(xù)為79.54%，可以看出大學(xué)生們更希望簡化金融機構(gòu)融資手續(xù)和完善財政的小額貸款擔(dān)保體系，從實際操作層面來解決融資難的問題。

二、實地調(diào)查

為了進一步了解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資遇到的問題，我們走訪了23家我校學(xué)生創(chuàng)立的公司，發(fā)現(xiàn)其融資渠道主要來源于親情融資、金融機構(gòu)貸款、學(xué)校提供的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策三種方式。

案例一：嘉興愛蜂人生物科技有限公司。早在2012年學(xué)生在老師的帶領(lǐng)下申請了專利技術(shù)，公司的啟動資金主要來源于成員的自有資金，成員們希望能夠通過知識產(chǎn)權(quán)進行融資，但是專利權(quán)歸屬于學(xué)校，利用其進行融資需要學(xué)校授權(quán)，步驟繁瑣，不易實施。

案例二：嘉興正紅文化傳播公司。公司創(chuàng)始人是一名退伍軍人，一直作為主力帶訓(xùn)嘉興市內(nèi)學(xué)校及企事業(yè)單位，有著一批優(yōu)秀的教官資源。公司的啟動資金主要是由個人資金和金融機構(gòu)貸款組成，同時還享有相關(guān)的大學(xué)生及退伍軍人的創(chuàng)業(yè)政策支持。公司想要在后續(xù)擴大規(guī)模，希望采取吸引風(fēng)險投資的方式來解決規(guī)模擴大后的融資需求問題。

案例三：嘉興市北象文化創(chuàng)意有限公司。上學(xué)期間，該名同學(xué)通過校內(nèi)參加各種活動來積累人脈，與老師溝通創(chuàng)業(yè)想法，得到了學(xué)校創(chuàng)業(yè)園的場地支持，將在校期間兼職獲取的流動資金作為創(chuàng)業(yè)的初始資金。在創(chuàng)業(yè)初期，由于經(jīng)驗較少，客戶對其信賴程度不高，因此接單比較困難，資金流入不足，再加上創(chuàng)業(yè)資金較少，公司初期運營比較困難。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方面存在的問題

通過對問卷調(diào)查與實地調(diào)查結(jié)果的整理，我們總結(jié)得出大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資方面存在以下幾個方面的問題：

（一）政府支持力度不夠，財政支持的擔(dān)保體系不夠完善。目前，政府為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助基金而成立的公共撥款仍然較少，相對應(yīng)的法律條款不夠明確。而且政府給予的支持主要針對創(chuàng)業(yè)初期，缺乏后續(xù)的政策支持。國家財政支持的小額貸款的擔(dān)保體系不夠完善：可申請的小額擔(dān)保貸款中僅可享受不超過10萬元的貸款額度的財政貼息扶持。結(jié)合上述的問卷調(diào)查：76.3%的人選擇了10萬元以上的啟動資金，由此可見政府對大學(xué)生企業(yè)的支持力度還是不夠的。

（二）向銀行和其他金融機構(gòu)貸款困難，融資成本高且手續(xù)復(fù)雜。在我國，向銀行、信貸等金融公司的貸款是融資的主要來源之一。然而，這些商業(yè)機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款時最先考慮的是貸款回收的安全性。大學(xué)生作為初入社會的個體，其貸款的安全性很難保障。同時，由于貸款本身申請審批速度較慢、周期性長、各種手續(xù)交錯復(fù)雜，使得大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)專項貸款的申請十分困難。

（三）學(xué)校缺乏對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方面的指導(dǎo)，相關(guān)扶持政策力度較小。在我校，創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)課的課程目標(biāo)主要是以增加學(xué)生對創(chuàng)業(yè)的了解，激發(fā)學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱情為主，其中缺乏針對學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方面的指導(dǎo);設(shè)立學(xué)生創(chuàng)業(yè)園區(qū)作為在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的項目孵化培育基地，但給予的資金幫助和創(chuàng)業(yè)園區(qū)后續(xù)的建設(shè)和扶持措施較少。此外，我校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者還可以通過學(xué)校，以學(xué)校的名義向銀行貸款，例如以知識產(chǎn)權(quán)為擔(dān)保向銀行貸款，但后續(xù)可能會導(dǎo)致權(quán)屬爭議。

（四）大學(xué)生對融資渠道及相關(guān)政策了解不足。很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在大學(xué)并不是主修營銷、財會、管理等專業(yè)，使得其對融資渠道方面了解不足。大部分大學(xué)生在自主創(chuàng)業(yè)時會選擇向家人或親戚朋友融資，而不把注意力轉(zhuǎn)向銀行融資、風(fēng)險投資機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等渠道。其自身創(chuàng)業(yè)融資能力的缺乏，在融資上對方案不能準(zhǔn)確分析到位，因此也不能有效選擇出最優(yōu)方案，綜合管理能力較差，風(fēng)險意識薄弱，容易導(dǎo)致融資困難。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資建議

（一）政府引導(dǎo)專利權(quán)質(zhì)押融資申請，加強政府性基金投資力度。引導(dǎo)、扶持高新技術(shù)企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押融資的發(fā)展，同時給予商業(yè)銀行優(yōu)惠政策，緩解貸款回收率低的潛在損失。在相關(guān)試點地區(qū)，提供足夠的政策支持和服務(wù)，給予一定程度的稅費減免;設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項基金，加大政府性基金的投資力度。

（二）金融機構(gòu)簡化貸款流程，制定適宜的貼息政策。與相關(guān)高校建立大學(xué)生貸款擔(dān)保體系，通過高校的貸款名單直接撥付資金，分批下放貸款，實時追蹤貸款使用情況。對于專門從事個體經(jīng)營或國家支持的高新技術(shù)創(chuàng)業(yè)者可一次性給予10萬元以內(nèi)貸款或50萬元以下的貸款，并按國家小額擔(dān)保貸款貼息政策給予貼息。

（三）高校解決專利所有權(quán)問題，增強相關(guān)教育和培訓(xùn)。充分發(fā)揮教師在相關(guān)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)課程中的作用，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供相關(guān)的知識和技術(shù)支持，將解決專利所有權(quán)作為一個重點問題。開設(shè)創(chuàng)業(yè)融資課程，培訓(xùn)經(jīng)營管理知識，舉行創(chuàng)業(yè)融資策劃大賽，以此來提高創(chuàng)業(yè)成功率，減少創(chuàng)業(yè)盲目性。

（四）學(xué)生增強自身綜合能力，提高貸款信用、抗風(fēng)險能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不僅要掌握必要的專業(yè)技術(shù)和管理能力，還要了解國家相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)社會發(fā)展的趨勢適時改變經(jīng)營模式。對融資計劃及最終成果進行比較與反思，建立反饋統(tǒng)計體系和及時修正系統(tǒng)，主動與成功的融資者交流學(xué)習(xí)，提高自身的貸款信用，抗風(fēng)險能力。

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