疫除即發的“云金融”時代

劉偉光

繪圖/《巴倫周刊》

2020年注定是一個不平凡的年頭，開年就帶給中國乃至全世界巨大的意外，也必將帶給社會更多深遠的影響。縱觀歷史長河，一次重大災難也會帶來社會文明的裂變。

這次大規模疫情終將結束，也必然會給社會經濟方方面面帶來影響。比如個人和家庭思維方式的轉變;數字化連接手段的滲透，企業抗擊打能力和可持續發展能力的提升;社會營商環境的改變，行業和領域對于數字化能力和線上服務能力的提升，各種服務場景中流程的優化……

可以預見，疫情催生的高速發展行業如在線教育、云辦公只是一個典型現象，真正蓬勃而生的將是全方位云經濟時代。支撐數字經濟發展的核動力，將來自云計算、智能技術、5G以及物聯網技術的互相結合、反應、發酵，這些將完全打破固有的思維慣性。在金融領域，我們已經看到，一個金融和云深度結合的全新“云金融”時代將提前來臨。

疫情帶來的數字生存思考

今年的疫情傳播及覆蓋遠遠超過17年前那個“非典”的春天。利用更強大的實時在線技術，我們每天可以看到新冠肺炎疫情的動態分布，這與當年通過電視、短信和電話追蹤疫情，不可同日而語。今天所有地區實時信息統計分析、疫情地圖、AI賦能的圖片分析診斷和超算基因測序、14天隔離期的智能社區監控、各地各種類型的“碼”上生活，全都依靠云計算、大數據和人工智能技術作為支撐。

云智能的力量在本次抗“疫”中起到了異常重要的作用，更是立刻成為很多企業級一把手一聲令下的大戰略。

在數字經濟時代，金融仍然是命門和血脈，連接并為所有行業和普通人群提供資金資源。特殊時期，行業的暫時衰退、中小微企業的危機，都對數字金融服務有很高的渴求;同時很多個人和家庭對于健康險的新增需求，也推動了疫情期間遠程保險服務的激增——這些現象可能不只是暫時的，或將成為金融行業快速演進的催化劑。

解讀服務實體經濟的政策，中國人民銀行把支持實體經濟恢復發展放到更加突出的位置，強調用好已有金融支持政策，適時出臺新措施，有效對沖疫情帶來的影響，推動金融機構調整完善企業還款付息安排，加大貸款展期、續貸力度，適當減免小微企業貸款利息，防止企業資金鏈斷裂等。

今天中國民營企業貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新成果，80%以上的城鎮勞動就業，但是全國銀行授信企業加在一起不到250萬家，只占4000多萬家注冊企業的6%。銀行如何用更豐富的數字化手段連接和服務這個龐大群體？

從政府指導來看，疫情將成為中小微金融服務一個新里程碑。但一定需要依靠突破性的技術手段，才能建立完整的服務鏈路。

這對于金融業務線上化能力也提出了更大的挑戰。一方面，那些以傳統對公業務為主的金融機構將面臨壓力;另一方面，長期耕耘零售業務、線上業務的金融機構，數據運營能力普遍比較強，風險分散，具備相對良好的抗風險能力，其業務線上化和數據運營能力，將成為金融機構的數字免疫力。

2月24日，中國銀保監會下發的《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》中明確要求，各銀行保險機構要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。疫情以來，各商業銀行線上業務流量迅速攀升。除了原有業務的集納，還幫助了新業務的開拓。而且許多銀行迅速整合資源，開拓了各項增值服務，多家手機銀行上線抗擊疫情專屬服務區，這些現象都充分證明線上金融業務將從互金時代直接躍遷到全面線上化時代，出現了大量的數字化應用。

疫情期間湖北省農村信用社在2100個網點停止服務的情況下，與合作伙伴快速聯合開發了“遠程云營業廳”， 通過OCR身份識別、音視頻雙錄、電子合同等數字化手段保證業務開展，同時結合手機APP和小程序等成熟技術手段;最終讓客服人員能夠通過遠程連線方式與客戶云端連線，不僅保障了基礎的金融服務，同時對小微企業給予了有力的支撐，云營業廳兩周時間就發放了1.33億元貸款，云計算和系列金融科技的結合成了雪中送炭的關鍵。特殊時期的業務形態帶來的金融業務上的革命，也是中國銀行業歷史上的創舉。不僅如此，更多大型銀行也開通了云理財室等新業務，背后都是沉甸甸的科技含量，這些疫情期間的業務模式終將成為未來的常態，這就是數字化革命的漸行漸近。

保險業也面臨與客戶連接方式的改變，同時對保險代理人的管理模式也發生了改變。保險企業的經營模式將向類零售業和互聯網加速轉型，隨之而來，大數據、人工智能技術在保險領域的實際運用大幅度提速，將提升承保、核保、理賠等核心流程的效率，也將帶來風險管控的質變。不僅如此，基金、信托、金融交易，都將加速和互聯網融合，提升數據運營能力，從而形成每個金融細分領域的“金融智能”。

對金融行業整體來說，疫情帶來的最重要改變，就是構建組織管理實時在線能力，讓遠程辦公和協同辦公成為標配。也就是，在極端情況下，無縫切換到另外一個數字世界中去的能力。

云金融平臺的定位和四大能力

疫情帶給當今社會的深刻影響，將很快轉化成社會進步的動能。經濟環境的內外動因，將直接帶來金融行業以及金融生態進化的加速，呼之欲出的將是一個全新的“云金融”時代。

今天“云計算”的含義早已不是IaaS+PaaS+SaaS這些枯燥的IT名詞，而是迭代成為一種全方位的數字化能力。因此“云金融”不是單純指金融機構系統搬到公有云，而是重在強調金融機構將利用云的能力和人工智能的技術開展金融服務，和客戶建立基于全生產資源、全生產鏈路數字化的緊密連接和協同。同時將各種資源數字化，形成對各種資源的整合、優化、計算、分析、連接和運營。云金融大平臺上的資源將被定義為：人和組織、物、數據、生態、資產、技術資源等。以銀行為例，云金融平臺上的銀行，相當于一家經營范圍擴大的數字化分行，其內涵將遠遠超越現在的互聯網金融業務。

即便單純從IT角度分析，云計算以其快速部署、彈性敏捷、簡單運維、安全可靠的特性，已經成為社會經濟的重要基礎設施。在這次疫情中，很多機構的自有數據中心都由于外部服務中斷、運行人員隔離、突發緊急響應等問題而陷入困境，而以云戰略布局的機構和企業，無一不從容應對挑戰，云計算的優勢被進一步凸顯。例如：某金融機構大量外包人員無法復工入場，又急需進行應用開發，在云上進行快速開發測試環境搭建，僅2天時間就實現了“遠程開發團隊復工”，完成了疫情期間金融產品的快速投放。隨著各種數據隱私保護技術的升級，那些今天被認為不可逾越的監管壁壘，隨著大環境的改變，最終都將被新技術所解決。

云和智能的技術是支撐力和連接器，云、智能技術與金融行業結合所產生的新的化學反應，已毋庸置疑。

“云金融”模式不僅是指對現有金融業務的線上化，還體現在金融機構的內部管理在線、組織在線、業務在線、產品在線、流程在線的內部協同能力;用云和智能的方式與金融生態對接，與中小微企業群體連接，實現生態在線、圈子在線的外部協同能力。“云金融”時代構建的是內部管理在線和業務在線的能力，同時生態連接的能力、外部資源的整合運用能力，只有內外能力之上才能實現數字化抗風險能力同時擴展經營的深度。“云金融”時代的核心思想就是：連接能力和資源整合能力。

“云金融”平臺有四個核心特征：

第一，組織在線、管理在線能力。所有的金融機構本身也是一家企業，疫情中催化的云教育和線上教育領域已經證明了信息化時代已經過去了，今天所有企業需要的都是實時在線、實時切換為數字化組織的能力：遠程辦公、線上視頻會議即刻喚起;在線打卡、培訓和考試隨時進行。

業務在線的重要前提就是組織數字化和在線化，基于云端的數字化協同平臺與企業組織的高度融合將是“云金融”平臺上的第一個重要能力集。在信息化時代搭建起來的、基于企業內網的辦公系統，在疫情面前幾乎毫無用處。信息化已無法與云的數字化能力、在線能力相提并論，它不僅體現在內外部快速拉起組織在線的能力，還考慮金融社交的安全性。比如保險代理人的管理體系，以及金融機構大量外包人員的管理，在疫情期間都出現了危機。因此，有擴展能力、安全的線上協同是完成內外溝通協同的充要條件。

第二，業務的線上化能力。今天我們看到互聯網金融已經不完全等同于業務線上化，建立完全開放的金融生態聯盟才是未來業務線上化的重要標志。金融機構業務能力模塊化解耦，前置分布到各種外部的交易場景中，擴大交易場景和交易量，而不是只聚焦在金融機構自營的陣地。同時必須建立與外部場景生態方的長效連接和安全的數據交換，開放金融生態可能帶來的業務爆炸，需要以業務和技術彈性伸縮能力為基礎，而且和外部生態的合作，需要很多數據聯合計算，同樣依賴于新的智能技術實現。

第三，產業金融服務能力。疫情中抗風險能力最差的無外乎中小微企業，這個龐大的群體已經意識到數字能力的就緒是可持續發展的基礎，更多的中小微企業都已經在開始準備資產的數字化和業務的線上化，這會給金融機構尤其是銀行，在服務小微企業的業務帶來利好變化，便于金融科技手段的大規模推廣。在產業和銀行之間架一座數字化的橋梁，讓銀行成為中小微企業的綜合信息服務提供商兼金融服務供應商。從2019年下半年我們看到更多依托于當地資源的地方性銀行和農信，都已經開始嘗試推動產業金融云的建設，從地方的智慧校園教育到智慧蔬菜市場，更多的嘗試正在進行，通過銀行給這些客戶提供全方位數字化服務，建立和客戶的長效連接，從而能夠給客戶提供360度的金融理財資管和融資貸款服務。可以想象2020年的春夏之交，隨著金融機構和中小微企業兩個群體各自的變化，更多Fintech技術和云服務將被大量采用，產業金融必將大規模地發展。

資料來源：阿里云智能新金融事業部。制圖：宋麗雯

第四，敏捷IT能力，云計算是一種新興的商業計算模型。將計算任務分布在大量服務器資源池上，使各種應用系統能夠根據需要獲取算力、存儲空間和各種應用服務，能夠最大化地提升企業的計算存儲能力、技術資源的彈性伸縮，同時提高性價比。而金融機構在云計算不斷普及的過程中，一直處在觀望和局部嘗試的階段，但是今天云計算本身發生了變化，所有的金融科技（Fintech）技術都依賴于云的力量，所有的金融科技智能技術和云平臺本身是相互依存的關系。

從長期看。更多金融機構將與云和智能技術產生連接，即使不是核心系統上公有云，也會逐步將開發測試、容災備份以及需要彈性能力的業務搬到云端，此外，云平臺強大的網絡能力也將為金融機構開展業務帶來便利條件，因此金融機構和云智能的連接速度將大大提高。

“云金融”的資源與生態整合

“云金融”這個大平臺承載的是內外協同管理和外部生態連接，建立起傳統IT技術平臺和云技術的鏈接，還要整合各種“云金融”平臺定義的“資源”，從而開創獨特的“云金融”時代，它需要的組織整合“資源”和資源“云化”分解如下：

1.人與組織的云化

在“云金融”時代，人和組織也是一種資源。資源的高效組織與協同能力，是新一代“云”的核心生產力。人與人的直接溝通，構成了組織的協作，構成了生產力的基本單元。組織內人與人的溝通頻度、深度、便捷性與效率，決定了組織內連接的強度，決定了組織的生產力水平。組織之間的協作構成了生產關系，決定了整個社會的運轉。

特殊的時期，遠程會議、遠程辦公、遠程協作、遠程開發運維就是一個組織內的在線連接方式。這些協作的能力，決定了組織的生產力水平。未來，溝通在線、組織在線、協同在線、業務在線的“四在線”將從疫情標準變成未來的基礎能力。

通過無時無刻在線的能力，組織之間的協作作為社會生產關系的組成，在什么地方不再重要，關鍵是可以隨時遠程組合、協同辦公，組織和團隊作為最重要的資源被云化和數字化，組織與團隊持續、高效地參與社會的運轉。

2.數據資源云化

數據作為數字化時代最重要的生產要素，其核心競爭力已經被廣泛認可。但“數據資源”的范疇已經遠遠超越了企業自身業務系統所產生的“記錄”。在“云金融”時代，數據資源被更加廣義地定義為金融機構可以整合運用的各種數據能力，包括：交易數據、客戶洞察、IoT連接的數據、人工智能服務、多方數據安全能力等的集合。

疫情當中，浙江推廣的管理創新——“健康碼”，就是一個數據綜合治理能力的典范。健康碼實現市民和擬進入杭州人員的“綠碼、紅碼、黃碼”三色動態管理，并與支付寶的用戶端、釘釘企業復工申請平臺打通。健康碼系統是數字基礎設施助力抗疫的一大體現，為精準疫情防控和復工復產提供了雙重支撐，并結合了疫情地圖的位置數據、衛健委病例數據等，依托于阿里云提供的數據融合與計算能力，為居民清晰了解周邊疫情風險提供了有力的支持。這背后最核心的是個人數據與政府數據的安全無縫連接，以及對于數據聯合計算和運營。

在數字化時代，各類數字化設備、連接、計算能力不斷增強，數據價值越來越被重視，被稱為“數據資產”，成為金融生產的“血液”，否則無法提供精準優勢的金融服務。

在數字化發展的今天，數據覆蓋和顆粒度越來越小，數據資源已經非常充分，只是被分散在不同的資源渠道當中，互不信任、互不開放。如果通過“云金融”平臺進行可信的多方數據融合與合作，運用數據和AI技術消除業務摩擦，數據將爆發出“幾何級”的價值。數據作為資源的價值在于融合與碰撞，進一步提升數字化水平的重要方向就在于此，過去數據受限于各種管理壁壘、數據安全、隱私保護等因素，數據的聯合運營并不通暢。

在金融領域尤其如此，在數據資源無法物理集中融合的現狀下，安全的計算技術，能夠在數據不出域的情況下完成聯合建模與運算，得出計算的結果為多方所共享。構建于云上的資源連接與聯合數據運營能力，在聯合信貸、聯合風控、混業經營等領域已經落地，具備很好的前景，有效解決了數據云化融合的難題。

3.實物資源云化

在疫情中，我們可以看到，醫療物資資源在云上統一進行庫存評估、自助供應和彈性分配，實現資源透明的資產數字化。

一些互聯網企業和志愿者，利用大數據技術建立了“防疫物資信息服務平臺”，將醫療資源的需求按照城市、醫院、物資類別等維度呈現，利用數據抓取等手段，展示需求物資名稱、數量、聯系方式及運輸方式等信息，并支持信息查詢和統計，不斷實時更新。在應急物資車輛上安裝傳感器，獲取地理位置數據，全方位精準掌握車輛、人員、物資的實時狀態，智能調控供應鏈。

這給“云金融”平臺的發展帶來了啟發。依托于物聯網對物的場景和物本身的洞察能力，能夠全面反映物理實體的自然屬性和行為屬性，有效解決金融機構對實體世界信息和聯系掌握不充分的問題。通過物理世界的數字化完全映射，系統地整合商業、服務、網絡以及金融領域的資源，推動金融機構推出創新業務模式和創新產品，擴大金融服務邊界，實現金融服務的高度智能化。

比如，實物資源物聯網化，將徹底打破傳統金融的主觀信用體系，通過物與物、人與物的交互，實現智能識別、感知、定位、跟蹤、監控以及管理，實時掌握資源銷售情況、運營情況，客觀刻畫出實物資源交易場景背后的風險特征。

更進一步，是利用區塊鏈技術以可信數據上鏈的方式形成可信數字資產，建立全鏈路各環節之間的可信連接。從傳統IT思維是將硬件、中間件、軟件縱向分層。區塊鏈下的數字資產則應該是網狀模式建立的協同，實現數字資產的確權、流轉、拆分、兌換、融資。甚至現金這種實物資源也在疫情暴發的當下受到“排斥”， 數字貨幣的推出與使用或將加速到來。

4.技術資源云化

在線辦公、視頻會議等成了疫情當中的爆發增長業務，阿里釘釘團隊用4小時，就在云上進行了2萬臺云資源的快速擴容，用戶體驗瞬時流暢如常。一家山東地區的城市商業銀行在疫情期間，僅用兩天時間就在云上通過小程序快速搭建“愛心平價菜”服務，幫助菜農和用戶建立連接，實現三贏的 “零接觸式服務”。

這些原來看似無法實現的難題，在“云金融”時代，將是所有機構需要具備的基本生存能力，改變原來需求響應慢、敏捷能力差的窘境。原來很多人將其歸咎于監管限制，回避 “云+金融科技”的數字化平臺具備更強的業務敏捷能力。畢竟，“新技術都來自于新世界”，絕大多數的新技術都通過云平臺來支撐。

今天很多金融機構的IT系統處理能力，遠遠落后于數字化時代的創新速度要求，以及面對風險的敏捷業務處理能力。

事實證明，混合IT環境正在成為一種新常態，企業將在自有數據中心、公有云和邊緣計算環境來管理工作負載。在混合IT時代，IT基礎架構位于任何企業需要它的地方。權威預測，到2022年，超過50%的企業數據將在數據中心之外生產和處理業務數據，金融機構必然會重新審視自身的云戰略，更加擁抱混合云的“雙引擎”模式，逐步實現“無邊界數據中心”以及“分布式云”部署。將金融IT能力構建在一個標準化、彈性化的“無邊界云服務平臺”上，可以靈活地實現業務跨數據中心、跨云環境的伸縮與災備。

疫情期間，大批金融機構開始將開發、測試、互聯網業務、云桌面、彈性資源在云上進行部署。隨著疫情結束，云計算將成為常態。

5.生態資源整合

在新冠肺炎疫情的影響下，中小微企業主面臨巨大的生存壓力，開工難、訂單難交付、剛性成本支出大、企業資金壓力大等問題不可回避，盡管金融政策放寬，但大部分小微企業仍然很難獲得精準金融服務。

資料來源：阿里云智能新金融事業部。制圖：宋麗雯

究其原因，主要是金融機構與中小微企業背后的“數字化斷裂”，互相看不清、看不懂。金融業認為“看不清的風險是最大的風險”，更難對中小微企業做到精準服務，更多是通過線下大量人工（客戶經理做盡調）+ 高利率來對抗“看不清”帶來的不確定性風險。從另外一個角度看，疫情逐漸恢復的過程，必然帶來所有企業需求的快速擴張。

隨著“云金融”時代產業金融3.0的到來，金融領域由最初單向金融服務逐步演變為“產業是根本，金融是手段，共贏是結果”的階段，呈現出產業與金融“你中有我，我中有你”共生共贏的新局面。隨著疫情防控進入持久階段，產業生態場景與金融機構開放平臺對接，將加速爆發。這歸根結底是資源需求的爆發，人與組織、企業、技術、數據、物品、資產等資源，與金融資源有效對接，疫情之后將是產業金融生態整合發展的階段。

“產業金融3.0”更加注重平行網絡，強調開放性、生態參與、多方資源整合，在云上進行產業多方供需集成，實現基于四流融合（商流、物流、資金流、信息流）的產融模式。產融生態圈模式與“云金融”密不可分，并通過云上的敏捷、開放、資源整合來實現資產數字化、線上化快速供需對接。

產融結合，必然需要將各類資源進行數字化整合。需要通過組織資源數字化、數據資源在線化、生態資源數字化、資產數字化、科技數字化構成的多方共贏的商業生態系統。由于數據運營共享和金融科技手段的進步，金融機構將通過產業金融平臺連接各方商業主體，促進資本健康地流向小微企業，使得金融能真正通過數字化建立的毛細血管網絡服務。

結束語

2020年春天已至，在政策指導和需求推動下，云和金融將形成“云金融”平臺效應，這不是特指一朵物理的云，而是金融、云與智能技術實現多層次連接和結合，充分利用所有被云化的“資源”整合和連接，發揮云的連接協同效應和規模放大效應，通過云的模式去提高整體收益，降低商業成本，然后提高單個節點或者資源的風險防范能力。

金融機構通過數字化技術和各種生態產生連接，覆蓋更多企業客戶;驅動業務全部線上化，建立和所有客戶的數字化觸達和精準服務;此外，云計算也將帶給金融機構更強大彈性計算、存儲、網絡的能力，塑造新的技術基礎設施。“云金融”時代將驅動金融行業在云上構建數字化世界，以應對未來世界的不確定性。