商業銀行小微企業信貸風險及其管理

李志杰

【摘要】目前，我國的小微企業已經成為促進我國經濟增長十分重要的一部分，許多商業銀行也已經認識到小微企業存在的價值。在市場的推動下，一些競爭使得小微企業的信貸服務有所拓展，但是，由于小微企業自身的運營模式較為特殊，而且現在的商業銀行對信貸流程的管理經驗不足，所以很容易出現信貸風險。本文主要論述商業銀行小微企業信貸風險及其管理。

【關鍵詞】商業銀行? 小微企業? 信貸風險? 管理

一、引言

隨著經濟全球化的推動，各個國家的商品交流也更加頻繁。我國的微小企業大多是勞動密集型產業，我國的人口基數大，但是素質不高，所以小微企業在發展程度上有所受限。目前，我國小微企業占所有企業總數量的90%以上，大量的小微企業的出現，也引起了各方關注，尤其是商業銀行。商業銀行也逐步將微小型企業的發展。作為自身發展的重要領域。在信貸方面，由于商業銀行的性質容易在管理風險，以及小微型企業本身就存在一些問題，所以需要商業銀行加大對的信貸風險的控制。

二、小微企業信貸風險的基本概況及特點

（一）什么叫做小微企業信貸

小微企業信貸是指商業銀行對小型規模的企業、微型規模的企業、個體商戶、家庭、作坊等提供信貸金融服務，其中需要注意的是，在基本含義中面向的服務目標是以小微型企業為主，由于商業銀行很難對小微型企業的信用進行評定，所以也就加大了信貸的風險，且商業銀行為小微型企業做得現在大多數屬于保證形式，缺少了一些抵押物，所以信貸風險也就自然提高了。

（二）小微企業信貸的基本特點

我國小微企業數量十分龐大，所以面對的資金缺口也是十分巨大的。商業銀行，不僅要滿足客戶的需求，另一方面，也要控制好風險。小微型企業的數量多，面對資金的需求較為急促，這是小微企業信貸風險的特點之一。其次，小微型企業大多經營規模較小，對于風險承擔能力較弱，由于自身規模的影響，小微型企業容易受到宏觀政策的調控，以及相關行業政策改變的影響，如果外界環境發生重大變化，那么自身也會難以承受外界的風險變化。最后許多小微型企業在管理方面仍有許多改善之處，小微型企業大多數是以民營企業為主，所以親友為基礎的股東關系也是十分常見的，這就導致企業內部矛盾長期存在，雖然表面上有較為科學的管理制度，但是在實際應用過程當中，還是以主觀決策為主，從而導致小微型企業的管理方式較為落后。

三、當前商業銀行在小微企業信貸風險中的管理問題

（一）對于風險管理認知不足

商業銀行為了更好地幫助小微型企業進行信貸業務風險管理，也成立了專門的管理部門，同時也制定了相應的制度以及規章標準。但是在具體工作期間，信貸風險的管理人員對于風險管理認知不足，沒有及時地落實風險管理，甚至有一些員工忽略相關的操作，從而影響整體部門質量的下降。

（二）對于風險情況預判不足

我國的小微型企業，由于受到宏觀經濟的影響，已經逐漸暴露出企業經營的不足，例如煤炭，鋼鐵行業，但是商業銀行對于這些小微型企業信貸風險的預判不足，缺少把握行業風險的能力，沒有辦法準確高效的預知風險，導致風險期間仍然發放貸款，后期出現嚴重損失。

四、商業銀行對小微企業信貸風險的管理方法

（一）強化相關風險認知

商業銀行需要對小微企業信貸風險管理進行有效管理，首先就要充分了解企業文化，形成一個健康，完善的風險管理文化。商業銀行，同時還要提高工作人員的質量及效率，對員工進行定時的培訓，以及強化相關技能，要提高相關工作人員預判風險的能力，反思自身管理部門的不足，這樣才可以更好，更高效地預防信貸風險。

（二）重視客戶的選擇

由于目前市場存在銀行與企業之間信息不對稱的情況，很容易出現信貸投放市場的過程中存在大量的資源浪費的情況，商業銀行對小微企業進行選擇時，應該盡量做到謹慎，同時也要重視客戶的選擇。商業銀行在選取投放企業的過程當中，應該將信貸的重點放在服務業，科技，以及高新技術產業等領域，其次，再重視客戶的選擇，選擇一些企業文化較好，產品優質，制度管理較好的企業。這樣的信貸過程中才會將風險盡可能的降到最低。

（三）完善應對風險協調制度

目前，全球經濟呈現一體化形態，所以商業銀行應該實時掌握國內外經濟的走向，完善自身信貸風險管理制度，預防出現信貸風險。再這方面商業銀行應當加強行業風險評估，在對小微型企業辦理信貸服務之前，首先應該判斷該企業是否存在行業周期性，對小微型企業進行一系列的分析，考核，預判小微型企業未來可能會遭遇的情況，再最終決定是否投放資金。同時，商業銀行需要強化各部門員工的教育，做到定期培訓員工，要求員工保持從業者的相關素養，認真的對待自己的工作。在信貸過程中，一定要預防出現多次現在的情況商業銀行，如果發現此種行為一定要進行嚴肅處理。

（四）不斷創新自身信貸服務

商業銀行也需要不斷地創新自身的信貸服務，更好的為小微企業服務。商業銀行可以創新存貸款業務，例如可以通過調整抵押物等創新現有的存貸款業務，使得小微型企業可以不僅僅可以通過房產土地進行抵押，還可以進行一些其他商品的抵押，這樣就使得小微型企業的選擇更加靈活多樣，商業銀行還需要不斷滿足小微型企業多元化的需求，更好地與企業之間進行信息溝通，為小微型企業提供更優質的服務。

五、結語

綜上所述，我國的小微型企業是我國經濟重要的一部分。目前也是我國小微型企業發展的一個高峰期，為國民經濟帶來了十分良好的影響，但是小微型企業的信貸風險問題十分嚴重。商業銀行應當重視這個問題，深入分析小微企業信貸風險管理過程中的不足，商業銀行需要強化自身風險預判能力，完善相關風險管理制度，為小微型企業提升風險管理，促進小微型企業更好發展。

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