關(guān)于汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化策略的相關(guān)思考

王建兵

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)大部分人已經(jīng)步入了小康社會(huì)。日常的代步工具已經(jīng)由電瓶車(chē)轉(zhuǎn)向?yàn)槠?chē)。因?yàn)椋?chē)較為方便且快捷，也為人們的工作和生活帶來(lái)了便利。如今汽車(chē)行業(yè)和金融業(yè)兩者的融合，為更多的人購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)提供了機(jī)會(huì)，汽車(chē)金融業(yè)目前的勢(shì)頭正盛，但物極必反，其同樣存在一些問(wèn)題，有待進(jìn)一步的解決。本文就我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出優(yōu)化我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展模式的策略。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融業(yè);現(xiàn)狀;問(wèn)題;優(yōu)化

我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展相比于國(guó)外起步較晚，一開(kāi)始并不為大部分人所接受。隨著80后90后開(kāi)始成為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的主體，汽車(chē)金融業(yè)就開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因?yàn)椋?0后90后這一年代的人更能夠接受汽車(chē)金融這種模式。但是汽車(chē)金融業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，比如，金融產(chǎn)品不豐富、法律環(huán)境不完善等等問(wèn)題，這也為汽車(chē)金融行業(yè)帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了汽車(chē)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，必須要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題的研究，不斷的優(yōu)化，才能夠促進(jìn)汽車(chē)金融業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）消費(fèi)心態(tài)以及能力的轉(zhuǎn)變

隨著經(jīng)濟(jì)一體化的迅速推進(jìn)，國(guó)人的消費(fèi)觀念在逐步地發(fā)生改變。過(guò)去的人連溫飽都是問(wèn)題，大多都很節(jié)約，不僅沒(méi)有錢(qián)買(mǎi)高檔品，有錢(qián)也舍不得買(mǎi)高檔品。而現(xiàn)在的人們機(jī)會(huì)都步入小康社會(huì)，人們觀念也發(fā)生了變化，渴望用高檔用品，從對(duì)名牌包包以及高檔化妝品的追求就可以看出。汽車(chē)目前是小康生活必備的一個(gè)用品，現(xiàn)在似乎家家都有私家車(chē)，很多人都已經(jīng)逐步意識(shí)到汽車(chē)所帶來(lái)的便利。加之生活水平在不斷的提高，人們的消費(fèi)能力足以進(jìn)行汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)。而且有了汽車(chē)金融行業(yè)之后，為更多沒(méi)有能力全款購(gòu)買(mǎi)小汽車(chē)的人提供了機(jī)會(huì)，只需要付個(gè)首付，就可以直接將小汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)回家。

（二）汽車(chē)金融業(yè)處于快速發(fā)展階段

目前而言，我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)在快速的發(fā)展。就涵蓋內(nèi)容而言，已經(jīng)從剛起步轉(zhuǎn)變?yōu)榭焖侔l(fā)展。汽車(chē)金融行業(yè)從原本的以廠商經(jīng)銷(xiāo)商為主逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅叵M(fèi)者需求，這一方向的轉(zhuǎn)變提高了汽車(chē)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使得汽車(chē)金融業(yè)達(dá)到了一條龍的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除此之外。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)人民幾乎都走向了小康社會(huì)，對(duì)汽車(chē)的需求也已經(jīng)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)。因?yàn)橹袊?guó)人口基數(shù)較大，這也為我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的潛力[1]。

（三）汽車(chē)金融業(yè)前景一片光明

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查分析，汽車(chē)金融行業(yè)在我國(guó)仍然屬于一種新興的事物，新興事物出現(xiàn)時(shí)，肯定會(huì)有很多的曲折。而目前金融行業(yè)已經(jīng)從曲折逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樵ｉ_(kāi)始展現(xiàn)出汽車(chē)金融行業(yè)的良好前景，當(dāng)然這離不開(kāi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及政府的支持。另外，與汽車(chē)金融行業(yè)自身的努力也是密不可分的。汽車(chē)金融行業(yè)從原本的以經(jīng)銷(xiāo)商為主逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)者為主，這種轉(zhuǎn)變也意味著汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始往更好的方向發(fā)展。除此之外，我國(guó)法律法規(guī)的頒布，也為汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展提供了較好的制度保障。總而言之，汽車(chē)金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展一片光明。

（四）汽車(chē)金融主要模式

就目前而言，我國(guó)通過(guò)汽車(chē)金融滲透率只有40%左右，而西方國(guó)家將近70%，這就是很明顯的差距。在我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)目前運(yùn)行的主要方式有四類(lèi)，分別是信用卡、分期銀行、汽車(chē)廠商自身所提供的消費(fèi)金融分期以及互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)。下面就對(duì)這四種模式進(jìn)行基本闡述。

1、信用卡類(lèi)

隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)在年輕人開(kāi)始成為社會(huì)的主流，年輕人崇尚提前消費(fèi)，而信用卡就是大部分年輕人所使用的一種消費(fèi)分期方式。利用信用卡來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，也是汽車(chē)金融業(yè)的一種模式，但是不同的信用卡，對(duì)于車(chē)型的選擇會(huì)有一些約束，而且額度不大，利率還比較高。有些信用卡在半年之內(nèi)都是有優(yōu)惠的，但是如果超過(guò)半年利率是高于其他的汽車(chē)金融的。而且信用卡購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，審核過(guò)程會(huì)非常的嚴(yán)格。

2、擁有廠家背景的汽車(chē)金融公司

像一些大型的汽車(chē)公司他們內(nèi)部的銷(xiāo)售渠道都是非常成熟的，各個(gè)環(huán)節(jié)都已經(jīng)鋪墊好。比如像寶馬、大眾、上汽等。他們自身就具備汽車(chē)金融公司，有時(shí)候?yàn)榱舜黉N(xiāo)，也會(huì)拿銷(xiāo)售的利潤(rùn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)貼。一般這種金融方式利率會(huì)低一些[2]。

3、銀行車(chē)貸

銀行車(chē)貸利率低，可選擇的車(chē)型更多，但是審批的流程比較復(fù)雜，時(shí)間更長(zhǎng)，而且會(huì)有一系列的捆綁銷(xiāo)售，會(huì)根據(jù)個(gè)人信息去評(píng)判你的信用情況及還款能力。首付至少是三成，如果貸款由汽車(chē)店來(lái)辦理，可能在中途還會(huì)收一筆手續(xù)費(fèi)。

4、互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融公司是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的一種結(jié)合，有些平臺(tái)甚至喊出了零首付。當(dāng)然零首付后期的利率自然是非常高的，一旦逾期，就會(huì)立刻有人把車(chē)收走，因此，這種貸款有時(shí)候產(chǎn)生的糾紛會(huì)更多。

二、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展模式存在的問(wèn)題

（一）法律政策環(huán)境有待完善

隨著汽車(chē)金融業(yè)的逐步發(fā)展，我國(guó)的相關(guān)法律也在不斷健全，但是還缺乏完備性。如《擔(dān)保法》，首先法律并未認(rèn)可和金融債券相關(guān)的貸款方式，其次在擔(dān)保法中有一些規(guī)定也限制了汽車(chē)信貸抵押的適用范圍，最終可操作的空間不大。除此之外，汽車(chē)金融業(yè)還會(huì)受到《汽車(chē)金融公司管理辦法》的約束，使得金融公司在業(yè)務(wù)范圍、貸款利率等方面受到約束，影響了汽車(chē)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制手段不足

隨著經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，汽車(chē)金融行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要的地位，但是也暴露出了很多的問(wèn)題，如不良貸款逐步增加，這和信用制度的缺乏有很大的關(guān)系，但不可忽視的還是汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)自身在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面存在不足。在汽車(chē)金融業(yè)中，大部分的壞賬都來(lái)源于騙貸、自身能力無(wú)法償還貸款。這也給汽車(chē)金融公司帶來(lái)了巨大的傷害。歸根結(jié)底還是汽車(chē)金融公司自身并未建立完善的崗位責(zé)任制度，缺乏嚴(yán)格的審批程序以及監(jiān)督檢查制度，從而使得壞賬越來(lái)越多，影響了汽車(chē)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[3]。

（三）汽車(chē)金融業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

創(chuàng)新是一個(gè)行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，就汽車(chē)金融業(yè)而言消費(fèi)主體大多都為年輕人，像年齡較大的一部分人有實(shí)力全款，也更傾向于全款買(mǎi)車(chē)。而針對(duì)年輕的消費(fèi)群體，他們自身就希望個(gè)性化，對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)品也有自身的一些想法。但就目前而言，汽車(chē)金融業(yè)的產(chǎn)品較少，并不能夠給客戶帶來(lái)優(yōu)惠，這也使得汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展受到了阻礙。

（四）汽車(chē)金融業(yè)缺乏專業(yè)人才

汽車(chē)金融行業(yè)屬于汽車(chē)業(yè)和金融行業(yè)兩者的結(jié)合，但是就目前我國(guó)而言，汽車(chē)金融服務(wù)人員還是存在一些問(wèn)題，比如，有些具有金融服務(wù)知識(shí)，但是卻缺乏汽車(chē)方面的專業(yè)知識(shí)。而有些熟悉汽車(chē)知識(shí)，但卻不懂汽車(chē)金融。很明顯我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)缺乏復(fù)合型的人才，這必然會(huì)影響汽車(chē)金融的發(fā)展。而且隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融已經(jīng)展現(xiàn)在大眾的視野中，很多人都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款，自由選擇種類(lèi)。而這一進(jìn)步也使得汽車(chē)金融行業(yè)必須要加快人才的培養(yǎng)速度，這樣才能夠適應(yīng)汽車(chē)金融行業(yè)的需求，以達(dá)到為客戶提供高效、快捷的服務(wù)。

三、我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的策略

（一）完善汽車(chē)業(yè)金融法律法規(guī)

對(duì)原有汽車(chē)金融行業(yè)法律法規(guī)的完善，有利于為汽車(chē)金融行業(yè)提供一個(gè)良好的環(huán)境，提升整體的汽車(chē)金融服務(wù)水平。就目前而言，我國(guó)所依靠的是汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法、個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)等，這些法律政策的出臺(tái)，的確給我國(guó)汽車(chē)金融提供了指導(dǎo)作用，但是社會(huì)在不斷的發(fā)展，法律不完善必然會(huì)造成汽車(chē)金融服務(wù)的滯后。因此，必須要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有制度的不斷完善，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所支持的汽車(chē)銷(xiāo)售總量才達(dá)到將近20%左右，而這和法律制度的欠缺是有很大關(guān)系的。針對(duì)此我國(guó)應(yīng)該加大扶持汽車(chē)金融服務(wù)公司，制定一系列的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司的逐步建立，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。除此之外政府還要不斷的優(yōu)化汽車(chē)金融市場(chǎng)的環(huán)境，對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要進(jìn)行嚴(yán)懲，以保障汽車(chē)金融服務(wù)公司之間的有序競(jìng)爭(zhēng)，為汽車(chē)金融市場(chǎng)提供一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）加強(qiáng)汽車(chē)金融監(jiān)管工作

完善法律法規(guī)制定后，就需要進(jìn)一步的落實(shí)汽車(chē)監(jiān)管工作。汽車(chē)金融行業(yè)不僅涉及到金融行業(yè)，還包含汽車(chē)領(lǐng)域，甚至涉及到一些政府的職能部門(mén)。因此加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，可以由發(fā)改委牽頭，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等各個(gè)部門(mén)積極參加，明確各個(gè)部門(mén)之間的職責(zé)，就利率、市場(chǎng)調(diào)節(jié)等問(wèn)題進(jìn)行溝通，以建立一個(gè)完善的汽車(chē)金融共享平臺(tái)，降低汽車(chē)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)汽車(chē)金融業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新

汽車(chē)金融行業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品較少，并不能滿足大部分人對(duì)金融的需求。汽車(chē)金融行業(yè)需要從消費(fèi)者出發(fā)，根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、了解客戶、制定并投放相應(yīng)的產(chǎn)品，前期可以投放少量來(lái)測(cè)試產(chǎn)品的可行度，根據(jù)投放情況在進(jìn)行產(chǎn)品的再開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造[4]。

（四）培養(yǎng)汽車(chē)金融行業(yè)的復(fù)合型人才

每一個(gè)行業(yè)都不能缺少人才，汽車(chē)金融業(yè)亦是如此。但是在汽車(chē)金融行業(yè)不斷完善的狀態(tài)下，必須要加強(qiáng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)。汽車(chē)金融行業(yè)可以提高薪資，引進(jìn)更多有能力的復(fù)合型人才。同時(shí)，也要定期對(duì)已招聘的人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高人員對(duì)汽車(chē)領(lǐng)域以及金融行業(yè)的認(rèn)知，為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部提供發(fā)展的動(dòng)力。

汽車(chē)金融行業(yè)仍然處于快速發(fā)展階段，前途是一片光明，但是為了保證汽車(chē)金融行業(yè)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。必須要對(duì)其不斷的優(yōu)化，包括在法律法規(guī)、監(jiān)管、產(chǎn)品的創(chuàng)新以及人才的培養(yǎng)角度等，只有不斷的優(yōu)化，汽車(chē)金融行業(yè)才能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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[3] 張曉明.中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的機(jī)理、運(yùn)作及對(duì)策[J].浙江大學(xué)，2017（09）：54.

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