芻議農村金融機構“互聯網+”策略

摘 要：隨著網絡技術的不斷進步和發展，各行各業都在利用互聯網進行行業內發展的轉型和升級，互聯網金融便是其中之一。伴隨著我國農村經濟的不斷發展，城鎮化進程的不斷加快，農村金融得到了更多人的關注，如何跳出傳統的金融模式，利用“互聯網+”進行農村經濟建設，已經成為金融界人士關注的重要話題，本文將就農村金融機構“互聯網+”策略進行簡要分析。

關鍵詞：農村;金融機構;互聯網+

隨著我國經濟的不斷發展，社會的不斷進步和互聯網的迅速興起，傳統金融行業迎來了新的發展機遇，傳統金融業與互聯網相結合，充分利用大數據時代的數據信息，可以為農村金融機構帶來新的發展。所以，應當充分利用現有資源，把握機會，在新時代的浪潮中推進農村金融與互聯網的完美結合，實現農村經濟的跨越式發展。

一、“互聯網+”的內涵

“互聯網+”代表這一種新的經濟形態，它指的是依托互聯網信息技術實現互聯網與傳統產業的聯合，以優化生產要素、更新業務、重構商業模式等途徑來完成經濟轉型和升級。“互聯網+”計劃的目的在于充分發揮互聯網的優勢，將互聯網與傳統產業深入融合，以產業升級提升經濟生產力，最后實現社會財富的增加。“互聯網+”并不是“互聯網+各個傳統行業”的簡單相加，而是信息化和工業化融合的升級版，將互聯網作為當今社會信息化發展的核心，并與工業、商業、金融業等行業結合，利用信息通信技術和互聯網平臺，再進行發展和創新，其中創新是關鍵，只有創新，“互聯網+”才能夠實現真正的意義和價值。

二、農村金融機構實現“互聯網+”的主要問題

（一）地域和機構規模限制

在農村實現“互聯網+”，一定程度上會受到地域限制，地域不同的農村地區，在農業生產特點、時令、農產品特點等方面都各不相同，金融機構推出的同一個標準和政策不能適用于全國所有農村地區，在城鎮推行的金融政策也不一定完全適用于農村地區。例如，在東北地區的農村，因為氣候原因，一年一種一收;而南方地區氣候溫和濕潤，可以達到一年兩收;西藏地區的農產品以青稞等作物為主，而山東地區的農產品以小麥、玉米、蘋果等作物為主。這些不同的情況面前，全部使用一種金融服務則無法滿足不同地域的農村生產特點。

其次，在農村地區推廣和實現“互聯網+”，也會受到金融機構規模的影響。目前農村金融機構的規模普遍較小，能夠在金融產品研發、金融服務推廣、金融基礎設施建設等諸多方面投入的精力、人力和資金較少，這就導致其競爭能力較差，客戶對金融機構的信任程度低，對于能夠從金融機構方面了解到的各類金融知識減少。在金融機構缺乏客戶的前提下，金融機構為尋求生存縮減開支，造成惡性循環，制約了發展“互聯網+”的科技水平發展和業務能力的提高，減緩了農村金融機構實現“互聯網+”。因此，需要農村金融機構加大在當地農村推行金融服務的宣傳力度，推出適用于當地的金融服務，普及金融理財知識，為實現“互聯網+”奠定堅實的基礎。

（二）互聯網和最新技術尚未完全普及

由于受到農村地區交通、教育水平、基礎設施建設、生產力水平和經濟發展特點等諸多方面的影響，農民對于上網、使用智能手機體驗各類金融服務還不適應，甚至比較抗拒，擔心由于操作不當造成財產損失，寧愿通過人工服務到網點辦理各項業務。例如，農村地區更多的是使用存折;農民一談到ATM機就說不會用，連連擺手拒絕;使用智能手機體驗轉賬、支付、購物、理財等金融服務時總是擔心會因為操作不當、電子詐騙等各類原因造成財產損失。這一系列表現的最終原因都是由于互聯網技術和各種依托于互聯網的最新技術，還沒有在農村地區完全普及，一部分農民還不能完全理解和接受。在實現農村金融機構“互聯網+”的道路上，需要金融機構正視這一問題，并通過采取有效措施解決。

三、農村金融機構“互聯網+”策略

（一）以互聯網為平臺，研發適合農村的金融產品

農村金融機構應以互聯網為平臺，充分利用大數據時代，全方位、多領域的收集客戶信息，根據農村經濟特點，圍繞農民的實際需求特點，研發適合在農村推廣的金融產品，提供針對于農民的金融服務。例如，雖然目前農村的生產經營活動逐漸規模化和產業化，但也存在一定的季節性因素，利用互聯網、物聯網等平臺，可以對農村金融機構輻射范圍內的農村生產活動進行信息收集，了解不同農戶生產農產品的季節性特點，整合分析大數據后，進行創新金融產品研發。如果農民需要貸款服務，可以根據收集到的數據，在農忙需要資金時提供貸款服務，在農閑時回籠資金，還本付息，讓金融產品真正走進農民的生產生活中。

與此同時，由于農村居民的金融理財知識普遍較為匱乏，面對計算復雜、品類繁多的金融理財產品往往因為不理解、怕上當等原因望而卻步;而農村居民生活較為分散，交通不便，農村金融機構開設的金融網點較少，對于正規專業的金融理財知識普及不到位，雙重原因導致農村的投資理財意識薄弱，吸引的投資理財人員數量和質量達不到預期效果。農村金融機構應該依托互聯網平臺，利用大數據、云計算等技術研發新型靈活的投資理財產品，給農民展示最直觀簡單的收益情況，在保證資金安全的前提下，吸引農民將閑散資金進行投資理財。

（二）以互聯網為契機，拓寬農村金融服務渠道

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的第44次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中指出，截至2019年6月，我國農村網民規模為2.25億，占網民整體的26.3%，較2018年底增長305萬;截至2019年6月，我國非網民規模為5.41億，農村地區非網民占比為62.8%，非網民仍以農村地區人群為主。雖然農村地區非網民占比較高，但是也可以根據數據結果推論，農村地區的網民是互聯網金融領域中潛力最大的人群，農村金融機構可以通過金融產品的創新和金融系統的構建和完善，提高農村客戶存款、取款、支付等環節的電子化程度，培養農村客戶的投資理財意識，通過不斷宣傳、產品創新、農村金融系統的不斷完善，加大力度在農村滲透互聯網金融觀念，實現農村金融的“互聯網+”。例如，可以加大宣傳力度，幫助農村客戶將存折更換為儲蓄卡，在農村地區加大POS機、ATM機等現代化電子支付、存取設備，鼓勵農村客戶使用電子存取和支付手段，改變農村以現金流通為主的支付習慣，逐漸向多元化道路發展，拓寬金融服務渠道。

（三）以“互聯網+”為基礎，實現農村金融機構經營模式轉型升級

要實現農村金融機構“互聯網+”，除了需要利用新方法彌補傳統農村金融在經營時的不足之處，還要以“互聯網+”為基礎，進行農村金融機構經營的模式的轉型升級。首先需要向優秀企業學習其成功的經營理念和方式，真正融會農村傳統金融行業和互聯網，進行金融產品創新和渠道拓寬，向農民普及和推廣網上銀行、手機銀行等新興產品。其次還需要完善手機銀行，推行微信、支付寶等移動金融系統和支付系統，教會農民客戶如何足不出戶，用一個智能手機搞定所有金融業務，如轉賬匯款，網上購物、投資理財、信息查詢等。最后，還可以與電商平臺合作，結合農村當地特色，構建屬于自己的特色產業鏈，提高農村金融的市場競爭力，推動農村金融的健康發展，從而實現農村金融機構經營模式轉型升級。

結束語：

綜上所述，在實現和發展農村金融機構“互聯網+”的道路上，不僅要根據農村當地生產特點創新研發金融產品，增強農民投資理財的意識，還要拓寬金融服務渠道，開發農村客戶的互聯網金融空白，深入挖掘農村客戶的互聯網金融潛力，全面建設具有當地特色的金融服務系統，推行多元化金融服務，依托互聯網、物聯網、大數據、云計算等信息技術，推動農村金融的健康穩定發展，實現農村金融的“互聯網+”。

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作者簡介：樊婧（1992-），女，漢，陜西省西安市人，碩士，助理工程師。研究方向：金融與投資，鄉村振興。