淺析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的實(shí)踐與展望

陳詩(shī)華

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，其在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中被廣泛應(yīng)用，隨著比特幣而出現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，備受社會(huì)各界人士的重視。比特幣的存在與發(fā)展雖然備受爭(zhēng)議，可是區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)依然在快速發(fā)展，其在人們生活的諸多場(chǎng)所當(dāng)中存在。區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)就具備金融色彩，當(dāng)前金融市場(chǎng)當(dāng)中對(duì)其應(yīng)用依然非常廣泛。由于新技術(shù)的不斷產(chǎn)生與發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)消失，代替它的會(huì)是區(qū)塊鏈金融。這并非妄下論斷，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域產(chǎn)生的影響正逐漸從理論層面轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實(shí)。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈技術(shù);金融領(lǐng)域;風(fēng)險(xiǎn)防控

文中探析區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的概念，并且對(duì)其在金融領(lǐng)域當(dāng)中的應(yīng)用實(shí)踐，面對(duì)挑戰(zhàn)與發(fā)展前景進(jìn)行探析，希望能夠?yàn)槠洮F(xiàn)代化發(fā)展與應(yīng)用提供一些參考。

1 闡釋區(qū)塊鏈技術(shù)的相關(guān)內(nèi)容

在百科當(dāng)中區(qū)塊鏈的解釋是：分布式的數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸，共識(shí)體系、加密算法等電腦技術(shù)的現(xiàn)代化應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈基于技術(shù)與共同維護(hù)、無法被篡改的數(shù)據(jù)信息記錄等，建立既往所有的交易記錄與歷史數(shù)據(jù)，全部數(shù)據(jù)都是基于分布式進(jìn)行存儲(chǔ)的，并且其是公開透明的。其本質(zhì)上來講屬于去中心化的一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，這給比特幣的流通奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，基于對(duì)密碼學(xué)的關(guān)聯(lián)形成多個(gè)數(shù)據(jù)塊。在相關(guān)報(bào)告當(dāng)中，國(guó)際聞名的管理咨詢企業(yè)把區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)定義成銀行業(yè)游戲規(guī)則的創(chuàng)新，其是在蒸汽機(jī)、信息、電力與網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展以來，最有潛力觸發(fā)科技革命的核心技術(shù)。

區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)作為比特幣核心技術(shù)，其出現(xiàn)激發(fā)了人們?nèi)ブ行幕奶骄繜崆椤?guó)內(nèi)外正在積極努力把想象當(dāng)中的未來制度改變成為現(xiàn)實(shí)，一個(gè)能夠顛覆中心化結(jié)構(gòu)的武裝，更為透明、安全，更具有參與感的世界正在逐漸形成。對(duì)國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，找出核心技術(shù)的發(fā)展渠道。在“十三五”中寫入?yún)^(qū)塊鏈，鼓勵(lì)發(fā)展區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的探究與研發(fā)，積極探究區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐。

所有地方政府正在先后頒布相關(guān)政策，這給區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的現(xiàn)代化發(fā)展創(chuàng)設(shè)了必要的環(huán)境。區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域當(dāng)中的實(shí)踐應(yīng)用也在不斷發(fā)展，如百度最先發(fā)布在國(guó)內(nèi)應(yīng)用區(qū)塊鏈的ABS項(xiàng)目，螞蟻金服區(qū)塊鏈與華信永道聯(lián)合推出的聯(lián)合實(shí)心懲戒與繳存證明云平臺(tái)，騰訊推出的面向金融區(qū)塊鏈的BaaS云服務(wù)等共享區(qū)塊鏈的底層設(shè)施。在國(guó)際社會(huì)中，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)也在被廣泛推廣與應(yīng)用，美國(guó)白宮耗費(fèi)巨資引入?yún)^(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)，納斯達(dá)克的區(qū)塊鏈技術(shù)股票，諸多國(guó)際金融劇透都和區(qū)塊鏈公司進(jìn)行合作，探析區(qū)塊鏈技術(shù)在金融市場(chǎng)當(dāng)中的實(shí)踐應(yīng)用。并且區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的實(shí)踐應(yīng)用在國(guó)內(nèi)外快速發(fā)展，捉住機(jī)遇、直面挑戰(zhàn)，牢牢掌握核心科技的人就會(huì)引導(dǎo)未來的發(fā)展潮流。

2 區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融行業(yè)領(lǐng)域中的實(shí)踐應(yīng)用

密碼學(xué)原理、分布式存儲(chǔ)以及共享機(jī)制分別是區(qū)塊鏈的單項(xiàng)核心技術(shù)，更是對(duì)其去中心化有決定性作用，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)具有開放性，信息數(shù)據(jù)無法進(jìn)行偽造與篡改，具有自治性的特征，倘若把所有特征都融合到高度數(shù)據(jù)化的金融行業(yè)領(lǐng)域中，一定會(huì)為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的沖擊與創(chuàng)新改變。當(dāng)前區(qū)塊鏈在金融行業(yè)領(lǐng)域中的實(shí)際應(yīng)用，體現(xiàn)在成本資金降低，提升安全性以及運(yùn)行成效，更嘗試支付、計(jì)算、銀行征信相關(guān)管理、保險(xiǎn)管理等諸多行業(yè)領(lǐng)域。

2.1 支付與結(jié)算

傳統(tǒng)形式的商業(yè)交易支付、清算等，都要基于銀行體系來實(shí)現(xiàn)，需要通過開戶行、清算組織、對(duì)手行、境外銀行等很多個(gè)處理流程，所有交易都要先在本行中進(jìn)行記錄，之后核對(duì)交易方式，才能夠進(jìn)行明確與清算。整個(gè)過程需要耗費(fèi)大量的時(shí)間成本，成本資金的投入也是非常高的，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用，把傳統(tǒng)形式的支付、結(jié)算方式改變了，交易的雙方能夠?qū)崿F(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付，不需要經(jīng)過支付中心、組織了，不但提升了清算工作的成效，更減少了支付成本的數(shù)量。

在跨境支付過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)的同步交易，具有可溯源、防篡改等諸多特征，能夠在跨境支付的過程當(dāng)中對(duì)支付發(fā)起、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、資金支付、交易后可能產(chǎn)生的相關(guān)問題進(jìn)行有效解決，比如在支付發(fā)起之前，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)用戶信息進(jìn)行核驗(yàn)，可是因?yàn)槟芰τ邢蓿赡軙?huì)在洗黑錢等犯罪交易稽查中存在漏洞，在單據(jù)填寫過程中，由于微小的事物致使會(huì)快被拒、花費(fèi)高額手續(xù)費(fèi)，匯款、到賬時(shí)間比較長(zhǎng)等，交易完成之后的資金可能會(huì)被用在洗黑錢上，卻沒有被檢查到等。但是值得慶幸的是，現(xiàn)代區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在跨境交易方面有了全新的發(fā)展。阿里巴巴旗下的螞蟻金服AlipayHK和Gcash聯(lián)手合作，開發(fā)出世界首個(gè)能夠在跨境匯款全鏈路中進(jìn)行使用的區(qū)塊鏈電子錢包，也是基于區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的，資金能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，Gcash用戶在資金到賬之后可以即刻進(jìn)行消費(fèi)，跨境支付變得更加安全，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了透明與便捷。

2.2 銀行征信的有效管理

在銀行征信管理當(dāng)中應(yīng)用區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)，能夠基于計(jì)算方式對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行記錄和存儲(chǔ)，在獲得用戶授權(quán)的前提下，對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，不需要到央行進(jìn)行申請(qǐng)，在強(qiáng)化提升數(shù)據(jù)可信程度的前提下，更減少了征信成本。

2.3 保險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司和客戶之間存在的信任問題始終是影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的巨大阻力，保險(xiǎn)工作在銷售產(chǎn)品的時(shí)候信息不透明，事故發(fā)生之后存在理賠難的問題，客戶基于信息不透明來騙取保費(fèi)等，都深化了客戶和保險(xiǎn)公司之間的矛盾。而在保險(xiǎn)管理工作中應(yīng)用區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)，能夠降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生系數(shù)，降低交易成本，減少業(yè)務(wù)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)投保、理賠的自動(dòng)化，更能夠有效提升用戶的保險(xiǎn)體驗(yàn)。

3 區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融行業(yè)領(lǐng)域?qū)嶋H應(yīng)用中的未來展望

3.1 實(shí)際應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

在區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)踐中，一定要冷靜對(duì)待，不能盲目夸大以及迷信。基礎(chǔ)的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)于金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)行來講，能夠提升其運(yùn)營(yíng)成效。但是要求一定要站在現(xiàn)實(shí)情況的立場(chǎng)上，緊隨區(qū)塊鏈的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)實(shí)際發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行有效解決，才能夠抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，在技術(shù)創(chuàng)新中獲得更為良好的發(fā)展。

3.2 區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的發(fā)展瓶頸

區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)，收集互聯(lián)網(wǎng)中全部用戶的信息，信息流量正在爆炸式增長(zhǎng)，會(huì)耗去大量的存儲(chǔ)空間，更需要投入大量的存儲(chǔ)成本，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行產(chǎn)生阻塞影響，導(dǎo)致春運(yùn)搶票、雙十二購(gòu)物等爭(zhēng)分奪秒的活動(dòng)變成泡影。另外，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)使用門檻比較高，對(duì)相關(guān)人才的需求量非常大，風(fēng)險(xiǎn)防控體系和相關(guān)的法律條例等不夠完善，這些對(duì)于區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的未來發(fā)展方向產(chǎn)生影響，要求相關(guān)工作者進(jìn)行積極學(xué)習(xí)與探究。

3.3 區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融行業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用展望

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展正處于日新月異的態(tài)勢(shì)，區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的發(fā)展對(duì)于金融行業(yè)而言不但帶來發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來更多挑戰(zhàn)。在國(guó)內(nèi)外廣泛關(guān)注區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)實(shí)際應(yīng)用的前提下，不但要對(duì)國(guó)內(nèi)外科研成果進(jìn)行密切關(guān)注，更要積極進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)于區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用要不斷完善，完善相關(guān)法律條例當(dāng)中的監(jiān)管制度，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控、保護(hù)的機(jī)制，培養(yǎng)更多新型的復(fù)核人才，對(duì)區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)在金融行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中的實(shí)際應(yīng)用進(jìn)行積極探究，這是時(shí)代發(fā)展的必然要求。緊隨時(shí)代發(fā)展的腳步，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用推動(dòng)金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，讓金融行業(yè)與區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)實(shí)現(xiàn)深度融合，最終實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的發(fā)展。

4 結(jié)論

區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇，對(duì)于技術(shù)本身來講，其適合金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，能夠有效降低金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提升資源的優(yōu)化配置成效，更推動(dòng)了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。區(qū)塊鏈金融無法改變金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，可是卻能提升其科技含量，其在金融行業(yè)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，能夠有效促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。

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