關于發展G端場景金融策略研究

陶偉梁

[摘 要]G端場景（也即政務端場景）屬于重要源頭端場景，它一頭牽連著眾多政府部門，一頭牽連著社會民生大眾。對于金融機構而言，發展政務場景金融意義重大，文章通過調研金融機構發展G端場景金融案例，研究發展G端場景金融策略及路徑，以期提供有益借鑒。

[關鍵詞]場景金融;政務服務;金融轉型

所謂場景金融，是指在各類場景中植入金融服務，使服務更有效地觸碰客戶痛點和需求。在各類場景中，G端場景（也即政務端場景）屬于重要源頭端場景，它牽連著政府與社會民生大眾。對于金融機構而言，發展G端場景金融不僅可以切入獲客、活客、留客平臺，還可以增強銀客聯系，甚至通過挖掘政務數據信息，形成新的金融運維模式。

1 同業案例分析

近年來，金融同業紛紛發力數字化轉型。2019年，建行提出要開啟第二曲線，圍繞B端、C端和G端三個維度開啟轉型和重構，其中G端賦能，重點就是推動政務服務“掌上辦、指尖辦”，并已獲得突出的先發優勢。

1.1 基層探索，高層推動，全程參與市級政務平臺建設——“安陽模式”

2015年，安陽市政府與建行共同啟動了安陽政務服務網建設。建行安陽分行先后投入1000余萬元進行平臺建設，建總行從系統內抽調了技術業務骨干，成立百人“藍天工程”項目專家團隊，對安陽政務服務網進行全面升級改造。2018年5月，升級改造后的安陽智慧城市政務服務平臺正式上線，形成了有名的“安陽模式”。

“安陽模式”源自建行基層探索，但其成效迅速反饋至總行決策層并引起高度重視，最終衍變成建行介入智慧政務的先導項目，成功形成了較大的品牌溢出效應，并為該行政務類項目積累了寶貴經驗。

1.2 痛點切入，獨家建設，將全省智慧政務服務一網打盡——“云南模式”

智慧政務建設相對落后，是云南省政府的痛點問題。2018年，建行獨家建設云南智慧政務項目，建總行召集400余名人員攻克難關，僅用143天便實現“一部手機辦事通”App上線。截至6月12日，“一部手機辦事通”累計注冊用戶177萬人，累計業務辦理量736萬件。

“云南模式”在建行發展智慧政務過程中具有里程碑意義。不僅獲得當地政府的高度認可，將當地政務項目一網打盡，而且在全國形成了較大影響，為建行與其他省份開展整體合作談判提供了重要籌碼。

1.3 相機抉擇，極力滲透，依托自有平臺靈活接入——“湖南模式”

在建行介入湖南智慧政務服務之前，湖南省已與第三方技術服務商共同建設政務服務平臺，這是該模式與“安陽模式”“云南模式”顯著不同之處。建行雖然失去獨家建設湖南省政府政務平臺的機會，但依托自主研發利器“政融支付”，從支付端對接湖南政務平臺。2018年6月，湖南省建行與省政務中心簽約，并以此為契機，迅速與大部分地市達成合作協議。

建行“湖南模式”為政府建設“互聯網+政務”提供了更加靈活的選項。建行對湖南公安服務平臺信息應用上的積極探索，或開啟其布局智慧政務的新開端，基于電子身份證、人臉識別、5G等新技術應用，結合平臺用戶數據，推動金融服務模式變革。

歸納起來，建行有以下經驗值得借鑒：一是與國家戰略高度契合的戰略導向。建行戰略與國家戰略導向保持高度一致，并善于捕捉社會“痛點”問題，以解決“痛點”問題為切入輸出金融服務。二是對金融科技的高度重視與技術人才積累。建行組織了大規模專家團隊，全程參與政務平臺建設，積累了豐富的經驗，形成了行內可復制、行外難模仿的核心技術優勢。三是不計短期回報的資源投入。建行未局限于短期財務回報，先期通過大量的財務資源投入，形成先發優勢，從而謀取長遠利益。四是依托政務平臺不斷挖掘新價值。建行將服務范圍向民生領域延伸，深入探索學費、水電氣、養老醫療等領域，實現金融價值。

2 農行湖南分行發展政務場景金融實踐

2.1 典型案例

“張家界模式”。農行湖南分行深入了解市政府“互聯網+政務服務”進度，依托與財政非稅繳費前期良好的合作基礎，選定非稅繳費作為突破口，與第三方科技公司合作，創新開發了“智慧政務服務平臺”，將農行“商e付”支付結算接口“一點接入”非稅系統，由此切入了張家界“互聯網+政務服務”一體化平臺建設，成為代理全市非稅線上支付結算的唯一金融機構。該行“智慧政務服務平臺”支持繳款人通過農行掌銀、微信、支付寶、銀聯云閃付掃碼支付，實現了場內（政務服務大廳）、場外（各執收單位）、線上、線下等支付結算及對賬服務。

“寧鄉模式”。2018年年初，寧鄉市政府面向銀行公開招標學費線上收繳業務。農行湖南分行積極爭取機會，與騰訊強強聯手，為政府開發了一套“微信小程序+學校管理后臺”的校園繳費平臺，無縫嵌入政府公眾號，取得了試點資格。該平臺以良好的用戶體驗，得到了政府、學校和家長的一致好評，獲得全市330所學校線上繳費項目獨家代理資格。截至2019年春季，全市14萬學生共計繳納學費25萬筆，金額3.5億元。此外，還與寧鄉政府逐步拓展了公務用餐、“智慧房租”“智慧旅游”等多領域合作。

2.2 存在的問題

一是技術力量欠缺。農行湖南分行自有技術力量不足，技術應用更多依賴于外部資源。同時，隨著合作步入政務數據交換、平臺行業應用等更深層次領域，相關技術支持、產品和服務配套開發都成為制約政務場景建設的短板。二是市、縣級合作面臨政策風險。未來省、市、縣三級平臺將會不斷優化整合，各地自建平臺很可能會向省級平臺遷移，被標準更統一、功能更規范、服務更完善的平臺所替代。如寧鄉“智慧教育”模式，就存在被省級政務移動平臺推出的類似服務替代的風險。三是缺少企業級的開放數據平臺。在與政務系統對接的過程中，銀行需開放一部分數據，但是怎么開放，開放哪些這都是一個全新的命題。湖南農行還未形成企業標準的開放式平臺，與外部的數據交互合作有很多限制，缺少企業標準。四是效益評估與費用配置有難度。政務場景建設項目無法簡單以留存資金進行效益評估，而且與政府的合作呈現“先到先得”“長期經營”等特點，需要財務和業務部門協調配合，打造一套有效的體系對其進行效益評估。

3 金融機構發展G端場景金融路徑探析

一是對接省市級政務平臺、尤其是移動服務端，是政務場景金融建設的重點。通過與省級政務平臺的對接，農行不僅可以全面參與全省政務場景建設，還可帶動分支行對接地市平臺，為統籌推進省、市兩級“智慧政務”奠定扎實的話語權以及技術基礎。在與省級平臺對接的同時，還要重點對接垂直管理的單位系統，如公安、稅務、人社、醫療等政府部門服務平臺。

二是在解決政務“痛點”中實現金融價值，是政務場景金融建設的關鍵。經營行應強化服務角色定位，善于挖掘并解決政府“痛點”問題，依此實現自身價值實現。值得關注的是，就政務平臺而言，其更多需求聚焦于銀行可為平臺提供何種服務，能讓平臺服務更便捷、使用更活躍、影響力更廣等，金融機構應結合互聯網技術，深度融入“互聯網+政務服務”改革進程。

三是依托平臺拓展單位賬戶及民生行業應用，是政務場景金融建設的方向。金融機構發展智慧政務業務，不應局限在為傳統政務服務提供簡單的支付結算業務，凡是應用互聯網等新興技術解決城市治理“痛點”問題的，與金融有一定關聯的，均應納入智慧政務范疇，依托政務平臺拓展客戶及民生項目，并在平臺盡可能植入金融服務，應是政務場景金融的著力方向。

四是與互聯網金融公司合作并實現優勢互補，是政務場景金融建設的手段。充分借助BAT、銀聯、第三方服務商等的技術力量與渠道，通過政府提供政務平臺、銀行提供金融輸出、合作伙伴提供技術支持與渠道、第三方服務商提供行業應用。集中資源打造省級樣板，形成財務審查、技術支持、產品研發的標準，為基層行提供有益借鑒。

五是深入挖掘政務平臺用戶數據并批量獲取客戶，是政務場景金融建設的未來。積極與公安、稅務、交通等政務平臺系統對接，做到數據渠道的直連直通，獲取政務場景優質的數據信息。加強與大數據、云平臺、5G技術等服務提供商的外部合作，積極探索數據在金融行業的應用，重構優化獲客和風控模式。

參考文獻：

[1]楊波.商業銀行發展場景化金融的路徑分析[J].商場現代化，2019（10）.

[2]潘琦敏.場景化在金融服務領域應用的探討[J].金融科技時代，2018（3）.