我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究報(bào)告

任佳馨

摘 要：近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的2018年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告顯示數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融生態(tài)正在不斷完善。從保費(fèi)規(guī)模、商業(yè)模式、投保客戶等方面分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)測(cè)未來中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，會(huì)朝移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、挖掘用戶需求教學(xué)場(chǎng)景化、定價(jià)模式保險(xiǎn)科技化、客戶溝通高效化發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)公司制定戰(zhàn)略具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);發(fā)展;問題;展望

一.引言

2019年10月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2018年）》，報(bào)告顯示數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋率、服務(wù)能力都顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)正在不斷完善。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其特有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)場(chǎng)景中不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、深度學(xué)習(xí)等數(shù)字技術(shù)支持下的金融科技、保險(xiǎn)科技給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一個(gè)新機(jī)遇。分析中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀并探索其未來業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)公司戰(zhàn)略制定具有重要的意義。

二.研究背景

近年來，在全球經(jīng)濟(jì)日暖以及金球政治總體趨于穩(wěn)定等因素的影響下，以中國(guó)，印度等為首的新興市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)上取得了亮眼的成損。與此同時(shí)，余球的風(fēng)險(xiǎn)局勢(shì)卻不容樂現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性也將進(jìn)一步加強(qiáng)。極端天氣事件、自然災(zāi)患以及黑客攻擊成為了當(dāng)年最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境向好、風(fēng)險(xiǎn)局勢(shì)老化的影響下。保險(xiǎn)業(yè)迎來了新一輪的發(fā)展機(jī)遇。而保險(xiǎn)中介獲得了前所未有的發(fā)展速度。2017年。全球保險(xiǎn)代理行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模首次沖破千億大關(guān)，達(dá)1019.6億美元，比2010年增加了近三分之一。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)規(guī)模近700億美元，行業(yè)利潤(rùn)水平均超過10%。保險(xiǎn)公估行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模為368.4億美元，較2010年增長(zhǎng)了l倍。

三.研究意義

當(dāng)前。學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行了大量的研究探討，但受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的發(fā)展時(shí)間較短等因素制約，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介為主題的理論研究仍處于起步階段，不足以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介的發(fā)展提供理論支持，故本文的成果可進(jìn)一步豐富該領(lǐng)城的研究成果，并為該領(lǐng)域的后續(xù)研究提供一定的理論支持。

四.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題

4.1保險(xiǎn)銷售行為不規(guī)范

某些聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了獲得更高的關(guān)注度和更大的市場(chǎng)占有量，經(jīng)常會(huì)推出所謂的“明星產(chǎn)品”，對(duì)于這些產(chǎn)品的宣傳往往存在夸大實(shí)際效用、宣傳頁(yè)面缺少，保險(xiǎn)條款的部分內(nèi)容或保險(xiǎn)條款沒有完全顯示、對(duì)健康告知的要求過于簡(jiǎn)單，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任描述過于模糊等涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保流程不完善

消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保流程可以全部在線上進(jìn)行，但過于便捷的購(gòu)買流程使得消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間缺之必要的信息交換。對(duì)于消費(fèi)者而言，對(duì)保險(xiǎn)合同的理解出現(xiàn)偏差、保險(xiǎn)條款沒有仔細(xì)閱讀、忽略了部分保險(xiǎn)免責(zé)條款等曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，都會(huì)存在未知的風(fēng)險(xiǎn)使之后的理賠活動(dòng)難以順利進(jìn)行，同樣，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，由于我國(guó)信用體系建設(shè)還在建設(shè)中，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶的情況也缺乏了解，難以判斷客戶的信用情況，這不僅會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的銷售過程帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)增加客戶的購(gòu)買成本。

4.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性問題

互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著極其重要的作用，但其中存在的信息安全問題一直不容忽視。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中盡管大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司非常重視保護(hù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全，但由于其數(shù)據(jù)可以共享的特性，還是經(jīng)常會(huì)成為某些不法分子的攻擊對(duì)象。某些人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布虛假信息騙取投保人的保險(xiǎn)金，通過非法手段獲取投保人的身份信息進(jìn)行詐騙。此類問題的存在如果不能及時(shí)的制定對(duì)策并予以解決，可能會(huì)使得投保人與保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生信任危機(jī)，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

4.4法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的新發(fā)展并且逐漸走向正軌，但是由于相關(guān)法律的制定存在滯后性，《保險(xiǎn)法》難以很好的運(yùn)用到飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中。盡管相關(guān)部門一直不斷的出臺(tái)法律法規(guī)，但還是難以對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行有效的制有管制，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的過低使得當(dāng)前市面上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)魚龍混雜的局面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的信息安全技術(shù)不做要求更是擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

五.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來展望

5.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化

截止到2019年6月統(tǒng)計(jì)的8 54億網(wǎng)民中，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到了8.47億，較2018年底增長(zhǎng)了2984萬，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到了99.1%由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)是順應(yīng)民眾網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱更加通俗化，設(shè)計(jì)各類碎片化使用場(chǎng)景，通過更豐富的交互方式，讓保險(xiǎn)原來沒有觸達(dá)的人群通過新的觸達(dá)方式，形成更好的交互。

5.2挖掘用戶需求教學(xué)場(chǎng)景化

教學(xué)場(chǎng)景挖掘用戶需求的營(yíng)銷模式提高了日本保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的運(yùn)營(yíng)效率和客戶忠誠(chéng)度。國(guó)內(nèi)類似知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)教育品牌有蝸牛保險(xiǎn)醫(yī)院和小幫規(guī)劃。他們通過提供互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)或小額收費(fèi)教學(xué)講座，聚集大量有潛在需求的用戶，再在交流過程中挖掘出用戶需求，有針對(duì)性地將其轉(zhuǎn)化為保單營(yíng)銷，保單轉(zhuǎn)化率能大幅提升，因此面對(duì)轉(zhuǎn)化率提高帶來的可觀收益，越來越多的國(guó)內(nèi)與聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)將與保險(xiǎn)公司合作，推出自己的定制版保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)顧問，爭(zhēng)取挖掘更多的用戶需求，促成保單成交，提升市場(chǎng)份額。

5.3定價(jià)模式保險(xiǎn)科技化

保險(xiǎn)產(chǎn)品最核心的部分就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理， 可以給保險(xiǎn)公司帶來巨大收益。線下保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)大部分還都延續(xù)傳統(tǒng)的定價(jià)理論和模型。然而得益于大數(shù)據(jù)，云計(jì)算：區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等保險(xiǎn)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定價(jià)環(huán)節(jié)將會(huì)出現(xiàn)顛覆性的改革，如傳統(tǒng)保險(xiǎn)按照車型或行程里程數(shù)定價(jià)，而美國(guó)的前進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行使用行為定價(jià)模式的保驗(yàn)的創(chuàng)新、該方法為利用車聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)，基于駕駛員歷史駕駛行為數(shù)據(jù)，駕駛速度、 剎車次數(shù)、 駕駛時(shí)間、每日行駛里程等，針對(duì)不同用戶動(dòng)態(tài)制定保費(fèi)價(jià)格、健康險(xiǎn)也適合利用大數(shù)據(jù)分析、可穿數(shù)設(shè)備記錄和評(píng)估身體狀況，給不同狀態(tài)的用戶不同定價(jià)。

5.4 客戶溝通高效化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴數(shù)量隨著不斷擴(kuò)大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保客戶群體也大幅增長(zhǎng)。同時(shí)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要求各保險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要規(guī)范服務(wù)行為。為了長(zhǎng)久發(fā)展，在客戶滿意度和行業(yè)監(jiān)管的雙重壓力下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)越來越注重與客戶溝通交流。為順應(yīng)這一趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶界面和操作將更加友好，宣傳銷售頁(yè)面將會(huì)用更加簡(jiǎn)潔準(zhǔn)確的語言描述產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)，突出說明容易引發(fā)歧義或消費(fèi)者容易忽視的內(nèi)容，避免使用誤導(dǎo)性的詞語。并且利用物聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備等保險(xiǎn)科技搭建溝通渠道，讓客戶、公司、相關(guān)利益者之間的溝通都將變得更加通暢，客戶的選擇和體驗(yàn)與現(xiàn)在相比都將全面提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]王韋雯.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展路徑思考[J].科技視界，2019（35）：46-47+65.

[2]錢彭文.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（02）：107-108.

[3]陳銘豪. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介發(fā)展研究[D].廣西大學(xué)，2019.