我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及防范舉措研究

宋云鵬

摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式正以勢不可當?shù)内厔莶粩喟l(fā)展、創(chuàng)新與壯大，但存在互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)監(jiān)管和跨業(yè)經(jīng)營的制度性錯配等問題，引發(fā)和放大了理財產(chǎn)品、信貸平臺、信托融資以及第三方支付等方面的風險，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范已成為亟待解決的重要課題。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;防范舉措

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術和通信移動設備的迅猛發(fā)展，加快了不同形式的互聯(lián)網(wǎng)模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務結合的步伐，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也起到了極大的促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模之大及經(jīng)營模式的多樣化加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，更進一步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但同時也存在不少問題平臺蘊藏著較大風險。因此，加強市場監(jiān)管、健全政策體制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融、降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險迫在眉睫。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題與風險

1、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)督管理機制存在業(yè)務風險

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展及廣泛的應用，而且一些新的金融服務平臺憑以低門檻、高收益、服務便捷等特點活躍于互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但由于缺乏既通曉傳統(tǒng)金融業(yè)務、又掌握互聯(lián)網(wǎng)科技專業(yè)知識、還具備信息產(chǎn)業(yè)運營經(jīng)驗的復合型人才，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營管理上并沒有真正有效地運用好金融科技的經(jīng)營模式及管理方法等，使得在交易過程中不可避免地會出現(xiàn)一些金融詐騙等問題。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系尚未健全，存在法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使其監(jiān)管體系的諸多問題更加彰顯，導致行業(yè)內企業(yè)素質參差不齊，其主要原因就是法規(guī)政策還不夠完善;其次就是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融普遍存在著具有跨行業(yè)、跨部門及業(yè)務交叉性強等特點，使銀行、證券以及保險業(yè)間形成了一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎進行融合和交叉的混業(yè)經(jīng)營方式，這就自然形成了與現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式的錯位、監(jiān)管部門之間職權受限、劃分不清或溝通協(xié)調不夠等，也就自然形成了不同業(yè)務的監(jiān)管標準有所不同，從而極易產(chǎn)生監(jiān)管套利現(xiàn)象。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法規(guī)已相應出臺，但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前的立法與相關監(jiān)管機制仍處于起步階段與停滯狀態(tài)，且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無門檻、無標準、無監(jiān)管的三無狀態(tài)仍很凸顯，致使一些不法分子利用監(jiān)管中的空白，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品交易過程時觸碰非法集資或非法吸收公眾存款的高壓線。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系建設不夠完善，存在信用風險

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系起步較晚，信息體系建設尚未完善，造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易者在合約到期日不能完全履行其義務，從而產(chǎn)生了一定的風險，其根本原因在于我國大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并沒有與中國人民銀行的征信系統(tǒng)相結合，而且個人信用評級機制尚未健全。僅靠企業(yè)自有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘與分析，也就不能真正、全面、準確地衡量被評級主體的信用風險，從而加大了信息體系建設滯后而產(chǎn)生的風險，因此，個人征信數(shù)據(jù)的真實性及準確性等已成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關鍵所在和潛在風險源，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融的應用技術有待提高，存在安全風險

要確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各項技術得到有效應用和有序、合理、快速的實施與發(fā)展，關鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的軟硬件系統(tǒng)、計算機網(wǎng)絡及用戶信用體系建設的完善程度。而目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融應用技術主要還是依托于計算機、網(wǎng)絡以及信息技術等，因此，國內的信息應用技術在實施過程中還仍存在一些技術難題，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融在運營過程中會受到一定的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范與對策

1、加強互聯(lián)網(wǎng)金融有效管理，提高其效率

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程快于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的變革，必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效管理及行業(yè)自律，才能更快地促進并確保互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)步的發(fā)展。首先，要減小政府的過度介入，應該以行業(yè)準入替代政府審批，通過加大行業(yè)協(xié)會的作用，促進規(guī)范行業(yè)行為，進而提高其效率。其次，要對第三方支付、融資和理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式建立專門的管理機構和制定專門的管理準則??并利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來提升其在核心業(yè)務的價值。

2、健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展技術，完善信用體系以降低其風險

確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理有效應用的關鍵在于建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系，通過對調整風險管理制度、約束風險管理、優(yōu)化風險管理環(huán)境等進行相應調整，確保監(jiān)督風險管理有效實施。首先，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準化，健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并與國際計算機網(wǎng)絡安全標準接軌，進而增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調性。其次，增強網(wǎng)絡信用體系建設，健全注冊登記管理制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構市場準入的注冊登記管理采取實名制，完善網(wǎng)絡身份的認證和電子簽名制度，并健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用的評價標準，對企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度進行規(guī)范管理，完善信用體系構建，對互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源實行統(tǒng)籌共享。最后，完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系建設，加強金融機構互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務內部控制，通過制定完善的金融風險防范制度、安全管理辦法、規(guī)范的業(yè)務操作流程等來有效地控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，促使金融業(yè)務有序、規(guī)范、合理地實施。

3、加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設，健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系

構建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。首先。應加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構風險內控。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督主體。并成立自律性協(xié)會。強化行業(yè)的管理與自我監(jiān)督體系，將資金來源、中間環(huán)節(jié)及最終投向等金融業(yè)務貫穿于監(jiān)管始終。降低風險。其次，央行、銀監(jiān)會等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應加強完善和健全監(jiān)督協(xié)作機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的穩(wěn)定、持續(xù)和健康的發(fā)展。最后，監(jiān)管機構的監(jiān)管應構建一個既具有針對性與彈性相結合的、又具有靈活性的監(jiān)管體系，這樣既可以彌補缺位監(jiān)管，又可以避免監(jiān)管過度，使其支付體系安全更加可靠，加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法力度，不斷地健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，加強監(jiān)管體系，制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則等，是構建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的重要保證。