保險業在長三角一體化更高質量發展中大有可為

黃 昊 尹 曄 朱紅蕊 復旦發展研究院

在市場和政府的雙輪驅動下，長三角將代表中國成為世界級的經濟中心，保險業應抓住長三角一體化這一歷史機遇，在區域公共服務協同、高質量基礎設施建設，以及區域生態環保機制創新等方面作出應有貢獻，以服務國家戰略為契機，踐行行業高質量發展的責任與初心。

一、長三角區域一體化的定位目標及基本發展思路

2018年11月5日，在首屆中國國際進口博覽會上，習近平總書記面向世界莊嚴宣布“支持長江三角洲區域一體化發展并上升為國家戰略”。根據以往長三角一體化建設的經驗，在其一體化進程中，市場與政府的力量始終相輔相成，其中，市場的力量是根本性的，而政府的作用則是決定性的，這也決定了在過去幾輪探索中，經濟資源和生產要素的跨區域流動，促進和加強了經濟活動之間的內在聯系，并由此帶來區域經濟的融合和發展。

（一）長三角一體化的定位是成為中國經濟轉型升級的新引擎

作為數百年來中國經濟社會的龍頭，長三角一體化被賦予了前所未有的國家使命，這一使命既不是簡單的經濟結構的優化重組，也不是簡單的行政管理權限調整或者行政區劃變更，而是要立足于滿足世界經濟科技前沿和國家發展的需求，在前所未有的空間和時間范圍內，對國家治理能力和治理體系現代化作出的新探索，要將長三角地區打造成太平洋西岸的世界級發展極，推進更高起點的深化改革和更高層次的對外開放，同“一帶一路”建設、京津冀協同發展、長江經濟帶發展、粵港澳大灣區建設以及未來可能的中西部區域發展極相互配合，完善中國改革開放的空間布局。

（二）長三角一體化的目標是要建成一個代表中國的世界級經濟中心

在深度一體化的同時要注重發揮好市場、科技、經濟、社會、生態等方面的動勢能，注重形成江浙滬皖乃至國內統一的市場，充分利用“內外兼修”（深具潛力的國內市場和面向全球的海外市場）的雙扇面輻射優勢，實現區域能級躍升，構建江海聯結并輻射江海的大區，從中國經濟融入全球的“橋頭堡”轉變成為中國引領全球發展的“領跑者”，從齊頭并進、并聯發展的經濟聯合體轉變為同舟共濟、串聯奮進的世界級經濟中心。

（三）長三角一體化的基本思路是充分發揮市場的基礎性資源配置作用，并加快行政管理體制改革

根據國際國內的成功經驗，掌握區域經濟一體化主動權的通常是企業而不是政府，統一市場的形成，必須依靠企業的自主選擇和作用，而政府則應遵循市場規律，制訂順應經濟發展的產業政策、財稅政策、金融政策，建設好各類服務平臺，“順其自然”地尊重企業的發展選擇。政府應做好頂層設計，提供一體化服務，如制定統一的市場標準、搭建統一服務平臺、構建統一數據平臺和提供統一的公共服務等，為市場主體發揮活力“搭臺子”。

二、對長三角區域一體化細分目標及可能發展路徑的探討

根據2019年12月中共中央、國務院印發的《長江三角洲區域一體化發展規劃綱要》，長三角區域一體化將重點在加強協同創新產業體系建設、提升基礎設施互聯互通水平、強化生態環境共保聯治、加快公共服務便利共享、推進更高水平協同開放、創新一體化發展體制機制、建設長三角生態綠色一體化發展示范區等八個細分領域加大協同發展力度，其中“+保險業”的相關領域主要包括公共服務協同、基礎設施一體化以及生態環境共同治理等，保險業將在以上三個方面發揮重要支持作用。

（一）公共服務協同

1.與長三角養老體系的融合發展

在公共服務協同中，長三角養老體系建設的目標是實現區域養老服務便利化，主要思路是實現區域養老體系融合發展。未來長三角區域養老體系的發展可能會包括以下四個方面：一是將進一步整合長三角地區的養老資源，形成多層次的養老保障體系。在對長三角地區現有養老資源進行全面梳理的基礎上，將對其現有養老資源進行系統整合，從地域、服務對象、服務需求、文化層次等方面將不同老齡群體的不同養老需求區分出來，并有針對性地對養老資源進行統一的布局與調整。二是將建立長三角區域養老信息化平臺，運用大數據、云計算等技術手段為養老一體化提供數據支撐，為差異化養老提供精準、高效率和高質量的服務。三是將不斷加強長三角地區的政策協同，引導三地有關部門協調聯動，梳理、修改和調整相關政策以確保養老一體化的順利推進。發揮在養老的項目、資金和資源配備，以及相關軟硬件建設上的支持作用，吸引更多的社會力量加入到發展養老事業的行列。四是將進一步統一養老產業發展的區域標準。首先，統一養老服務行業標準，包括準入標準、養老產品標準、養老服務職業標準，以及養老護理標準等。這不僅能促進養老產業的健康、良性發展，而且還能為老年人的異地養老提供更多選擇。其次，建立養老服務人才合作培養和運作的機制。根據長三角各地區的資源稟賦，建議上海憑借其教育資源優勢重點培養高端養老服務管理人才，江浙地區結合其職業教育資源大力培育和儲備養老護理人才，安徽則以輸送養老服務人力資源為主。

2.長三角醫療一體化的目標是實現共享高品質醫療資源

長三角醫療一體化要實現共享高品質醫療資源的目標，將會對現有醫療服務與保障體系提出挑戰，因此，必須既積極又穩妥地對新模式進行探索。可能的發展路徑包括：一是實現電子病例與健康檔案的共建共享。對于一體化區域內的人口建立統一的電子病例與健康檔案尤為重要，且這在信息化支撐下也是有望實現的。二是加快區域醫療保險管理的互聯互通。醫療保險的屬地化管理模式是當前阻礙跨區域就診的主障礙，盡管要突破之仍阻力重重，但這并不妨礙我們進行新模式的探索，比如為部分頻繁流動的商務人群建立“長三角醫保基金”等。三是構建橫向區域協同與縱向分級診療相結合的體系。加強與家庭醫生的簽約服務是推進基層首診、急慢分治、上下聯動的有序有效分級診療的重要抓手，借助人工智能與大數據對差異化診療需求的精準識別，進而為患者提供最優化的醫療資源匹配建議。四是完善政府托底下的市場準入與監管機制。通過市場可在很大程度上解決醫療資源被擠壓與服務供給不足的問題。市場資本進入的本身就是對醫療需求多元化的最好回應。而政府在托底的基礎上，也應當注重扶持龍頭企業的發展，完善市場準入與監管機制。

（二）在長三角一體化過程中，區域內基礎設施建設互聯互通水平將進一步提高

圍繞長三角一體化建設，一是將建成“軌道上的長三角”，長三角將構建集高速鐵路、普速鐵路、城際鐵路、市域（郊）鐵路、城市軌道交通于一體的現代軌道交通運輸體系，以都市圈同城化通勤為目標，加快推進城際鐵路網建設，推動市域鐵路向周邊中小城市延伸；二是繼續完善提升省際公路通達能力，形成公路網絡；三是打造區域協同發展的機場群，構建分工明確、功能齊全、聯通順暢的機場體系；四是協同推進港口航道建設，加強江浙滬港口分工合作。

（三）長三角生態綠色環境共同治理是高質量發展的應有之義

“共抓大保護，不搞大開發”將是未來長三角發展生態產業經濟的基本指導思想，長三角將在嚴格保護生態環境的前提下，率先探索將生態優勢轉化為經濟社會發展優勢。長三角將在不改變現有行政隸屬關系的條件下，實現環境保護共商共建共管共享共贏。踐行“既要綠水青山，也要金山銀山”的理念，需要更有智慧的生態保護策略，長三角區域一體化過程中采取生態保護與社會經濟共同發展的策略，將對全國起到至關重要的示范作用。

三、保險業繁榮有助于長三角一體化高質量發展

（一）長三角內形成的統一政策市場將有助于保險業降成本提效能

長三角一體化必然伴隨著監管政策的統一和隱形監管壁壘的消除，以長三角區域整體為考量的統一的監管政策將出臺，保險公司的合規成本將有所降低；統一的監管標準將使長三角區域保險業數據更為詳實，行業經營數據更為透明，從而有助于保險公司更新保險產品定價模型，提升產品競爭力。同時，長三角區域一體化是數字信息的一體化，更為多元而詳實的、與保險行業密切相關的個人意外、醫療、安全責任等數據將不斷涌現，有助于保險公司開發新型產品。

（二）長三角養老協同將為保險公司養老服務業務拓展市場空間，保險業將深度參與建設多層次的區域養老市場

當前，我國正在構建多層次的可持續性養老體系，政府運營的基本養老保險的特點是“廣覆蓋，保基本”，而滿足多層次的養老需求則將由保險業來承擔。具體到長三角的養老體系，政府將推動三省一市養老領域基礎設施的協同。養老領域基礎設施協同是指區域內基本養老保險待遇協同、區域內跨原有行政區劃養老保險結算便利化、區域養老領域統計制度口徑統一，以及區域內護理人員從業資格認證一體化等。在政府完善區域內養老領域基礎設施的條件下，保險公司則應負責承擔提供不同層次的養老服務。對于收入較高且愿意異地養老的居民，保險公司可依托分紅保險等長期儲蓄型產品，在低成本地區建設大型養老社區，為老年居民提供多樣化的服務，滿足愿意移居異地養老客戶的需求；對于大部分普通居民，在區域內護理行業培訓、準入標準一致的條件下，保險業可依托長期護理保險，整合區域內勞動力資源，為不愿意離家養老的居民提供上門護理養老服務。對于低收入人群，保險業可創設以時間銀行為理念基礎、區塊鏈為底層技術的時間儲蓄類保險產品，激活剛退休且未失能的勞動力資源，鼓勵老年人互相幫扶，即用具有勞動能力的老人服務失能老人的勞動時間購買保單，而保單的償付則是未來提供同等時間的服務，保險公司可以一定的資本作為準備金。這說明，長三角區域一體化也切實為保險公司服務轉型提供了機會，保險公司應發揮保險這一半公共產品的天然屬性，在各個層次的養老市場中發揮作用，服務民生。

（三）長三角區域醫療協同契合保險業補充型醫療保障的發展方向

長三角高端醫療資源共通共享是長三角公共服務協同的重點，政府將建立異地就醫直接結算信息溝通和應急聯動機制，完善住院費用異地直接結算，開展異地就醫門急診醫療費用直接結算試點工作。長三角區域醫療協同發展的關鍵在于擴大優質醫療資源供給，未來將采取合作辦院、設立分院、組建醫聯體等形式，擴大優質醫療資源覆蓋范圍，而保險業也至少將在此過程中發揮三個方面的重要作用：一是為市場化提供高端醫療資源，《“健康中國2030”規劃綱要》指出，鼓勵社會辦醫院是我國擴大醫療資源供給的重要手段，長三角區域有可能率先落實這一國家規劃。保險公司作為業務高度關聯方，有機會借政策東風深度參與醫療行業的運作，并通過采取自建醫院或深度參與醫院經營等手段提升保險服務水平，控制醫保賠付，打通醫療領域上下游的通道；二是放大基本醫療保險的保障功能，除重大醫療保險外，長三角地區有可能推動實現用統一標準的醫保個人賬戶余額購買商業保險的事項，如重疾險及百萬醫療險，既再一次放大了基本養老保險的保障杠桿，也為保險公司提供了業務發展機會。截至2019年9月，上海醫保個人賬戶累計實現保費和風險保障金額分別為1.72億元和571.73億元。目前長三角地區個人賬戶購買商業保險政策不一，缺乏規模效應，未來統一的商業保險購買政策將有助于保險公司開發更具吸引力的產品；三是通過保險機制理順各層次醫療需求，幫助社會合理配置各層次醫療資源，保險公司可開發面向不同收入區間人群的健康保險，對接長三角區域內各層次醫療資源，通過不同層次健康保險引導投保人接受最合適的醫療。

（四）長三角基礎設施互聯互通為保險資金提供了優質投資資產，長久期保險資金是高質量基礎設施建設的優質資金來源

長三角區域一體化將對區域內的軌道、港口、機場等基礎設施建設提出更高標準的要求，而新一輪高水平的基礎設施投資也對資金提出了較大的需求。基礎設施資產具有期限長、回報相對較低但非常穩定的特點，因此對民間資本吸引力稍顯不足，但對保險資金，尤其是長久期的壽險資金來說，基礎設施則是非常優質的投資資產。如果按精算假設將中長期投資回報率設定為5%的話，則基礎設施資產完全符合保險公司自身的投資要求，保險公司將有機會為長三角區域一體化的基礎設施建設提供重要的融資幫助。

（五）長三角生態保護共治共建可借助環境責任保險機制理順

鑒于不少重要的生態環境保護區處于三省一市交界處，而少部分污染源制造企業則利用行政管理不一的弊端進行監管套利，肆意排放污染的現狀，可在不改變現有行政管轄關系的前提下，在長三角區域內考慮引入帶有懲罰機制性質的強制性環境責任險，依托保險公司事前風控承保機制及在查勘理賠方面的人力優勢，通過拒保或者提高費率等手段來阻止制污企業的亂排放。

總之，已經上升為國家戰略的長三角區域一體化將為保險業帶來良好的發展機遇，而保險業的繁榮無疑也有助于長三角高質量的區域一體化。