汽車保險理賠中查勘定損的模式簡析

汪璨

摘 要：隨著國內的汽車需求量不斷增大，汽車保險行業應運而生，其為汽車投保者提供了有力的汽車保險理賠服務。因此，文章基于汽車保險理賠查勘定損的重要性，重點分析了汽車保險理賠中的查勘定損模式，以期為相關研究人員提供參考借鑒。

關鍵詞：汽車保險理賠;查勘定損;模式簡析

0 引言

汽車保險理賠指的就是保險人依據機動車輛保險合同的規定，對被保險人提出的給付賠償金的請求進行處理的行為和過程。在近些年我國的汽車保險行業獲得了快速的發展，所以汽車保險理賠中的查勘定損模式的發展也已經逐步完善。尤其是在當今市場經濟快速發展的背景下，汽車的需求量的上升為保險公司提供了多重業務，查勘定損也成為汽車保險理賠中極為關鍵的一個部分。

1 汽車保險理賠中查勘定損的重點

首先，工作人員一定要對事故現場進行全面勘察，對其進行基本判斷，對現場秩序進行合理維護。然后對事故的起因、時間以及地點進行注意了解，明確勘察的范圍以及細節。此外在勘察期間，應將重點放在車輛的損害程度以及滑行痕跡上，以此判斷事故的主要責任，對理賠標準進行合理確定。其次，工作人員應做好現場的記錄工作，保證所有勘察的信息都能夠得到真實、具體、客觀的記錄。并且，對于保險公司一類的查勘定損主體來說，其在進行理賠方案擬定時，主要的依據就是現場人員所提供的記錄，所以該項工作一定要得到相關人員的關注。

2 汽車保險理賠中查勘定損的模式簡析

2.1 保險公司查勘定損模式

在我國，保險公司查勘定損模式是最為常見的汽車保險理賠形式，具體內容如下所示：首先，汽車保險公司在接到投保人電話后，選派具有專業資格的業務人員抵達事故現場，由業務員對事故現場和受損車輛進行詳盡檢查，依據汽車的實際受損情況，對具體的零部件更換以及維修時間和費用進行分析，并以此為依據出具相對應的定損單。其后，業務員須及時將定損單據上交至保險公司的核價部門處，相關工作人員依據現階段汽車零部件的實際市場定價對定損單進行核對，以此來進一步完善定損單。該種查勘定損模式的優勢在于適用性強，操作流程簡單明了，但其缺點則在于不僅工作效率較為低下，而且理賠透明度較低。雖然不同的汽車保險公司內部的零部件定價系統各不相同，但絕大部分的汽車保險公司的詢價和定損系統都是相互獨立存在的，在實際的查勘定損過程中，定損工作人員需定期將汽車零部件市場定價導入報價系統之中，其后將詢價單提交至公司高層進行審核，若高層人員發出異議，那么定損人員則需對零部件報價進行進一步地修改。這種方式嚴重制約了定損人員的職能發揮，雖然在一定程度上降低了定損人員主觀因素對定價的影響，但由于整個流程環節眾多，再加上系統所應用的是網速較慢的無線網絡，進而導致保險理賠時間較長，從而極大地影響了投保人的服務體驗。近些年，針對傳統查勘定損模式存在的弊端，國內部分汽車保險公司積極引入了國外先進的汽車保險理賠系統，采用在線方式完成定損和審批工作，大大提高了保險理賠速度，從而為投保人提供了優質的理賠服務。此外，汽車保險公司為了有效規避經濟風險，相繼引入了權限報批機制，其在一定程度上降低了行業的道德風險，維護了保險公司的根本經濟利益。但隨著國內保險理論知識的不斷普及，社會大眾的整體保險意識大大提升，因而廣大投保人對汽車保險賠付服務也有了更高的要求，因此，各大汽車保險公司應不斷轉變自身服務觀念，積極引入國內外先進查勘定損模式，以滿足客戶的服務需求。

2.2 交警部門查勘定損的模式

這一查勘定損模式的主體是公安交警部門，因為在汽車事故發生之后，交警部門會認真對事故車輛的進行檢查，了解清楚事故的起因，并且根據鑒定結構實現對于汽車損失情況的分析。到目前為止，我們可以發現，交警部門查勘定損模式在汽車保險理賠領域逐漸獲得了較為快速的發展，然而這一發展模式同時也存在不小的弊端。比如說交警部門在具體操作流程方面存在不規范現象，事故車輛的維修方面也存在疏忽。經過對于實際情況的分析與研究，有些交警部門會對事故車輛的維修工作進行大包大攬，一旦存在當事人不同意在交警部門指定的汽車維修廠進行修理的現象，那么交警部門就有可能不會出具汽車事故協調證明。

2.3 明確事故真實性

現在我國汽車保險業務面臨著欺詐風險，因為汽車保險業務的流動性大，加上網絡的普遍使用無論是對汽車保險公司還是投保人來說都存在著潛在的被欺詐的風險。針對這些情況的發生，汽車保險公司相關的工作人員一定要確定投保人的信息是否準確無誤，到達事故現場要明確事故發生的真實性與可靠性，以防出現詐騙現象的發生為保險公司與投保人員帶來損失。為減少此類現象的發生，保險公司在對投保人員的信息登記一定要全面、真實可靠，公司的內部網絡信息管理要加強保護措施。

2.4 進行實地勘察并進行記錄

工作人員在明確事故發生時間地點、原因后，依舊要進行實地勘察和詳細記錄，在這一過程中必須要注意觀察車子的受損情況，將車子的各個部位與零件受損情況進行核實與記錄。其中最為關鍵的一點就是嚴格根據車子的滑行痕跡進行受損程度的判斷，采用動靜結合和排除法的查勘方式來收集事故證據和數據。只有經過以上步驟，才能夠確保工作中收集證據的可靠性。而且對于汽車保險公司理賠中心來說，其所有決策的立足點都是工作人員對現場查勘結果的記錄，只有將以上每個步驟做好，才能夠在最大范圍內減少投保人與保險公司的糾紛。為了保障投保人員的合法權益，相關的工作人員必須要做好勘察和記錄工作。

3 結語

綜上所述，我們可以發現我國現如今的汽車保險行業的發展是坎坷的，尤其是在當今市場經濟快速發展的背景下，汽車保險行業的發展既面臨著機遇，也面臨著不小的挑戰。為了能夠促使我國的汽車保險行業獲得長足發展，國家和政府必須要完善相關規章制度的條款條例，盡力解決保險公司與投保人之間可能產生的糾紛，促進我國國民經濟的持續發展。

參考文獻：

[1]林玲.汽車保險理賠中查勘定損的模式研究[J].佳木斯職業學院學報，2016（02）：429.

[2]袁東升.汽車保險理賠中查勘定損模式研究[J].佳木斯教育學院學報，2017（01）：493.

[3]朱奇.商業保險語境下的車輛定損若干問題的思考[J].上海保險，2017（06）.