河北省保險業發展對居民消費影響的實證研究

一、緒論

（一）研究背景及意義。保險業在我國的發展時間并不長，且在其出現初期并不被人們所接受，但近年來教育程度的提高導致人們的觀念發生改變，以及生活水平的提高使人們越來越重視對健康的保障，正是基于此背景，保險業才能在我國得到快速發展，甚至發展勢頭良好。雖然保險業在我國出現的比較晚，但其規模和種類在不斷的擴大和完善，人們購買保險以期將未來可能發生突發事件的風險轉移給保險機構，因此對河北省保險業的發展與消費水平之間的關系進行了理論與實證分析，旨在為推動河北省消費水平的增長提出實際性的建議。

（二）文獻綜述

1.風險對消費的影響。陳沖[1]（2014）通過研究發現一系列的風險都能對消費者的心理狀態以及其消費水平產生影響。

洪梅，焦俊勇[2]（2014）從宏觀角度利用因子分析法研究得到：宏觀經濟中存在一系列的風險，而這些風險是會影響到居民的收入水平，進一步的影響到居民的消費水平。

2.保險業發展對消費的影響。蔡超[3]（2011）分地區研究保險業的發展對各地區的經濟增長具有怎樣的影響，從而闡述了東西部地區之間保險業發展與經濟增長之間關系的差異。

劉然[4]（2015）利用VAR模型對陜西省1985-2014年的相關數據進行了研究，他認為保險業的發展與居民消費水平之間存在長期聯動關系，針對陜西省的特定情況，通過保險業的發展來帶動消費水平的提高是切實可行之舉。

張風科[5]（2011）建立了VEC模型，進而利用季度數據進行分析研究。他認為一個保險種類覆蓋度高的外在環境更有利于居民進行消費，即保險業的良好發展對消費水平的提高有一定的正向作用。

二、相關理論概述

（一）保險的相關理論

1.保險的定義。通常意義上所說的保險有兩種類型，分別為社會保險和商業保險。社會保險主要是由國家來加以征收且具有強制性。而商業保險是消費者根據自己的意愿選擇者是否購買的一種保險。本文研究的保險業的發展即商業保險的發展。

2.保險的作用

（1）轉嫁風險。保險可以將人們未來可能遭受的一系列風險轉嫁給保險機構，減少人們由于未來不確定意外事故造成的損失，使人們可以更妥善的安排一生的生活。

（2）補償損失。即一旦突發事件發生，且被保險人因此而出現損失，則由于之前所簽訂的保險合同，保險人應當支付金額給予被保險人一定程度的補償。

（3）融通資金。保險公司的性質是金融機構，其通過收取被保險人支付的保價來籌集資金，進而將籌集來的資金進行投資以獲取收益。

（4）維護社會穩定。各類保險是社會保障制度的一種很大的補充，可以讓人們有更加安定的生活，因此保險購買率的提高有利于維持社會穩定發展。

3.保險業發展的度量指標

（1）總保費收入。總保費收入指的是特定時間段內，某一特定地區所有的保險公司確定的原保險合同中保費收入的加總，代表某一地區內保險業務規模的大小。

（2）保險深度。保險深度也可以稱之為“保險滲透率”，某地區的保險深度等于該地區的保險費收入和國內的生產總值之比。

（3）保險密度。保險密度是原保費收入和總人口數之比來表示的，也可以稱之為人均保險費收入，可以反映出某地區國民對于購買保險的參與率。

（二）保險與居民消費兩者關系的相關理論

1.生命周期假說。生命周期假說認為人們通過分配自己一生的總收入來保證一生平穩的消費，從而實現一生效用的最大化。該假說認為人們的支出曲線較為平穩，在收入曲線低于支出曲線時進行負儲蓄，當收入曲線高于支出曲線時進行正向儲蓄以保證了一生效用的最大化。根據此假說的觀點，若通過設置一些保險制度（例如養老保險）在一定程度上釋放出一部分儲蓄資金，使人們能夠更合理的分配自己的財富，促進消費水平和生活水平的提高。

2.預防性儲蓄理論。對于不同的風險偏好類型，可以將人群分為：風險偏好型、風險中性、風險厭惡型，預防性儲蓄理論即指對風險持厭惡態度的人為預防風險的發生進行的儲蓄行為。因此若在收入水平等其他條件一致的情況下，風險厭惡型的人較其他兩種類型的人更傾向于減少自己的消費。

三、河北省保險業發展與居民消費現狀

（一）河北省保險業發展現狀

1.保費收入近年來持續快速增長。由圖1可以看出，2000年以前河北省原保費收入基本保持穩定，且處于較低水平。隨后原保費收入開始緩慢增長，在2004年首次突破200億元。2005年至今，此指標呈明顯的上漲態勢，尤其近幾年年增長速度大幅度提升。

圖1 河北省1995-2018年原保費收入（億元）

2.保險深度呈波動性上升趨勢。從圖2可以看到，從1995年到2018年河北省的保險深度指標大致呈上升的趨勢，且在2017年保險深度首次突破5%。可以看到河北省的保險業在當地國民經濟中的地位越來越高，所占比重越來越大。

圖2 河北省1995-2018年保險深度（%）

3.保險密度指標總體呈現快速增長。圖3顯示了河北省1999年到2018年人均保險費收入的情況，從圖中可以看出河北省保險密度總體一直在上升，從1999年到2010年保險密度一直處于較為平穩的增長情況。2010年到2012年處于調整期，保險密度維持在人均1000元水平。2014年到2018年出現第二次明顯的快速上漲。

圖3 河北省1999-2018年保險密度（元）

（二）河北省居民消費現狀

1.河北省總體消費水平呈上升趨勢。從圖4可知，近幾十年來，河北省整體居民消費水平呈持續走高的態勢，2006年以前社會消費品零售總額緩慢增長，2006年以后社會消費品零售總額持續快速增長，年增長率最高達到17.9%。

圖4 河北省社會消費品零售總額

2.居民消費率處于低水平狀態。圖5描述了河北省1999年到2018年的居民消費率的水平及變化趨勢。從圖中可以看出河北省的居民消費率處于較低的水平，二十年只出現緩慢的增長，數據說明居民消費支出對河北省國民經濟的貢獻率仍不到50%，所以消費這種方式仍然是推動經濟發展的重要動力。

圖5 河北省居民消費率

3.居民消費觀念發生變化。由于近幾年電子商務的迅猛發展以及快手直播等新零售方式的出現，人們的消費觀念發生很大變化，人們進行商品購買的方式也有了很大的豐富，拓寬了購物渠道。電子商務的快速發展也為消費者提供了一個相比傳統購物方式更加透明的購物環境，因此消費成本降低，在一定程度上促進了消費水平的提高。

四、保險業發展與居民消費關系的實證研究

（一）模型的設定

（二）數據的選取與處理

考慮到數據的直觀性，本文選取原保費收入代表保險業的發展情況，用社會消費品零售總額代表居民消費情況，用消費者價格指數（CPI）代表當前的價格水平，居民收入高低的用居民可支配收入來進行衡量。從國家統計局網站、中經網分省年度數據庫、河北省統計局處獲取數據進行分析。

（三）實證分析

1.平穩性檢驗

進行單位根檢驗分析結果如表1所示，可知在5%的顯著水平下四個指標均通過平穩性檢驗，排除了數據的不平穩對檢驗結果的影響的可能。

表1 單位根檢驗輸出結構

2.格蘭杰因果檢驗

利用eviews軟件進行格蘭杰因果檢驗所得結果如表2所示，可知在5%的顯著性水平下，原保費收入對社會消費品零售總額有促進作用，社會消費品零售總額對原保費收入的增長沒有促進作用。

表2 格蘭杰檢驗結果表

3.多元回歸分析

將收集得到的數據取對數，使用eviews軟件對其處理后，然后進行回歸分析，可得社會消費品零售總額與原保費收入、居民消費者價格指數、居民可支配收入之間可建立的回歸方程為：

(四）模型檢驗

1.經濟意義檢驗。從參數估計的符號來看，原保費收入前的系數大于零，說明保險業的發展對居民消費水平具有正向的促進作用，且X1對應的P值遠小于0.05，有理由說明原保費收入與社會消費品零售總額之間有顯著的正相關關系，實證研究與現有理論學說觀點相符。同時從結果中可以得出，其他指標的估計結果符合經濟意義。

2.計量經濟學檢驗

（1）R2檢驗。檢驗所設模型對樣本數據的擬合程度的大小常用R2指標，從表3中可以得到調整后的R2接近于1，說明模型對樣本觀測值的擬合程度是合適的。

（2）F檢驗。根據F檢驗臨界值表可查得F0.05(3，16)=3.239，從表3可知，臨界值遠小于模型回歸所得的F值，所以原假設不成立，即解釋變量和被解釋變量之間是線性關系。

五、實證結果及對策建議

（一）實證結果

根據第四章實證結果可知，河北省原保費收入和居民消費水平呈現出正相關關系，而一個地區在一段時間內保險業的發展水平是可以用原保費收入水平來衡量的，故可以得出結論：河北省保險業的發展對于居民消費水平的提高具有明顯的促進作用。在此基礎上，本文從一個全新的角度提出建議，即從保險業發展的角度來對如何擴大河北省的內需提出建議。

（二）政策建議

1.政府應該持續加大對商業保險提供政策上的支持。政府應看到保險業發展對擴大內需、實現經濟增長的促進作用。因此政府應當不斷加大對保險業的政策支持與投入，讓保險業能夠發展的更加完善。

2.政府應制定更加完善的保障制度，保障人們的生活。目前河北省的社會保障體系仍需進一步發展，需要更加合理的社會保障制度來解決居民的后顧之憂，為居民的生活和醫療提供保障是政府的又一重要任務。

3.有關部門需加強對保險業的監管。由于保險業發展還不成熟，保險業市場的經營還存在一系列問題，相關部門仍需加強對保險市場的監管，對于擾亂市場規則，違法犯罪的現象，相關部門要嚴肅處理，以促進保險業的進一步發展。

4.保險公司要不斷探求人們的需求，積極推出保險新品類。在快節奏的時代中，保險公司應不斷探求人們的隱性需求，針對人們的各種需求，推出相應的保險類型，從而更好的保障人們的生活。

5.加強對保險的宣傳力度，消除部分居民對保險的偏見。加強保險的正向宣傳力度，在消除偏見的同時能使人們的保險意識得到提高，從而可以快速拓寬保險的覆蓋面，使更多的人釋放出更多的儲蓄，從而增加消費。

六、結語

本文通過對河北省近二十年來保險業的發展與當前居民消費情況進行分析最終得到結論：河北省保險行業的正向發展有利于拉動當地居民的消費水平，即保險行業的完善化、正規化是有利于居民消費提高，使河北省地區內需擴大，從而可以在一定程度上帶動經濟的增長。本文在此結論的前提下，立足于擴大內需，促進河北省經濟的發展，以一個全新的視角，分別從政府、企業、居民三個方面提出建議，來讓保險業能夠更好的發展，從而提高消費傾向，促進河北省經濟的騰飛。