信用卡詐騙犯罪案件偵查方法研究

仁增平措

摘 ?要：通過對我國信用卡詐騙犯罪方法的研究，了解中國信用卡詐騙犯罪的特征和原因，本文首先通過文獻綜述進行了大量研究，然后運用系統的分析方法對信用卡進行針對性研究。具有類似于貨幣支付方式的功能屬性，信用卡業務的不合理和快速發展，信用卡業務在風險管理方面的弱點，在使用信用卡方面缺乏公眾警惕性，信用卡業務在時間上和時間上的分離空間，信用卡申請，用戶和發卡機構持有的不正確信息等，并從加強調查和預防的角度提出對策。

關鍵詞：信用卡;詐騙;偵查

引言

信用卡的發明是社會和經濟發展的產物，信用卡詐騙罪是隨著信用卡的發展而產生的一種新型犯罪。信用卡詐騙犯罪已嚴重損害了中國的社會主義市場經濟秩序和財物管理秩序。從中國當前信用卡詐騙犯罪的特點和趨勢，以及周邊國家和地區打擊信用卡詐騙犯罪的經驗教訓，中國必須高度重視信用卡詐騙犯罪。由于信用卡詐騙犯罪是一種發生在金融領域的新型經濟犯罪，因此其犯罪對象，工具和手段與傳統犯罪形式有很大不同。其犯罪形式日益多樣化，復雜，智能化，并不斷展現新特征，給偵查部門的偵查和打擊工作提出了新的挑戰。

一、信用卡詐騙犯罪的概念

根據刑法第196條的規定，信用卡詐騙罪是指行為人主觀目的為非法占有，并且不遵守信用卡的管理規定，借助信用卡對他人實施詐騙，從而獲得較大數額財物的行為。具體表現為：其一，對信用卡進行偽造。行為人即使明知該信用卡是偽造的，但仍然實行了提取現金以及消費購物的行為;其二，使用作廢的信用卡。行為人不顧信用卡已經因掛失而無效或超過有效使用期限，仍繼續使用;其三，冒用他人信用卡。非持卡人撿拾或盜竊獲得持卡人的信用卡之后，冒充持卡人的身份，使用信用卡對財物進行詐騙;其四，惡意透支。持卡人主觀上產生了非法占有的想法，違反信用卡的限額或期限規定，通過透支騙取超過5000元的財物。銀行對持卡人進行催收公告后，經過3個月仍然沒有還款，或者不配合偵查機關的調查。據《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》的規定，信用卡詐騙的評判標準中，數額較大是指超過5000元，數額巨大是指超過50000元，數額特別巨大是指超過20萬元。信用卡詐騙犯罪對特約商戶、持卡人，甚至是發卡行都會造成不利影響，不僅會損害金融機構積攢的良好口碑，還會引起持卡人的不安情緒，對信用卡業務的持續長遠發展產生阻礙，整個社會的經濟秩序也會隨著信用卡詐騙犯罪數量的增多而遭到嚴重破壞。

二、信用卡詐騙案件的偵查方法

（一）信用卡詐騙案件偵查途徑選擇

1.從獲取分析監控資料入手

為了保障客戶的安全，現在很多商場和銀行ATM營業窗口裝了監控設備。當犯罪分子到相關地方購物，辦理業務時，監控攝像將其犯罪過程以及外貌形象特征記錄下來。一旦發現犯罪事實，辦案人員應利用這些數據將其細心保存，并深入研究。信用卡詐騙的調查過程中監控攝像材料有很重要的作用。公關機關要充分利用監控攝像寶貴資源，收集案件線索，促進工作的順利開展。

2.從搜查扣押控制贓款贓物入手

信用卡詐騙案件往往涉及巨額資金。犯罪人在信用卡詐騙成功得手后，對贓款贓物揮霍、銷售并轉移、藏匿和銷毀，給偵查工作帶來了挑戰。因此，控制非法資金的流向，挽回經濟損失是重點。明確控制贓款贓物的重點范圍，主要依據犯罪嫌疑人處置涉案資金、涉案信用卡的規律和特點，在特種行業、公共復雜場所、重點地區、金融機構和商貿交易場所進行控制。為了盡快銷贓和揮霍，犯罪人常會選擇大型商場、高級賓館等場所進行消費，偵查機關應抓住這幾個容易發現贓款贓物的環節，發現可疑線索，及時、有效地堵截涉案資金物品。

3.從串并案件拓寬案件線索入手

信用卡詐騙案件多為流竄作案且多為系列性案件。甚至還會形成以家族或地域為聯系的專門化信用卡詐騙團伙。偵查機關要與相關地區公安保持密切，及時匯報相關情況，挖掘現有的信息來源，并積極進行串并案。一是來自本地，偵查機關從接到的報案中發現類似的情況;二是來自外地，尤其是和案件線索有類似情況的信用卡詐騙案件發生區域;

三是通過經濟犯罪協查通報信息系統找到類似的案件。

（二）信用卡詐騙案件偵查的取證措施

1.犯罪嫌疑人口供的認定

經過司法實踐，已經證實了偵察機關對口供的依賴性。但也要認識到，口供受犯罪嫌疑人主觀能動的真實性和客觀性有待考量?！缎淌略V訟法》將口供作為一種補強證據，不承認其單獨的證明能力。因此，對于信用卡詐騙的犯罪嫌疑人的口供，偵查機關要借助其他證據證明其是否真實可靠。此外，《刑事訴訟法》中規定了認罪認罰制度，對于緩和偵查機關和信用卡詐騙的犯罪嫌疑人之間的對抗關系有積極意義，降低偵查人員為了獲取證據而采取刑訊逼供手段的可能性。認罪認罰使信用卡詐騙的犯罪嫌疑人愿意主動交代罪行，有利于加快案件的偵破速度。在對信用卡詐騙的犯罪嫌疑人進行審訊前，偵查人員要詳細明確地告知其認罪認罰的相關規定和推翻供述的不利后果，同時將其在審訊過程中的供述在案卷中清楚記錄，并載明在起訴意見書中。

2.非法證據排除

在刑事審判中，偵查人員通過非法手段獲取的證據不會被法庭采納，這就要求偵查人員在調查取證過程中不能采取非法手段，如刑訊逼供、暴力取證等。在對信用卡詐騙的犯罪嫌疑人進行審訊時，不能采取人格侮辱、毆打等與法律法規和社會公德相違背的方式。更不能捏造不存在的事實誘導犯罪嫌疑人做虛假陳述，例如，某個信用卡詐騙的犯罪嫌疑人侵犯的財產數額本是5000元，但是偵查人員卻為了破案率，引導嫌疑人承認其犯罪金額為10000元以上。與此同時，《刑事訴訟法》中規定任何人在被強迫的情況下承認自己有罪都是無效的。因而偵查人員在調查信用卡詐騙的證據時，訊問犯罪嫌疑人不得以損害其某種權益相威脅，或利用近親屬和法律上可能引起的不良后果進行精神壓迫。在詢問信用卡詐騙的相關證人時，偵查人員要告知其必須對自己所做的證詞負責，如果發生虛假證供，需承擔法律責任。但是偵查人員不能為了盡快破案，對證人采取暴力行為，逼取證言。

3.同步錄音錄像的使用

根據根據我國刑訴法的規定，所犯罪行可能判處有期徒刑，并且期限超過十年的案件，偵查機關在訊問犯罪嫌疑人時應當同步錄音錄像。因此，針對信用卡詐騙犯罪，如果侵犯財務的數額特別巨大或情節特別嚴重的，偵查機關對犯罪嫌疑人的審訊必須同步錄音錄像。而其他犯罪情節，則是可以同步錄音錄像。但是筆者認為，無論是何種情況，在訊問信用卡詐騙的犯罪嫌疑人時都應同步錄音錄像，將整個過程記錄下來，形成完整的視頻資料，這樣不僅可以對犯罪嫌疑人的權益產生保護作用，還能證明偵查人員取得的證據不是通過非法手段，進而減少冤假錯案。

三、信用卡詐騙的預防與控制

預防犯罪是刑法的根本目的，司法機關對信用卡詐騙的表面上看查清犯罪，以便定罪量刑，但實，更重要的是借以警示社會其他人員不要重蹈覆轍。而營造穩定的和諧的社會氛圍不能只靠懲罰犯罪，還要注重采取相關預防與控施。由此筆者對信用卡詐騙的預防與控制措施進行研究。

（一）完善懲治信用卡詐騙犯罪的法律

我國為了懲治利用信用卡詐騙犯罪，制定了相關的刑事立法，特別是中華人民共和國刑法》第196條明確規定了信用卡詐騙罪，對我國打擊信用卡詐騙罪起了十分重要的作用。但是，應該看到，就我國目前的金融刑事立法來講，主要存在著立法不完善、打擊力度不大等不足，造成一些人利用法律不健全鉆改革的空子，進行不法的經濟活動。為此：第一，要進一步完善金融立法，對刑法典規定不足的地方通過司法解釋進行必要的補充，并對已經公布實施的金融法規作進一步修改和完善，使之能預防、控制并懲治金融犯罪的法律體系;第二，隨著我國經濟體制改革的進一步深入，經濟進一步發展，信用卡詐騙犯罪的新手段不斷出現，這就要求立法機構和司法機關應注意加強對信用卡詐騙犯罪新方式的研究和預防，并借鑒發達國家的一些有益經驗，進行適當的超前立法;第三，加大打擊力度，真正實行罪行相適應，重典治罪，尤其是金融系統的內部人員，如果有金融犯罪前科的，應禁止其繼續從事金融或與金融有關的業務，維護金融秩序的正?；陀行蚧?。

（二）制定統一、權威、綜合的信用卡管理制度

統一、權威、綜合、有效的信用卡管理制度的制定，是對信用卡詐騙犯罪的有效防治的第一關卡。為了保障信用卡的安全使用，國家和有關金融主管機關相繼制定了一系列的法律規范：如中國人民銀行19%年頒布的《信用卡業務管理辦法》，1997年8月28日頒布的《關于加強信用卡業務透支風險管理的通知》，1998年4月1日頒布的《關于禁止利用信用卡、銀行卡、支付卡違規套取現金的通知》，1997年9月19日《支付結算辦法》（第三章），2006年3月8日《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于防范信用卡風險有關問題的通知》，連同各專業銀行相應制定的規章，形成了我國初步的信用卡管理制度。但是這些零散不統一的法規規章和制度，缺乏權威性，并且隨著時間的推移，信用卡這種新型的、綜合型的電子化銀行產品涉及的領域較其他的銀行產品拓展面更廣，并擁有越來越高的技術含量，這一方面給用戶帶來了快捷與方便，另一方面也給風險防范、法律約束提出了新的課題。這就需要國家和有關金融主管機關針對新課題制定相應的法律規范，在必要的時候可以借鑒國外的立法經驗，適當的提前立法，才能有效地實現信用卡的管理，減少信用卡詐騙犯罪的發生。

（三）加強公安司法機關對信用卡詐騙犯罪的防控措施

公安機關應借助網絡即時監控，及時掌握犯罪信息，進一步完善自動取款系統，比如對被監控的賬戶，做到只要持卡人將磁卡插入，自動取款系統便自動提示方位、自動向銀行或公安機關報警，此外發卡行與公安機關之間開設24小時服務熱線，與公安機關110報警系統聯網;利用特約商戶建立的自動報警、圖像監控等設置互通情報，及時獲得信息。這種防控有利于抑制信用卡詐騙犯罪的發生。

（四）深入開展信用卡知識的宣傳，加強持卡人的防范意識

對于持卡人來說，在持卡消費或是在ATM上提款時缺乏防范意識被不法分子獲悉自己的密碼、簽名及其他個人信息資料后制卡詐騙，會給合法持卡人帶來相當的損失。另外，在我國許多人為了使用信用卡方便，往往將信用卡與身份證放在一起，結果經常造成信用卡與身份證同時丟失的情況，這就給拾得或盜得信用卡的人創造了冒用的機會。盡管有的銀行在信用卡的使用上規定有加密措施，但我國許多人的信用卡的密碼往往與其出生年月，電話號碼或汽車牌照等數字有關，這樣就更增大了信用卡被冒用的危險。所以持卡人必須改變這樣的習慣，加強防范，避免信用卡被別人冒用以減少自己的損失。

四、結 論

隨著我國的發展，信用卡的使用率越來越大，通過對我國信用卡詐騙犯罪的研究，了解我國信用卡詐騙犯罪的特征和原因，信用卡詐騙犯罪是一種發生在金融領域的新型經濟犯罪。在犯罪對象，工具和手段方面，它與傳統犯罪形式有很大不同。它越來越多樣化，復雜和智能，并且不斷顯示出新功能。只有加強對信用卡詐騙及其調查的研究，特別是深化對信用卡詐騙調查的系統研究，才能有效地調查信用卡詐騙罪以偵查罪犯。通過介紹信用卡犯罪的定義，分析信用卡詐騙犯罪的特點以及對調查難度進行分析，總結了信用卡詐騙的偵查手段和預防策略，并提供了理論依據，調查人員支持平臺開展調查工作。

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