區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用

林瑩瑩

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)在2008年提出以后受到社會各界的廣泛關(guān)注，2019年10月25日，習(xí)近平總書記在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時又強調(diào)“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口”，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，銀行業(yè)是區(qū)塊鏈應(yīng)用的重要領(lǐng)域。而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，對銀行的利潤水平具有重要影響。在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技快速發(fā)展，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險增強的背景下，信貸業(yè)務(wù)管理成為區(qū)塊鏈最被看好的應(yīng)用場景之一。商業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合成為其創(chuàng)新發(fā)展的改革方向。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)? 商業(yè)銀行? 信貸業(yè)務(wù)? 創(chuàng)新? 應(yīng)用

1 區(qū)塊鏈的含義與特征

區(qū)塊鏈技術(shù)是指通過特殊加密原理及共識機制而以區(qū)塊為基本單位連接形成的鏈狀數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，即在對等的網(wǎng)絡(luò)中多個節(jié)點共同記錄、存儲和傳遞一個持續(xù)產(chǎn)生的蓋有時間戳的有序數(shù)據(jù)信息，構(gòu)成鏈?zhǔn)搅斜碣~本，當(dāng)區(qū)塊鏈中增加新區(qū)塊時會向所有節(jié)點公布，并通過共識機制進行驗證，任一節(jié)點都會記錄存儲一份數(shù)據(jù)信息，形成分布式賬本，因此區(qū)塊鏈技術(shù)也被稱為分布式賬本技術(shù)。其最終能實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，有效解決信任缺失問題。區(qū)塊鏈具有以下幾個特征：

1.1 去中心化

區(qū)塊鏈?zhǔn)莿?chuàng)立在一個P2P的網(wǎng)絡(luò)中，沒有中央處理節(jié)點，區(qū)塊鏈內(nèi)的各節(jié)點都要對同一個數(shù)據(jù)進行記錄和存儲，而且任意節(jié)點之間都可以實現(xiàn)信息互換和交易 。這種分布式記賬技術(shù)可以使區(qū)塊鏈內(nèi)的每個節(jié)點都可以保留完整的數(shù)據(jù)信息，任一節(jié)點退出或是篡改信息，都不會影響整個數(shù)據(jù)鏈條的穩(wěn)定性和正常運行。

1.2 去信任化

區(qū)塊鏈內(nèi)各節(jié)點數(shù)據(jù)是基于共識機制，采用非對稱加密技術(shù)和哈希函數(shù)等加密技術(shù)來實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息透明和共享的，數(shù)據(jù)交換是通過算法背書和數(shù)字簽名技術(shù)進行驗證，無需第三方中介機構(gòu)的參與，只需要根據(jù)可編程的智能化合約規(guī)則進行即可，各參與節(jié)點無需事先建立信任就可以完成交易。

1.3 數(shù)據(jù)公開透明

區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運作規(guī)則是公開透明的，所有的交易數(shù)據(jù)也是公開的。首先，區(qū)塊鏈遵循的共識算法是全網(wǎng)可見，各節(jié)點所處地位平等，數(shù)據(jù)寫入前提一致。其次，交易是通過各節(jié)點共識驗證才能寫入，而且需要在所有節(jié)點中進行廣播和傳遞，各個節(jié)點接收并存儲數(shù)據(jù)，每一項交易信息都對所有節(jié)點可見。

1.4 可追溯性

區(qū)塊鏈內(nèi)各節(jié)點數(shù)據(jù)的寫入是具有時間戳功能的，因此數(shù)據(jù)是按照時間先后順序?qū)懭耄我夤?jié)點都可以根據(jù)序時數(shù)據(jù)信息追溯到交易發(fā)生的整個過程和所有權(quán)屬，從而實現(xiàn)對交易明細的收集和驗證。

1.5 不可篡改性

由于區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)具有時間戳功能，因此數(shù)據(jù)都是按照時間順序排列的，具有不可逆性，任一節(jié)點都沒辦法篡改數(shù)據(jù)。同時，區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)一經(jīng)記錄是永久保存的，而且是通過非對稱加密技術(shù)和哈希散列函數(shù)來實行的，所以加密技術(shù)很嚴(yán)密。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中的運用

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用，銀行業(yè)逐漸顯露出很多問題，主要集中在銀行壟斷趨勢明顯、金融科技水平落后、風(fēng)險管理能力弱、信息不對稱不透明導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全缺失、業(yè)務(wù)操作流程復(fù)雜耗時、交易成本高、工作效率低等問題。而區(qū)塊鏈自身的去中心化、去信任化、數(shù)據(jù)公開透明、可追溯性、不可篡改性等特點對改善銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程非常有效，可重塑信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的底層框架。

2.1 提高貸前調(diào)查的真實性

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制的第一個環(huán)節(jié)就是要進行嚴(yán)格的貸前調(diào)查，只有收集到借款人真實的材料信息，才能真正做到了解客戶，也才能做出正確的信貸決策，從而有效地控制信用風(fēng)險。但從目前傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)模式來看，各行信貸員在進行貸前調(diào)查過程中由于存在信息不對稱，而且銀行和銀行之間的信息共享機制建立的還不完善，所以會導(dǎo)致有些收集的信息缺乏真實性，誤導(dǎo)信貸人員的信貸決策，從而給銀行帶來較大損失。區(qū)塊鏈技術(shù)的共享和共識機制可以有效解決信息共享等信用問題。銀行可以采用區(qū)塊鏈中的聯(lián)盟鏈模式，這種模式是目前金融機構(gòu)與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合最適配的一種模式，如R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制可以保證區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)透明、真實可驗證、不可篡改、共享、可溯源，從而保證各節(jié)點銀行獲得客戶信息真實有效，而且通過建立用戶與銀行機構(gòu)的電子檔案，使加入到聯(lián)盟鏈的各家商業(yè)銀行，可以平等獲得該區(qū)塊鏈中的所有數(shù)據(jù)信息，而且參與者之間還可以共享所有數(shù)據(jù)信息，從而拓寬了各銀行獲取信息的渠道，避免重復(fù)驗證問題，各節(jié)點在提高效率的同時可以保護隱私，擴展性強，這種基于大數(shù)據(jù)的客戶畫像準(zhǔn)確度將大大提升。通過區(qū)塊鏈技術(shù)進行貸前調(diào)查，可以使銀行快速準(zhǔn)確地篩選優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶和劣質(zhì)客戶，從而使有限的信貸資源得到優(yōu)化的配置。另外，目前銀行獲取征信資料的方式主要是通過人民銀行的個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，系統(tǒng)中沒能夠涵蓋所有的客戶群體，從而使得銀行還有很多的客戶群體沒能顧及到。通過區(qū)塊鏈技術(shù)還可以拓寬銀行信貸發(fā)放的群體范圍，擴大銀行的業(yè)務(wù)范圍，從而增加盈利，也符合國家普惠金融的相關(guān)政策。

2.2 強化貸中審查的謹(jǐn)慎性

通過貸前調(diào)查，銀行對符合貸款條件的借款申請要及時進行審批。貸款審批的有效性是保證貸款決策科學(xué)和安全的重要環(huán)節(jié)。目前銀行貸款的審批是要通過貸款審查委員會進行集體決策的。在決策的過程中，銀行會面臨以下三個問題：第一，銀行貸款審批人員還需要對貸前調(diào)查的借款人信息進行核對，重復(fù)工作多，人工成本和時間成本都很大;第二，對擔(dān)保物足值性和有效性以及對借款人的真實交易信息的審查存在盲區(qū)，審查范圍有限，審查結(jié)果可能有誤;第三，審批過程存在披露信息有限，從而會滋生銀行信貸人員的操作風(fēng)險，造成銀行的貸款損失。

區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用可以有效解決上述問題：第一，基于前面所述的區(qū)塊鏈在貸前調(diào)查中的應(yīng)用，可以使客戶信息在區(qū)塊鏈中各節(jié)點銀行之間共享使用，而且數(shù)據(jù)真實有效，公開透明，可以減少在貸中審批過程中對借款人信息進行重復(fù)核對，從而減少信貸人員工作量，節(jié)約人工成本和時間成本，提高貸款審查效率。尤其是在銀團貸款中，區(qū)塊鏈的這種信息共享優(yōu)勢更是明顯，大大節(jié)省了各個參與貸款的銀行之間的重復(fù)性調(diào)查工作。第二，在區(qū)塊鏈中，所有的數(shù)據(jù)信息都是由各個參與節(jié)點添加進去的，加蓋時間戳，從而形成可溯源的數(shù)據(jù)鏈條。銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)將客戶的各項交易信息添加進去，包括交易金額、交易方式、交易路徑等，這些信息都會被程序化記錄，分布式記賬、存儲和傳遞，信息更新也是同步進行，從而保證了客戶交易信息數(shù)據(jù)的真實性、時效性、可溯源、可交叉驗證，任何企業(yè)和個人都無法惡意篡改。第三，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效防止貸中審查時信貸審批人員的操作風(fēng)險。因為區(qū)塊鏈中的所有數(shù)據(jù)對于各個節(jié)點都是公開透明的，任一節(jié)點篡改數(shù)據(jù)都是無效的，網(wǎng)絡(luò)會自動識別與其他數(shù)據(jù)不符的數(shù)據(jù)，并排除，所以可以有效防范操作風(fēng)險的產(chǎn)生。

2.3 優(yōu)化貸后管理的有效性

為了保證貸款的正常收回，銀行貸款發(fā)放以后，要對借款人執(zhí)行借款合同的情況即借款人的資信狀況進行跟蹤調(diào)查和檢查。由于信貸人員的精力有限，所以在貸款管理過程中會出現(xiàn)管理失效的情況，如無法及時發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款、經(jīng)營狀況出現(xiàn)問題、擔(dān)保物看管不嚴(yán)進而無法保證銀行的優(yōu)先受償權(quán)等，最終使銀行貸款的安全性無法得到保障。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有時間戳功能，因此通過具有時間先后順序的區(qū)塊信息進而形成的區(qū)塊首尾相連的數(shù)據(jù)鏈，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的可溯源、可追蹤、可跟蹤。首先，銀行可以根據(jù)區(qū)塊鏈中借款者的交易信息數(shù)據(jù)，查看借款人貸款資金的動態(tài)和流向，因為數(shù)據(jù)是透明流轉(zhuǎn)的，時效性也較強，從而監(jiān)督借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款。其次，銀行還可以通過提取和分析區(qū)塊鏈內(nèi)客戶的各種交易信息數(shù)據(jù)，掌握客戶與上下游客戶之間的交易往來，從而判斷客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，看是否存在影響貸款正常還本付息的不利因素。另外，通過分析區(qū)塊鏈內(nèi)可溯源的時間數(shù)據(jù)，也能了解借款客戶各項水、電、稅費的繳納以及工資的發(fā)放情況，也能間接追蹤到企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生的變化，適時調(diào)整融資策略。最后，由于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的可溯源性，可以證明其數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬，從而保證了擔(dān)保物的擔(dān)保責(zé)任，避免已在銀行作抵押或質(zhì)押的擔(dān)保物再被重復(fù)抵押或是出售，保證銀行的權(quán)益。

在正確認識區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中積極作用的同時，也要客觀評價該項技術(shù)的潛在風(fēng)險。該項新興技術(shù)雖然在比特幣等數(shù)字貨幣的應(yīng)用上比較成熟，但運用到金融領(lǐng)域尤其是商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)中還屬于探索的初期，相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完善，具備系統(tǒng)開發(fā)語言、密碼學(xué)技術(shù)和計算機服務(wù)器運行維護的銀行業(yè)務(wù)人員寥寥無幾，人才儲備不足，且與該項技術(shù)相配套的硬件和科技技術(shù)也比較缺乏。另外對于銀行客戶，區(qū)塊鏈技術(shù)需要一個接受與適應(yīng)過程，所以區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中運用與推廣既不能盲目創(chuàng)新，也不能消極觀望，要將政府和銀行監(jiān)管部門以及各銀行總行、分支機構(gòu)結(jié)合起來，共同推動區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的各個業(yè)務(wù)場景中應(yīng)用落地，讓銀行業(yè)變革處于前沿領(lǐng)先地位。

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