完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的思考

王凡

摘要：現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步，在很大程度上促進(jìn)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。但是，當(dāng)前由于缺乏健全完善的法律規(guī)章制度，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益突出，無(wú)法有效保障消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也嚴(yán)重阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在這種情況下，加快構(gòu)建健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度成為一項(xiàng)重要工作。本文首先分析了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀；其次著重探討了健全完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè) 法律制度 完善 分析

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注。大量互聯(lián)網(wǎng)金融法律保障工作仍存在一系列的問(wèn)題，例如：金融監(jiān)管體系不完善、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出等等。因此積極采取有效措施解決現(xiàn)存問(wèn)題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀分析

（一）金融監(jiān)管法律體系不健全

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融起到了至關(guān)重要的作用。但是，在迅猛發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律制度逐漸無(wú)法滿足行業(yè)發(fā)展需求，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理工作的開(kāi)展無(wú)法可依、無(wú)章可循。不法分子由于受到利益的趨勢(shì)，鉆了法律的空子，成立一系列不符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而展開(kāi)一些金融詐騙活動(dòng)，給投資者造成了巨大的損失，同時(shí)也在社會(huì)范圍內(nèi)造成了惡劣的影響。例如：近年來(lái)有多個(gè)P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人公然攜帶巨款潛逃，造成了巨大損失。由此我們不難看出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的不健全、不完善，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面覆蓋，進(jìn)而導(dǎo)致了一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的多元化金融業(yè)務(wù)模式，依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?yàn)閺V大投資者提供網(wǎng)上金融服務(wù)，因而受到了廣大消費(fèi)者的追捧。互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下，消費(fèi)者在先進(jìn)技術(shù)的支撐下，結(jié)合自身的消費(fèi)能力以及金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，即可購(gòu)買(mǎi)相匹配的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)具備虛擬化、開(kāi)放化的特征，因此其風(fēng)險(xiǎn)性也就更高，因而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提出了更高的要求。當(dāng)前雖然國(guó)家進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)、操作環(huán)境監(jiān)測(cè)以及安全設(shè)施設(shè)備方面的投入與建設(shè)力度，并嚴(yán)格要求安全環(huán)境，但是卻依然時(shí)常會(huì)出現(xiàn)用戶賬號(hào)密碼泄露、被盜取等一系列的現(xiàn)象。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并不具備先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，再加上資金不充足，也就更無(wú)法有效保障客戶資金安全，導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露、資金被盜等事件頻頻發(fā)生，如果該問(wèn)題得不到及時(shí)有效的解決，久而久之就會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展愈發(fā)混亂。雖然大部分互聯(lián)網(wǎng)金融商家在交易之前均會(huì)承諾保障客戶資金交易安全，但是一旦發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn)并引發(fā)訴訟的情況下，由于訴訟時(shí)間較長(zhǎng)，再加上訴訟程序較為繁瑣，往往會(huì)給金融消費(fèi)者造成巨大的人力、物力以及財(cái)力方面的損失，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致血本無(wú)歸。由此我們不難看出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中所存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是亟待解決的問(wèn)題。

二、健全完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的對(duì)策探討

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)立法進(jìn)行制定，保障公共信息的公開(kāi)和互聯(lián)互通

數(shù)據(jù)信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要前提，但是近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)+的背景下，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇，但是當(dāng)前對(duì)于信息的獲取卻并不便利，并且信息質(zhì)量亟待提升。在這種情況下，為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法治化發(fā)展，要在現(xiàn)有法律規(guī)章制度的基礎(chǔ)之上，有效整合互聯(lián)網(wǎng)法律規(guī)章制度和相關(guān)規(guī)范性文件，進(jìn)而構(gòu)建切實(shí)可行的互聯(lián)網(wǎng)基本法，以便更好的保障信息的開(kāi)放性以及互聯(lián)網(wǎng)的共享性，制定完善的信息資源公開(kāi)機(jī)制，確保公眾能夠及時(shí)的獲取到所需要的信息資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化、數(shù)據(jù)化發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)對(duì)審核機(jī)制的完善，建立審批責(zé)任終身制

要以法律責(zé)任為準(zhǔn)繩做好項(xiàng)目審核工作，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的整個(gè)過(guò)程當(dāng)中存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，因此在接下來(lái)的時(shí)間里要認(rèn)真做好細(xì)化審核工作。在項(xiàng)目評(píng)審前，必須要對(duì)評(píng)審專家名單進(jìn)行嚴(yán)格的保密，然后嚴(yán)格按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)要求展開(kāi)評(píng)審工作，簽訂相應(yīng)的責(zé)任承認(rèn)書(shū)，對(duì)所提交的補(bǔ)充材料、現(xiàn)場(chǎng)項(xiàng)目進(jìn)行全面認(rèn)真的核實(shí)，完成項(xiàng)目評(píng)審工作后，要及時(shí)的公布專家名單及審核結(jié)果，認(rèn)真接受來(lái)自社會(huì)各界的監(jiān)督。與此同時(shí)，要充分結(jié)合審核實(shí)名制和責(zé)任終身制等制度，充分保障項(xiàng)目審核質(zhì)量，有效避免劣質(zhì)項(xiàng)目、虛構(gòu)項(xiàng)目的出現(xiàn)。此外，在項(xiàng)目審批的過(guò)程當(dāng)中，要盡可能的降低資產(chǎn)外流率，降低“灰犀牛”在金融業(yè)發(fā)展中所造成的影響，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（三）建設(shè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度

首先要提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息披露透明度。監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)充分結(jié)合實(shí)際需求及時(shí)制定并出臺(tái)完善的信息披露制度，充分明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的內(nèi)容、財(cái)務(wù)信息、服務(wù)、財(cái)務(wù)狀況等方面的內(nèi)容的披露工作，避免影響到消費(fèi)者合法權(quán)益，更不能出現(xiàn)一些欺詐行為。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要將重點(diǎn)做好技術(shù)研發(fā)工作，深入研究分析密碼技術(shù)、加密技術(shù)、防火墻技術(shù)以及身份鑒別技術(shù)等等，以便于更有力的保障消費(fèi)者資金及信息安全。除此之外，要貫徹落實(shí)責(zé)任機(jī)制，針對(duì)用戶信息資料泄露的問(wèn)題，要將責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)人，并進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，在必要的情況下，應(yīng)限制取消金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格。在觸犯法律規(guī)章制度的情況下，有必要追究其刑事責(zé)任。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛頻發(fā)的背景下，要加快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決制度，確保投訴渠道暢通，針對(duì)所出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行調(diào)解，并成立以工商行政部門(mén)帶頭的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)人員維權(quán)機(jī)構(gòu)，通過(guò)這樣的方式，一旦發(fā)生金融糾紛、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題，能夠及時(shí)的展開(kāi)調(diào)解與救濟(jì)。各個(gè)監(jiān)督管理部門(mén)要不斷完善各項(xiàng)工作機(jī)制，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)水平及綜合素質(zhì)，以便于實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)問(wèn)題的及時(shí)有效處理。

（四）加強(qiáng)對(duì)征信評(píng)價(jià)以及應(yīng)用體系的建立和完善

當(dāng)前我國(guó)征信評(píng)價(jià)信息面狹窄，無(wú)法準(zhǔn)確有效的反映個(gè)人誠(chéng)信狀況。這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易的時(shí)候極易引發(fā)一系列的交易風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，給消費(fèi)者合法權(quán)益帶來(lái)?yè)p失。基于此，為了有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要全面評(píng)價(jià)融資人員及擔(dān)保人員的誠(chéng)信狀況，并將其公共服務(wù)狀況、行政處罰等方面的信息納入到征信評(píng)價(jià)體系當(dāng)中，以便于更好的保障互聯(lián)網(wǎng)金融陌生人之間的交易，降低風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生幾率。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益明顯。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管保障工作中所存在的一系列問(wèn)題，要積極采取有效措施，通過(guò)做好上述四個(gè)方面的工作，健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，提升監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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