我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建

呂超（吉林省經濟管理干部學院）

互聯網金融是傳統金融模式的一種延伸，主要是通過將人們生活中需要的互聯網與金融相結合而形成，通過社交網絡及電子商務等網絡技術的幫助開展出全新的互聯網金融業務?；ヂ摼W金融的發展時期較短，仍舊處于發展的過程中，所以去相應的制度并未完善。由于一些信用風險管理缺位，導致金融市場違約事件層出不窮，雖然金融市場中互聯網金融所占的地位并不高，但是互聯網的特性就是涉及的方面較為廣泛，并且具有極強的關聯性，足以使信用風險出現的形式被大規模放大，使整個金融市場都被波及影響，由此可見，健全互聯網金融信用風險管理體系尤為重要。

■我國互聯網金融市場信用風險管理中存在的問題

（一）互聯網金融市場的制度不完善

在金融市場的管理中，最重要的就是管理信用的風險性，目前我國在金融市場的管理中心依舊沿用以往的管理模式，相應法規都是根據傳統的金融市場而制定形成，無法滿足互聯網金融市場的監督管理要求，而且互聯網金融由于其包含互聯網及金融兩種特性，較以往傳統模式相比更為復雜，對一些風險的出現無法進行預防。同時，由于如今的新型眾籌融資、虛擬信用卡等業務并沒有相應的法規來制約，就會出現一些用戶在面臨經濟案件時難以通過法律渠道維護自身權益的現象出現，這種空白的制度并不能完善監管體系，而傳統的模式也難以實現對現如今金融市場的有效監督。

（二）互聯網金融市場應用預設不到位

互聯網金融交易都是通過網絡的方式而完成，如果信息出現問題將嚴重影響金融交易的安全性。互聯網金融所面對的市場是開放性的網絡市場，其中的網絡監管模式并不健全，對用戶的信用識別能力還比較差，而且在面對各種非預期事件的時候也沒有應對的策略，如果發生系統性的故障或者電腦黑客侵入都會致使金融資料泄露，增大用戶的安全風險。我國互聯網金融市場的架構一般都是應用于國外的系統，具有自主知識產權的系統極少，同時在進行第三方交易的時候，支付的資金會停留在平臺一段時間，這些都會嚴重增加交易的風險。

（三）互聯網金融市場交易監督不健全

互聯網金融在交易時的信息傳遞都是在虛擬的網絡中進行，且由于其開放性的特點，使通訊方面存在一定的漏洞，對用戶身份信用識別的能力比較差，一些信用的風險評估并未設定系統的方案，例如，某網貸平臺就在系統核查制度的缺失下出現卷款潛逃的現象。一些黑客在侵入系統的時候會盜取用戶的基本信息，其中包含的交易信息也會由此而缺失，同時，第三方支付在資金交易中會將客戶的資金留存于第三方賬戶一段時間，使得客戶與第三方支付資金的來龍去脈復雜化，又可以屏蔽外界對資金的追蹤，例如網絡洗錢就是依據了這種手段，輕松將各個賬戶進行轉移。

（四）互聯網金融市場風險控制手段缺乏

互聯網金融市場是在多個網絡節點交互聯動中而形成的，包含著海量的數據、資料、信息，但是卻并沒有與央行的征信系統進行關聯，導致在進行數據調查時，只要其中一個環節出現問題就會波及整個網絡市場。同時也正因為互聯網金融尚未與中國人民銀行的征信系統進行聯合，使數據在提取的時候無法避免會被大量信息干擾，而在對借款人審核時只是依據自身的審核策略，嚴重缺乏信用信息的交流性，這樣不僅會加大自身的工作量，導致無法準確分析，還會由于自身平臺的脆弱性而對整個金融市場造成影響。

■我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建

（一）完善相關的制度規定

要想從根源上提升信用的風險度就要對用戶進行約束，根據金融交易中的風險性，建立相應的監控法規和相應的風險準備金，將現場審查與非現場審查結合，追蹤互聯網中滯留的資金去向，并依照電子憑證與簽名的方式加大電子交易的安全性。要加大網絡中金融犯罪的懲治的力度，規范犯罪行，有效的保障用戶的合法權益，降低網絡金融犯罪的發生率，從而營造較為和諧的金融市場?；ヂ摼W金融體系的構建就是在傳統金融的基礎上加大工信部與商務部等金融機構的監督，尤其是在金融業務方面，針對性的對集中風險進行監督與管理，可以避免出現監管遺漏的現象。

（二）風險管理方式的創新

我國互聯網金融系統由于還處在發展階段，金融市場尚未成熟，只有借助國家部門的風險管理才可以創新自身的管理機制，而互聯網金融專業委員會的開展即代表著我國逐漸向行業監管邁進，行業委員會可以在法規出臺前設定行業標準，既可以規范業務的發展又可以緩沖風險帶來的影響，從根本上保證互聯網金融交易的安全性。企業可以吸收用戶對其提出的建議，定期更新自身的網絡系統，減少因信息不對稱而產生的風險，并融合先進的技術，向用戶普及風險的防范知識，逐步實現金融市場的協調性發展。除此之外，我國要研發有自主知識產權的技術與系統，加大防火墻與信息數據的嚴密性，慢慢脫離對國外設備的依賴，實現自身技術的獨立。

（三）風險預警方案的完善

互聯網金融市場在面對風險時，針對突發事件的預警方案可以減少外界因素對風險事件處理的干擾，在對其風險預警的建立中，首先要建立與央行聯合的信用風險數據庫，完善整個社會的互聯網征信系統數據庫，并及時更新內容作為對企業及個人客觀評價的數據支持，其次應建立互聯網金融犯罪投訴中心，消費者在進行金融交易時，如果被不良分子詐騙可以進行投訴，可以第一時間掌握市場信用的真實風險情況，促使大眾形成自我保護的意識。這些事件的設置都可以有效的對突發事件進行預警并第一時間解決，將損失降到最小，同時，加強加密技術的應用可以保障金融交易中的安全性，從而有效的使交易環境處于安全、可靠的狀態。

■結語

互聯網金融市場與傳統金融市場相比，由于仍在發展階段，所以一些相應的法律法規并不健全，在對突發事件的風險處理時，一旦處理的不合適，就會引起整個經濟市場的動蕩，但是由于互聯網有不可限量的發展前景這一特性，而且互聯網金融市場的可以為人們的日常生活帶來很大的便利，健全的信用體系可以將信用風險的發生降到最低，保護消費者的基本金融交易安全，同時還可以促進互聯網金融市場的持續性發展。

在我國信用市場制度并未完善的今天，在進行金融交易的同時還存在著較大的安全隱患，一旦發生經濟糾紛，用戶難以用法律武器保護自己，所以，建立良好有效的信用體系建立可以給予用戶最基本的保護，通過將相關制度的創新及完善，就可以控制信用風險的發生，從而促進互聯網金融市場更快更好地發展。