商業銀行發展普惠金融業務的途徑

鄧瓊卉

【摘要】商業銀行積極發展普惠金融業務不僅是國家提出的一個戰略要求，而且也是戰略決策之一，進而為普惠金融群體提供全面、優惠的金融服務。但是商業銀行在開展普惠金融業務時，不僅存在較大風險，而且成本較高，收益較低，同時對商業銀行的風險管控能力、信息化能力以及創新能力的要求也較高。所以對于商業銀行來講，應積極應用各種先進的技術手段，定位準確、認清形勢，認真做好普惠金融的相關工作，以保證普惠金融業務的便捷性以及安全性。

【關鍵詞】普惠金融業務;商業銀行;途徑

商業銀行通過積極發展普惠金融業務，能讓低收入以及弱勢群體通過正當途徑獲得金融服務，不但能有效改善金融市場的環境，讓金融市場之間能保持良性競爭，而且還能促進我國經濟穩定、可持續發展。現階段商業銀行的業務模式主要是提供金融貨幣，而積極發展普惠金融業務則能對其業務范圍進行拓展，營造良好、健康的社會形象。商業銀行通過積極發展普惠金融業務，客戶與銀行建立信任、良好的關系，不但能讓商業銀行時間可持續發展，而且還能讓社會經濟實現穩定、健康地發展。

一、建立完善的普惠金融業務體系

（一）積極建設信用體系

首先應對征信法律法規進行不斷優化和完善，建設一個包括所有權個人和企業信息的信用信息庫;其次應通過社會力量，開展專業性較強的社會征信系統，嚴格監控和管理征信市場;最后應針對信用服務行業制定規范和科學的標準，讓信息能實現共享。除此之外，應考慮低收入人群的利益，針對具體情況，構建完善的風險保證金制度，不但能讓貸款者風險明顯降低，而且還能讓借款人損失明顯減少，建立完善和科學的信用機制，在對信息溝通渠道進行完善的前提下，通過各種途徑，讓擔保難的現象得以有效解決，從而為更多群體提供金融業務。

（二）建立完善的監管體制

首先建立由人民銀行、各金融機構內部稽查、社會審計審計部門組成的風險監管系統，并構建完善和科學的政策協調機制，在信息共享的前提下，實現防范金融風險的效果。其次應不斷創新普惠金融監管體系，有效區分監管與行業管理，結合實際情況，成立普惠金融行業管理協會，對機構進行嚴格的管理和監督。最后，應對普惠金融機構準入機制進行不斷完善，在加強風險管理的前提下，通過法律手段等，規范這一體系，金融機構應對風險管理措施進行不斷創新，在不斷提升效率的前提下，加強風險掌控的能力，積極引入各種新技術，利用先進經驗對信貸業務流程進行不斷完善、優化。

（三）加強法律支持

首先應對相關法律制度進行完善，為逐步深化金融改革以及防范金融風險提供保證、支持，在法律層面上應對金融機構的監管責任以及地位等進行明確，包括郵政儲蓄法、合作金融法等。除此之外，還應構建房產、機動車等登記制度，為深化抵押權制度打下良好基礎。在法律層面上，應關注普惠金融業務的發展，制定完善的配套政策，對商業銀行進行引導，讓其能更好發展普惠金融業務。政府部門應堅持放活、少取、多予的原則，進一步支持普惠金融機構，對其風險進行合理補償，通過保險以及擔保等形式，分散其風險，讓資金回流更加方便。

二、建立完善的普惠金融市場

（一）構建完善和科學的信用約束機制

首先應不斷提升ATM自助服務機的覆蓋率，不斷提升支付結算水平;構建良好、有序的金融生態環境，包含保險、擔保、信用的環境體系，構建與普惠金融體系相關的征信共享機制，進而來不斷提升資金運作效率，構建完善的保險機制，用于對市場風險、自然風險等進行防范，并建立完善的信用擔保體系。其次應對社會輔助體系進行不斷優化和完善，如行業協會、評級機構等，針對我國實際情況，構建完善的網絡體系，在對金融產品發布信息進行共享的前提下，加強跟蹤和監控工作。

（二）促進利率市場化

首先應不斷現階段的存貸款制度，將利率管制進一步方式，并在此前提下，加快利率市場化的發展進展;結合國際先進經驗，根據市場因素和自身情況制定科學的利率。其次，適當上浮存款利率，在考慮資金供求狀況等因素的前提下，對存款利率水平進行確定，保證資金充足;對數據庫進行不斷完善，整個農村地區都應覆蓋其中，進而來對客戶資信情況進行更好掌握。最后應加強人才隊伍的建設工作，在掌握現代化金融風險管理技術的基礎上，知識技能也應比較強，進而來更好檢測利率風險;政府應制定和完善相關政策，為建設社會信用體系提供保證，在完善監管架構的前提下，監督經濟主體的行為，加強指導利率定價。

（三）對信用擔保機制進行完善

首先應對普惠金融的信用擔保機制進行完善，在各方積極參與的前提下，采用市場化運作模式，通過一系列措施對其進行鼓勵，讓其開展擔保業務。其次還應加強互助性擔保，對商業性擔保進行鼓勵，讓其能積極參與其中，形成多元化、風險控制的擔保體系;通過市場化運作模式，構建完善的貸款抵押擔保機制，讓擔保難現象得以有效解決。第三應構建完善和科學的信用擔保風險風險機制，不斷提升普惠金融的覆蓋面。

三、對普惠金融工具進行不斷創新

商業銀行在發展普惠金融業務時，應根據多樣化需求特點，按照自身情況，在對新業務領域進行不斷拓展的前提下，不斷創新金融產品，對貸款產品進行細分，讓金融產品實現多樣化，包括助學、生態農業、養老等，在借款人實際需求得以有效滿足的前提下，對貸款管理辦法進行不斷完善和修訂，不斷完善貸款管理。

風險問題是阻礙商業銀行發展普惠金融業務的主要因素，商業銀行應積極發展惠普金融保險，讓風險逐步實現社會化，讓信貸風險明顯降低，讓金融服務積極性得以顯著提升，讓普惠金融業務得以快速發展;除此之外，可在不斷豐富和完善金融服務、產品類型的前提下，保證普惠金融業務的實際需求，不斷完善風險分散機制。

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