年輕人學理財課，越學越害怕

毛紫薇

這一波股市動蕩，讓我們終于知道了朋友們的真實收入狀況：別看他們總是哭窮，實際上背地里都有相當的財力去理財、炒股！現如今，理財的年輕人是越來越多了，不信你去知乎看，有人就問了：“美股熔斷對我余額寶里的二百塊錢有什么影響嗎？”可見，哪怕只有二百塊，也要好好守護，這就是當代年輕人一分錢都不能浪費的理財觀。

part.1

理財，從小學生開始

從小在物質充盈的條件下成長起來的年輕人們，成年后又趕上了移動互聯網的浪潮，在接觸理財這件事上，比上一輩可早多了。《90后攢錢報告》顯示，90后平均23歲就開始第一次接觸理財，比父母輩早了整整10年。

做兼職、拿獎學金、寒暑假實習，這屆90后大多從上大學開始就已經走上賺錢的道路。不管是為了存錢旅行，還是提早開始適應社會，年輕人們都清楚地知道，搞錢是非常重要的一件事。并且，他們很早就開始知道讓錢生錢的道理。不僅開始早，大部分人是真的通過理財賺了錢。據《90后理財與消費報告》，2019年超九成的90后理財獲得了收益。

但在理財這條路上，總有起得更早的人。90后還只是大學開始，而第一批00后，已經有人開始買養老產品了，這風險意識，讓工作了幾年根本沒攢下錢的我們感到羞愧萬分。

更不用說，就連小學生，都開始上理財課了！

part.2

理財第一步：迷失在理財課里

盡管大部分人把工資放在余額寶里也大概算是一種理財行為，但總有人不滿足于七日年化才2%的收益，開始躍躍欲試高階玩法。市面上的理財課那么多，每個都說上完課可以輕松實現財富自由。無論是懶人青年、職場小白、寶媽，還是焦慮邁入30歲的“中年90后”，都能在理財課程里找到一絲絲“安心”。

精英背書：銀行顧問的理財必修課

通常，以精英背書為宣傳噱頭的理財課，絕對少不了對該授課精英進行里里外外的精心包裝。每個理財課的海報上，都絕對有的是西裝革履的形象照，一看就是深耕多年的職場人士。講師的教育背景也必須經過包裝，XX大學經濟學學士已經是鄙視鏈低端了，碩士博士底氣更足，實在沒有？掛個名校MBA也行。職位和title必須兩齊全，光是前XX銀行顧問、業界精英還不夠，一般還有這些稱號來撐場面：金融理財師、注冊會計師、理財規劃師……

精準定位：30歲之前你要知道的理財知識

理財課程還慣用年齡焦慮，用同輩人的“財富人生”激勵我們這些掙扎在貧困線上的平凡人?！?0歲之前，再不知道這些理財知識你就虧大了》《同樣是25歲，她靠理財賺到人生第一個100萬》……這些標題，就說你看了心動不心動，哪怕不心動，也會產生想要點進去看看人家憑啥這么優秀的心理。

理財課程機構在套路典型群體上也是頗有心得，將目標瞄準弱小無助又可憐的——理財小白。其關鍵詞一般是：第一桶金、每天只要X分鐘、濃縮極簡課程，看起來十分誘人，充分滿足了廣大網友們想致富又怕麻煩的心理預期。

大家平時工作996，根本沒有時間去學理財知識，或者更干脆的，是學了也學不懂，但理財課程會告訴你：定投尤其適合你這樣的懶人！堅持買買買，時間久了，年收益至少10%，提前走上人生巔峰！

在懶人定投這件事上，理財課班主任們最愛做的事情就是把巴菲特搬出來，但人家巴菲特的原話其實是：如果你不懂如何選擇股票，且長期看好美國市場，那就把錢投入一只寬基指數中，并且忘了這件事。

想必聰明的同學已經發現，以上七七八八的理財課的宣傳套路，最終告訴你的只有一個道理——想要理財，先要破財。

part.3

聽了很多理財課，還是過不好這一生

當你真的報了名，全身心都充盈著即將暴富的美好期待，夢里都是定投計算器上的漂亮數字變成存款數字。剛開始報班，小白們態度還算認真，節節課都做筆記，感覺自己仿佛一塊海綿，瘋狂吸入理財知識，甚至還用上了思維導圖。然而上著上著，有些理財課除了指導怎么打理錢財，還附贈人生指路明燈、雞湯若干，看群名就充滿了希望，今天也是加入優秀圈子的一天！上理財課的第N天，終于你超越了99%的同學。勤勤懇懇、認認真真、筆記做了不少，也沒有跟個別同學一樣，因為不交作業而被老師踢出群。

然而，很快沒多久你開始感到困惑了，為啥筆記做了一堆，基金還是照樣虧？這時候理財老師傅們就說了，剛開始交學費是正常的。于是，你痛定思痛，立誓發奮圖強：一定是自己學得不夠好！終于來到結課環節，能哼哧哼哧走到這里，說明你擁有了大部分韭菜都沒有的堅強毅力，段位榮耀晉升為黃金韭菜。結課時，你有些許的恍惚——好像學會了很多，又感覺啥都沒學會？確定這么快就結束了嗎？

不不不！老師也好不容易堅持到這里，豈能放走你？想知道低買高賣的奧秘嗎？想用定投躺著賺錢嗎？繼續買高階課吧！只不過，這次的課程費用，已經不是九塊九，而是幾百上千。有沒有覺得這套路似曾相識？

正所謂，我學會理財的第一課，就是不要花錢去學這種理財課。

part.4

回到原點：在理財路上屢敗屢戰

花錢買完教訓，很多人終于領悟到理財的第一步才不是花錢，而是先節流，這時很多理財達人又現身說法了：理財的根本是生活方式的轉變，先從記賬開始，看看自己的錢花在哪里了，并學會控制支出。據說，記賬絕對不難，但堅持記賬，絕對是難上加難難難難難。畢竟，要用一句話概括“日常生活中的意外情況”，那必須是“萬事皆有可能”。

意外情況一：由于花銷太高而不忍心看賬單，于是企圖以放棄記賬的方式緩解壓力，眼不見為凈。

意外情況二：總有一天忘記記賬，一步錯，步步錯。

意外情況三：越記賬越發現自己的貧窮和無知，自尊心受傷。

記完賬，分析一下支出，終于明白自己的錢都花到哪里了，理財小白下定決心要省錢了。但對于年輕人來說，省錢，永遠是薛定諤式的。

網課是自我投資，成百上千都不帶心疼的。如果買了貴的網課，通常會美其名曰“自我投資”，只有花錢夠肉疼才會認真上課。而會員則是平臺賺黑心錢，每逢要用某奇藝、某網盤、某視頻，都必須先發個朋友圈“求XX會員用一下，有紅包”、“一人血書求拼XX會員”。而到了最后，情況會變成這樣：

網課——買前自我投資，買后自我放棄。

會員——買前平臺吸血，買后追劇真香。

每逢購物節，都是羊毛黨大顯身手之時。激情湊滿減、低價搶、整箱囤，一個也不能少。然而，一次囤半年，日用品整箱買，真的省錢嗎？看看網友們的前車之鑒吧：濕紙巾囤久了，變成了干紙巾;囤貨囤太多，囤到開心，囤到過期……

對于普通青年來說，往往在迎來省錢的勝利之前，就厭倦了這樣單調的日子——這樣苦行僧的日子，不過也罷，況且還是沒有實現理財致富的初衷。

一頓理財操作猛如虎，初入理財大門的年輕人終于認清事實：再怎么省錢，省的都是毛毛錢。不搞副業開源，解決不了根本問題。理財青年望著自己被割過韭菜的理財課課表，這才發現原來給人上理財課也是“金融專家”的一種副業。

最終，理財青年毅然決然地踏上了開源的道路。打開《年輕人搞副業到底有多野：月薪3000，北京三套房》的爆款文章，瘋狂搜索“有哪些網絡副業可做？”“2020有什么副業能穩定月入兩千？”……

然而，在圍觀過一波高贊精華帖后，理財青年自認能力有限，發出了一聲嘆息。

理財青年們口頭說著暴富的夢想，但誰又不是在腳踏實地努力工作著，精打細算著。回頭想想，理財收益即使穩定在10%，如果本金就少，也賺不了什么錢。而更容易提升收入的途徑，或許是升職加薪、投資自己，業余時間搞搞副業。

都說“你不理財，財不理你”，但現實往往是“你一理財，財就離你”。不妨先從最基本的經濟學知識學起，等到有一定的風險承受能力，再去實踐。