精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧模式及風(fēng)險(xiǎn)研究

白志紅

摘要：扶貧是我國(guó)當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作，目的是讓更多的老百姓享受社會(huì)主義發(fā)展的紅利，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)共同富裕。但是在具體的工作執(zhí)行過程中，較多的因素限制了扶貧的效果，導(dǎo)致了扶貧資源的浪費(fèi)?；诖?，現(xiàn)分析了精準(zhǔn)扶貧背景下的金融扶貧模式，并就風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避措施等做判斷，并提出強(qiáng)調(diào)區(qū)域考察;基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建模式考評(píng)體系;構(gòu)建專業(yè)性組織對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)與管理;強(qiáng)化金融服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)及幫扶群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;金融扶貧模式;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F126? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）05-0030-03

扶貧工作是我國(guó)現(xiàn)階段的重要工作之一，必須要引起各方的重視。一方面，因?yàn)榉鲐氂欣谏鐣?huì)穩(wěn)定，另一方面，扶貧工作的開展對(duì)于激發(fā)勞動(dòng)人民的積極性有著重要的作用。就我國(guó)的扶貧工作開展來看，國(guó)家每年都會(huì)撥付專門的款項(xiàng)進(jìn)行扶貧，但是過去的扶貧工作因?yàn)榇嬖谥姸嗍杪?，所以很多扶貧款?xiàng)無法真正的到達(dá)需要幫助的老百姓手中，這嚴(yán)重的影響了扶貧的實(shí)際效果。近年來，我國(guó)為了進(jìn)一步提升扶貧工作的實(shí)效，提出了精準(zhǔn)扶貧的新理念和新模式，這種模式對(duì)于有效落實(shí)扶貧具有積極的作用。需要注意的是，在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，金融扶貧模式的利用存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以明確其風(fēng)險(xiǎn)，并做好風(fēng)險(xiǎn)的控制有突出的現(xiàn)實(shí)意義。

一、精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧模式的具體分析

要在目前的社會(huì)工作實(shí)踐中強(qiáng)調(diào)精準(zhǔn)扶貧，并很好地利用金融扶貧模式，需要對(duì)二者的概念有深入性認(rèn)知。就精準(zhǔn)扶貧的界定具體分析來看，其本質(zhì)是與粗放扶貧相對(duì)稱，指針對(duì)不同貧困地區(qū)環(huán)境、不同貧困人員狀況，運(yùn)用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。就精準(zhǔn)扶貧的具體事實(shí)來看，需要強(qiáng)調(diào)三步走。一是精確識(shí)別。精確識(shí)別是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)，是精準(zhǔn)扶貧實(shí)施效果的重要保障。二是精確幫扶。在精確識(shí)別的基礎(chǔ)上，針對(duì)貧困對(duì)象的具體表現(xiàn)做針對(duì)性的幫扶，這樣可以真正的實(shí)現(xiàn)扶貧。三是精確管理。精確管理是精準(zhǔn)扶貧的重要保障，管理的完善和有效全面地提升了精準(zhǔn)扶貧的效率和質(zhì)量。

金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧大背景下的重要扶貧模式之一，其具體指的是利用金融產(chǎn)品對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行扶持和幫助，達(dá)到金融產(chǎn)品在扶貧中起到的推動(dòng)作用。一般情況是以向扶貧對(duì)象提供信用貸款為主，其他則以參與融資、投資以及基金、占股等方式獲得收益為輔，進(jìn)而助推貧困群體盡快脫貧。就現(xiàn)階段的扶貧工作開展情況來看，在金融扶貧模式中比較常用的方式是扶貧貸款的有效發(fā)放，其主要有兩種表現(xiàn)形式，一種是對(duì)精準(zhǔn)扶貧建檔戶發(fā)放小額扶貧貸款。另一種是對(duì)扶貧龍頭企業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)放的扶貧貸款。

二、金融扶貧模式的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展做具體的分析發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡特點(diǎn)，此特點(diǎn)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不夠完全，信息對(duì)稱性差。從微觀角度分析得知，農(nóng)戶和農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間、所在地企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶和所在地企業(yè)之間均存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，此種信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)是顯著的。就目前的資料研究來看，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，農(nóng)戶對(duì)相關(guān)的政策了解較少，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款信息了解也比較少，所以其思想和觀念等均有明顯的偏差，這種情況進(jìn)一步加大金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)

就我國(guó)的扶貧工作開展來看，扶貧的根本目的是通過幫扶實(shí)現(xiàn)貧困區(qū)域、貧困農(nóng)戶的真正脫貧，而不是一時(shí)脫貧。資料顯示，利用金融扶貧模式可以在短時(shí)間內(nèi)幫助貧困區(qū)域改變現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)脫貧，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，其并不能徹底解決貧困問題。目前的資料顯示，很多貧困區(qū)域在接受了金融扶貧后，其整體情況有了明顯的好轉(zhuǎn)，但是該區(qū)域并沒有針對(duì)區(qū)域發(fā)展實(shí)踐，做持續(xù)性的政策實(shí)施機(jī)構(gòu)建設(shè)以及人員隊(duì)伍構(gòu)建，這導(dǎo)致后續(xù)的工作開展缺乏各方面的支持。隨著支持的減弱，區(qū)域發(fā)展會(huì)陷入下一個(gè)困境，“復(fù)貧”會(huì)產(chǎn)生。

（三）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)

從農(nóng)村近年的發(fā)展來看，有不少農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，所以有許多企業(yè)在項(xiàng)目開展方面，開始積極的嘗試農(nóng)業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合。就具體的應(yīng)用效果分析來看，風(fēng)險(xiǎn)是存在的。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，多個(gè)平臺(tái)聯(lián)合推出了“首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場(chǎng)”項(xiàng)目，起初，這個(gè)項(xiàng)目被形象的稱之為“耕地寶”，作為“余額寶”的姐妹篇，“耕地寶”允許租用農(nóng)民的閑置土地，這實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地的有效率用。從此項(xiàng)目的建設(shè)初衷來看，其目的是要有效地利用農(nóng)村的閑置土地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大，但是在操作的過程中，其存在著明顯的風(fēng)險(xiǎn)，比如在農(nóng)村土地、農(nóng)民權(quán)益的責(zé)任劃分等方面。

（四）“雁過拔毛”的風(fēng)險(xiǎn)

從目前的農(nóng)村扶貧來看，政府、金融機(jī)構(gòu)以及通透企業(yè)的合作目的是扶貧，但是在操作中，部分人以權(quán)謀私，具體主要有憑空捏造、以權(quán)謀私、優(yōu)厚親友等手段，這樣一來，政府的扶貧款項(xiàng)難以真正的落到實(shí)處，所以相應(yīng)的扶貧項(xiàng)目開展會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段的資料分析來看，“雁過拔毛”在目前的扶貧項(xiàng)目實(shí)施中比較的常見，其是扶貧工作開展必須要處理的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)的類型及產(chǎn)生的具體原因

從風(fēng)險(xiǎn)的具體控制來看，要真正的控制風(fēng)險(xiǎn)，必須要了解風(fēng)險(xiǎn)是怎么產(chǎn)生的，其產(chǎn)生和什么因素有關(guān)，這樣具體的風(fēng)險(xiǎn)控制策略設(shè)計(jì)才會(huì)更具針對(duì)性。以上一共提到了金融扶貧模式實(shí)施所面臨的四種風(fēng)險(xiǎn)，這四種風(fēng)險(xiǎn)的具體產(chǎn)生原因各不相同。其中“雁過拔毛”風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和扶貧執(zhí)行人有顯著的關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)則和農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民權(quán)益、土地使用的具體研究和明確有顯著的關(guān)系?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)的具體控制措施設(shè)計(jì)要到位，風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)分析就要到位，只有分析研究到位，措施的具體設(shè)計(jì)便會(huì)有更多的參考資料，資料越全、措施的具體制定考慮會(huì)越廣泛，最終的措施利用效果也會(huì)越顯著。

（二）制定全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)，對(duì)于最終的風(fēng)險(xiǎn)控制效果提升有顯著的價(jià)值，所以，重視風(fēng)險(xiǎn)防范體系的具體建設(shè)有突出的現(xiàn)實(shí)意義。就現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)來看，主要的措施有以下幾點(diǎn)。一是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范框架，對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生類型和具體的風(fēng)險(xiǎn)名目做確定，防線防范框架的建設(shè)會(huì)更具綜合性，其在風(fēng)險(xiǎn)防控中的具體利用會(huì)更具效果。二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任體系，就責(zé)任體系的具體建設(shè)來看，其包括兩個(gè)方面。一方面是橫向責(zé)任體系建設(shè)，主要是對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行流程劃分，然后基于流程環(huán)節(jié)的管控確定具體的責(zé)任人，這樣風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)問題會(huì)得到規(guī)避。另一方面是縱向責(zé)任體系建設(shè)。縱向責(zé)任體系主要指的是基于具體的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目所構(gòu)建的責(zé)任體系，其有效的實(shí)施對(duì)于單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管控有積極的意義。三是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行體系，就風(fēng)險(xiǎn)管控的具體執(zhí)行做強(qiáng)調(diào)，對(duì)管控中的項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，這樣，最終的風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)踐效果會(huì)更加的突出。

（三）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審核體系

從實(shí)踐分析來看，不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)是具有差異性的，這種差異不僅表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)類型方面，也表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率方面，所以在實(shí)踐中，要想更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，需要針對(duì)區(qū)域?qū)嵺`做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審核體系，主要的作用有兩個(gè)。一是分析評(píng)價(jià)各區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率?；诙喾矫娴臄?shù)據(jù)收集做分析，發(fā)現(xiàn)區(qū)域扶貧實(shí)踐中的具體影響因素，通過指標(biāo)審核可以確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在所有風(fēng)險(xiǎn)可能性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的排名，這樣風(fēng)險(xiǎn)就有多大的發(fā)生率可以一目了然。有了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的具體資料，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施構(gòu)建會(huì)更具針對(duì)性。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做審核，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生中，各要素的占比。從具體的分析來看，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能是單一因素的結(jié)果，也可能是多種因素綜合作用的結(jié)果，所以在風(fēng)險(xiǎn)防范中，利用風(fēng)險(xiǎn)審核工作對(duì)各要素的占比做分析，具體的風(fēng)險(xiǎn)防范措施利用給予因素做控制，最終的風(fēng)險(xiǎn)防范效果會(huì)更加的突出。

（四）構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍

從具體分析來看，在金融扶貧模式下，具體的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生與執(zhí)行人有顯著的關(guān)系，所以，強(qiáng)調(diào)扶貧實(shí)踐中的執(zhí)行人隊(duì)伍建設(shè)有突出的現(xiàn)實(shí)意義。就具體的實(shí)施來看，需要強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。一是理論強(qiáng)調(diào)和責(zé)任分析。扶貧執(zhí)行人對(duì)于扶貧工作的具體實(shí)施有重要的影響，為了有效地落實(shí)扶貧工作，執(zhí)行人員必須要有公平、公正、客觀的意識(shí)和態(tài)度，所以在工作實(shí)踐中需要對(duì)工作人員進(jìn)行教育，一方面是強(qiáng)調(diào)扶貧工作的重要性，另一方面是強(qiáng)調(diào)工作人員的黨性修養(yǎng)和思想提升。通過這兩個(gè)方面的強(qiáng)調(diào)，工作人員在工作執(zhí)行中的徇私問題會(huì)得到控制。二是技術(shù)和方法強(qiáng)調(diào)，主要是對(duì)工作人員的具體工作執(zhí)行手段和方法做分析，使其掌握更加專業(yè)的方法和技術(shù)，在工作中，解決問題的實(shí)際效果會(huì)明顯提升。

四、反思與建議

（一）強(qiáng)調(diào)區(qū)域考察

從現(xiàn)實(shí)分析來看，各個(gè)貧困區(qū)域的貧困原因是不同的，所以面對(duì)具體的區(qū)域要做到具體問題具體分析。在不同的貧困面前，不同的金融模式會(huì)產(chǎn)生不同的效果，但是具體模式在使用中的風(fēng)險(xiǎn)是不得而知的，在金融模式的具體利用中，需要強(qiáng)調(diào)試用，即具體的金融模式利用需要經(jīng)過一段時(shí)間的考察，不能直接大范圍做利用，因?yàn)檫@樣的結(jié)果很可能導(dǎo)致資源的嚴(yán)重浪費(fèi)?？傊?，在金融模式的具體利用中，考察工作的實(shí)施有利于模式的針對(duì)性和有效性推廣，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也有突出的價(jià)值，所以重視區(qū)域考察具有重要性和必要性。

（二）基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建模式考評(píng)體系

該體系的主要作用有三個(gè)。一是對(duì)模式執(zhí)行過程中的具體措施、數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄與匯總。二是對(duì)模式執(zhí)行中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與研究，核查與評(píng)價(jià)模式執(zhí)行的具體效果。三是基于核查與評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)模式執(zhí)行中的具體問題進(jìn)行分析，并提出改正的方法和策略。簡(jiǎn)單來講，在貧困地區(qū)進(jìn)行金融模式的利用，存在一定“賭”的成分，相應(yīng)的單位和組織必須要基于評(píng)價(jià)體系對(duì)“賭”進(jìn)行有效的控制，使“賭”所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)控制效果會(huì)進(jìn)一步的提升?？傊鹑谀Ｊ降木唧w執(zhí)行方法、策略等都是可以改進(jìn)的，基于模式的具體執(zhí)行構(gòu)建評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)其做資料總結(jié)與分析，這能夠?yàn)楣ぷ鞲倪M(jìn)提供更全面的資料和數(shù)據(jù)，模式實(shí)施的創(chuàng)新性、實(shí)踐性價(jià)值會(huì)進(jìn)一步的提升。

（三）構(gòu)建專業(yè)性組織對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)與管理

在金融模式的具體利用中，風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生具有突發(fā)性，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也具有可預(yù)測(cè)性，所以出于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，構(gòu)建專業(yè)性的管理組織，通過實(shí)踐情況總結(jié)與分析，并從理論角度構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生模型，基于模型做風(fēng)險(xiǎn)的具體產(chǎn)生判斷，風(fēng)險(xiǎn)的引發(fā)因素和影響的層面會(huì)更加清楚。基于模型的分析與討論做相應(yīng)的改進(jìn)和提升，風(fēng)險(xiǎn)的整體控制效果會(huì)更加的突出。總之，在精準(zhǔn)扶貧大背景下，金融模式的具體利用必須要明確其原則，同時(shí)還要對(duì)具體的模式執(zhí)行做管理，使金融模式的現(xiàn)實(shí)利用效果會(huì)更加的突出。

（四）強(qiáng)化金融服務(wù)的提供機(jī)構(gòu)及幫扶群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

就現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)來看，風(fēng)險(xiǎn)防控的最終效果和大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是有顯著聯(lián)系的，大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，在實(shí)際活動(dòng)中考慮的越多，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率會(huì)越低，反之亦然，所以在工作實(shí)踐中，明確大眾意識(shí)在風(fēng)險(xiǎn)防控中的重要地位，并利用村廣播或者是專業(yè)性講座等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)宣傳和教育，使大眾有比較高的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，金融模式在具體的利用中，風(fēng)險(xiǎn)防控的效果會(huì)更加的突出?？傊?，強(qiáng)調(diào)普通大眾的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，使其在實(shí)踐中更多的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和規(guī)避有非常積極的作用。

五、結(jié)語

綜上所述，在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，積極的利用金融扶貧模式開展扶貧工作，這對(duì)于扶貧工作的實(shí)效提升有積極的意義，所以討論分析扶貧工作的具體開展非常必要。對(duì)目前扶貧工作中的金融扶貧模式應(yīng)用做分析發(fā)現(xiàn)，其具體的工作開展面臨著若干方面的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)嚴(yán)重的影響到金融扶貧的實(shí)施效果，也會(huì)對(duì)我國(guó)扶貧工作的有效開展產(chǎn)生不好的影響，在明確精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧的基礎(chǔ)上，對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)做分析，并就風(fēng)險(xiǎn)的有效控制做討論，這對(duì)于扶貧工作的具體開展有重要的意義?？傊?，分析研究精準(zhǔn)扶貧大背景下的金融扶貧模式開展風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，對(duì)于實(shí)踐有突出的現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

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[12] 邵宏偉，孫石澤.河北省金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新實(shí)踐研究——以保定市A小額貸款公司為例[J].時(shí)代金融，2017（36）.

[責(zé)任編輯：龐 林]