互聯網背景下構建高校金融安全防控體系

吳怡璇 于啟航

【摘 要】互聯網時代，校園金融安全問題呈現出數量大、隱蔽性強、更新速度快的特點，目前仍缺乏具有針對性的防范與解決手段。依托高校法律事務中心師生的專業法律知識和實務能力，通過微信公眾號等高效的互聯網新式傳播媒介，與高校社團組織開展合作，可建立一個以點對面的校園金融風險的預警和解決機制，為大學生提供免費的法律咨詢、法律服務、法律援助，從而減少以“校園貸”為主的校園金融安全問題的發生，保障學生的金融安全和合法權益不受侵犯。

【關鍵詞】高校學生;金融安全;創新防控體系

引言

隨著互聯網的發展，網絡借貸、分期購物等極大便利了大學生的消費需求，不少金融機構為滿足大學生的資金需求，推出了針對大學生消費能力和特點的特色服務項目。但與此同時，“校園貸”等一系列校園金融安全問題使大學生面臨著越來越嚴峻的金融風險。大學生受騙，自殺，裸貸的事件頻繁發生，高校金融安全逐漸演變成了一個新的社會問題。因此，如何切實提高大學生的金融安全意識和防范能力，成為了高校和社會普遍關注的熱點問題。本文基于大學生金融安全的新常態，針對高校和學生發展新特點，探究提高大學生金融安全意識和防范能力的對策機制，更好的防范化解高校金融風險，構建安全和諧穩定的校園金融環境。

近年來，我國經濟運行總體呈現平穩態勢，經濟結構持續優化，互聯網金融行業蓬勃發展，衍生出眾多專門為大學生量身定制的網絡金融產品。“零首付”、“分期付付款”、“學生無抵押信用貸款”等吸睛宣傳語隨處可見，因方便快捷、門檻低、申請程序簡單等優勢，互聯網金融產品受到了大學生的熱捧，成為了大學生的“錢包”。貸款籌集創業資金、分期付款購買電子產品、透支花唄、京東白條等成為大學生消費的“新常態”。但由于國家對互聯網金融平臺的監管制度還不完善，高校缺乏應對的有效措施，學生對金融安全缺乏足夠的認識，部分不良平臺披著“互聯網金融”的外衣從事非法活動，給校園的和諧穩定造成了一定的沖擊。學生可能一不小心陷入“高利貸”、“網絡詐騙”的陷阱，類似的校園悲劇在全國接連發生，對學生財產安全和身心健康產生了嚴重不良影響。解決校園金融安全問題也成為了維護校園和諧穩定的重要工作之一，為防止悲劇再次發生，構建高校金融安全防控體系顯得非常緊迫。

為調查當代大學生對于金融安全認知情況和解決金融安全問題的能力，本文以調查問卷和實地調研等方式獲取了一手數據和資料。以300份有效回收的調查問卷為基礎，以在各高校的走訪和調研情況為參考，對河南省各高校學生消費心理、消費行為、現有消費問題以及金融安全進行了初步調查和實證分析。我們將問卷和調查結果進行數據分析和交叉比較，總結出了高校大學生金融安全的特點和問題，并針對相關問題提出系列建議。

一、高校金融安全問題現狀

校園貸是近年來在全國各大高校校園中最常見的一種，通過各個平臺向在校學生提供借貸的借款方式，借“滯納金”、“服務費”“中介費”等名義來設置隱蔽的“牢籠”，從而掩飾其高利息和利滾利的本質，一步一步使借貸者作出錯誤的判斷，引誘他們落入早已經設置好的圈套。校園貸以其固有的高利貸性質和暴力催債行為，不僅給在校大學生的生活帶來了極大的傷害，同時也給互聯網金融借貸行業帶來了不穩定性。

電信詐騙是指犯罪詐騙分子通過網絡、信息、電話等多種形式來編造虛假信息，設置虛擬騙局，對目標對象進行中遠程、零接觸式詐騙，從而誘使受害人給不法分子轉賬匯款的違法犯罪行為。

網絡刷單詐騙是網絡購物的衍生物，不少獵頭利用招聘網站、兼職類QQ群、微信群等途徑發布虛假兼職（給電商平臺商鋪刷單以提升信譽度）信息，以高額回報和零風險為誘餌，套用真實刷單兼職的工作流程，等刷單成功后，再以系統、網絡問題等種種借口，要求受害人多次匯款的網絡詐騙。

近幾年，勞務詐騙漸趨猖獗，不少灰色勞務公司通過在高校微信和QQ群里發布一些帶有欺詐性的兼職信息，許諾大學生可以通過大量發展下線成為公司“管理階層”，參與公司紅利的發放，從而致使很多不明真相的大學生繳納所謂的“會費”，這種傳銷性質的組織同樣給校園金融安全帶來了極大的隱患。

二、高校金融安全問題原因

（一）大學生消費能力對金融安全影響

隨著經濟的發展，大學生已經逐漸成長為一股新的消費生力軍。學生脫離相對封閉的高中環境后，難免對很多事物產生新鮮感，在日常交際消費方面不可避免的會出現過度消費的現象，例如經常性參加同學組織的社交、團建。有的大學新生為了滿足自我虛榮心得到他人的尊敬和贊賞而選擇超額消費，這樣過度的消費會給家庭造成相當的經濟負擔。相較于年長者，大學生群體更容易選擇多樣化個性化的消費方式。但因為缺乏獨立的經濟能力，大學生月收入來源呈現單一性，家長每月給予的生活費成為其收入的最主要部分。另外，大學生月均消費和月均生活費調查結果比較顯示，大學生的消費能力在入學以后處于相對停滯的狀態，但其消費欲望是不斷增強的，當其消費能力不能滿足消費欲望時，很大概率便會陷入校園金融風險的圈套。

（二）大學生心理對金融安全影響

針對大學生的消費心理，調查結果顯示，大學生在整體上秉持理性適度消費的正確理念。但部分學生消費價值觀仍出現偏差，如超前消費心理、炫耀性消費心理、從眾消費心理、賭徒（僥幸）心理等隱患仍然存在。大學生處于學校和社會的過渡期，在年齡上的成熟與心理上的稚嫩發生矛盾時，大部分人往往缺乏對自己的消費行為合理的控制和約束。因為缺乏獨立的收入來源，加之社會多樣化消費方式的影響讓剛獲得身心解放的大學生很難保持理性，從而使其產生了過度消費、超額消費的心理，這在一定程度上直接導致其消費具有很大的隨意性，使其消費結構具有很大的不合理性，可以確定的是，當今大學生的平均生活費的提高，消費大環境的改善，消費觀念的轉變都對新一代大學生的消費能力和消費心理產生了不可忽視的影響。在互聯網現代化社會里，快捷的借貸方式和超前的消費習慣，在刺激經濟增長來說未嘗不是一種進步。但在校園中，在大學新生這個特殊的消費群體中，這種借貸方式門檻太低，網絡的廣告，移動應用商店里數以百計的消費者借貸應用軟件的爆炸式增長的消費貸款把許多大學生拖進了“借錢——還錢——借錢——還錢”的無盡循環，對其金融安全產生了惡性影響。

三、構建高校金融安全防控體系

（一）創新研究思路，以入校新生為主要抓手

當前校園金融風險具有隱蔽性，很難系統歸類。在互聯網時代下更是形式多樣，誘導性信息傳播速度快，范圍廣，預防難度大。不同于大多數高校對于校園金融安全工作的一刀切模式，我們應該把重點轉向高校新生這一處在學校和社會過渡期的特殊群體。由于其身份的特殊性和缺乏一定的社會閱歷經驗，往往會成為放貸者和不法分子眼中的“優質客戶”。高校應抓住學生入學期間這一黃金時期，全面做好對其校園金融安全教育和引導工作，在錄取通知書附件中應配備相關的校園金融安全手冊，幫助即將入學的新生辨別基本的校園金融陷阱。學校應高度重視，充分利用國家資助系統，通過國家助學金、國家助學貸款等資助政策避免一些貧困學生為解決困難而尋求校園貸的現象。發揮高校和學生兩個主體的積極性，防范和化解大學期間可能發生的校園金融安全風險。

高校應當高度重視對在校大學生，特別是剛入學新生的校園金融安全教育，強化其科學、理性、效能消費觀念，要切實加強對大學生消費心理、消費行為、消費方式等諸多方面的調查和分析，了解和掌握當代大學生的消費現狀，制定出有針對性的解決策略，讓大學生入校之初就幫助其養成正確的消費觀念，規范其消費行為，利用創新化的引導和管理方法，盡可能在根源上防范和化解互聯網時代可能發生的高校金融風險，使校園金融安全問題得到保障。

（二）創新解決模式，實現高校自體服務

高校可以依托自身優勢設立教學實踐平臺，通過多專業多學科的交流合作為解決校園金融安全問題提供專業知識和團隊，根據學校實際制定合理有效的對策。同時將校園金融安全問題納入法律事務中心進行常態化項目運營，以法學專業學生和指導老師專業的法律知識為指導，在發現問題的同時提供解決問題的有效途徑，在一定程度上更具有專業性和針對性，為高校學生更好的提供保護金融安全的法律后盾。

高?？梢酝ㄟ^社團化的運作模式，與校內法律援助和普法宣傳組織合作，開展普法教育、法律知識宣講、1v1咨詢等公益服務，將其作為社團工作和志愿活動常態化運行，保障項目的持久生命力。以法律援助社團、法律志愿服務隊等為代表的社團組織以其靈活性和低成本高效率形成鮮明特色，在此種模式下能夠更好的服務學生，有效降低學院金融安全風險發生。實現了高校自體服務和良性互動。

（三）創新研究方法，引入“互聯網+”多元解決機制

“互聯網+”模式的推廣深深地影響著大學生的生活的方方面面。高校可以通過“互聯網+”模式的應用，實現線上帶動線下，形成聯動。利用大數據分析，人臉識別，安全密匙等互聯網前沿技術，及時捕獲互聯網時代下校園金融安全問題的新發展，新變化，為學生金融安全設置多重保護。建立一個點面對應的的校園金融風險預防和解決機制，即一個為大學生提供免費的金融普法教育、法律咨詢、法律服務和援助的平臺。以便能夠有效規制網絡平臺的運營，高效宣傳金融安全知識，使大學生能夠獲取新鮮大量的金融安全資訊，提高大學生有關金融安全的法律意識，保障平臺上學生的金融安全，促進互聯網金融法律的完善。同時可與第三方互聯網企業合作，擴大服務范圍及服務人群，開放服務領域，打造一個成熟的互聯網+校園金融法律服務平臺，完善金融安全風險防控機制，精確服務每一個用戶，打造集宣傳、防范、咨詢、援助、后續服務為一體的新型法律服務互聯網校園金融安全防范平臺。

（四）創新服務平臺，發揮自媒體平臺作用

據統計，97.3%以上的大學生有訂閱微信公眾號和關注抖音、b戰等自媒體的習慣。運用自媒體方式來解決校園網絡金融安全問題，是利用已經成為時代主流的社交網絡平臺的線上模式，與專題講座、金融安全宣講等線下模式緊密融合，運用微信、微博等新型互聯網平臺打造新型的金融安全法律服務平臺。重點以學校服務與學生自我管理兩方面為抓手，通過學習專題推送，并進行信息反饋，實現防護目的。從而使學生樹立正確消費觀念，擁有良好的理財意識以及防范校園金融問題的能力，達到遠離校園金融問題危害的目的。

在成本上，以微信公眾號為代表的自媒體平臺有著門檻低、運營費用低特點，最符合當代大學生的需求，更加適合當代大學生的生活學習方式，從而在預防和解決校園金融安全問題上起到顯著的效果。同時也符合自媒體深度融入社會發展的客觀趨勢，具有科學性和可行性。此種模式防控和解決校園金融安全問題是根據當代大學生的日常生活方式和學習方式而具有針對性提出的新型模式，具有公益性、專業性、保密性、針對性等諸多優勢，更符合社會的發展趨向，能夠讓防范金融安全的知識傳播變得更加觸手可及，對高校學生的金融安全起到全方位的綜合保護。

結語：

校園金融安全問題已經成為一個不容忽視的重要社會問題，諸如校園貸之類的校園安全問題成為久之未能擺脫的頑疾。本文以實證分析的方法，根據高校和學生特點探索建立一種新思路、新模式、新機制的金融安全防控平臺，希望得到一條有效解決校園金融安全問題的途徑。由局部到整體形成一種輻射帶動作用，在全國形成示范效應，促進新形勢下互聯網校園金融安全問題的解決。

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作者簡介：

吳怡璇，1990年5月14日出生，女，漢族，河南鄧州，碩士研究生，講師，研究方向：法治教育思想。

于啟航，2000年5月4日出生，男，漢族，河南省禹州市，本科 無，研究方向：法學。

（作者單位：華北水利水電大學法學院）